לאחר שתגיע לגיל 30, סביר להניח שאתה עובד כמה שנים, אך הפנסיה עדיין תפסיק בעתיד. אולי אתה נשוי ואולי אפילו ילדים.
בשנות ה -40 לחייהך סביר שאתה מבוסס בקריירה שלך. הפנסיה עדיין שם בחוץ בעתיד אך מתקרבת יותר ויותר. יתכן שאתה נשוי וילדים מתקרבים לגיל המכללה.
לא משנה מה מצבך - נשוי או רווק, ילדים או אין ילדים - חיסכון והשקעה לפנסיה שלך בשנות ה -30-40 היא קריטית. הנה כמה עצות.
כמה צריך להיות לך בחיסכון?
ט. Rowe Price מציע לשמור את הסכומים הבאים:
- בגיל 30 הם מציעים לך לשמור חצי מהשכר השנתי שלך לפנסיה.
- בגיל 35 זה קופץ לפי שכרך השנתי.
- בגיל 40 הם מציעים פי שניים מהשכר השנתי שלך.
- בגיל 45 זה פי ארבע מהשכר השנתי שלך.
- בגיל 50 הם מציעים פי ששכרך.
לשים את זה בפרספקטיבה:
- ילד בן 30 שמרוויח 50 אלף דולר צריך לחסוך 25 אלף דולר לפנסיה.
- ילד בן 40 המרוויח 80 אלף דולר אמור לחסוך 160 אלף דולר לפנסיה.
- ילד בן 50 שמרוויח 125 אלף דולר אמור לחסוך 750 אלף דולר לפנסיה.
למרות שהמצב של כולם שונה, מספרים אלה ממחישים עד כמה חשובים שנות ה -30 וה -40 שלך מבחינת צבירת ביצת קן פרישה מספקת.
תכנון פיננסי חשוב
זה זמן מצוין לשבת עם מתכנן פיננסי בתשלום בלבד כדי לקבל ייעוץ של צד שלישי מומחה
. אמנם הסתכלות מוחלטת על שנות הפנסיה שלך היא קצת מוקדמת, אך מתכנן פיננסי מוסמך יכול לעזור לך לקבוע מסלול כדי להבטיח שאתה בדרך לפנסיה נוחה.עבור עשה זאת בעצמך, יש הרבה מחשבונים באינטרנט. לדוגמה, ספקי שירותים פיננסיים גדולים, כגון שוואב, ואנגארד, פידליטי ו- T. ל- Rowe Price, כמו גם לאתרים רבים אחרים, יש אותם. לא כולם נוצרים שווים; ודא שאתה מבין את הנחות היסוד. הגיוני להשתמש ביותר מאחד ולציין הבדלים גדולים בתשובות הניתנות.
כך או כך, עד שתגיע לגיל 30 תצטרך להפוך למבוגר כלכלי. תכנון פיננסי אינו עוסק באובססיביות, אלא בתרשימים של מסלול פיננסי החיים הפיננסיים שלך בדרך, בוחנים את ההתקדמות שלך לפחות אחת לשנה וביצוע שינויים בעת הצורך.
הגביר את החיסכון הפנסיוני שלך
עבור רובנו, שלנו תוכנית 401 (k) או תוכנית פרישה אחרת במקום העבודה, כגון 403 (ב) או 457, הוא רכב החיסכון הפנסיוני העיקרי שלנו. תוכניות קצבת קצבה מוגדרות הופכות לנדירות יותר ויותר, ואנחנו לבד בכדי לחסוך לפנסיה.
לאלו מכם בשנות ה -30 וה -40 לחייכם, זה הזמן להגדיל את החיסכון שלכם לפנסיה.
ה מגבלות דחיית שכר עבור 401 (k) תוכניות הוא 19,000 $ לאנשים מתחת לגיל 50 ו -25,000 $ למי שגילם 50 ומעלה. בזמן ש איכות של 401 (k) תוכניות שונה מבחינת ההשקעות המוצעות והוצאות התוכנית, עבור רובנו הגיוני לתרום כמה שאפשר.
אם אינך יכול לחצות את הגבולות מייד, השתדל להגדיל את התרומות שלך מדי שנה. חלק מהמעסיקים מציעים תכונת הגדלה אוטומטית המאפשרת לך להגדיל באופן אוטומטי את סכום דחיית השכר שלך מדי שנה. לא תחמיץ עלייה של נקודת אחוז אחת או שתיים, ועם הזמן התרומות הנוספות האלה ילכו רחוק לקראת בניית ביצת קן הפנסיה שלך.
