.מה קורה עם ההשקעות והחסכונות שלך כאשר אתה עומד בפני אירוע קטסטרופלי שאינו בשליטתך? זה יכול להיות בצורה של שפל כלכלי, מצב חירום רפואי או אובדן עבודה או אירועים אחרים הקשורים לקריירה. איך אתה שורד ומגן על עצמך במהלך המצב הזה? פוסט זה נענה לשאלת קוראים שקיבלנו לאחרונה.
זהו נושא מורכב, ולכן אנו הולכים לקחת אותו בשני חלקים. כאן בחלק א ', אנחנו הולכים לכסות את בניית החסכונות שלך מחדש כאשר הוצאה משמעותית מגיעה. בחלק II, אנו נפתח מחדש את החסכון שלך בעקבות משבר קריירה.
"אשמח לקרוא מאמר או סדרת מאמרים מעמיקה העוסקים כיצד לבנות מחדש את שלך חיסכון לאחר אירוע קטסטרופלי (או סדרת אירועים) מוחק את מצב החירום ו/או הפנסיה שלך חיסכון. מעולם לא קראתי מאמרים העוסקים במציאות של אנשים שהיו צריכים לנצל את כל כספי הנגיעה שלהם כדי לשרוד ואסטרטגיות אמיתיות כיצד לבנות מחדש/לבנות חשבונות אלה שוב. תודה." - ריי ה.
ראשית, ברצוני להודות לקורא שהציג שאלה זו. יש הרבה אתרים ופוסטים בבלוג שעוסקים כיצד לנהל ולגדל את הכסף שלך. יש הרבה פחות המלצות כיצד לבנות מחדש לאחר אסון מוחק את חסכונותיך לחלוטין.
כל הדיון הוא אתגר מכיוון שאין שני מצבים כלכליים אישיים זהים לחלוטין, אך אנו נעשה כמיטב יכולתנו עם שני הפוסטים.
אילו הוצאות גדולות היו הסיבה?
ככל שנרצה להאמין שאפשר לחסוך מספיק כסף או שיהיה מספיק ביטוח שיכסה כל אסון פוטנציאלי, החיים עדיין יכולים לזרוק כדורי עקמומיות. כל כך הרבה תלוי מהן הנסיבות האישיות שלך בזמן שהוצאה משמעותית פוגעת, עד שאולי לא תמצא אפשרות להגן על עצמך מפני כל אפשרות.
והאפשרויות הן אינסופיות למדי.
ההוצאה המשמעותית הראשונה שעולה בראש היא רְפוּאִי, ויש סיבה טובה. למרות שיש לך ביטוח רפואי, תמיד יש השתתפות עצמית, הפרשות לביטוח משותף ועלויות ללא כיסוי. המצב מסובך עוד יותר אם אירוע רפואי משמעותי פוגע בך בזמן שאתה בין עבודות וללא ביטוח רפואי כלל.
תרחיש אפשרי נוסף יהיה א אסון על הבית שלך. לדוגמה, האם ידעת שפוליסת הביטוח של בעל הבית שלך אינה מכסה שיטפונות ורעידות אדמה? אם אתה גר באזור המועד לאסון ואין לך כיסוי ספציפי, לא תהיה מוגן לחלוטין אם ביתך ייהרס על ידי אחד.
ובכל זאת, אפשרות נוספת היא טיפול ב- בן משפחה חולה. במקרים מסוימים, לא רק סיוע גופני אתה מספק, אלא גם תמיכה כספית. אם לאדם יש בעיות רפואיות חמורות והכנסה מועטה או לא, תוכל בסופו של דבר להוציא עשרות אלפי דולרים תוך פרק זמן קצר, ולמרוק את המשאבים שלך.
הנה עוד תרחיש שאף אחד מאיתנו לא אוהב לחשוב עליו: תביעה. זה לא משנה אם אתה צודק או טועה; הכל מסתכם במה שחבר מושבעים משוכנע להאמין בו. אם סכום התביעה נגדך עולה את הכיסוי הביטוחי שלך, אתה יכול לצאת מהמקרה שבור או גרוע מכך.
