איך לפרוש בגיל 55: תכנן מראש והתחל לחסוך עכשיו

עם בשמיים אִינפלַצִיָה ושינויים בשוק העבודה, הפרישה כנראה היא בראש שלך עכשיו יותר מאי פעם. אולי תרגיש שזה רעיון טוב לפרוש במוקדם ולא במאוחר.

הדלדול הבלתי נמנע של הביטוח הלאומי מהווה דאגה משמעותית עבור אנשים המתכננים פרישה. לטענת המוסד לביטוח לאומי, קופת הנאמנות של הביטוח הלאומי תתרוקן בשנת 2041. המשמעות היא שאנשים שנולדו אחרי 1979 לא יוכלו לגבות תשלומי ביטוח לאומי, בעוד שאנשים שנולדו לפני כן עשויים לקבל הטבות רק עבור חלק מהפנסיה שלהם.

מאמר זה יכסה אסטרטגיות שונות בהן תוכל להשתמש כדי לפרוש בגיל 55 וכמה מהדברים שאולי תרצה לשקול לפני שאתה עוזב את כוח העבודה.

כמה כסף אני צריך כדי לפרוש בגיל 55?

רוב המומחים הפיננסיים ממליצים לחסוך מספיק כדי להחליף 80% מההכנסה שלך לפני פרישה. כמה תצטרך תלוי בכמה אתה מתכנן להוציא ברגע שתצא לפנסיה.

בנוסף לכיסוי ההוצאות השוטפות שלך, תרצה גם לתכנן הוצאות חדשות. הצרכים הרפואיים שלך ככל הנראה יגדלו ככל שתתבגר. ובהתאם למקום שבו אתה מתכנן לפרוש, עלות המחיה הבסיסית שלך עשויה גם לעלות.

להלן כמה אסטרטגיות לתכנון פרישה ולפרוש מוקדם בגיל 55.

חסוך 15% מהשכר שלך בכל שנה

אחת הדרכים לתכנן את הפרישה היא לחסוך 15% מההכנסה לפני מס בכל שנה. באופן אידיאלי, עליך להתחיל בשנות ה-20 לחייך ולהמשיך לאורך שאר שנות עבודתך.

תוכל לתפוס ריבית דריבית בתחילת הקריירה שלך אם תפריש באופן עקבי כסף לפנסיה. ילד בן 22 שמרוויח 30,000 דולר בשנה וחוסך 15% מההכנסה החודשית שלו יחסוך 500,000 דולר עד שיגיע לגיל 55.

כלל ה-10x

אסטרטגיה פשוטה נוספת היא כלל ה-10x. על פי כלל זה, אתה מכפיל את המשכורת הנוכחית שלך ב-10 כדי לקבל מושג כמה כסף אתה צריך להחזיק מעמד עד הפרישה. זוהי נקודת התחלה טובה, במיוחד אם אתה מתכנן לפרוש בגיל 55. עם זאת, זה יעזור אם תשקול את הצרכים הספציפיים שלך כדי ליצור אסטרטגיית פרישה מקיפה יותר.

איך זה עשוי להיראות? אם אתה מרוויח $100,000 ומעלה, תצטרך לתכנן לגייס לפחות מיליון דולר. אסטרטגיה זו היא ברומטר שימושי כדי לאמוד עד כמה אתה קרוב ליעד שלך.

כלל 25x

ה כלל פי 25 היא דרך קלה לתכנן את הפרישה על סמך ההוצאות שלך. תכפילו את כמות הכסף שאתם מתכננים להוציא בכל שנה ב-25, וזהו הסכום שאתם צריכים לחסוך.

לדוגמה, אם אתה מוציא כיום 100,000 דולר בשנה, תצטרך 2.5 מיליון דולר שנחסך לפנסיה. לעומת זאת, אם אתה מוציא רק 25,000 $ בשנה - ומתכוון להמשיך בפנסיה - אתה יכול לפרוש מוקדם עם חסך של 625,000 $ בלבד.

יש לך הרבה שליטה על כמה כסף אתה מוציא ועל אורח החיים שלך. חיים מתחת לאמצעים שלך ושימוש בגישה זו עם אסטרטגיה מבוססת הכנסה יכולים לתת לך יעד ברור לירות אליו.

חוק 4%

כלל 4% נותן לך סכום "בטוח" למשוך מדי שנה במהלך הפרישה. בתיאוריה, אם תמשוך לא יותר מ-4% בשנה, תוכל לכסות את הוצאות המחיה שלך בלי לגעת היתרה העיקרית של ההשקעות שלך, כי באופן היסטורי, שוק המניות סיפק תשואות של כ-8%.

