אחד הדברים הטובים ביותר שאמי עשתה בשבילי כבוגרת היה להתחיל אסטרטגיית השקעה בשבילי. היא רצתה להתחיל איתי בהשקעות אז היא הקימה חשבון השקעה עם היועץ הפיננסי שלה לטובתי. באותה תקופה הייתי צעיר, חסר מושג ואדיש לחלוטין. אבל כשהתחלתי את הקריירה שלי כיועץ פיננסי סוף סוף התחלתי להתעניין מאוד באילו השקעות יש לי. אז עשיתי קצת בירור. מסתבר שהיועצת הפיננסית של אמי הייתה סוכן ביטוח בלבד וה"השקעה "שהייתה לי הייתה קצבה קבועה ששילמה 4.5%. אני זוכר שחשבתי לעצמי, "מדוע ילד בן 24 זקוק לקצבה קבועה?" מסתבר שזו הייתה שאלה לגיטימית מאוד.
מהי קצבה?
קצבאות הן צורה נוספת של חיסכון לפנסיה, ממש כמו IRAs, 401 (k) s, מניות, אגרות חוב, קרנות נאמנות וחשבונות חיסכון. הם נדחים במס, ומגיעים במגוון סוגים, כאשר הקבוע, המשתנה וההון האינדקס הוא הנפוץ ביותר.
- קצבאות קבועות פועלות כמו חשבון חיסכון. יש סכום מסוים המופקד בחשבון, והכסף הזה מרוויח ריבית. הריבית מתווספת לערך החשבון ועוזרת לצמוח עם הזמן
- קצבאות משתנות פועלות יותר כמו קרן נאמנות. בעל הקצבה בוחר את החשבונות שהוא רוצה לממן את הקצבה ומכניס סכום כסף מסוים לכל אחד מהחשבונות האלה. הם מרוויחים כסף על סמך מידת ההצלחה של הכספים האלה.
- קצבאות בעלות אינדקס להתנהג כמו הכלאה של קצבאות קבועות ושל קצבאות משתנות. הם מציעים הגנה כלפי חוץ על ידי הגנה על המנהל שלך, אך גם מגבילים את הרווחים שלך כלפי מעלה.
קצבאות נחשבות כטובות ביותר עבור אנשים שיש להם סכומי כסף גדולים, ויכולים להרשות לעצמם לגוון את תיק הפנסיה שלהם. בדרך כלל, זה מתאר אנשים מבוגרים שצברו חסכונות יפים. אך האם זו הדמוגרפיה היחידה שיכולה ליהנות מקצבה?
צעירים וקצבות
אם צעיר צריך לרכוש קצבה או לא באמת תלוי במצבו הכלכלי ובמטרות ארוכות הטווח. לצעירים שיש להם יעדים פיננסיים לטווח קצר ואין להם הרבה נכסים נזילים, קצבה לא הגיונית כלל. בגלל העונשים המתוארים להלן, יהיה צעיר טוב יותר עם חשבון חיסכון רגיל השקעה לטווח קצר. עם זאת, אם צעיר יציב מבחינה כלכלית ומחפש לגוון את חשבונות הפנסיה שלו, קצבת מדד ההון או קצבה משתנה יכולים להיות אופציה משתלמת. שימו לב שאני אומר "יכול להיות", לא "בהחלט". קצבה קבועה, לעומת זאת, לא הגיונית כלל.
הערה: לעולם לא הייתי בוחרת בקצבה על רוטה IRA או 401 אלף. ההטבה ללא מס של רוט וההטבה לפני מס והנוחות של 401k עושים את שתי התחנות הראשונות הללו. אבל אם כבר יש לך את אלה במימון טוב, קצבה יכולה להיות מקום מצוין להרחיק יותר לפנסיה.
עונשי קצבה - קרא את האותיות הקטנות!
קיימים כמה עונשים על שימוש בכספים מקצבה, על משיכה מוקדמת או משיכה לפני גיל 59 ½. לרוב קצבאות יש תקופת כניעה, הנעה בין 5 ל 10 שנים. העונש על משיכה לפני שחלפה תקופת הכניעה משתנה עם כל קצבה, לכן ודא שאתה מבין את חיובי הכניעה שנכתבים בחוזה שלך. הממשלה הפדרלית גובה גם עונש של 10% אם תמשוך את כל ההחזרים/הרווחים של קצבתך לפני גיל 59 ½. אם אתה מתכנן להשאיר את כספך בקצבה עד גיל הפנסיה, עונשים אלה אינם מהווים בעיה. ובכל זאת, יש לשים לב: קצבאות אינן גמישות כמו צורות פרישה אחרות, שעשויות לאפשר לך ללוות או לסגת למקרי חירום או במקרים מיוחדים אחרים.