אל תתעלם IRAs, השקעות החייבות במס או תוכנית פרישה לעצמאים כגון IRA SEP או Solo 401 (k) אם אתה עובד בשביל עצמך.
הימנע מהלוואות 401 (k)
אחד המאפיינים של תוכניות רבות, אך לא כולן, של 401 (k) היא היכולת לקחת הלוואה כנגד יתרת החשבון שלך. זוהי אפשרות טובה בכך שאתה יודע שהכסף שלך נגיש במידת הצורך מסיבה טובה. חלקם עשויים לכלול רכישת דירה, הוצאות מכללה או עלויות רפואיות מופרזות.
זה טוב ויפה, אבל הלוואה של 401 (k) אמורה להיות מקור הכספים האחרון שלך מכמה סיבות:
- יש עלויות הזדמנות. לסכום הלווה אין סיכוי לצמוח במהלך שוק עולה.
- הלוואות אלו כוללות עמלות.
- הריבית אינה ניתנת לניכוי מס.
- אין גמישות בתנאי ההחזר במידה ותיתקל בקשיים כלכליים.
- ההלוואה יכולה להתייצב מיד אם תעזוב את מקום העבודה שלך. אם אינך יכול לפרוע את הסכום כולו, אתה עלול לקבל מכה בחלוקה החייבת במס, כמו גם קנס של 10% על הסכום שטרם נפרע.
תורם ל- HSA
חשבון חיסכון בריאות (HSA) הוא חשבון חיסכון רפואי המשויך לתכנית ביטוח בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה. התרומות שלך ניתנות לפני מס, והמשיכות בגין הוצאות רפואיות מוסמכות הינן פטורות ממס.
היבט החיסכון הפנסיוני הוא שניתן להעביר את הכספים שנתרמו משנה לשנה. אין תכונה של "השתמש בו או תאבד אותו" כמו בחשבון הוצאה גמיש (FSA). ניתן להשקיע כספי HSA בקרנות נאמנות והשקעות אחרות לצמיחה ארוכת טווח.
HSAs נחשבים לסוג אחר של IRA על ידי כמה. אם אתה יכול לשלם עבור עלויות רפואיות מכיסים אחרים ממקורות אחרים בזמן העבודה, ניתן להשתמש בכסף זה לכיסוי עלויות בריאות מוסמכות בפנסיה. Fidelity מעריכה כיום כי זוג בני 65 יכולים לצפות להוציא 260 אלף דולר בעלויות בריאות בפנסיה, ומספר זה ממשיך לגדול.
לשנת 2019, אדם יחיד יכול לתרום 3,500 $ וזוג נשוי, 7,000 $. זכור זאת במהלך שלך תקופת ההרשמה הפתוחה של החברה אם אתה מועסק.
צמצם את ההוצאה
אחת הדרכים הטובות ביותר למצוא כסף לחיסכון לפנסיה בשנות ה -30 וה -40 היא לצמצם את ההוצאה. החיים עסוקים; ניתן לשים זאת בקלות על המבער האחורי. כולנו בזבוז כסף. צמצום חלק מההוצאות הללו יכול להניב כסף נוסף עבור 401 (k) תרומות או אולי לתרום ל- IRA.
התמקדו בחיסכון לפנסיה לפני חיסכון למכללה
אם יש לך ילדים, אתה רוצה חיים טובים יותר עבורם. זה כולל לעתים קרובות מכללה. עזרה לילדים שלך להשיג השכלה גבוהה היא מטרה מצוינת, אך התמקד קודם כל בפנסיה שלך. ישנן דרכים רבות לשלם עבור המכללה; אתה מקבל זריקה אחת רק בפנסיה. הילדים שלכם מודים לכם על שעשיתם זאת לטווח הארוך.
סיכום
שנות ה -30 וה -40 שלך הן שנים עמוסות. התמקדות בצמיחת הקריירה שלך, הנישואין והילדים ופעילויות חיים רבות אחרות עדיפות. היית מחוץ לבית הספר זמן מה ואתה רשמי מבוגר. אחד הדברים המרכזיים שאתה צריך להתמקד בהם הוא חיסכון לפנסיה. כסף שנתרם בתקופה זו יש לו זמן רב לצמוח ולהתחבר. נצלו את השנים האפשריות.