תמיד אומרים לך להשקיע את כספך, גם כאשר שוק המניות תנודתי. יש אפילו אומרים שעכשיו זה הזמן הטוב ביותר להשקיע בגלל המחירים הנמוכים. אבל מה בדיוק אתה צריך להשקיע בשנות ה-20 לחייך?
להלן שמונה רעיונות להשקעה שכדאי לשקול בעודך צעיר. אתה בהחלט לא צריך להשקיע בכולם. אבל על ידי בחירת שניים או שלושה בלבד ומימון קבוע של כל אחד מהם, העושר שלך יתחיל לצמוח במהירות.
הטיפים שלנו למשקיעים צעירים
1. השקיעו בקרנות אינדקס S&P 500
כמשקיע צעיר, ההשקעות שלך צריכות להיות מרוכזות בנכסים מוכווני צמיחה. הסיבה לכך היא שבעשורים שלפניכם, אתם יכולים לנצל את השילוב של שיעורי תשואה גבוהים בהרבה על השקעות צמיחה ממה שאתם יכולים לקבל על בטוחות ונושאות ריבית.
מדד S&P 500 סיפק שיעור שנתי ממוצע של 10% תשואה עד לשנת 1926. זה מקור חזק להפליא לרווחים מורכבים.
בעוד ששוק המניות די תנודתי בימים אלה בגלל הדאגה מההתפשטות המהירה של נגיף הקורונה, מניות הן עדיין בחירה טובה אם אתה צעיר. אתה יכול לנצל את המחירים הנמוכים עבור מניות מובילות. בנוסף, יש לך מספיק זמן לעמוד בשפל הנוכחי של שוק המניות. רק הקפד להשקיע כסף שאתה לא צריך כרגע.
כדוגמה, אם הייתם משקיעים 10,000 דולר בגיל 25 בתעודות פיקדון בטוחות (CD) ותשלמו תשואה שנתית ממוצעת של 2%, היו לכם 22,080 דולר עד גיל 65.
אבל אם תשקיע את אותם $10,000 בגיל 25 בקרנות אינדקס S&P 500 שמייצרות שיעור תשואה שנתי ממוצע של 10%, יהיו לך $452,592 עד גיל 65. זה יותר מפי 20 ממה שהיה לך אם תשקיע את אותו סכום כסף בתקליטורים!
| עיקרי הדברים |  |
 |
 |
|---|---|---|---|
| דֵרוּג | 9.5/10 | 9.5/10 | 9/10 |
| מינימום הַשׁקָעָה | $0 | $0 | $0 |
| מסחר במניות | $0 למסחר | $0 למסחר | $0 למסחר |
| עסקאות באופציות | 0 דולר למסחר + 0.65 דולר לחוזה (0.50 דולר לחוזה עבור 30+ עסקאות לרבעון) | $0.50 לחוזה | $0.65 לחוזה |
| עסקאות קריפטו | |||
| חברים משותפים | |||
| מסחר וירטואלי | |||
חשבון פתוחביקורת E*TRADE
|
חשבון פתוחסקירת Ally Invest
|
חשבון פתוחסקירת TD Ameritrade
|
זה לא טיעון נגד מזומן. אמור להיות לך כמות מספיקה של מזומן קרן חירום לכסות לפחות שלושה חודשי הוצאות מחיה. זה נותן לך כרית מזומנים אם תאבד את העבודה שלך או תיפגע מהרבה הוצאות בלתי צפויות. היתרון הנוסף של קרן חירום הוא שקיימת כזו תמנע ממך לחסל את נכסי ההשקעה שלך.
עם זאת, מתי השקעה בקרנות אינדקס S&P 500, שימו לב שהנתון של 10% בשנה הוא ממוצע לאורך יותר מ-90 שנה. זה השתנה בצורה דרמטית. לדוגמה, אתה עלול להפסיד 20% בשנה אחת ולצבור 35% בשנה הבאה. אבל כשאתה צעיר, זה סיכון שאתה יכול בקלות להרשות לעצמך לקחת. אתה תפסיד הרבה אם לא.
2. השקיעו בנאמנות להשקעות נדל"ן (REIT)
נדל"ן היא אסטרטגיית השקעה נוספת מסוג צמיחה, ואתה בהחלט לא יכול לקבל מספיק מאלה כשאתה צעיר.
- השקעה ב-REIT (קרן השקעות נדל"ן) REIT היא הזדמנות להחזיק תיק נדל"ן מסחרי. זה יכול להיות בעל ערך רב יותר מאשר בעלות על נכס יחיד להשקעה מכיוון שהתיק מושקע בסוגים שונים של נכסים במקומות גיאוגרפיים שונים. זה נותן לך גיוון גדול יותר ממה שאתה יכול לקבל עם נכס בודד.