כמה מומחים מזהירים שעם אינפלציה גבוהה, בטוח יותר למשוך 3% בשנה. מומחים אחרים חושבים ש-4% זה שמרני מדי ו-5% זה מספר שימושי יותר, אז תצטרכו לעשות את החישובים שלכם ולקבוע מה נוח לכם.

גישת אש

תנועת FIRE (עצמאות פיננסית, לפרוש מוקדם) היא פילוסופיה פיננסית המעודדת אנשים לחסוך ולהשקיע כמה שיותר כסף כדי להשיג עצמאות כלכלית ולפרוש מוקדם.

אנשים הנוקטים בגישת FIRE שואפים לחיות מ-25-50% מההכנסה שלהם ולחסוך את השאר. אתה יכול ליהנות מריבית דריבית אם תתחיל את FIRE בתחילת הקריירה שלך. תלוי עד כמה אתה אגרסיבי עם החסכונות וההשקעות שלך, ייתכן שתוכל לפרוש בגיל 55 (או מוקדם יותר).

תנועת FIRE צברה פופולריות בשנים האחרונות, בין היתר הודות לעליית המדיה החברתית והבלוגים המתעדים את מסעותיהם של אנשים אל FIRE. ישנן גישות רבות ושונות שיש לקחת בחשבון (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE וכו').

קרא עוד >>>איך להשקיע לפנסיה

היתרונות והחסרונות של פרישה מוקדמת

הקצאת מספיק כסף היא רק חלק אחד בתכנון הפרישה. הדבר הנוסף שתצטרכו לשקול הוא כיצד אתם מתכננים לבלות את זמנכם והאם באמת יש צורך בפרישה מוקדמת.

יתרון אחד של פרישה מוקדמת הוא לטייל ולרדוף אחרי תחומי העניין שלך בזמן שאתה עדיין במצב בריאותי טוב. סביר יותר שיהיו לך דאגות בריאותיות אם תפרוש בגיל 65 או מאוחר יותר.

פרישה מוקדמת יכולה גם לפנות זמן לעבודה על פרויקטים שאתה יותר נלהב מהם. זה יכול להיות כל דבר, החל מהתנדבות ועד פתיחת עסק קטן. כאשר אתה כבר לא צריך להיכנס לעבודה, אתה יכול לבלות את זמנך בעשיית דברים שמעשירים את חייך.

יש כמה חסרונות משמעותיים לפרישה מוקדמת שעליך לקחת בחשבון. אם אתה מתכנן לפרוש לפני 59 וחצי, צפה לשלם קנס של 10% למשיכה מוקדמת על IRA מסורתי או שלך 401(k). ישנן כמה אסטרטגיות שאתה יכול להשתמש בהן כדי למתן את זה, אבל היה מוכן לשלם קנסות אם אתה צולל לקרנות פרישה שאינן רוט מוקדם.

איך לחסוך מספיק כדי לפרוש בגיל 55

כשמדובר בחיסכון לפנסיה, ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך ייטב. גם אם אתה רק מתחיל היום, זה עדיין עדיף מאשר לא להתחיל בכלל; הנה כמה טיפים שתוכל להשתמש בהם כדי להתחיל לחסוך לפנסיה.

1. קבע את הוצאות הפרישה ומסגרת הזמן שלך

פתח תוכנית להוצאות הנוכחיות והעתידיות שלך. זהה כמה אתה מוציא עכשיו והצג כמה אתה מתכנן להוציא כשתצא לפנסיה.

שירותי בריאות הם הוצאה משמעותית שיש לקחת בחשבון. תהיה לך גישה ל-Medicare כשתגיע לגיל 65; עם זאת, אם תפרוש בגיל 55, תזדקק לכיסוי ביניים.

אולי כדאי גם לשקול היכן אתה גר כחלק מהוצאות הפרישה שלך. חיים במדינה ללא מס הכנסה או מעבר לחו"ל עוזר לגמלאים רבים למתוח את הדולרים שלהם.

עבור חלק מהגמלאים הפוטנציאליים, ההוצאות עשויות לרדת בפרישה מכיוון שהם לא יצטרכו עוד לשלם תשלומי משכנתא. עם זאת, פרישה מוקדמת עשויה להיות לך שנות פרישה נוספות שבהן עליך לבצע את התשלומים הללו.

התחל להסתכל על הצרכים שלך וכיצד ההוצאות שלך ישתנו כשתפרוש. התחל לתכנן את תאריך הפרישה היעד שלך על ידי קיצוץ בעלויות, הגדלת ההכנסה שלך וחיסכון אגרסיבי לקראת מטרה זו.

