誰もが生命保険に加入すべきであることを知っています。
しかし何よりも、最大の問題は どのくらいの生命保険が必要ですか？ 残念ながら、少なくとも信頼できる番号が必要な場合は、その質問に対する迅速で簡単な答えはありません。ニーズは人によって異なるためです。
しかし、あなたがどれだけの生命保険で十分であるか、そしてどれくらいであるかを決定するのを助けるために 過度に – 以下の情報は、最適なカバレッジ量にかなり近づくのに役立ちます。
目次
- どのくらいの生命保険が必要ですか–経験則
- どのくらいの生命保険が必要かをどのように決定しますか？
- あなたの生命保険契約に何を追加するか
- あなたの家計生活費
- 将来の節約
- 大学–子供がいる場合
- 債務の返済
- 追加の保育費
- あなたの最終的な費用の費用
- あなたの生命保険契約から何を差し引くか
- あなたの死で消える義務
- あなたが現在持っている金融資産
- あなたの雇用主が後援する生命保険契約–たぶん！
- すべてをまとめる–どのくらいの生命保険が必要ですか？
- 低コストの生命保険を取得する場所
- 授けます
- はしご
- ファブリック
- どのくらいの生命保険が必要かについての最終的な考え
どのくらいの生命保険が必要ですか–経験則
必要な生命保険の金額を決定するのに役立つ経験則があります。 しかし、それらは主に保険業界によって作成され、外部の人々によって頻繁に繰り返されます。
最も一般的なルールは、単純に年収に10を掛けることです。 この「ルール」の人気の一部は、それが信じられないほどシンプルなことです。 何も知らなくても 生命保険、これをデフォルトの見積もりとして使用できます。 そして、それは非常に大きな生命保険契約を簡単にもたらす可能性があるので、保険代理店はそれを愛しているので安心できます。
基本的な考え方は、年間10万ドルを稼いだ場合、100万ドルの保険に加入すれば十分に補償されるということです。
その経験則には、実際にはメリットがないわけではありません。 ただし、必要に応じて調整できるように準備して、出発点としてのみ使用することをお勧めします。
どのくらいの生命保険が必要かをどのように決定しますか？
あなたが必要とするかもしれない生命保険の量を決定するためのより正確な方法は、数字を計算することです。 経験則に頼るのではなく、それは実際には単なる知識に基づいた推測であり、おそらくそれは野蛮なものですが、信頼できるポリシーの金額を提供する手順を実行できます。
ポリシーに追加する必要のある数値を計算し、減算する必要のある数値を計算することで、これを行うことができます。
手順を見ていきましょう…
あなたの生命保険契約に何を追加するか
任意の固定数から始めるのではなく、生命保険の総額を決定する際の実際の費用やその他の義務を検討します。
あなたの家計生活費
かなり正確な数値を取得する必要があるため、この手順は少し複雑になる可能性があります。 これを行うための最良の方法は、過去1年間のすべての費用を集計することです。 これには、当座預金口座、クレジットカード、および生活費を実行するその他の口座の分析が含まれる場合があります。 （私のアドバイス： 優れた予算編成ソフトウェア これを簡単にし、時間を大幅に短縮できます。）
平均月額費用が4,000ドルであると判断したとします。 これは年間48,000ドルです。
次に、あなたの死後、あなたの愛する人にその金額を提供する必要がある年数を決定します。
たとえば、30歳で、20年以内に子供が完全に解放されると予想される場合は、その番号を使用できます。 年間48,000ドルに20年を掛けると、960,000ドルになります。
働いていない配偶者がいる場合、状況はもう少し複雑になります。 あなたが彼または彼女の生涯を通して生活費を提供する必要がある人。 しかし、方程式を単純化するために、社会保障やその他の退職給付が利用可能になる65歳までの数を計算することができます。
これは、子供が解放されると配偶者の生活費が大幅に下がる可能性があるため、真剣な計算を行う必要がある場所です。
ただし、簡単にするために、配偶者が自立していると仮定し、このカテゴリに$ 960,000を使用します。
将来の節約
当然のことながら、死後は家族にクッションを提供したいと思うでしょう。 これには、緊急費用の年間手当だけでなく、不規則な費用（主要な自動車修理、医療費など）も含まれる場合があります。 今後20年間で年間4,000ドルになると、さらに80,000ドルになります。
さらに、配偶者が雇用されていない場合は、IRAのように、配偶者の退職後の貯蓄を毎年支給することをお勧めします。 配偶者も30歳の場合は、年間IRA拠出金として年間6,000ドルを追加で割り当てることができます。 35年間をカバーするには、さらに210,000ドルが必要になります。
大学–子供がいる場合
近年、大学の費用が大幅に増加しているため、これは計画するのが難しいものです。 これらの値上げを調整する適切な方法がない場合があります。 ただし、州立大学の4年間の学部課程の費用など、特定の金額を子供ごとに設定することをお勧めします。
2人の子供がいて、その教育の費用がそれぞれ$ 100,000になる場合は、ポリシーに$ 200,000を追加する必要があります。
債務の返済
あなたの死後あなたの家族を養うための最良の方法の一つは、借金を返済することです。 これは、家族の家の住宅ローンや、あなたやあなたの配偶者が持っている学生ローンの借金のような大規模なローンに特に当てはまります。 （たとえあなたの学生ローンがあなたの死の際にキャンセルされるかもしれないとしても、 連邦学生ローン、ルールが変更された場合に備えて、これを考慮に入れることをお勧めします。）
あなたの家に現在$ 200,000の住宅ローンがあり、学生ローンの借金が$ 50,000ある場合は、ポリシーにさらに$ 250,000を追加する必要があります。
追加の保育費
