לאחר המשבר הפיננסי ב -2008 עשו סטיב ומרי את הבחירה הקשה לעכב את פרישתם.
למרות שהחסכון שלהם היה מספיק, זה פשוט לא הרגיש נכון.
היה להם חזון של "הפרישה המאושרת" שלהם - בילוי עם הנכדים שלהם, קניית קטן בית האגם, נוסע ליוון - ואף אחד מזה לא נראה סביר עם כל האבדון והקדרות האלו היה קיים.
אפילו רצנו מספר איורים ומבחני מאמץ על התוכנית הפיננסית שלהם, אבל זה לא היה מספיק טוב.
ההחלטה התקבלה.
הפרישה המאושרת שלהם תצטרך לבוא מאוחר יותר.
האם סטיב ומרי פרשו פעם? עוד עליהם עוד מעט ...
מצבים כאלה מתרחשים כל הזמן. אבל לא צריך משבר פיננסי כדי להטיל ספק אם מישהו באמת יכול לפרוש.
גורמים רבים משחקים בזה.
אם פרישה מאושרת היא מה שאתה מחפש, להלן 15 טיפים לגרום לזה לקרות.
1. שליטה בהוצאה שלך!
זה יכול להיות הצעד הגדול ביותר לוודא שלעולם לא תחיה את כספך. זה חשוב במיוחד בשנים הראשונות לפנסיה.
אז אתה יכול להסתכל על תיק הפנסיה שלך ולהניח שיש הרבה כסף לכסות את 20 או 30 השנים הבאות. זה יכול להיות המצב, אבל לא אם תוריד את החסכון שלך מוקדם במשחק.
זה יכול להיות קל לראות בפרישה שלך חופשה אחת ארוכה. זה אולי מה שזה מנקודת מבט של כבר לא צריך לעבוד, אבל אתה בהחלט לא רוצה להוציא את הכסף שלך בשום דבר כמו רמות חופשה.
ביטוח בריאות ו ביטוח אישי העלויות לגמלאים יכולות לצאת מכלל שליטה מהר מאוד. וודא שביצת הקן שלך בטוחה על ידי הוספת אחת מתוכניות הביטוח המשלים של medicare, הידועות גם בשם תוכניות מדיגאפ לכיסוי הסטנדרטי שלך ב- Medicare.
אלא אם כן אתה מיליונר פעמים רבות, תצטרך להתמודד עם כסף בערך כמו שיש לך כל חייך - לוודא שאתה חי באמצעך.
זה לא משנה באורח קסום את יום הפרישה שלך. ובמובנים רבים יותר מאחד, הוא הופך להיות חשוב מתמיד.
2. הקדישו זמן למשפחה
אם יש לך ילדים, אתה זוכר כשהיו צעירים?
האם אי פעם היית רוצה שיהיה לך יותר זמן איתם אז?
בין עבודה לניהול משק הבית, לא תמיד יש הרבה זמן איכות כשהילדים שלך צעירים.
ברגע שתצא לפנסיה יהיה לך מספיק זמן. לא, אתה לא יכול לחזור ולפצות על הזמן שלא היה לך מוקדם יותר בחיים. אבל אתה יכול להחליט לבלות יותר זמן עם המשפחה.
זה חשוב במיוחד אם יש לך נכדים. בדיוק כפי שהיה במקרה של ילדיכם, נכדיכם יהיו צעירים רק לכמה שנים. התענגו על הזמן איתם, כיוון שאין לכם עבודה לאכול יותר את זמנכם.
זה היה חשוב במיוחד עבור סטיב ומרי. נכדם הראשון היה רק בן שנה והיה להם עוד אחד בדרך. הם היו מאושרים לבלות איתם בפנסיה.
3. אל תישרף ממסים
אם אתה כמו רוב הגמלאים, רוב הכסף שחסכת לפנסיה היה בסך הכל נדחה במס, ולא פטור ממס. המשמעות היא שהכספים בתוכניות הפנסיה שלך יהיו חייבים במס בעת משיכה בפנסיה. יהיה עליך לנהל את המשיכות באופן שימזער את חבותך במס הכנסה.
זה יהיה חשוב במיוחד בתחילת חיי הפנסיה, אם תמשיך להרוויח מקורות הכנסה פעילים כלשהם, כגון עסק או משרה חלקית. ככל שתרוויח יותר ממקורות אלה, כך עליך לסגת פחות מתוכנית הפנסיה שלך. זה יאפשר לך להמשיך לדחות מסים על החיסכון הפנסיוני שלך עד שלא תקבל עוד את ההכנסה הנוספת.
עד כמה שזה נשמע לא אינטואיטיבי, לגמלאים רבים עם עקבים יש למעשה הכנסה גבוהה יותר בפנסיה מאשר לשנות העבודה שלהם. זה יכול לקרות בקלות כשיש לך הכנסה ממספר מקורות.