- יתרון משמעותי נוסף הוא שאתה יכול להשקיע ב-REIT עם כמה אלפי דולרים בלבד.קניית נכס להשקעה באופן מוחלט ידרוש כמות הון גדולה בהרבה רק עבור המקדמה. אנו יכולים גם להוסיף שאינך צריך לנהל קרן REIT באופן פעיל כפי שהיית עושה עם נכס להשקעה.
- ל-REIT יש את היתרון של השקעה בנדל"ן מסחרי, שלעתים קרובות עולה על נכסי מגורים.
יש אפילו ויכוח על זה מניות ה-REIT השיגו ביצועים טובים יותר מהמניות בעשורים האחרונים. אבל גם אם התשואות אינן טובות יותר מאלו של מדד S&P 500, ריט הוא עדיין אחזקת ערך עבור משקיעים צעירים.
- ראשית, נדל"ן היה בעל ביצועים חזקים לפחות בחצי המאה האחרונה.
- שנית ואולי חשובה יותר, נדל"ן - ונדל"ן מסחרי בפרט - נע לרוב ללא תלות בבורסה.
לדוגמה, קרן השקעות בנדל"ן עשויה להמשיך לספק תשואות חיוביות גם כאשר שוק המניות יורד. זה לא רק בגלל ש-REIT משלמים דיבידנדים קבועים, אלא גם בגלל שהנדל"ן המסחרי עשוי להמשיך לעלות בערכו כאשר שוק המניות יורד.
אולי יותר מכל, REITs הם דרך לגוון את נכסי הצמיחה שלך מעבר למניות. אנו ממליצים להשקיע ב-REIT באמצעות סטרייטווייז, שכן הוא מאפשר כמעט לכל אחד להשקיע בעסקאות נדל"ן פרטיות תמורת 5,000 דולר בלבד.
3. השקיעו באמצעות רובו יועצים
כבר דנו בהשקעה במניות באמצעות קרנות אינדקס S&P 500 או נדל"ן מסחרי באמצעות REITs. אבל אם אתה לא מכיר או לא נוח להשקיע בעצמך, אתה תמיד יכול לעשות זאת דרך א יועץ רובו.
זוהי פלטפורמת השקעות מקוונת ואוטומטית שעושה עבורך את כל ההשקעות. זה כולל יצירת תיק העבודות שלך ואז ניהולו מעתה ואילך. הם אפילו משקיעים מחדש דיבידנדים, מאזנים מחדש את התיק שלך מעת לעת ומציעים אסטרטגיות מס שונות כדי למזער את רווחי ההשקעה החייבים במס שלך.
יתרה מכך, אתה יכול להשתמש ביועץ רובו עבור חשבון השקעות חייב במס או חשבון פרישה, במיוחד IRAs. זו השקעה ידנית במיטבה. כל מה שאתה צריך לעשות הוא לממן את חשבונך ויועץ הרובו יטפל עבורך בכל הפרטים. והם בדרך כלל משקיעים בשילוב של מניות ואיגרות חוב. רבים מציעים גם קרנות המתמקדות מניות ESG.
כאן ב-Investor Junkie, אנחנו אוהבים חזית העושרו שֶׁבַח, שהם שני יועצי הרובו העצמאיים הגדולים ביותר. שניהם מציעים מגוון מדהים של יתרונות השקעה והם בחזית הענף.
עשינו מקיף השוואה בין שֶׁבַח ו-Wealthfront ממש כאן.
4. קנה מניות חלקיות של מניה או תעודת סל
אתה לא צריך לקנות מניות מלאות של מניה או תעודת סל בימים אלה. אם אתה רוצה להיות יותר פעיל בהשקעה שלך אבל לא יכול להרשות לעצמך הרבה מניות, שקול חלקי מניות. זה כאשר אתה קונה חלק מהמניה עבור חלק מהמחיר. לדוגמה, אם אתה רוצה לקנות מניות של נטפליקס, אבל לא יכול להרשות לעצמך 500 דולר לרכישת מניה אחת. אתה יכול להשקיע 20 דולר במקום ולקנות רק מעט מהמניה האחת. עם מניות חלקיות, אתה עדיין הבעלים של חלק מהחברה.
לא כל אפליקציית השקעה או ברוקר יאפשרו לך לקנות חלקי מניות. אפליקציה אחת נהדרת שתאפשר לך גם לקנות חלק מהמניות היא פּוּמְבֵּי.com, שכן זוהי אפליקציית מסחר במניות ותעודות סל ללא עמלות עבור iOS ואנדרואיד. זה גם תומך בהשקעה חלקית של מניות במניות ובתעודות סל.
