איזו תוכנית פרישה בניהול עצמי מתאימה לי?

"כמה מיליונרים אתה מכיר שהתעשרו מהשקעה בחשבונות חיסכון? סיימתי את טיעוניי." - רוברט ג'י. אלן

יש לך ידע מעמיק בנוף ההשקעות האלטרנטיביות, ואתה מתכנן להשתמש בזה להשקעה לפנסיה. ובדיוק כשאתה עומד לעבד את העסקה הראשונה, אתה מגלה שספק תוכנית הפנסיה שלך לא מאפשר השקעות אלטרנטיביות. זה מצמצם את האפשרויות שלך לסוגי הנכסים המסורתיים.

איך אתה מרגיש לגבי זה?

כנראה קצת נסער וחסר אונים!

אם זה המקרה, כנראה שאתה לא יודע על תוכניות פרישה בניהול עצמי.

מהן תוכניות פרישה מכוונות עצמיות?

תוכניות פרישה מכוונות עצמיות מאפשרות לבעלי תוכניות להשקיע את חסכונות הפרישה שלהם בסוגי נכסים חלופיים.

המאפיין המרכזי הוא היכולת להשקיע בנכסים חלופיים מעבר להשקעות קונבנציונליות כגון קרנות נאמנות, מניות ואג"ח.

הבה נסתכל על שלוש האפשרויות המכוונות-עצמיות הזמינות למשקיעים.

1. משמורת עצמית IRA

האפשרות הראשונה היא IRA בניהול עצמי. זה מוצע על ידי כמה אפוטרופוסים ומנהלים בניהול עצמי. יש קצת מלכוד בשם התוכנית הזו: בעוד שהתוכנית מכוונת לעצמה ומאפשרת השקעות אלטרנטיביות, עדיין תידרש אישור משמורת לפני ההשקעה.

כל סוג IRA יכול להיות בכיוון עצמי: מסורתי, רוט, SEP, IRA פשוט, ילד, בירושה, בן זוג ו-IRA מתגלגל.

הערה: כמה חברות תיווך כגון נֶאֱמָנוּת, שוואב, TD Ameritrade ואחרים עשויים לשווק את ה-IRA שלהם כ"מכוון עצמי." עם זאת, חשוב מאוד להבין שחשבונות תיווך אלו אינם מאפשרים השקעות אלטרנטיביות. רק השקעות המוצעות על ידי הברוקראז' מותרות בחשבונות כאלה. אפשרויות אלה מוגבלות על ידי אפשרויות השקעה קונבנציונליות, שהן מניות, אג"ח וקרנות נאמנות. לכן, אלה לא באמת IRAs עם הכוונה עצמית.

יתרונות

• השקעות אלטרנטיביות: בניגוד ל-IRA רגילים, אתה יכול לבחור בין השקעות אלטרנטיביות, כולל נדל"ן, שטרות משכנתא, כתבי מס/שעבודים, מתכות יקרות, הון פרטי, הלוואות פרטיות ואפילו המניות והאג"ח המסורתיות השקעות.

חסרונות

• הסכמת משמורת: זה עדיין דורש הסכמה של משמורת. לפעמים זה עשוי להגדיל את זמן העסקה הכולל. אתה עלול לאבד הזדמנויות השקעה רגישות לזמן.
• עמלות עסקה: רוב האפוטרופוסים פועלים במודל של עמלות עסקה. הם גובים תשלום עבור הקמה, תחזוקה ועיבוד של עסקאות שונות המבוצעות בתוכנית. לעמלת העסקה יש השפעה שלילית על ההחזר הכולל שלך על ההשקעה (ROI).

2. פנקס צ'קים IRA

במובן האמיתי, א פנקס צ'קים IRA מציע את החופש להשקיע את כספי הפנסיה שלך כפי שאתה רוצה. תכונת השליטה בפנקסי הצ'קים מאפשרת לבעלי חשבונות לבצע השקעות פשוטות כמו כתיבת צ'ק. זה עוקף את האפוטרופוס. השליטה בפנקס הצ'קים מתקבלת על ידי כך ש-IRA תשקיע ב-LLC בעלת מטרה מיוחדת, חברה יחידה בבעלות ה-IRA ומנוהלת על ידי בעל החשבון. כל העסקאות הבאות נעשות ברמת LLC ללא הסכמת האפוטרופוס.

שים לב, עם זאת, שקל למדי להפעיל "עסקה אסורה." זה עלול לגרום לכך שה-IRA שלך יבוטל על ידי מס הכנסה. וזה עלול לגרום לחבות מס עצומה.