片方の親が亡くなると、以前には存在しなかった育児費用が発生する可能性があります。 可能であれば、このニーズに対応することをお勧めします。
一般的に、12歳未満の子供がいる場合は、育児の提供を検討する必要があります。
そのケアの費用が子供1人あたり年間10,000ドルで、7歳と5歳の2人の子供がいる場合は、合計12年間を提供する必要があります。 それは、5歳児の場合は7年間、7歳児の場合は5年間の育児に分類できます。
その場合、追加の$ 120,000を提供する必要があります。
当然のことながら、子供が12歳以上の場合、またはあなたが仕事をせず、家で世話をする場合は、これは必要ありません。
あなたの最終的な費用の費用
あります 潜在的な費用の長いリスト 埋葬や火葬に関連するだけです。 比較的控えめな葬式は簡単に$ 10,000を超える可能性があるため、ポリシーに少なくとも追加の$ 20,000を提供することをお勧めします。
しかし、他の費用もかかるかもしれません。 たとえば、自己負担の医療費や終末期ケアの費用がかかる場合があります。 あなたができる最善のことは見積もりです。 これは、最終的な総費用で5万ドル程度になる可能性があります。
あなたの生命保険契約から何を差し引くか
これまでのところ、私たちはあなたの保険金額に規定を追加しているところですが、それは確かに圧倒的に思えるかもしれません。 ただし、合計から差し引くことができる項目がいくつかあり、そのうちのいくつかはかなりのものであることがわかって喜ぶでしょう。
あなたの配偶者の収入–それが続くかどうか
配偶者が雇用されており、家族の生活費の少なくとも半分を快適に賄える場合は、予想される生命保険の金額を48万ドル減らすことができます。 これは、上記で計算した960,000ドルの半分です。
あなたの死で消える義務
間違いなくあなたが持っている費用がありますが、それはあなたの死後はもはや存在しません。 これらには、401（k）拠出金、通勤用の車、および死亡時にローンが返済されたときに解消される債務の支払いが含まれます。
これらの義務の合計が月額$ 1,000または年額$ 12,000になる場合、20年間の予想される家族の生活費から$ 240,000を排除することができます。
あなたが現在持っている金融資産
現在、20万ドルの金融資産があるとします。 これには、銀行口座、投資口座、および退職口座が含まれます。 それはすでにあなたの財産の一部であるため、あなたはあなたの死亡給付金からその金額を差し引くことができます。
表面的には、雇用主を通じて持っている生命保険の額面金額を差し引くことができるはずです。 ただし、ここでは軽く踏むことをお勧めします。
あなたが仕事を失うと、雇用主が後援する報道は消えることがあります。 死因の前に長期間の障害がある場合、または特に病気やけがが最終的に失業を引き起こした場合、それは明確な可能性です。
私の推奨は、雇用主が提供するプランをボーナス生命保険の補償範囲としてのみ検討することです。 あなたの死の時にそれがまだ残っているならば、あなたの家族は追加の資金を持っているでしょう。 しかし、そうでない場合は、少なくとも家族のニーズの計算にそれを含めていません。
すべてをまとめる–どのくらいの生命保険が必要ですか？
それをすべてまとめて、必要になる可能性のある生命保険のおおよその金額を計算しましょう。 あなたの配偶者が雇用され、家計の生活費の半分を負担し、彼または彼女自身の退職金制度に資金を提供すると仮定します。
追加から始めて：
- あなたの家計の生活費：$ 960,000
- 将来の節約：80,000ドル
- 大学（2人の子供用）：$ 200,000
- 返済債務：$ 250,000
- 追加の育児費用：120,000ドル
- 最終的な費用の費用：50,000ドル
合計：$ 1,660,000
ちょっと怖い数字ですね。 ただし、心配しないでください。次の控除によって削減されます。
- あなたの配偶者の収入：$ 480,000
- あなたの死で消える義務：$ 240,000
- 現在お持ちの金融資産：$ 200,000
- あなたの雇用主が後援する生命保険契約：考慮されていません
合計– $ 920,000
1,660,000ドルから920,000ドルを引くと、740,000ドルの妥当な生命保険の必要性が残ります。数字を丸めるために750,000ドルと呼びましょう。
それはあなたにかなり正確な死亡給付を提供します。 しかし、あなたはまたあなたの配偶者のために同様の計算をして、彼または彼女の方針の大きさを決定するべきです。 調整は、彼または彼女の特定の状況における変数に基づいて異なる場合があります。
これで、10倍の収入の経験則を使用した場合、100万ドルのポリシーを採用し、それを1日と呼ぶことができます。 しかし、上記の計算からわかるように、 実際に必要な生命保険は25％少なくなります。
20年以上の生命保険料の支払いを節約できる金額はどれくらいですか？
低コストの生命保険を取得する場所
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どのくらいの生命保険が必要かについての最終的な考え
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数字を計算し、可能な限り最高の保険見積もりを考え出すようにしてください。 保険が少なすぎる方が、足りないよりはましです。 しかし、正確にどれだけの量が必要になるかを深く掘り下げない限り、それはわかりません。
あなたの生命保険の支払いが必要な日が来たら、あなたの家族はあなたの努力に感謝するでしょう。 そして、それが実現しない場合でも、周りにいなくなった後でもすべてがカバーされていることを知っていると、はるかに簡単に休むことができます。
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