5. קנה בית
זה סוג של שקית מעורבת. בצד החיובי, בעלות על בית מאפשרת לך לבנות הון עצמי משמעותי לאורך שנים רבות. זה נעשה על ידי שילוב של פירעון הדרגתי של המשכנתא שלך ועליית ערך הנכס.
לבעלות על בית יש גם היתרון של מינוף. מכיוון שאתה יכול לקנות בית עם ירידה של עד 3% (או ללא תשלום מקדמה בכלל עם הלוואת VA), אתה יכול קבל את ההטבה של הערכה על נכס של $300,000 עם השקעה של $9,000 בלבד.
גם אם לא תעשה יותר מאשר פשוט לשלם את המשכנתא בעוד 30 שנה, ההשקעה שלך ב-9,000 דולר תגדל ל-300,000 דולר. זה יגדיל את ההשקעה הראשונית שלך בפקטור של 33. אבל העלאת המחיר של הנכס יכולה להעלות את המספר הזה בהרבה.
החיסרון בקניית בית כשאתה צעיר הוא שאולי אינך נמצא בנקודה בחייך שבה הקביעות היחסית של בעלות על הבית תפעל לטובתך. לדוגמה, בהיותך בתחילת הקריירה שלך, ייתכן שתצטרך לבצע מהלך גיאוגרפי בעתיד הקרוב. אם תעשה זאת, בעלות על בית משלך עשויה להפוך את המהלך הזה למאתגר יותר.
אם אתה רווק, בעלות על בית מאלצת אותך לשלם עבור יותר דיור ממה שאתה באמת צריך. וכמובן, נישואים עתידיים יכולים לכלול גם אפשרות לבצע מהלך גיאוגרפי או צורך לרכוש בית אחר.
בעלות על בית משלך היא בהחלט השקעה מצוינת כשאתה צעיר. אבל תצטרך לעשות ניתוח רציני כדי לקבוע אם זו הבחירה הנכונה בשלב זה של חייך.
6. פתיחת תוכנית פרישה - כל תוכנית פרישה
ישנן שתי סיבות עיקריות לעשות זאת: קפיצה מוקדמת בחיסכון לפנסיה ודחיית מס.
קפיצה מוקדמת בחיסכון לפנסיה
אם תתחיל לתרום $10,000 לשנה לתוכנית פרישה החל מגיל 25, עם תשואה שנתית של 7% (בשילוב בין מניות ואיגרות חוב), יהיו לך $2,008,829 בתוכנית שלך עד גיל 65. להיות במסלול מהיר כזה עשוי אפילו לאפשר לך לפרוש כמה שנים מוקדם.
אבל אם אתה דוחה את החיסכון לפנסיה עד גיל 35, התוצאות לא כל כך מעודדות. נניח שאתה מתחיל לחסוך 15,000 $ לשנה בגיל 35, גם עם שיעור תשואה שנתי ממוצע של 7%. עד גיל 65, התוכנית שלך תהיה רק $1,426,427.
זה יותר מ-25% פחות, למרות שהתרומות השנתיות שלך יהיו גבוהות ב-50%. זו סיבה משכנעת להתחיל לחסוך לפנסיה מוקדם ככל האפשר. אתה גם לא צריך לתרום $10,000. תרום כמה שאתה יכול עכשיו והגדל את הסכום ככל שתתקדם והרווחים שלך יגדלו.
דחיית מס
זווית דחיית המס קסומה לא פחות. בדוגמה לעיל, הראינו איך משקיעים 10,000 $ לשנה החל מגיל 25 תעניק לך תיק פרישה של למעלה מ-2 מיליון דולר עד גיל 65. חלק גדול מהסיבה לכך שזה אפשרי היא בגלל דחיית מס.
אבל נניח שאתה בוחר לבצע את אותה השקעה בכל שנה בחשבון השקעות חייב במס. יש לך שיעור משולב של מס הכנסה פדרלי ומדינתי של 25%. זה יוריד את ההחזר האפקטיבי על ההשקעה ל-5.25% בלבד.
איך ייראו התוצאות לאחר 40 שנה בהחזר ההשקעה המופחת לאחר מס?
יהיה לך רק $1,290,747. זה יותר מ-35% פחות, בשל מיסים.
אפשרויות תוכנית פרישה
אם המעסיק שלך מציע תוכנית פרישה בחסות החברה, זו צריכה להיות הבחירה הראשונה שלך. בדרך כלל הם יספקו או א 401(k) או תוכנית 403(ב). זה יאפשר לך לתרום עד $19,000 בשנה מההכנסה שלך.
בנוסף לדחיית המס שנדונה לעיל, תרומות לתוכנית פרישה ניתנות לניכוי מס מההכנסה הנוכחית שלך. תרומה בסדר גודל כזה תיצור הקלת מס משמעותית.
