קרנות חירום: מהן וכיצד להגדיר אותן

מדי פעם קורה משהו שמכביד על הארנק. מכשיר מתקלקל, המכונית זקוקה לתחזוקה, או שבסופו של דבר אתה נוסע למקרה חירום משפחתי. כאשר זה קורה, קרן חירום יכולה לעזור לך לנהל את העלות תוך הגבלת כמות החוב שאתה בסופו של דבר. אם אתה מקווה לעלות על בסיס פיננסי חזק יותר, הנה מה שאתה צריך לדעת על קרנות חירום.

מהי קרן חירום?

קרנות חירום מיועדות, ובכן, למקרי חירום. קרן החירום שלך היא המקום שבו אתה שומר נתח של כסף נגיש שאתה יכול להשתמש בו במהירות. אתה בונה קרן חירום כך שכאשר אתה צריך כמה מאות דולרים כדי לקנות מכשיר חדש - או אפילו מספיק כדי לעבור כמה שבועות של עבודה אובדת - אתה לא צריך להשתמש בכרטיסי אשראי או סוגים אחרים של חוֹב.

ניצול קרן החירום שלך צריך להיות שמור לזמנים שבהם אתה באמת צריך את המזומנים ואין לך אותם זמין בחשבונות האחרים שלך.

כמה מהיתרונות של כסף חירום כוללים:

• צמצום הסיכוי שלך להיות מוצף על ידי חוב כתוצאה ממקרי חירום
• מתכוננים למכשולים פיננסיים בלתי צפויים
• שקט נפשי כי אתה לא צריך לדאוג כל כך מהיכן תקבל את הכסף

היכן לשמור קרן חירום

על פי רוב, כספי חירום צריכים להיות נגישים במהירות ובקלות. משמעות הדבר היא לשמור אותם בחשבון נזיל שתוכלו להתחבר אליו כאשר זה באמת נחוץ.

מומחים רבים מציעים לשמור חלק ניכר מקרן החירום שלך ב- חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה. החשבון צריך לשלם אחוז תשואה שנתית גבוהה למדי (APY), וזה צריך להיות מבוטח FDIC כדי שתדע שזה יחסית בטוח. הנה השירותים האהובים עלינו:

עיקרי הדברים
דֵרוּג	8/10	7.5/10	7/10
חשבונות	חיסכון, בודק, שוק הכסף, תקליטורים	חיסכון, בודק, שוק הכסף, תקליטורים	חיסכון, בודק, שוק הכסף, תקליטורים
הפקדות מקוונות
סניפים פיזיים
ביטוח FDIC
החזר כספומט
ביקורת בנק אלי	חשבון פתוחסקירת מזומנים של Wealthfront	סקירת רזרב מזומנים של Betterment

שקול לבחור חשבון חיסכון שמחובר לחשבון העובר ושב שלך, כך שתוכל להעביר כסף בקלות מחשבון אחד לאחר. עם זאת, הבינו שהתקנות הפדרליות מגבילות כמה עסקאות אתם יכולים לבצע מחסכון חשבון בעוד חודש, אז שימו לב למקרה שתצטרכו לגשת לחשבון שלכם יותר מהפעמים המקסימליות מוּתָר.

איך בונים קרן חירום

לרוב, אתה בונה קרן חירום לאורך זמן. יש סיכוי טוב שלא תוכל לממן במלואו את חשבון החירום שלך בהפקדה אחת. במקום זאת, עליך להבין כיצד לבנות את קרן החירום שלך לאורך זמן. להלן הצעדים שתוכל לנקוט כדי לבנות קרן חירום.

1. חשב את הסכום הכולל שאתה רוצה לחסוך

הצעד הראשון שלך הוא להבין כמה לחסוך. מומחים רבים ממליצים לך לבסס את גודל החירום שלך על ההוצאות החודשיות שלך.

• גלה כמה אתה מוציא על הצרכים בכל חודש.
• לאחר מכן קבע כמה חודשים של הוצאות אתה רוצה לחסוך.
• כלל האצבע הוא הוצאות של שלושה עד שישה חודשים, אבל יש אנשים שנוח להם יותר עם סכום גדול יותר.

2. הגדר יעד חיסכון חודשי

ברגע שאתה יודע את הסכום הכולל, אתה יכול להגדיר יעד חיסכון חודשי כדי לעזור לך להגיע ליעד שלך. לדוגמה, אם אתה חושב שאתה מוציא $4,000 בחודש על צרכים ואתה רוצה לחסוך בהוצאות של חמישה חודשים, אתה צריך $20,000 בקרן החירום שלך.

בדוק את התקציב שלך והחליט כמה אתה יכול להפריש בכל חודש. אולי אתה יכול להפריש $300 לחודש כדי להתחיל. לעשות את זה. זה אולי נראה כאילו ייקח הרבה זמן להגיע ליעד שלך, אבל בינתיים, אתה תבנה קרן חירום שתוכל למשוך ממנה מאוחר יותר. כל סכום שאתה חוסך יכול לשמש אותך בהמשך - גם אם אתה לא לגמרי בסכום הכולל שלך.

3. שים כסף נוסף לקרן החירום שלך

כאשר אתה מקבל כסף נוסף, שים אותו למטרת קרן החירום שלך. לדוגמה, אפליקציות מסוימות עוטפות את הרכישות שלך ומפקידות את הסכום הזה לחשבון. אתה יכול לשים את החילוף הזה לבניית קרן החירום שלך.

