追いかけましょう–全国の住宅所有者保険の平均費用は年間1,249ドルです（下の表を参照） 「あなたの居住国」 下）。 しかし、それは単なる平均です–多かれ少なかれ支払うかもしれません。
保険会社は、保険料を決定する際にいくつかの要素を考慮します。住んでいる場所、家の種類とその価値、選択した補償範囲オプションなどです。 これは、住宅所有者保険の平均費用が住宅所有者ごとにわずかに異なることを意味します。
このガイドでは、住宅所有者保険の費用に影響を与えるさまざまな要因について説明します。
目次
- 住宅所有者保険は何をカバーしますか？
- 住宅所有者保険は何をカバーしていませんか
- 住宅所有者保険は必要ですか？
- 住宅所有者保険契約条項
- オプションの住宅所有者保険条項
- 住宅所有者保険料の決定方法
- あなたの居住国
- 家の特定の場所
- 物件の特徴
- あなたの家の価値
- 控除対象
- 選択したカバレッジレベル
- クレーム履歴：コミュニティ内、ホーム上、またはあなたによる
- 補償範囲を取得する保険会社
- 住宅所有者保険でお金を節約する方法
- 最終的な考え
住宅所有者保険は何をカバーしますか？
住宅所有者保険は、火災、暴風雨による損傷、盗難などの危険に関連する損害または損失について住宅所有者を補償します。 これらは最も一般的な危険ですが、その他の頻度の低いイベントには、煙による損傷、爆発、 公共の妨害、破壊行為、落下物、屋根の雪や氷の重さによって引き起こされた損傷、 内部システムからのフラッディング （配管、エアコン、給湯器など）、または電力サージからでも。
在宅ビジネス、高価値のアートワーク、高額な宝石などのカスタム機能をカバーすることも可能ですが、これらは通常、カバーオプションです。
住宅所有者保険は何をカバーしていませんか
住宅所有者保険とは何かを理解することも重要です しません カバー。
2つの特定の例は、洪水と地震による損傷または破壊です。 保険会社がこれらの危険をカバーするためには、洪水と地震の両方に対する特別なポリシーが必要になります。
また、住宅所有者保険は、所有者の怠慢による損害や損失をカバーしていないことに注意する必要があります。 たとえば、屋根を交換する必要が10年過ぎていて、吹雪の際に屋根が崩壊した場合、保険会社は保険金を支払わない可能性があります。 あなたは住宅所有者として、災害の可能性を最小限に抑えるために、家の合理的な修理とメンテナンスを行うことが期待されています。
住宅所有者保険契約には、住宅の特定の使用を禁止する特定の規定もあります。 たとえば、標準語では、家庭での特定の事業の運営や危険物の保管が禁止されています。 いずれかから請求が発生した場合、保険会社は給付金を支払いません。
また、違法行為による損害や損失も補償されません。 たとえば、ガレージで覚醒剤研究室を運営しているために家が火事になった場合、あなたの主張は拒否されます。
購入を検討しているポリシーのすべての条項を完全に理解することが不可欠です。
住宅所有者保険は必要ですか？
あなたの財産に住宅所有者保険を維持する法的要件はありませんが、それは非常に望ましいことです。 ほとんどの人が持っている最大の資産を修理または再構築するために支払う費用は比較的少ないです。
しかし、あなたがあなたの家に住宅ローンを持っているか、またはプロパティがするであろう融資を申請しているならば 安全で、貸し手はあなたに住宅所有者保険契約を持っていることを要求します ローン。 あなたの家は担保なので、保険はその価値を保護します。
住宅所有者保険契約条項
標準的な住宅所有者保険契約には、6種類の主要な補償範囲があります。
| カバレッジ規定 | カバレッジ量 | それがカバーするもの |
| 住居 | 家が完全に破壊された場合、少なくとも家を再建するのに十分です | 家自体 |
| 動産 | 通常、住居被覆量の50％以上 | 家に保管されている私物 |
| 責任 | それは大きく異なり、通常は数十万ドルです | 誰かがあなたの財産の中または上で負傷した場合、訴訟から生じるものを含む損害賠償を支払います |
| その他の構造 | 住居カバレッジの量の10％から20％の間 | 戸建ガレージ、小屋、他の別棟、フェンシングなど、家自体以外のあなたの財産に関するその他の改善 |
| 医療費 | 誰かがあなたの財産で怪我をした場合、またはあなたのペットが誰かを怪我した場合の医療費をカバーします | 1,000ドルから10,000ドルの間 |
| 追加の生活費 | あなたの家が修理または再建されている間の一時的な生活費の補償を提供します | あなたの住居カバレッジの量の20％ |