למה הפדתי את הקצבה שלי
המחשבה להרוויח רק 4.5% על הכסף שלי הייתה כל מה שהייתי צריך כדי לפדות את הקצבה שלי. הייתי צעיר מדי והיה לי יותר מדי זמן בצד להיות מכוסה בקצב כזה נמוך. (למרבה האירוניה, משקיעים רבים מזילים ריר מעל 4.5% בימינו). כשהתקשרתי לחברת הביטוח להודיע להם על החלטתי, הם הזהירו אותי מפני העונשים שאצטרך לשלם וכיצד לא אקבל תעריף כה גבוה. זה לא היה משנה. ההחלטה התקבלה. לקחתי את הכסף ו פתיחת רוטה IRA.
האם כדאי לרכוש קצבה?
אם אתה צעיר ולא אכפת לך מתנודות בהשקעות שלך, קשה לי לטעון שקצבה הגיונית. במיוחד עכשיו, מאחר שדרוג הריבית נמוך בהרבה. עכשיו, אם אתה בהחלט שונא את השוק ואתה אוהב כל דבר במילה "מובטחת", אז קצבאות עשויות להיות בסמטה שלך ואנחנו יכולים לעזור לך להשיג הצעות מחיר לתכניות קצבה שונות כדי לענות בצורה הטובה ביותר על הצרכים שלך. רק זכור כי קצבאות הן השקעה לטווח ארוך, אז חנך את עצמך לפני שאתה משקיע באחת.
ג'ף רוז, CFP® הוא מתכנן פיננסי מוסמך ™, מייסד סנטים פיננסיים טובים, ומחבר ספר הכספים האישיים Soldier of Finance. ג'ף הוא ותיק לוחם עיראקי ושירת 9 שנים במשמר הלאומי של הצבא. עבודתו מוצגת באופן קבוע בפורבס, ביזנס אינסיידר, Inc.com ויזם.
לורן פוטטאומר
שאלה- אני בן 30. יציב כלכלית. אמרו לי שאני צריך להכניס כסף לסוג כלשהו של קרן פרישה מלבד 401k שלי (מקסימום) כדי להפחית את המיסים שלי. אין לי רשות IRA אולם רואה החשבון ממס דוחף ל- BCA להעלות את ה- FIA. לא מכיר את זה. אבל בגיל כל כך צעיר זו השקעה טובה?
ראגו צ'פראלהאומר
זה דיון טוב מאוד. אנחנו תמיד רוצים קצת ביטחון הכנסה אם השוק יירד כשאנחנו מוכנים לפרוש. חלק כלשהו מכספי הפנסיה צריך להיות בקצבה בכדי לקבל שקט נפשי. כמה, בעיקר ההכנסה הבסיסית שאנחנו צריכים לחיות עליה בנוסף להכנסה מביטוח לאומי. מהו הגיל הצעיר ביותר שאפשר לקנות קצבה עם רוכב הכנסה?
נטשהאומר
דודתי נפטרה והיתה לה
ווסט אקווי
הקצאת נכסים 41.60%
AXA הקצאה מתונה
מכסה גדול 58.40%
מדד EQ/Com Stck
ערך אקטי 13,667
המתווך אמר לבן דוד שלי (הנהנה) שאם הוא יסגור אותו וייקח את הכסף יעריכו אותו מסים ואמר שיהיה הכי טוב אם יעביר את הקצבה על שמו. כשהוא סיפר לי מה הוא עשה, אמרתי לו שזה לא נשמע נכון. עכשיו כשאני קורא את המאמר הזה, אני באמת חושב שהוא צריך להעביר את הכסף. אם גם נאמר לו מידע מוטעה האם יש משהו שאנו יכולים לעשות גם בנושא? תודה מראש
בריאןאומר
שלום,
בדיוק עזבתי את המעסיק הישן שלי וקיבלתי איתם 401 אלף שקל. הסכום הנוכחי ב- 401k ואני מנסה להחליט מה לעשות עם זה. האם עלי להשאיר אותו שם, או להעביר אותו עם המעסיק החדש שלי. יש לי מישהו שאומר לי לעשות קצבה משתנה מובילה עם סוג פוליסה של IRA מסורתית עם חיוב של 1.3% ודמי כניעה. האם זה הגיוני? אני כיום בן 28 ומנסה להבין מה לעשות עם 401k שלי
אחיל מישראאומר
היי
הייתה קריאה נהדרת על קצבה.
למרות שיש כמה אנשים שמאוד רוצים לקבל תשואה מובטחת להשקעה, על חשבון ריבית נמוכה.
אבל עבור צעירים, סיכון כלשהו הוא בסדר.
דרו אנדרסוןאומר
מה לגבי מימון רוטה IRA עם קצבה משתנה בעלות אבודה? הבעיה שיש לי עם הפוסט הזה היא שאתה מתנהג כמו רוטה IRA היא השקעה ממשית כאשר היא לא. זה פשוט עוטף אנשים להשקיע השקעות אחרות כדי למנוע מהממשלה להטיל עליהם מיסוי. לי אם יש לך קצבה משתנה בעלות טובה והלקוח ממלא את המקסימום בכל שנה, שלך הלקוח יעיר נתח מזומנים יפה עם היכולת לקבל זרם הכנסה מובטח לכל החיים. זה ענק! כאשר מדברים עם הלקוחות שלי שהם מתחת לגיל 30 רובם רואים פרישה לא ריאלית. עובד 45 שנה ויוצא לפנסיה לעוד 25-30. כך שההכנסה המובטחת הגיונית מאוד עבור הלקוחות שלי ואני כאשר מנסים למצוא דרך להצליח לפרוש בגיל 65.