תרחישים רבים עלולים למחוק את הכספים שלך, וזוהי רק דגימה קטנה. אם אסון כזה יקרה לך, מה אתה יכול לעשות כדי לבנות מחדש את ביצת הקן שלך?
שלב 1: הכירו במציאות מצבכם
קל לפתח את תסמונת הצבאים-בפנסים כאשר משבר קשה פגע בך. זו הסיבה שחשוב לשקף את מציאות המצב שלך וליצור תוכנית לבנות מחדש את חייך ואת כלכלך.
המציאות הקוסמית של החיים היא ש, כן, דברים רעים קורים לאנשים טוביםולמרות שזה לא הוגן, אין ברירה אלא להתמודד עם זה.
אתה צריך לחשוב במונחים של להתחיל את חייך מחדש, לפחות את הצד הכלכלי של חייך. אם זה המצב, עשה כמיטב יכולתך לקבל את זה וחשוב על זה כעל "עשה-על" בחיים. רוב הבעיות הכספיות, אחרי הכל, הן זמניות.
המטרה שלך תהיה לקבל את זה להפוך את המצב לזמני ככל האפשר.
שלב 2: צמצם הרבה יותר את יוקר המחיה שלך
בין אם המטרה העיקרית שלך היא לבנות מחדש את החיסכון שלך או לשלם חוב מתמשך ולאחר מכן בנה מחדש את חסכונותיך, אין מנוס מהעובדה שתצטרך להוריד את יוקר המחיה שלך. הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות הוא לחיות בהכחשת ההקרבה שתידרש כדי לתקן את הספינה הפיננסית שלך.
יהיה עליך לבטל את כל ההוצאות שאינן הכרחיות, וייתכן שזו רק ההתחלה. שקול ברצינות למכור כמה נכסים יקרים, במיוחד כאלה שיש להם חוב. זה יכול לכלול מכונית אחת או יותר, סירה או קרוואנים, בית נופש או בנסיבות קיצוניות, אפילו את הבית בו אתה גר.
עד כמה שהטקטיקה הזו נשמעת קיצונית, היא למעשה תספק לכם שלושה יתרונות שיעזרו לכם בדרך להחלמה כלכלית:
- זה יוריד לך את הוצאות המחיה הבסיסיות.
- זה יבטל חוב (אם אחד מחובר לחזקה).
- הוא (בתקווה) יספק לכם סכום חד פעמי של כסף מזומן שיכול להוות את ביצת הקן הראשונית להתאוששותכם הכלכלית.
אני לא עושה את ההצעות האלה בקלילות, אלא מכיר במציאות שזמנים נואשים דורשים צעדים נואשים. אם המצב שלך קשה מספיק, יהיה עליך לשמור על כל האפשרויות פתוחות.
שלב 3: התחל לחסוך כסף בהקדם האפשרי
בסופו של דבר, המפתח להתאוששות פיננסית ארוכת טווח יהיה ביכולתך לחסוך כסף במהירות. ככל שתוכל להתחיל לעשות זאת מוקדם יותר; ככל שהכל יסתדר טוב יותר.
למרות שמטרת העל שלך היא לחזור למקום שהיית בעבר, עליך להכיר בכך שמצבך שונה מזה שהיה בעבר, וזה ישפיע על מצבך. עדיפות לחיסכון.
לדוגמה, לא משנה כמה תרצה לבנות מחדש את חסכונות הפנסיה שלך, עדיפות לך תהיה את קרן החירום שלך. עד שתמלא אותו במלואו בכמות מספקת של מזומנים, תחיה על הקצה הפיננסי ופגיע מאוד להפרעות נוספות. מילוי החשבון צריך להיות בראש סדר העדיפויות שלך.