オプションの住宅所有者保険条項
ほとんどの保険契約と同様に、標準の住宅所有者の保険に保険オプションを追加できます。
洪水と地震保険。 前に説明したように、保険会社はこれらの危険を標準的な計画の範囲内でカバーしません。 これらの脅威をカバーするには、別のポリシーまたはポリシーライダーを購入する必要があります。
予定されている動産。 標準的なポリシーでは動産の補償が提供されますが、高額の商品は個別に記載する必要があります。 これは、 予定. 例としては、宝石、毛皮、貨幣コイン、骨董品、アートワーク、宝石、その他の貴重品があります。
個人的な包括的責任。 標準的な住宅所有者保険の個人賠償責任保険は、約500,000ドルで最高になる可能性があります。 ただし、この規定をポリシーに追加することで、さらに多くの、さらには数百万ドルの補償範囲を購入できます。
あなたの家のビジネス利用。 コンピュータやラップトップなどの特定のアイテムは標準のポリシーでカバーされている場合がありますが、ポリシーの制限をチェックして、所有しているすべてのオフィス機器をカバーしていることを確認する必要があります。 そうでない場合は、追加の補償範囲のためにオプションのプロビジョニングを追加する必要があります。 同様に、自宅の外でデイケアビジネスを運営している場合は、より強力な責任保護を提供する別の条項を追加する必要があります。
インフレ保護。 多くの保険会社は、この規定を標準的な保険契約に含めます。 そうでない場合は、会社にポリシーへの追加を要求する必要があります。 インフレ保護は、インフレ率に基づいてカバレッジの量を自動的に増加させます。 それはあなたの家が交換費用が上昇しても常に適切にカバーされることを保証します。
住宅所有者保険料の決定方法
いくつかの要因が、住宅の住宅所有者の保険料を決定します。 そのため、自動車保険の保険料と同じように、住宅所有者の保険料を計算することは真のマトリックスです。 信頼できる数値を作成する唯一の方法は、ポリシーに影響を与える各要素を検討することです。
住宅所有者の保険料を決定するために使用される最も一般的な要因は次のとおりです。
あなたの居住国
住宅所有者の保険料に影響を与える最初の要因は、居住国です。 これは主に各州の保険法によって決定され、それぞれの州でカバーしなければならない固有のリスクによって大きく左右されます。
たとえば、フロリダとルイジアナは、ハリケーンが蔓延しているため、国内で最も高い保険料の1つです。 オクラホマとテキサスも竜巻のために最も高いものの1つです。
アリゾナ州、デラウェア州、アイダホ州、ネバダ州、オハイオ州、ユタ州など、環境条件がより安定している州は、プレミアムスケールの下限にあります。
住宅所有者の平均年間保険料は、以下の表に示されています。 （データは 保険情報協会、全米保険監督官協会による2021年の調査に基づいています。）
| 州 | 平均年間保険料 |
| アラバマ | $1,409 |
| アラスカ | $984 |
| アリゾナ | $843 |
| アーカンソー | $1,419 |
| カリフォルニア | $1,073 |
| コロラド | $1,616 |
| コネチカット | $1,494 |
| デラウェア | $873 |
| DC | $1,264 |
| フロリダ | $1,960 |
| ジョージア | $1,313 |
| ハワイ | $1,140 |
| アイダホ | $772 |
| イリノイ | $1,103 |
| インディアナ | $1,030 |
| アイオワ | $987 |
| カンザス | $1,617 |
| ケンタッキー | $1,152 |
| ルイジアナ | $1,987 |
| メイン | $905 |
| メリーランド | $1,071 |
| マサチューセッツ | $1,543 |
| ミシガン | $981 |
| ミネソタ | $1,400 |
| ミシシッピ | $1,578 |
| ミズーリ | $1,383 |
| モンタナ | $1,237 |
| ネブラスカ | $1,569 |
| ネバダ | $776 |
| ニューハンプシャー | $984 |
| ニュージャージー | $1,209 |
| ニューメキシコ | $1,075 |
| ニューヨーク | $1,321 |
| ノースカロライナ州 | $1,103 |
| ノースダコタ | $1293 |
| オハイオ | $874 |
| オクラホマ | $1,944 |
| オレゴン | $706 |