אף כי מקור אחד אינו יכול להחליף את המשכורת שהייתה לך במהלך שנות עבודתך, השילוב של כמה יכול לחרוג ממנו בקלות. זו הסיבה שמסים יכולים להמשיך להוות דאגה גם לאחר פרישתך.
4. שקול משרה חלקית כדי להישאר פעיל
גם אם אינך זקוק להכנסה הנוספת, מחזיקה במשרה חלקית יכול להיות דרך מצוינת להישאר פעיל. זה לא רק ישמור את המוח שלך חד, זה עשוי גם לעזור לך לשמור על מעורבות חברתית.
למרות שבדרך כלל אנו חושבים להתפרנס כבעיקר פעילות פיננסית, למעשה ישנו אלמנט חברתי חזק יותר שאנו בדרך כלל חושבים עליו. העבודה נותנת לנו תחושה של מטרה, ושומרת אותנו מעורבים עם אנשים. סביר שבשנות העבודה שלך שרבים מחבריך היו גם עמיתיך לעבודה. זה לא צריך להשתנות בפנסיה.
הבינו גם שאם אתם בתחילת שנות השישים או באמצע שנות השישים שלכם כשאתם פורשים, עדיין יש לכם עשרות שנים לפניכם. יהיה עליך למלא את הזמן הזה הן במטרה והן במעורבות חברתית. משרה חלקית יכולה לספק את שניהם.
5. אל תשכח מביטוח סיעודי
זהו אחד מאותם נושאי פרישה שרובנו לא רוצים לחשוב עליהם עמוק מדי. למרבה האירוניה, העובדה שאנשים חיים כל כך הרבה זמן בעצם מגדילה את הסבירות של צורה כלשהי טיפול ארוך טווח יהיה צורך בעתיד הרחוק.
כיוון שכך, תמיד כדאי לקנות כל סוג של ביטוח מוקדם ככל האפשר, וכאשר אתה בריא לחלוטין. אז זה יהיה הכי פחות יקר, מה שיאפשר לך לרכוש כיסוי שייתן לך את ההטבות הטובות ביותר האפשריות.
6. תקינו את תכנון האחוזה שלכם
גם אם דחיתם את תכנון האחוזה עד לנקודה זו בחייכם, אתם נמצאים בנקודה שבה זה בלתי נמנע כעת. זה נכון במיוחד אם יש לך נכסי פרישה ניכרים, כמו גם כמות גדולה של הון נדל"ן. תכנון עזבון נחוץ על מנת להבטיח את העברת נכסיכם בצורה חלקה לאהוביכם עם מותכם.
צוואה לא תמיד תשיג מטרה זו. היתרון בתכנון העיזבון הוא בכך שהוא לא רק מספק תכנית לחלוקת שלך אחוזה, אך היא יכולה גם לספק משאבים כספיים נוספים, ככל הנראה שכן נחוץ.
לדוגמה, אם יש ברשותכם אחוזה גדולה, ייתכן שאחוז זה יחויב במס הכנסה. אם היא תהיה והאחריות תהיה גדולה, תוכל לקחת פוליסת ביטוח חיים שתכסה את המסים. זה יבטיח כי יקיריכם יקבלו את מלוא התועלת מכל האחוזה הנוכחית שלכם.
7. דע בדיוק כמה אתה צריך לחיות על כל חודש
למרות שזה אולי נראה לא נעים להיות קשור לתקציב בפנסיה, זה בהחלט הכרחי. ללא תקציב, סביר מאוד שתחריכו את החיסכון הפנסיוני שלכם בהרבה פחות זמן ממה שאתם צריכים כדי שיחזיקו מעמד.
יש לקוות שתכנון הפנסיה שלך כלל גם אסטרטגיות להורדת הוצאות המחיה שלך. זה יכול היה לכלול יציאה מהחוב, פירעון המשכנתא לבית וביטול הוצאות תעסוקה. כל המאמץ הזה צריך לשמור על כמות הכסף שאתה צריך בכל חודש להוצאות הדרושות למינימום מוחלט.
אך עדיין תצטרך לנהל ולתקצב בזהירות כמה כסף אתה מוציא על רכישות ופעילויות שיקול דעת. כשתצא לגמלאות, תחפש פעילויות ורכישות שימלאו את השעות - וכאן נכנס תקציב לפעולה.
8. שיהיה לך יועץ פיננסי טוב
ניהול תיק פרישה גדול יכול להיות עבודה גדולה, במיוחד כשיש לך פרישה בראש. אתה עשוי אפילו לגלות שיש לך פחות אינטרס בה ממה שהיתה לך בזמן שצברת אותו במהלך שנות עבודתך. זה המקום שבו יועץ פיננסי טוב יכול להיות שווה את העמלות שאתה משלם פעמים רבות.
