כיצד לבנות פרופיל אשראי חזק

פרופיל אשראי חזק אינו סוג של עושר, אך הוא כלי שיעזור לך להגיע לשם. למרות שאנחנו בעיקר חושבים על פרופיל אשראי חזק כיתרון בכל הנוגע להלוואת כסף - ריבית נמוכה יותר, תנאים טובים יותר וכו '. - זה למעשה הרבה מעבר לאשראי.

איך בונים פרופיל אשראי חזק?

מעסיקים ישתמשו לעתים קרובות באשראי כדי לקבוע אם להעסיק אותך או לא. בעלי הבית ישתמשו בו בכדי לקבוע אם ישכירו לכם דירה או לא. חברות הביטוח ישתמשו בה כאחד הקריטריונים הקובעים את הפרמיות שלך. חברות שירות ישתמשו בו כדי לקבוע אם תצטרך לבצע הפקדות אבטחה כלקוח חדש או לא.

גם אם אינך מתכוון ללוות כסף, בעל פרופיל אשראי חזק יפתח פתח להזדמנויות טובות יותר ממה שאתה יכול להשיג בלעדיו. הנה איך לעשות את זה.

לווה במשורה ותמיד שילם בזמן

מאגרי האשראי - TransUnion, Equifax ו- Experian - משתמשים בשיטות שונות בחישוב ציון האשראי שלך. דירוג האשראי שלך הוא הדרך שבה הם מצמצמים את פרופיל האשראי שלך למדד נפוץ שיכול לשמש גורמים מודאגים שונים, כגון מלווים, מעסיקים וחברות ביטוח. שירותים כמו myFICO, למשל, יכול לעזור לך לעקוב אחר דירוג האשראי שלך.

שניים מהמרכיבים המשמעותיים ביותר של ניקוד האשראי שלך הם סכום האשראי שיש לך מצטיין, וכמובן, היסטוריית ההחזר שלך.

כדי למקסם את פרופיל האשראי שלך, עליך ללוות רק בעת הצורך. רוב האנשים צריכים ללוות כסף כדי לקנות בית, מכונית, והשכלה. אבל גם כשאתה לווה עבור רכישות אלה, היה שמרני ככל שתוכל עם הסכומים שאתה לווה. צמצם את מספר ההלוואות העומדות בכל פעם. הימנעו מכניסה להסדרי אשראי רבים מדי בפרק זמן קצר יחסית.

יותר מדי פעילות אשראי בכל פעם - יותר מדי קווים מצטיינים, יותר מדי הלוואות חדשות בבת אחת, ויותר מדי מאותו סוג הלוואה - כולם נתפסים כשליליים בפרופיל האשראי שלך.

מעבר להשפעה של כל האמור לעיל על ציוני האשראי שלך, לעולם אינך רוצה ללוות יותר כסף ממה שאתה יכול להחזיר בנוחות. תשלומים מאוחרים, אפילו בהלוואות קטנות, יכולים לגרום נזק רב לניקוד האשראי שלך, במיוחד אם הם אחרונים.

צפו ב"ניצול האשראי "שלכם

אחד השלילים הפוטנציאליים הגדולים ביותר בפרופיל האשראי שלך הוא שלך ניצול אשראי, שהוא אחוז החוב לתשלום למסגרות אשראי זמינות. באופן כללי, ניצול האשראי של 80% ומעלה פוגע בציוני האשראי שלך. זהו מדד לכמה מסגרות אשראי יש לך שנמצאות בקרוב למקסם.

אם אתה חייב 9,000 $ בכרטיס אשראי שיש לו מסגרת אשראי בסך 10,000 $, השימוש שלך הוא 90% בהלוואה זו (9,000 $ חלקי 10,000 $), ואחוז גבוה זה נתפס כשלילי. אם יש לך ארבע מסגרות אשראי עם שיעורי ניצול העולים על 80%, ציוני האשראי שלך יהיו נמוכים יחסית, ויכולת ההלוואות שלך תהיה מוגבלת מאוד.