| ペンシルベニア | $943 |
| ロードアイランド | $1,630 |
| サウスカロライナ | $1,284 |
| サウス・ダコタ | $1,280 |
| テネシー | $1,232 |
| テキサス | $1,955 |
| ユタ | $730 |
| バーモント | $935 |
| バージニア | $1,026 |
| ワシントン | $881 |
| ウェストバージニア | $970 |
| ウィスコンシン | $814 |
| ワイオミング | $1,187 |
| 米国の平均 | $1,249 |
家の特定の場所
上記の表に示されている住宅所有者保険料は、州全体の平均です。 ただし、同じ状態内で大きな変動が生じる可能性があります。
たとえば、海に近いコミュニティにあり、海上嵐にさらされている不動産の補償範囲です。 同じ州のさらに内陸に位置する物件よりも高価になりますが、同じ州の影響は少なくなります 嵐。
保険料も、地域で提起された請求の数に基づいて、コミュニティごとに異なります。 たとえば、密集した都市部は、郊外や農村部よりも火災による被害や破壊を経験する可能性が高くなります。 その結果、都市部では保険料が高くなります。
物件の特徴
プロパティの特性は、その場所と同じくらい重要な役割を果たすことができます。
住宅所有者の保険料に影響を与える不動産に関連する一般的な要因は次のとおりです。
- 家の年齢 –古い家は安全機能が少なく、一般的に火災や暴風雨による被害を受ける可能性が高くなります。 ただし、最近の改修により保険料が低くなる可能性があります。
- 特別な機能 –宿泊施設にプールまたはホットタブが組み込まれている場合、これらの設備には追加の危険が伴うため、保険料は高くなります。
- 安全機能 –火災/煙警報器は、火災や煙による被害を減らすことができますが、盗難警報器は、盗難の可能性を減らすことができます。
- 建材 –フレームで建てられた家は、火災や暴風雨による被害を受けやすいため、レンガ造りの家よりも保険にかかる費用が高くなります。
- マルチユニット住宅 –乗員数の増加に起因する人身傷害のリスクが高まるため、これらの保険料は高くなります。 所有者が寄宿生を受け入れる場合、ポリシーはより高価になる可能性もあります。
- 家庭の業務利用 –企業は潜在的な責任のレベルを追加するため、家をビジネスに使用すると保険料が高くなります。 修理事業のような特定の事業は、さらに高い負債とより大きな保険料を追加します。
- 消火栓への近さ –最寄りの消火栓から300フィート離れた場所にある家は、前庭に消火栓がある家よりも保険料が高くなります。
- 地元の消防署に近接 –近くにいるほど、消防士による火災への対応が速くなるため、保険料は低くなります。
- 屋根の年齢と構成 –屋根の完全性は、嵐やその他の危険に耐える家の能力に影響を与えます。 屋根が新しく、それを構築するために使用される材料が優れているほど、保険料は低くなります。
- 暖炉または薪ストーブ –これにより、住宅での火災のリスクが高まるため、保険料は高くなります。
簡単に言えば、 ハザードリスクを増大させるプロパティの機能または使用は、プレミアムコストも上昇させます。
あなたの家の価値
他のすべての要素が等しい場合、低価格の住宅よりも高価格の住宅に保険をかける方が費用がかかります。 ただし、それは、保険料が$ 500,000の住宅の場合の$ 250,000の不動産の場合の2倍になるという意味ではありません。
控除対象
ほぼすべての種類の保険契約の場合と同様に、住宅所有者保険も控除対象を利用します。 控除対象とは、最初の1ドルの費用がポケットから支払われ、毎年適用される取り決めです。 特に請求額が少ない場合、保険会社の賠償責任が軽減されるため、保険料は低くなります。
控除額が低いほど、保険料は高くなり、その逆も同様です。 控除額は通常、500ドルや1,000ドルなどの定額ですが、不動産の保険金額のパーセンテージにすることもできます。 たとえば、家の価値が300,000ドルで、控除額が1％の場合、暦年中に提出された請求の最初の3,000ドルを支払うことになります。
選択したカバレッジレベル
ほとんどの住宅所有者保険契約は、さまざまな補償額を提供します。 たとえば、50％ではなく60％または70％の動産カバレッジを選択できます。 より高いレベルの賠償責任保険を選択することもできます。 補償範囲を増やすと、保険料が高くなります。
特別なポリシーオプションも、ポリシーのコストを増加させます。 あなたがあなたの家の予定された（高価値の）財産またはビジネス使用のための準備を加えるならば、保険料はより高くなります。