לאחר שתסיים, תוכל להתחיל לשקול חיסכון לצרכים ארוכי טווח. בהקשר זה, ייתכן שתרצה לחלק חיסכון נוסף בין מטרות חיסכון לטווח ארוך, כמו פרישה ויעדי ביניים, כמו החלפת המכונית שלך או הצבת קורת גג חדשה על הבית שלך. להלן כמה חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה שתוכל להתחיל איתם:
כמה תצטרך להשקיע באחד מהם יהיה תלוי מה יהיו צורכי המזומנים הביניים שלך. אם אתה חושב שאתה במרחק כמה שנים לפחות מהצורך להחליף את המכונית שלך או את הגג שלך, אז אתה יכול ללא ספק להדגיש את החיסכון הפנסיוני.
עם זאת, אתה נותן עדיפות, ודא שהחיסכון הראשוני שלך עונה על הצרכים הדוחקים ביותר שלך.
שלב 4: קבע אם אתה זקוק להכנסה נוספת
תלוי מה הצרכים המיידיים שלך וכמה מהר תוכל לבנות מחדש את החסכון שלך מתוך משאבים קיימים, ייתכן שתצטרך לשקול ליצור הכנסה נוספת. זה עשוי להיות נחוץ במיוחד אם יש לך גם חובות שצריך לפרוע אותם. ייתכן שיהיה עליך להגדיל את ההכנסה שלך, לפחות עד שתצליח להוציא את החוב מהדרך.
ניתן להשיג זאת על ידי קבלת משרה חלקית, לקיחת עבודה צדדית, הקמת עסק צדדי, או על ידי בן זוג לא עובד שחוזר לשוק העבודה.
זה עשוי להיות שלב הכרחי מכיוון שכאשר אתה שבור אתה גם פגיע מאוד. תצטרך לצאת מהמצב העדין הזה בהקדם האפשרי. זה עשוי לדרוש שילוב של טקטיקות, כולל הורדת יוקר המחיה, מכירת נכסים בעלות גבוהה והכנסה נוספת.
שלב 5: אל תערוך השערות בנוגע לחיסכון שלך
כדי לבנות מחדש את הכספים שלך במהירות האפשרית, אתה עלול להתפתות לקחת חלק מהחסכונות שלך ולהעלות איתו ספקולציות. זה עשוי להכניס כסף להשקעות מסוג סיכון גבוה/תגמול גבוה, אבל זו טקטיקה שעליך להתנגד לה.
השקעות בסיכון גבוה/תגמול גבוה יכולות להסתדר בצורה מבריקה כאשר אתה מגיע מעמדה של יציבות פיננסית. אבל כאשר אתה חלש כלכלית, יש להם פוטנציאל גבוה למחוק את מעט ההון שיש לך לרשותך.
הימנע מכל השקעה ספקולטיבית עד שאתה במצב בו אתה כלכלי מספיק כדי לקחת הפסדים. זה לא זמן לאופטימיות עיוורת, אלא הכנה מעשית. יהיה מספיק זמן לאסטרטגיות השקעה אגרסיביות יותר בהמשך, ברגע שמצבך הכלכלי ישתפר.
שלב 6: סבלנות
למרות שאתה עשוי להדאיג להחזיר את הכספים שלך לתקינה, ייתכן שיחלפו שנים עד שתחזיר את מצבך למשהו קרוב למה שהיה פעם. יהיה עליך להיות מוכן נפשית ורגשית למאמץ זה.
קבע תוכנית הכוללת צעדים ספציפיים, קונקרטיים, שיובילו אותך קדימה. תמקד את מאמציך בהשגת הצעדים האלה ועשה כמיטב יכולתך לחסום את "הדרך שבה היו דברים".
המצב הכלכלי שלך ישתפר בקרוב, אך עליך לתת לו את הזמן הדרוש לקרות.
האם תוכל להציע הצעות אחרות שיעזרו לאדם לבנות מחדש את חסכונותיו לאחר אירוע קטסטרופלי?