ליועץ פיננסי יש את היכולת להסתכל על המצב שלך מרחוק, לבצע תצפיות ולפתח אסטרטגיות שאולי אינך מודע להן כלל. צריך גם לקחת בחשבון שהנוף הפיננסי הופך להיות מסובך כל הזמן.
ככל שאתה מתבגר, אתה עשוי לגלות שיש לך פחות סבלנות או הבנה. לכן עדיף לפתח מערכת יחסים איתנה עם היועץ הפיננסי המוסמך בשלב מוקדם מאוד בחיי הפנסיה שלך. מה שלא תעשה, אל תעסיק מישהו כמוהו זֶה.
9. חלק מהנכסים שלך בקצבה למען בטיחות
יש משהו של חידה לפנסיונרים בכל הנוגע להשקעה, לפחות בסביבת ההשקעות הנוכחית. ריבית המבוססת על השקעות ברווח קבוע נמוכה מכדי לספק תזרים מזומנים בר קיימא. ובעוד שוק המניות היה טוב בשנים האחרונות, ההשקעה בו היא הרבה יותר מסוכנת מאשר עם השקעות ברווח קבוע. מסיבה זו, ייתכן שתרצה שיהיה לך לפחות חלק מהכסף שלך בתוך אַנוֹנָה.
לא לכל קצבה כדאי (הימנע מקצבה משתנה), אבל הנכונים יכולים להיות סוג של ביטוח שישמור גם על ההכנסה שלך וגם יגן על מנהל ההשקעות שלך. לדוגמה, אתה יכול לקבל כסף בקצבה בכדי לספק לך הכנסה לכל החיים, אך לא לוקח ירידת ערך גדולה בכל פעם שהבורסה יורדת.
אם אתה עדיין לא בטוח אם קצבה מתאימה לך, הנה 15 סיבות שכדאי שלא תקנה קצבה ו -5 תרחישים כשאתה צריך.
10. היו חלק מהנכסים שלכם ב- AssetLock ™
כפי שסיפרתי, השקעה במניות טומנת בחובה סיכון. סיכון ופנסיה הם שני גורמים שאינם משתלבים היטב. ונתחיל לרדוף - ההיבט המפחיד ביותר של השקעה במניות מנקודת מבט של גמלאי הוא האפשרות לקריסה בבורסה. אך יחד עם זאת, השקעה במניות היא הכרחית בהחלט שכן הריבית הנוכחית לא תספק פרישה נוחה.
הבעיה היא אם כן, כיצד להגן על תיק הפנסיה שלך מפני קריסות שוק.
למעשה קיים מוצר שיכול לעזור לך לעשות זאת. קוראים לזה AssetLock™. זה מאפשר לך לבחור כמות קבועה מראש של חסרון (הפסד) שהתיק שלך אמור לחוות במהלך פרק הזמן שאתה מושקע.
זה בערך כמו הוראת הפסד עצמית לכל התיק שלך. לדוגמה, אתה יכול להגדיר גבול הפסד בכל רמה שאתה מרגיש בנוח איתה - 5%, 10%, 20%. זה ימנע ממך להיות עיוור מהיפוכים פתאומיים בבורסה. אתה יכול לפקח ולהתאים את המגבלות שלך מהמחשב הביתי, הטלפון החכם או הטאבלט שלך.
ההפסד של 50% בתיק המניות שלך עשוי להימשך שנים. אלה עשויות להיות שנים שלא יהיו לך כגמלאים בהווה. אם תוכל לצמצם את ההפסד הזה כדי לומר, 15%, תחסוך מעצמך את הגרוע ביותר בהתרסקות השוק. AssetLock ™ Value יכול לעזור לך לעשות זאת.
11. צור רשימת דלי
לרובנו יש תוכניות ויעדים לאורך כל חיינו, אך לעבודה יש דרך לאלץ אותנו לעכב את מימושם. ברגע שאתה יוצא לגמלאות, גורמי העבודה והזמן כבר אינם בעיה. זה אומר שעכשיו זה הזמן לעשות את כל הדברים שרצית לעשות כל חייך אבל פשוט לא היה לך זמן.
זו הסיבה שחשוב כל כך להכין רשימת דלי. רשימת דלי היא פשוט רשימה של דברים שאתה מקווה לעשות או להשיג בחייך. אתה רוצה להתחייב לכתיבה משתי סיבות:
- כתיבתו גורמת לכך שהיא חשובה, וסבירות גבוהה יותר להישג, וכן
- זה יאפשר לך לתעדף יעדים מסוימים שהכי חשובים לך
זוהי אחת הפעילויות המענגות יותר עבור גמלאים, ולכן הצרכים מנצלים אותה בשלב מוקדם.