כהנחיה כללית, מסיים את המשכורת הנוכחית שלך במספר מסוים בהתאם לגילך כדי לקבל את הסכום הכולל שאתה צריך להיות בחיסכון הפנסיוני שלך בכל זמן נתון.

נאמנות ממליצה חיסכון של מינימום:

• פי 1 מהמשכורת שלך עד 30
• פי 3 מהמשכורת שלך ב-40
• פי 6 מהמשכורת שלך ב-50
• פי 8 מהמשכורת שלך ב-60
• פי 10 מהמשכורת שלך ב-67

אמנם לא מושלם, אבל זו עוד דרך פשוטה לאמוד אם אתה בדרך לפרישה או לא על סמך גיל. כמובן, אם אתה רוצה לצאת לפנסיה מוקדמת, תצטרך לחסוך את המקסימום של פי 10 במשכורת שלך לפני שתפרוש.

2. השתמש במחשבון פרישה

מחשבון פרישה הוא כלי קל שבו אתה יכול להשתמש כדי לזהות אם אתה בדרך לפרוש בגיל 55 או לא. אם לא, זה יכול להגיד לך כמה עוד תצטרך לחסוך מדי חודש כדי שזה יקרה. Fidelity מציעה שלל כלים כדי לעזור לך לעשות את החישובים שלך.

רב פרישה בחסות המעסיק התוכניות מציעות מחשבוני פרישה המסונכרנים עם הצעות הפרישה של המעסיק שלך. השתמש בהם כדי לראות אם אתה במסלול ומה אתה עשוי לעשות כדי להתעדכן.

קרא עוד >>>הכלים והמחשבונים הטובים ביותר לתכנון פרישה לשנת 2022

3. שקול את אפשרויות החיסכון/ההשקעה שלך

בעת תכנון פרישה, תרצה להיות אסטרטגי לגבי האופן שבו אתה חוסך את הכסף שלך. להחביא את החסכונות שלך מתחת למזרון או בחשבון חיסכון בריבית נמוכה אולי לא תהיה הדרך הטובה ביותר לעזור לך להגיע ליעדים שלך.

כנראה יש לך תוכנית 401(k) תואמת למעסיק או א IRA מסורתי. אמנם אלו הן דרכים נהדרות לחסוך לפנסיה, אך ישנם חסרונות. אתה לא משלם מס הכנסה על הכסף שאתה מפקיד, אז אתה תשלם מס הכנסה בעת משיכה. בנוסף, משיכות מוקדמות נענשות.

א רוט IRA, לעומת זאת, הוא חשבון פרישה מוגן מס. זה אומר שאתה משלם מס הכנסה על הכסף שאתה מכניס לזה עכשיו ולא כשאתה יוצא לפנסיה. כל מה שאתה מרוויח מהשקעות שבוצעו בחשבון Roth IRA מרוויח גם הוא ללא מס.

זו הסיבה שפנסיונרים מוקדמים רבים משתמשים ב-a סולם המרה של רוט כדי להימנע ממסים וקנסות. סולם המרות של Roth הוא אסטרטגיה רב שנתית שבה אתה מגלגל 401(k) בחסות המעסיק ל-IRA מסורתי ולאחר מכן ממיר את ה-IRA המסורתי ל-Roth IRA.

בזמן שאתה מחויב במס על ההמרה, לא תיענש על משיכות מוקדמות מה-Roth IRA. זוהי פרצה פופולרית עבור פנסיונרים מוקדמים שרוצים לנצל את החסכונות שלהם לפני גיל 59 וחצי.

שורה תחתונה

למרות שהם רחוקים מלהיות מדויקים מתמטית, האסטרטגיות הללו יכולות לעזור לך לפתח תוכנית לפרוש עד גיל 55. גישות שונות לצמצום עלויות ולהגדלת החיסכון יובילו אותך לנתיב להגיע ליעד זה.

פרישה מוקדמת לא מתאימה לכולם. מלבד ההכנה הפיננסית של הדברים, חלק מהאנשים עלולים להשתעמם ולהחמיץ את האתגר של העבודה. חלופה יכולה להיות לקחת הפסקה או שבתון כדי לנסוע, לעבוד במשרה חלקית או לקבל עבודה פחות תובענית עד גיל 65.

לא משנה מה תחליט לעשות, הזמן הטוב ביותר להתחיל לחסוך לפנסיה הוא עכשיו. אז תסתכל על מחשבוני הפרישה שלמעלה והתחל עם יעדי הפרישה שלך.

קרא לפני שאתה פורש:

• איך לפרוש בגיל 50: שמור את הדרך לפנסיה מוקדמת
• השקעה עבור מיתוסים של פרישה
• למה אתה עשוי להזדקק לפנסיה פחות ממה שאתה חושב