אם אין לך תוכנית בעבודה, שקול IRA מסורתי או רוט. כל אחד מהם יאפשר לך לתרום עד $6,000 לשנה ולספק דחיית מס על רווחי ההשקעה שלך.
ההבדל העיקרי בין שני IRAs הוא שבעוד שתרומות ל-IRA מסורתיות ניתנות לניכוי מס, תרומות ל-Roth IRA אינן. עם זאת, רוט IRA יותר מפצה על היעדר ניכוי מס זה.
עם רוט IRA, ניתן לקחת משיכות ללא מס לחלוטין ברגע שתגיע לגיל 59½ והיית בתוכנית לפחות חמש שנים.
7. תשלם את החוב שלך
אחד מסיבוכי ההשקעות הגדולים של צעירים הוא החוב. חוב הלוואות סטודנטים לבדו הוא נושא מרכזי, כאשר סכום ההלוואה הממוצע הוא כמעט $38,000 לשנת 2021. אבל לצעירים רבים יש גם הלוואות לרכב ויותר ממעט חוב בכרטיסי אשראי.
הבעיה עם החוב היא שהוא מקטין את תזרים המזומנים שלך. אם אתה מרוויח $5,000 לחודש ו-$800 יוצאים לתשלומי חובות, באמת יש לך רק $4,200 לחודש.
בעולם מושלם, לא יהיה לך חוב בכלל. אבל זה לא עולם אידיאלי, וכנראה שכן.
אם יש לך חוב ואתה גם רוצה להשקיע, תצטרך למצוא דרך ליצור איזון בר ביצוע. זה יהיה נהדר לומר שפשוט תשלם את תשלומי החוב המינימליים שלך ותשליך את כל השאר להשקעות. זה בהחלט יאפשר לך לנצל את התרכובת מההכנסה שההשקעות מספקות.
אבל יחד עם זאת, יש חוסר איזון. תשואות ההשקעה אינן מובטחות, אך הריבית שאתה משלם על הלוואות היא קבועה. במילים אחרות, גם אם תפסיד 10% מההשקעות שלך, עדיין תידרש לשלם 4% על הלוואת הרכב שלך, 6% על חוב הלוואת הסטודנטים שלך ו-20% או יותר על כרטיסי האשראי שלך.
אחת ההשקעות הטובות ביותר שאתה יכול לעשות בשלב מוקדם בחיים היא להתחיל לפרוע את החובות שלך. חוב בכרטיס אשראי הוא יעד ראשון טוב. הם בדרך כלל החובות הקטנים ביותר שיש לך אבל נושאים את שיעורי הריבית הגבוהים ביותר. אם אתה משלם 20% על כרטיס אשראי, לא תוכל לקבל תשואה כזו באופן עקבי עם ההשקעות שלך. תשלום כרטיסי אשראי אלה היא האסטרטגיה הטובה ביותר להפחתת החוב שאתה יכול לעשות.
8. שפר את הכישורים שלך
רוב האנשים לא חושבים על שיפור כישוריהם כהשקעה. אבל כמשקיע צעיר, זו למעשה יכולה להיות אחת ההשקעות הטובות ביותר שאתה יכול לעשות. אחרי הכל, ההכנסה שתרוויח במהלך חייך תהיה הנכס הגדול ביותר שלך. ככל שתוכל להגדיל אותו, כך הוא יהיה בעל ערך רב יותר.
תכנן להשקיע לפחות כמות קטנה של כסף וזמן ברכישת כל הכישורים שאתה צריך בקריירה שלך. אתה יכול גם לחשוב על מיומנויות שאתה רוצה להוסיף כדי להכין אותך לעבודה עם שכר גבוה יותר או אפילו לשינוי קריירה מאוחר יותר.
אתה יכול לקחת קורסים נוספים במכללה, להזמין קורסים מקוונים, או הירשם לתוכניות שונות שיוסיפו למערך הכישורים שלך. בטח, זה יעלה לך כסף בטווח הקצר. אבל אם זה יגדיל משמעותית את ההכנסה שלך בעתיד, זה יהיה מהכסף הטוב ביותר שהוצאת אי פעם. וזו השקעה במובן האמיתי.
>> קריאה נוספת: איך להשקיע כסף מדריך למתחילים
מחשבות אחרונות
בגלל מגבלות הכנסה, לא סביר שתצליחו לפזר את כספכם לכל ההשקעות הללו. אבל אתה צריך לבחור לפחות שניים או שלושה ולטעון קדימה. השקעה עובדת הכי טוב כשהיא נעשית בשלב מוקדם בחיים. זה יאפשר לכסף שלך לצמוח, וייתן לך אפשרויות נוספות בעתיד.