אתה יכול גם לשים רוח גבית לעבר המטרות שלך. שמור את החזר המס שלך (או לפחות חלק ממנו) בקרן החירום שלך כדי להגיע ליעד הסופי שלך מהר יותר.

אתה יכול גם להעריך ולהתאים את התרומות שלך. אולי אחרי כמה חודשים אתה מבין שאתה יכול להפריש 500 $ לחודש במקום 300 $ לחודש. הגדל את התרומות החודשיות שלך כך שתקבל יותר כסף לקרן שלך מהר יותר. זה מוביל לשקט נפשי מוגבר, כמו גם לשים את המטרה בהישג יד מוקדם יותר.

4. הפוך את זה לאוטומטי

לבסוף, הפוך את זה לאוטומטי. קרנות החירום המוצלחות ביותר הן אלו שנמצאות בראש סדר העדיפויות. הגדר העברה אוטומטית מחשבונך בכל חודש כך שתפנה לבניית קרן החירום שלך. אם אתה חושש להוציא נתח אחד בכל חודש, אתה יכול להגדיר העברות שבועיות כדי להחליק טוב יותר את תזרים המזומנים שלך.

כמו כן, הפוך את זה לרפלקס אוטומטי להכניס כסף לקרן החירום שלך כאשר אתה מקבל רוח גבית. אתה צריך לחשוב באופן אוטומטי שאחוז מסוים של בונוס עבודה, החזר מס או מתנה ילך מיד לבניית קרן החירום שלך.

אפליקציה אחת נהדרת ששומרת עבורך אוטומטית היא סִפְרָה. כל מה שאתה צריך לעשות הוא לקשר את חשבון הבנק שלך ו-Digit עושה את השאר. זה מנתח את הרגלי ההוצאות שלך ויפריש אוטומטית כסף שאתה לא משתמש בו. ואם אתה צריך את הכסף הזה בסופו של דבר, קל להעביר אותו החוצה.

קרנות חירום והשקעות

אפשר גם להשקיע חלק מקרן החירום שלך. למרות שזו יכולה להיות דרך לשפר את התשואות שלך, חשוב להבין את הסיכונים הכרוכים בקרנות חירום ובהשקעות.

כאשר אתה מכניס חלק מקרן החירום שלך לחשבון תיווך, אתה עשוי לקבל תשואה גבוהה יותר ממה שהיית רואה עם חשבון חיסכון. חלק מהצרכנים אוהבים את זה כי זה מאפשר לכסף שלך לעשות יותר עבורך והתיק שלך יגדל מהר יותר. יועצי רובו יכולה להיות בחירה מצוינת להשקיע חלק מקרנות החירום שלך. הנה כמה מהמועדפים שלנו:

עיקרי הדברים
דֵרוּג	9/10	9/10	9/10
מינימום לפתיחת חשבון	$0	$500	$0
401(ק) סיוע
אישור דו-גורמי.
עֵצָה	בסיוע אנושי	אוטומטי	אוטומטי
השקעות אחראיות חברתית
הירשם סקירת שיפור	הירשם סקירת Wealthfront	הירשםסקירת Ellevest

מצד שני, קיים סיכון להפסד בהשקעות, ואתה עלול בסופו של דבר למכור את ההשקעות שלך בהפסד אם יתרחש חירום כשהשוק יורד. אולי תוכל להשתמש קצירת הפסדי מס כדי לקזז את ההשפעה, אבל עדיין יכול להיות קשה לקבל את הפסדי ההון הפוטנציאליים.

אם תחליט להכניס חלק מקרן החירום שלך לחשבון השקעות, שקול להשתמש בגישה מדורגת. שמור על הוצאות של ארבעה עד שישה שבועות בחשבון חיסכון בטוח יותר שניתן לגשת אליו מיד בזמן שאתה מחסל נכסים אחרים למקרה חירום גדול יותר. כמו כן, יש השקעות בטוחות יותר, כגון קשרים, ולהפחית את מספר המניות שאתה כולל בקרן החירום שלך.

כיצד לבנות מחדש את קרן החירום שלך

לבסוף, לאחר שנכנסת לקרן החירום שלך, אתה צריך להבין כיצד לבנות אותה מחדש מאוחר יותר. הנה כמה דרכים מהירות לחדש מלאי של קרן חירום לאחר מקרה חירום:

• צור תקציב שנועד לעזור לך להחזיר את הכספים שלך למסלול.
• המשך להקפאת הוצאות לטווח קצר והקדיש את החיסכון לבנייה מחדש של קרן החירום שלך.
• מכור כמה פריטים שאתה כבר לא צריך והקדיש את ההכנסות להחזרת קרן החירום שלך לרמה הרצויה.
• התחל המולת צד או לעבוד שעות נוספות כדי להגביר את ההכנסה שלך ולשים את הכסף הנוסף לקרן החירום שלך.

לכל הפחות, אתה צריך לחזור למסלול עם היעד החודשי הישן שלך לחסוך.

לכולם צריכה להיות קרן חירום

עבור אנשים רבים, קרנות חירום הן דרך להתמודד עם הבלתי צפוי תוך בניית בסיס פיננסי איתן. אבל למעשה, לכולנו צריכה להיות קרן חירום. החיים יכולים להיות קשים לפעמים, ועדיף לדעת שאתה יכול להרשות לעצמך את מצבי החירום הבלתי צפויים האלה. בתכנון נכון תוכלו לבנות קרן חירום שתגן עליכם.