יתרונות

• השקעות אלטרנטיביות: אתה יכול להשיג פיזור אמיתי עם השקעות אלטרנטיביות. (אפשרויות ההשקעה זהות לתיאור בסעיף הקודם.)
• שליטה בפנקס צ'קים: בצע השקעות על ידי כתיבת צ'קים, היפטרות מהניירת הנוספת, עיכובים ומעורבות אפוטרופוס.
• ללא עמלות עסקה: כל ההשקעות נעשות תחת LLC. אז אין כל עמלת עסקה מעורבת. העלות היחידה היא העמלה הבסיסית לתחזוקת חשבון המשמורת שלך.

חסרונות

• עלות LLC: פנקסי צ'קים דורשים הקמת LLC, מה שאומר שהעלות הראשונית תהיה גבוהה יותר. אבל מכיוון שאין עמלות עסקה, זה עולה פחות בטווח הארוך.
• אפשרות להפעלת "עסקה אסורה": עסקה אסורה עלולה לפסול את כל ה-IRA שלך. וזה עלול להוביל לחבות מס עצומה.

3. תוכנית סולו 401(k) בניהול עצמי

תוכניות סולו 401(k) בניהול עצמי מיועדים לעסקים לבעלים בלבד ולאנשי מקצוע עצמאיים. הם זכו לתשומת לב בגלל התכונה העצמית שלהם ומגבלות התרומות הגבוהות שלהם. כל מה שאתה צריך זה שתהיה איזושהי פעילות עצמאית והיעדר עובדים במשרה מלאה.

אתה יכול לתרום עד $57,000 לשנה שלך בימוי עצמי Solo 401(k) תכנית פרישה.

יתרונות

• מגבלת תרומה גבוהה: מגבלת תרומה שנתית של עד $57,000 למשתתף לשנת 2019 מאפשרת לך להגדיל את חשבונך במהירות.
• מקלט מס גדול: עם תרומות משולבות של עד $114,000 לבעל ואישה, הוא משמש כמקלט מס משמעותי.
• שליטה בפנקס צ'קים: מאחר שלא נדרש אפוטרופוס לתכנית Solo 401(k), נכסי התכנית מוחזקים בנאמנות שנוצרה לשם כך. כנאמן בתכנית, ללקוח יש יכולת לפתוח חשבון בנק עסקי בבנק לפי בחירתו ולשלוט בהשקעות בנוחות של פנקס צ'קים.
• ללא עמלות עסקה או LLC: אין אפוטרופוס ואין LLC אומר עלות נמוכה לתחזק את התוכנית שלך.
• הלוואת משתתפים: אתה יכול ללוות עד $50,000 או 50% מיתרת החשבון, הנמוך מביניהם. זה מספק גמישות פיננסית.
• אין UBIT על נדל"ן ממונף: תוכניות פרישה של Solo 401(k) פטורות ממס על מקרקעין הנרכשים באמצעות הלוואה.
• תרומות רוט: תוכניות פרישה של Solo 401(k) מציעות רכיב מובנה של Roth. זה מאפשר לך לתרום דולרים לאחר מס לחשבון שלך ולהשקיע ללא מס.

חסרונות

• לא לכולם: תוכנית Solo 401(k) דורשת פעילות עצמאית או עסק עם הכנסה במשרה מלאה או חלקית.
• לא מתאים לבעלי עסקים עם עובדים במשרה מלאה: אתה יכול לפתוח תוכנית Solo 401(k) בניהול עצמי רק אם אין לך עובדים במשרה מלאה (כל מי שעובד מעל 1,000 שעות בשנה).

סיכום

תוכניות פרישה מכוונות עצמיות מציעות הזדמנויות השקעה ייחודיות לתכנון משתתפים. החופש לבצע את בחירות ההשקעה שלך מאפשר לך למנף את הידע שלך בענף ולהשקיע בנכסים שאתה מבין.

עם זאת נאמר, חשבונות פרישה בניהול עצמי דורשים הבנה של נכסים פיננסיים ונוף ההשקעות. היה מוכן לחנך את עצמך, ותמיד התייעץ עם מומחה כשנדרש.

התחל את תכנון הפנסיה שלך עוד היום!

הערת העורך: דמיטרי פומצ'נקו הוא המייסד והנשיא של Sense Financial Services LLC, חברת פיננסית בוטיק המתמחה בחשבונות פרישה בניהול עצמי עם שליטה בפנקסי צ'קים. הוא החל את הקריירה שלו בתכנון פיננסי והשקעות נדל"ן בשנת 2000. בבעלותו מספר נכסים להשקעה במדינות שונות והוא מתווך נדל"ן מורשה בקליפורניה. במהלך השנים הוא הדריך מאות סמינרים של השקעות ותכנון פיננסי והדריך אלפי משקיעים.