GFC 083：私は150万ドルの現金を持っています

あなたはちょうど不動産を売却し、7桁の急落を刈り取りました。 良い「問題」ですね。

しかし、あなたはどのようにあなたの人生の残りの間それを持続させる方法でその種のお金を投資しますか？

それは最近の読者が提起した質問です：

「不動産売却後、私は150万ドル近くの現金を持っています。 シニア（70歳以上）として、私は簡単に50万を片付けて、銀行から約10％を引き出し、次の10年間でゼロにまで下げることができると思います。 つまり、もちろん、年間48,000ドル、または月額4,000ドルに加えて、年金収入があります。

他の100万ドル？ 私は株式（50％）と債券（50％）に投資し、50万が使い果たされてから10年が経過すると、これに浸り始めて支出を開始できます。 これは良い戦略だと思いますか、それともこれに取り組むための他の代替計画がありますか？ 100万ドルはどこに投資しますか？ 何か案は？"

読者は少なくとも3つの懸念を表明しています。

彼は正しい方向に考えていますが、入手可能なさまざまな投資商品のいくつかを使用して、より適切な取り決めを作成できる可能性が高いと思います。

私の最初の推奨事項は、収益を短期と長期の2つのカテゴリに分割することです。

短期ポートフォリオの作成

これは、読者が最初の10年間に生きることを計画している最初の$ 500,000を保持します。 これは彼が生活費に必要なお金なので、私たちは元本の安全に焦点を当てたいと思いますが、 同時に、彼は銀行に座っているだけで得られるよりも高い収益を得ることができると思います アカウント。

マネーマーケットファンドや譲渡性預金など、ある種の銀行貯蓄に20万ドルを投資することから始めることができます。 どちらも、現金を絶対に安全に保ちながら、少しの関心を集めるでしょう。

次の$ 300,000は5年間で投資されます 固定金利年金. これにより、銀行投資の1％未満と比較して、3.00％から3.25％の収益を得ることができます。 それは彼が元本の保証を提供しながら、年間9,000ドルから9,750ドルの間で稼ぐことを可能にするでしょう。 それはまた、それが投資されるであろう5年間で彼にさらに50,000ドル近くを稼ぐでしょう。

彼はそれが 年金の種類 それは彼がペナルティを支払う必要なしに引き出しをすることを可能にするでしょう。

私の推奨は、5年間で銀行投資から年間わずか40,000ドルを奪うことであり、その後、その部分は使い果たされます。 彼は5年間の年金から年間10,000ドルを受け取ることができました。 年金の引き出しがあっても、高金利のリターンにより、最初の5年後も年金に30万ドル近く残っていることになります。

この戦略で私たちが達成しようとしているのは、できるだけ多くのお金を年金に投資し続けることです。 それは彼が彼の利息のリターンを最大化することを可能にします。 実際、この方法を使用することにより、彼は10年間年間50,000ドルを引き出した後でも、50万ドルのわずかな金額を残しています。

長期ポートフォリオの作成

ポートフォリオのこちら側は、短期部分が使い果たされたときに読者がアクセスする予定の残りの100万ドルを保持します。 この部分は、保守的と積極的の2つの別々のカテゴリに設定することもできます。 彼が生活費のためにポートフォリオの長期的な側面を利用する必要がある前に少なくとも10年が経過するという事実は彼に適度な投資期間を与えます。 私たちはそれで働くことができます。

読者は株式と債券を50/50に分割することを提案しましたが、もう一度言いますが、彼はもっとうまくやれると思います。 投資ポートフォリオのこの部分に投資することをお勧めする方法は次のとおりです…

保守的な部分。

私たちはここで安全ですが、絆に頼ることはありません。 これを行うには、 固定インデックス年金. これには、債券にはない2つの大きな利点があります。それは、元本保護と税制上の利点です。これについては後で説明します。

固定インデックス年金は、市場の下落による損失を制限することにより、元本の保護を提供します。 次のいずれか高い方で成長します。

また、定額年金の所有者として、少なくとも元本と投資収益から引き出しを差し引いた金額を受け取ることが保証されています。 これにより、債券投資で得られる収益率よりもはるかに高い収益率が得られますが、一般的に、着実に上昇している株式市場で純粋なインデックスファンドで得られる収益率ほど高くはありません。

しかし、繰り返しになりますが、ここでの考え方は、リターンと元本の安全性のバランスを取ることであり、それが固定インデックス年金が行うことです。 株式市場が横ばいまたは今後10年間で下落する場合、これは賢明な投資であることが証明されます。