שיעורי קצבה של מייק @אומר
קצבה היא מוצר טוב, מכיוון שהיא מעניקה לגבר את החופש הכלכלי גם לאחר פרישתו. אבל בחירת מוצר קצבה היא לא תמיד קלה במיוחד. אני חושב שמוצר קצבה ספציפי אולי לא יהיה שימושי לאנשים מכל הגילאים. קצבה קבועה צריכה להיות שימושית לאנשים המגיעים לפנסיה. וכל הצעירים רשאים לבחור קצבה צמודה להון מכיוון שהיא מבטיחה את ההשקעה כמו גם מאפשרת לקבל קצת ריבית נוספת.
דיטראומר
פוסט נחמד ג'ף.
כמו רוג'ר, בדרך כלל 1035 הקצבות הישנות של לקוחותיי לקצבאות בעלות נמוכה/ללא עומס, מכיוון שלחלק מהקצבות שהיו בהן היו עמלות שערורייתיות (טווח של 3-5%).
תמיד היה מעניין לדבר עם לקוחות חדשים וללמוד על הניסיון שלהם עם אנשי מכירות קצבה. נראה שרוב אנשי המכירות פשוט לא יודעים איך הקצבות שהם מוכרים מתפקדות בפועל, במיוחד כשהם מדברים על השיעורים המובטחים ותשואות לטווח ארוך. אני לא חושב שאנשי המכירות האלה מתכוונים להטעות את הלקוחות שלהם, הם פשוט לא יודעים טוב יותר.
לפני כמה חודשים ביליתי כמה ימים בתכנות כמה גליונות אקסל כדי להדגים ללקוחות שלי מה יהיה שיעור התשואה לטווח הארוך על בסיס העמלות והרוכבים. נראה כי לוקח בין 19-22 שנים עד שבני 65 שוברים אפילו ברוב קצבאות המדד/משתנה קבועות עם ערבויות הכנסה לכל החיים. לאחר 30 שנה בדרך כלל תהיה להם תשואה של 2-3% בערך. זו הייתה דרך מצוינת להראות ללקוחות כיצד קצבה עשויה להופיע עבורם, לאחר שראו את ההתמוטטות שהם בדרך כלל רוצים ללכת לכיוון אחר.
פרסמתי כמה מהתקלות בבלוג שלי אם אתה רוצה לבדוק אותן. אני חושב שדף קצבת המדד הקבוע עם כל שיטות הזיכוי שלו הוא גיליון האקסל המסובך ביותר שקידדתי.
בריאןאומר
אני סיטונאי ומכרתי קצבאות משתנות ליועצים במשך 10 שנים.
בסביבת השוק של היום הייתי אומר שאדם שנמצא בתוך 10 שנים מפנסיה עשוי לרצות ב- VA. להם, בניגוד לאנשים צעירים יותר, אין זמן לצידם להתאושש משפל שוק. יתר על כן, הם יכולים לקבל גיבוש מובטח לצרכי הכנסה ולהבטיח להם זרם הכנסה לכל החיים-כל זאת תוך השתתפות בצד החיובי של השוק. זה עשוי להיות הגיוני עבור חלק מהכסף של מישהו.
אני לא חושב שהם מתאימים ביותר לאנשים שנמצאים במרחק של יותר מ -10 שנים מפנסיה 10 מכיוון שיש להם זמן לצידם, יתרונותיהם עשויים להיות חזקים ויכולים להיות יקרים.
.
Roger @ המתכנן הפיננסי של שיקגואומר
ג'ף פוסט טוב ועבודה מצוינת על פריסת היסודות. אני שונא קצבאות מדדי מניות שהפוסט הקודם שאליו קישרת הוא אחד ההסברים הטובים שראיתי להם. אתה צודק שזה לא תמיד המוצר שהוא גרוע (אם כי הוא בדרך כלל) אלא שאנשי המכירות רוכשים אותם. ראיתי מעט מאוד שיכולים להמליץ עליהם והעמלות לעיתים קרובות מדהימות.
בדרך כלל השתמשתי רק בקצבאות ללקוחות שכבר יש להם אותם ושם ביצענו החלפה של 1035 למוצר טוב יותר (בדרך כלל אחת עם הוצאות נמוכות בהרבה) או כאופציית החיסכון הנדחית במס לאחר 401 (k) (או תוכנית פרישה אחרת), IRAs, וכו ' אני אכן מרגיש שהקצבה הנכונה יכולה להוות כלי פרישה משתלם כחלק מתכנית כוללת.