ניצול האשראי כה חשוב למלווים, עד שחלקם לא יאפשרו לך הלוואה גם אם ציוני האשראי שלך נמצאים בטווח המקובל. זאת מכיוון שניצול האשראי נחשב לאחד המנבאים הטובים ביותר למחדל הלוואות. מעסיק עשוי גם להסתכל על ניצול האשראי שלך כשלילי - הם יכולים לראות בכך אינדיקציה לכך שאתה תאונת רכבת פיננסית שמחכה לקרות, ויחליט שלא להעסיק אותך כתוצאה מכך.

לא כל ההלוואות שוות

יש היררכיה של הלוואות בעולם האשראי. המשמעות היא שתשלום מאוחר על הלוואות מסוימות יחשב הרבה יותר מאשר אחר. באופן כללי, ההיררכיה עובדת בערך כך:

1. משכנתאות וקווי אשראי ביתיים
2. הלוואות לרכב והלוואות לסטודנטים
3. כרטיסי אשראי
4. אחסן חשבונות חיוב
5. חובות רפואיים

בראש הרשימה, משכנתאות הן ההלוואות הטובות ביותר שיש. היסטוריית תשלומים חזקה על משכנתא תהיה בעלת ההשפעה החיובית המשמעותית ביותר על פרופיל האשראי שלך, בעוד שתשלום מאוחר אחד עליה עשוי להטביע את ציון האשראי שלך. בתחתית הרשימה חובות רפואיים, ומאגרי האשראי מייחסים בדרך כלל פחות השפעה לתשלומים מאוחרים כאן בגלל אופי החוב.

ניתן להשתמש בהיררכיה זו אפילו לקביעת עדיפות לתשלום כאשר הכסף הדוק. אתה משלם קודם כל את המשכנתא, את הלוואת הרכב ו/או את הלוואת הסטודנטים, אחר כך את כרטיסי האשראי שלך וכו '. כל פוטנציאל לאיחור בתשלומים צריך להישמר להתחייבויות בתחתית ההיררכיה.

עקוב אחר האשראי שלך עבור טעויות

טעויות קורות בדוחות אשראי, ומסיבה זו, עליך לעקוב אחר דו"ח האשראי שלך לפחות פעם בשנה. חלק מהשגיאות הנפוצות יותר כוללות:

מכיוון שיכול לקחת חודשים לתקן אפילו טעות פשוטה בדוח אשראי, תרצה להתחיל לעבוד על עבודת התיקון בהקדם האפשרי. בהתאם לרעיון זה, תרצה לשמור על כל הרשומות הקשורות לאשראי למשך שבע שנים לפחות, מכיוון שכך יכול להופיע אשראי שלילי בדוח האשראי שלך.

המסמכים שיש לשמור כוללים הסכמי הלוואה מקוריים, הוכחות לתשלום מלא, זמינות של ביטלו שיקים לכל אורך תקופת ההלוואה, וכל התכתבויות בינך לבין מַשׁאִיל. כל אחד מהמסמכים האלה יכול להיות זה שיכול לנקות טעות בנושה בת מספר שנים.

תחשוב על בניית פרופיל אשראי חזק כמניעת שני חלקים - תשלום החשבונות בזמן, שמירה על אשראי מינימלי וכו '. - ותרופה בחלק אחד. זה אומר שיש לך מסלול נייר שאפשר ליפול עליו במקרה שאחד הנושים שלך ידווח על משהו שלילי שאינו נכון.

למרות שזה נשמע כמו הרבה ניירת לשמור, ההשפעה של טעויות אשראי הן על חייך והן על הכספים שלך יכולה להיות משמעותית.

>> קריאה נוספת: כיצד לעקוב אחר ציון האשראי שלך

סיכום

בניית דו"ח אשראי טוב יכולה להיות קריטית לחיים הפיננסיים שלך. אבל זה לוקח זמן (אם כי יש דרכים להשיג מהירות של הציון שלך, למשל Boost Experian).

אז התחל עכשיו והתחל לחשוב כיצד תוכל ליצור דוח אשראי טוב יותר היום. אם ברצונך לקבל את המשכנתא או הלוואת הרכב בעתיד, תשמח שעשית זאת.