私はこの投資に約300,000ドルをコミットします。

アグレッシブな部分。

長期ポートフォリオの残りの700,000ドル、またはポートフォリオ全体のほぼ半分を、低コストの投資信託またはETFに投資しました。 これらは流動性の2つの利点を提供します-彼はいつでも彼のお金にアクセスすることができます-そして多くの異なる投資オプション。

何百もの異なる投資セクターとカテゴリーで利用可能な何千もの投資信託とETFがあります。 つまり、読者は任意の攻撃性のレベルを選択し、後で調整することができます。 ただし、読者自身のリスク許容度に完全に依存するため、具体的なファンドの推奨は行いません。 しかし、彼はインデックスファンド、特定の業界セクターのファンド、積極的な成長、新興市場、または実証済みのブルーチップに投資できると言えば十分です。

税制上の利点

ここで、固定インデックス年金に関連して前に話していた税制上の利点に戻りたいと思います。 150万ドルの急落はかなりの投資収入を生み出し、それはより高い所得税債務を生み出すでしょう。 読者が彼の質問で「プラス年金収入」に言及したので、これは特に真実です。

不動産の売却はすでに所得税イベントを作成している可能性が高いため、投資活動がその負債に追加されないことを確認したいと思います。 これは、部分的には、投資取引によるキャピタルゲインを回避することを意味します。

たとえば、読者が債券と攻撃的な株式の組み合わせに100万ドルを投資するとします。 彼がたとえば8％を稼いだ場合、それは年間80,000ドルの投資収入を生み出します。 彼は生活費としてわずか50,000ドルしかかからないかもしれませんが、それでも80,000ドルの収入に対して税金を支払う義務があります。 この問題は、構成銘柄を積極的に売買する積極的に運用されている投資信託によって悪化する可能性があります。 これが年金収入に追加されると、読者の収入は連邦税と州税の両方でより高い税率に押し上げられる可能性があります。

それは避ける必要があります。

この一部は、固定金利年金と固定インデックス年金の両方の2つの年金によって改善されます。 私が推奨する割り当てには、それぞれ300,000ドル、合計600,000ドルがあります。

年金にお金を投資している場合、種類に関係なく、投資収益は税繰延ベースでプランに累積されます。 これは、年金への拠出が税控除の対象とならないことを除いて、税金繰延退職プランの場合とほとんど同じです。 年金の場合、投資収益が計画に残っている限り、納税義務は発生しません。

つまり、2つの年金で蓄積された投資収益は、読者の納税義務を増加させないということです。 一方、銀行資産に投資された200,000ドルはほとんど収入を生み出さないため、納税義務は非常に小さくなります。

このポートフォリオの最大の納税義務は、投資信託に投資された700,000ドルの部分によって生成されるものになります。 しかし、そこでさえ彼は特定の税制上の利点を持っているかもしれません。

たとえば、ファンドの価値は、納税義務を発生させることなく成長し続けることができます（彼がファンド自体を売却しない限り）。 また、ファンド自体によって生み出された利益は、1年以上保有されている限り、より低い長期キャピタルゲイン率で課税されます。

非常に活発に運用されているファンドによって生み出される可能性のある短期キャピタルゲインは、通常の税率の対象となります。これは、短期ゲインが大きい場合に重要になる可能性があります。 しかし、繰り返しになりますが、読者は、離職率の低い投資信託を支持することによって、および/または短期よりも長期のキャピタルゲインを支持する傾向があることによって、その負債を削減または回避することができます。

このサイズの投資巣の卵では税金を最小限に抑える必要があるため、ここで推奨するような、税制上有利なポートフォリオを作成することを優先する必要があります。

すべての年金が同じように作成されるわけではないことに注意することが重要です。 あなたの前に あらゆる種類の年金を購入する 可能な限り最高のレートを確実に得るために、一緒に働いているアドバイザーを信頼していることを確認してください。

すべてをまとめる

私が推奨するポートフォリオは次のようになります。

この種のポートフォリオの組み合わせは、読者に十分な成長の可能性、元本の合理的な保護、および税制上の優遇投資を提供します。 同様に重要なこととして、それは彼が生涯を通じて自由な収入と彼の初期投資元本のほとんどを持つことを可能にするでしょう。

実際、ここで行っているのは はしご さまざまな資産クラス。これにより、読者は短期的には流動性のある現金を手に入れることができ、さらに長期的には成長を遂げることができます。 退職後の収入計画. それ自体の適切な時期に、各資産クラスは生活費に利用できるようになります。 そしてその過程で、所得税は最小限に抑えられます。

これは、現在の超低金利環境では悪い組み合わせではなく、近い将来に起こる可能性があります。

この投稿はもともと ビジネスインサイダー.