למעט תוכנית ביטוח בריאות הגונה, תוכנית טובה של 401 (k), הכוללת תרומה תואמת מעסיק, היא בערך הטבת העובדים הטובה ביותר שתוכל לקבל. אבל תוכניות 401 (k) מפעילות את הסולם ממעסיק אחד למשנהו. איך אתה יודע שה- 401 (k) שלך מושקעת כראוי?
תסתכל מקרוב על דמי השקעה
דמי השקעה יכול להפחית ברצינות את התשואה הכוללת של ההשקעה.
תסתכל מקרוב על דמי ההשקעה האלה, מכיוון שהם יכולים להיות בצורה של דמי ניהול שנתיים, דמי העמסת קרנות נאמנות ולפעמים דמי עסקה.
בפרט, אם להעמיס עמלות על קרנות הנאמנות שלך נוטים להיות גבוהים בכל אפשרויות ההשקעה, ייתכן שתחזיר יותר מדי מרווחי ההשקעה שלך לעמלות.
ישנן הרבה קרנות נאמנות נטולות עמלות וקרנות נסחרות, אך אם תוכנית 401 (k) משלכם מעדיפה כספים גבוהים יותר, הכסף שלכם לא מושקע כראוי.
כמה אפשרויות השקעה זמינות?
בכל הנוגע לאפשרויות ההשקעה, תוכניות 401 (k) אינן בדרך כלל המקומות הטובים ביותר להשאיר את כספכם - הם מיועדים לנצל את החיסכון הפנסיוני. אם לתוכנית שלך יש רק בחירה אחת בכל קטגוריה, אתה מפספס תשואות השקעה.
לדוגמה, אם בתוכנית יש רק קרן יחידת צמיחה אחת, קרן מאוזנת אחת, קרן אגרות חוב אחת וכסף יחיד קרן שוק (אם כי זה אופייני), אפשרויות ההשקעה שלך מוגבלות מאוד והתוכנית שלך לא מתאימה מוּשׁקָע.
יותר אפשרויות השקעה פירושו הזדמנות גדולה יותר למצוא תשואות טובות יותר. אם התוכנית שלך נעולה במספר קטן מאוד של אפשרויות בכל קטגוריה, אינך מקבל את ההחזר הטוב ביותר על התוכנית שלך.
השווה את אפשרויות ההשקעה לקרנות אינדקס
אתה גם צריך להתעניין מאוד בביצועי הכספים בתוכנית 401 (k) שלך בהשוואה לביצועים של קרנות מדד קשורות.
לדוגמה, כיצד הביצועים של קרנות מניות הצמיחה של התוכנית משתוות לתשואות המבוססות על מדד S & Ps 500? אם הוא מתחת, התשואות שלך מתחת לממוצע. אם אתה גם משלם עומס על מנת להיות בקרן, אתה נפגע פעמיים עם ביצועים ירודים ושכר גבוה.
אמת את הקצאת ההשקעות שלך
לפעמים הבעיה עם תוכנית 401 (k) היא לא התוכנית עצמה, אלא הסגנון שלך כמשקיע. אם יש לך יותר מדי מכספי 401 (k) שלך המושקעים בקרנות שוק הכסף והשקעות בהכנסה קבועה, כנראה שאתה אפילו לא עולה על האינפלציה.
השקעה לפנסיה דורשת תיאבון מסוים לסיכון כדי להצליח. הבעיה עם ביצועים ירודים היא שאתה לא מספיק מדגיש מניות - במיוחד מניות צמיחה - לתוך תמהיל ההשקעות שלך.
כאשר 401 (k) שלך לא מושקעים כראוי
למרבה הצער, אם תוכנית 401 (k) שלך לא מושקעת כראוי, האפשרויות שלך מוגבלות בדרך כלל. אבל יש צעדים שאתה יכול לנקוט כדי לשפר את הביצועים האלה.
היו אגרסיביים יותר עם הקצאת ההשקעות שלכם. מכיוון שתוכנית 401 (k) היא תוכנית השקעות ארוכת טווח, עליך לשים דגש רב יותר על השקעות צמיחה, כגון מניות צמיחה. עבור רוב האנשים, הם צריכים לתפוס את רוב ההקצאה של 401 (k). זה נכון במיוחד אם אתה רחוק לפחות 20 שנה מפנסיה.
צור קשר עם משאבי אנוש והציע שיפורים. בהתאם למיקום שלך בארגון, ייתכן שתוכל ליצור קשר עם משאבי אנוש בנוגע לשיפור אפשרויות ההשקעה ומבנה העמלות בתוכנית 401 (k) של החברה. אם תפקידך לא יאפשר לך השפעה רבה, ייתכן שתוכל להביא את הרעיון בפני מנהל בעל השפעה או סגן נשיא. אתה יכול לשקול לארגן אחרים בחברה לפנות לאנשי משאבי אנוש בנוגע לביצוע שיפורים בתכנית. אם יש לך הוכחות לתוכניות תחרותיות יותר של מעסיקים אחרים זה יעזור. אולי יש לך מידע תכנוני ממעסיק קודם או שאתה יכול לקבל אותו מאנשים אחרים, מה שיכול לחזק את המקרה שלך.
התחל IRA או רוט IRA, או חשבון השקעה ללא פרישה. אם אינך אופטימי לגבי סיכוייך לשפר את התוכנית אצל המעסיק שלך, עליך להתחיל להשקיע מעבר לתוכנית 401 (k) שלך. אם אתה עומד בדרישות ההכנסה, אתה יכול להשקיע כסף תוכנית IRA בניכוי מלא. וגם אם אינך עומד בדרישות, תוכל לתרום תרומות שאינן ניתנות לניכוי או אפילו לשקול תרומה ל- IRA של רוט. מעבר לתוכניות IRA, אתה יכול גם להשקיע כסף בחשבונות השקעה שאינם פרישה. אלה לא יאפשרו לך לצבור כסף על בסיס דחיית מס אך כאשר אתה פורש הכסף בחשבון לא יחויב במס הכנסה. אסטרטגיה זו היא סוג של גיוון במס הכנסה בכל הנוגע לתכנון הפנסיה.
חפש מעסיק אחר עם תוכנית 401 (k) טובה יותר. זוהי אסטרטגיה קיצונית, אלא אם כן תוכנית 401 (k) היא גורם מרכזי בהחלטה שלך לעבוד אצל מעסיק אחד מול אחר. עבור אנשים מסוימים, זה חשוב מאוד, אפילו "בעיית מעיים" שעלולה לגרום לחיפוש עבודה חדשה. לחלופין, אם אתה יושב על הגדר לגבי העבודה שלך בכל זאת, ההבנה ש- 401 (k) תוכנית היא לא מה שהיא צריכה להיות יכולה להיות גורם נוסף המשפיע על החלטתך לשנות מעסיקים.
אם אתה קובע כי תוכנית 401 (k) שלך אינה מושקעת כראוי, נקט כעת בצעדים כדי לתקן את הבעיה. החזר השקעה הוא הגורם העיקרי בכל הנוגע לכל תוכנית פרישה.
זה מה שמאפשר לתוכנית לבנות במהירות ולהעלות את האינפלציה. אם זה נכשל בתחומים אלה, הפרישה שלך לא תהיה זהובה כמעט כמו שאתה יכול לקוות.
האם אי פעם ביצעת ניתוח מעמיק של תוכנית 401 (k) שלך כדי לקבוע אם היא מושקעת כראוי?