交換費用対。 実際の現金価値（ACV）。 ほとんどのポリシーでは、どちらかを選択するオプションが提供されます。 交換費用は、元の構造と同等の品質の材料を使用して家を修理または再建するための費用をカバーします。 ACVはあなたに全額返金しますが、あなたの家の年齢と摩耗のレベルが考慮されます。 調整により、ACVは請求に対して支払う金額が少なくなる可能性がありますが、保険料は交換費用の引当金よりも低くなります。
クレーム履歴：コミュニティ内、ホーム上、またはあなたによる
クレーム履歴には3つの部分があります。コミュニティに提出されたクレームの履歴、あなたが所有または購入している家（以前の所有者によって提出されたものを含む）、および個人のクレーム履歴です。
コミュニティに提出された請求のレベルは、あなたの家に対して請求が提出される可能性を示しています。 特定の地域では、暴風雨による被害、盗難、破壊行為、または山火事が発生しやすく、保険にかかる費用が高くなります。
家自体に申し立ての履歴がある場合は、家自体の構造上の問題やその他の欠陥を示している可能性があります。
自動車保険の場合と同様に、請求履歴も考慮されます。 それを回避することはできません。保険会社は、請求を行わない人々のために保険証券を作成することを好みます。 申し立てを行ったことがない場合は、最低の保険料を受け取る資格があります。 ただし、過去に2、3回提出したことがある場合は、保険料がより高く調整される可能性があります。
補償範囲を取得する保険会社
選択する保険会社は、住宅所有者保険に支払う保険料に影響を与える最も重要な要素の1つです。 保険料の差は年間数百ドルになる可能性があります。
以下は、いくつかの大手保険会社からの全国平均年間住宅所有者保険料です（出典：NerdWallet):
- オールステート、$ 1,623
- アメリカンファミリー、$ 2,042
- 農民、$ 1,811
- 全国、$ 1,731
- プログレッシブ、$ 1,722
- ステートファーム、$ 1,342
- USAA、$ 1,528
ステートファームとアメリカンファミリーの保険料の差は年間700ドルであることに注意してください。
保険料が最も安いのは誰かを見つけるために、常にいくつかの異なる会社から見積もりを入手してください。 また、見積もり間のカバレッジレベルが同じであることを確認してください。 常にリンゴとリンゴを比較してください。 ある会社は、あなたが必要とする本質的な保護を省略することによって、あなたに控えめな見積もりを与えるかもしれません。
住宅所有者保険でお金を節約する方法
ご覧のとおり、住宅所有者保険はかなり複雑です。 幸い、プレミアムを下げるか、少なくとも最小化する方法はいくつかあります。
- 取材のために買い物 –複数の通信事業者から見積もりを取得することが、最低の保険料を確保するための最良の方法です。
- 利用可能な割引のリストを求める –保険会社は、安全装置、消火栓または消防署への近さ、新しいまたは最近の屋根、およびその他の要因の割引を提供します。 可能なすべての割引を申請します。
- ホームと自動車をバンドル –同じ会社で住宅保険と自動車保険に加入することで、両方の保険の割引を受けることができます。
- 家を正常に機能させる –これには、屋根、電化製品、かまど、給湯器、エアコンなどのコンポーネントの定期的な保守と交換が含まれます。
- 新しい家を買う –最新の安全機能と建設資材が組み込まれているため、通常は保険料が安くなります。
- より高い控除額を選択してください –控除額が高いほど、保険料は低くなります。 ただし、危険が発生した場合に控除対象をカバーするために利用可能な流動性のある現金があることを確認してください。
- 適切なカバレッジレベルを選択する –あなたの家やあなたの個人的な所有物に過剰な保険をかけることは、不必要に高い保険料につながります。
- 良いクレジットスコアを維持してください！ –これは多くの消費者を驚かせますが、保険会社は保険料を決定する要素としてあなたのクレジットスコアを頻繁に使用します。 クレジットスコアが高いほど、プレミアムは低くなります。 申請する会社によって異なります。
最終的な考え
住宅所有者保険を購入するときは、保険が予想される負債を適切にカバーするように最善を尽くしてください。 それはバランスをとる行為です。 保険が不足しており、災害が発生したときに補償されない場合があります。 しかし、過剰に保険をかければ、あなたは決して必要としないかもしれない補償の代金を払うでしょう。