自然な救済者である人もいれば、そうでない人もいます。 後者のグループにいる場合は、同じレベルを達成できる可能性があります 経済的な成功 あなたの雇用主との投資口座を開くことによって。 雇用主が後援する貯蓄プランと、給与控除によって資金が提供される非雇用主プランの間には、選択できるオプションがたくさんあります。
現金が手に渡ることなく、給料から直接お金を節約して投資することができます。
これにより、積極的に節約することなく、かなりの金額を蓄積できる自動投資戦略が作成されます。
実際には、雇用主に投資口座を開設する方法はいくつかあります。
会社の退職金プラン
雇用主が後援する退職金制度は、人々が雇用主を通じてお金を投資する最も典型的な方法です。 最も一般的な退職金制度は401（k）です。 これらのプランは通常、雇用主が後援し、参加者/従業員が退職に向けて年間最大$ 17,500（50歳以上の場合は$ 23,000）を投資できるようにします。
おそらく、401（k）プランの最大の利点は、税金繰延機能です。 プランへの寄付は、作成された年に税控除の対象となるだけでなく、投資も可能です。 あなたの寄付による収益は、あなたがから資金を引き出し始めるまで、税金繰延ベースで蓄積されます 計画。 そしてその時までに、あなたはおそらくより低い税率の範囲に入るでしょう。
非常に多くの場合、雇用主は計画に一致する貢献をします。 一般的な取り決めは、50％の一致から最大6％の従業員の貢献です。 雇用主はあなたの給与の3％をプランに寄付し、6％の寄付に加えて、9％の年間拠出をプランに提供します。
雇用主と一緒にこの計画を立てるのは簡単です。 通常、一定の待機期間（通常、30日から6か月以上）が経過すると、プランに参加できるようになります。 最初の採用後、通常、1年の特定の時期にオープン登録期間があります。
雇用主は、計画への資金提供を開始するために完了する必要のある必要な事務処理を提供します。 最も重要な考慮事項の1つは、投資配分の設定です。 プランにお金を貯めて、それを選択肢のいずれかに投資するオプションはありますが 利用可能である場合、一般的に、記入するときに特定の投資配分を確立する方がはるかに簡単です。 事務処理。
事前に決定された割り当てにより、401（k）プランに「自動パイロット」投資機能のメリットがもたらされます。 あなたの貢献（すべて通常の給与控除から）が計画に組み込まれ、ポートフォリオの割り当てに基づいてさまざまな投資の選択肢に割り当てられます。
非雇用者が後援する退職金制度
あなたの雇用主が持っていても 会社は401（k）プランを提供しました、従来のIRAやRoth IRAなど、スポンサーなしの退職金制度に給与からお金を寄付するオプションがあります。 あなたの雇用主が後援された計画を持っていない場合、これはさらに重要です。
ほとんどの人は給料から401（k）プランに貢献できることを知っていますが、IRAなどのスポンサーなしのプランでも同じことができることを知っている人はほとんどいません。 しかし、実際には、IRAに資金を提供するために、給与からの直接預金で定期的に寄付を行うことができる投資信託が多数あります。
自己管理型IRAには通常、企業が後援する401（k）プランよりもはるかに多くの投資オプションがあるため、これは特に有益です。 従来のIRAまたはRothIRAのいずれかの下で、毎年最大$ 5,500をプランに寄付できます。また、50歳以上の場合は$ 6,500を寄付でき、すべて給与控除を通じて行うことができます。
非退職投資口座
ほとんどの従業員は、給与を小切手口座に直接預けるという考えに精通しています。 しかし、多くの雇用主はあなたがいくつかの金融口座に直接預金の取り決めを設定することを許可します。 これは通常、退職金制度と当座預金口座で行われますが、他の種類の口座でも同じことができます。
あなたはできる 直接入金する 給与から1つ以上の普通預金口座、さらには非退職型ミューチュアルファンドや投資口座に。 401（k）プランの場合と同様に、給与から投資口座への直接預金は自動的に蓄積され、限られた労力で迅速に積み立てることができます。
人材部門に直接預金を設定できます。 彼らがあなたに直接預金を許可するアカウントの数をチェックして、この利点を利用してください。 これは、すべてのタイプの非節約者向けのオーダーメイドの規定です。
従業員株式購入計画
上場株式を保有する雇用主は、一般にESOPとして知られる従業員株式購入計画を通じて、従業員が自分の株式に直接投資できるようにする場合があります。 多くの場合、401（k）プランを通じてこれを行うことができますが、ESOPを使用すると、次の場合に株式を購入できます。 401（k）プランでは許可されていない場合、または単に退職後以外に雇用主の株式を保有したい場合 予定。
ESOPの下で、雇用主は自社株の新株でファンドを設立し、従業員が購入できるようにします。 雇用主は、後日既存の株式を購入するために使用される計画に現金を寄付したり、株式購入の支払いのためにローンを組んだりすることもできます。
通常、3年から6年の権利確定期間（401（k）プランでの雇用主のマッチング拠出金の権利確定と同様）があります。 ESOPに完全に権利が確定した後に会社を辞めた場合、プランはその時点での公正な市場価格で株式を買い戻します。
ESOPには重要な税制上のメリットがあります。 株式に再投資された会社の株式で従業員に支払われる配当は、税控除の対象となります。 プランへの寄付は課税対象ではありません。 分配時に、従業員はESOPをIRAにロールオーバーするか、有利な長期キャピタルゲイン税率で分配に税金を支払うかを選択できます。
あなたはすでに会社で働いているので、会社の株式に総投資額の5％から10％を超えて投資しないことで、リスクを最小限に抑える必要があります。
あなたが本質的に節約者ではなく、投資について少し理解している場合でも、投資を開くことができます あなたが今から 退職。