12. לעולם אל תפסיק ללמוד!
זוכר איך אמרתי שמשרה חלקית יכולה לעזור לך לשמור על פעילותך? אתה יכול לעשות זאת גם עם למידה. העולם גדול בהרבה מזה שלכל אחד מאיתנו יש זמן במהלך חיי העבודה שלנו, ואנחנו מתגעגעים לכל כך הרבה להתפרנס ממנו. אבל ברגע שתצא לפנסיה, יהיה לך זמן ותשומת לב ללא הפרעה ללמוד כל מיני דברים שמעולם לא יכולת.
זהו זמן מצוין לשלוט במלאכה חדשה. לדוגמה, מוקדם יותר בחייכם אולי חשבתם על גינון, ציור, כתיבה או לימוד שפה זרה. עכשיו יש לך זמן לצלול לכל פעילות שאתה אוהב. ואם מעולם לא עשית זאת, יהיה לך מספיק זמן ללמוד ולשלוט בזה.
13. אל תוותרו על קרן החירום שלכם!
בדיוק כמו שיש תקציב, קרן חירום היא אחת מהשיטות הטובות משנות העבודה שלך שצריך להמשיך לפנסיה. אפילו בפנסיה, תמשיכו להיות לכם מצבי חירום - אותן הוצאות בלתי צפויות משמעותיות שנראות משום מקום.
קרן חירום תמנע ממך צורך לנצל את החיסכון הפנסיוני שלך בכל פעם שיש לך הוצאה בלתי צפויה.
גם זו תהיה אסטרטגיית מס חשובה.
כל דבר שתוציא מתוכנית פרישה מוסמכת יחויב במס הכנסה. המשמעות היא שאם אתה משתמש בחיסכון הפנסיוני שלך כקרן החירום שלך, ההוצאות שלך יגדלו בחבות המס. קרן חירום מצויידת יכולה למנוע את הצורך לנצל את התוכניות המוגנות ממך להוצאות בלתי צפויות.
14. שמור עוד יותר על הבריאות שלך מאי פעם
לא משנה מה רמת הבריאות שיש לך, התחייב לפחות לשמור עליה, ובתקווה לשפר אותה. בריאות היא גורם X מרכזי ככל שאנו מתבגרים, ואסור לקחת זאת כמובן מאליו. לא משנה כמה שמרת על התוכניות שלך לפנסיה מבחינה כלכלית, אם בריאותך תידרדר בצורה רצינית, חייך ישתנו, אולי לנצח.
אם מעולם לא עשית תוכנית אימונים בעבר, התחל אותה ביום שתצא לפנסיה. התחייב גם לבצע בדיקות רפואיות קבועות ולשפר את התזונה שלך בכל מקום אפשרי.
בריאות טובה מביאה לרמת אנרגיה גבוהה יותר, כמו גם תפיסת חיים משופרת. אתה תעבור שינויים גדולים כאשר אתה פורש, החל מאובדן קריירה לכל החיים. בריאות טובה יכולה לעזור לך להתמודד עם זה וליהנות מחיים איכותיים יותר.
15. עשה את הטיול האקזוטי שלך בשלב מוקדם יותר של הפנסיה שלך
ככלל, ככל שתוכניות הטיול שלך מרוחקות או אקזוטיות יותר, כך הן אמורות להתקיים מוקדם יותר בפנסיה שלך. בריאות היא כמובן גורם מרכזי כאן. אתה רוצה להיות בטוח שאתה מבצע את תוכניות הטיול ההרפתקניות ביותר בזמן שאתה עדיין צעיר יחסית ובריאות מעולה.
כמו כן, אם אתה מתכנן ללכת לכמה יעדים לא תקינים, כמו ספארי בג'ונגל או טיפוס על הרי ההימלאיה, אתה עשוי למצוא המיקומים האלה יהיו מרוחקים מדי בשלב מאוחר יותר בחייך, כאשר אתה עשוי להיות תלוי יותר באנשים אחרים ובבריאות מערכת.
הפנסיה המאושרת של סטיב ומרי
בחזרה לסטיב ומרי... סוף סוף הצליחו לפרוש. סטיב התכוון לדחות את פרישתו בארבע שנים, בעיקר כי הוא עדיין אהב את עבודתו. ובכן, שלוש שנים לתוכנית הזו תפקיד העבודה שלו השתנה באופן משמעותי והוא רצה לצאת. אָנוּ ריצה עוד כמה איורים והראתי לו שהוא ומרי יוכלו לפרוש יותר מאשר בנוחות.
זה כל מה שהוא צריך והוא התפטר. זה היה לפני יותר משלוש שנים ומאז הם נסעו לחו"ל פעמיים (יוון ופריז) ומבלים הרבה זמן עם נכדיהם.
הם למעשה נהנים מפרישה מאושרת.