חלק מהאנשים הם חוסכים טבעיים, ואחרים לא. אם אתה בקבוצה האחרונה, ייתכן שתוכל להשיג את אותה רמה של הצלחה כלכלית על ידי פתיחת חשבונות השקעה אצל המעסיק שלך. בין תוכניות חיסכון בחסות מעסיק, לבין תוכניות שאינן מעבידות הממומנות באמצעות ניכויי שכר, יש הרבה אפשרויות לבחירה.
אתה יכול לחסוך ולהשקיע כסף ישירות מתוך המשכורת שלך, מבלי שהמזומן יעבור לך בידיים.
זה יוצר אסטרטגיית השקעה אוטומטית המאפשרת לך לצבור סכום כסף משמעותי מבלי שתצטרך לחסוך באופן פעיל.
יש למעשה כמה דרכים לפתוח חשבון השקעה אצל המעסיק שלך.
תוכנית פרישה לחברה
תוכניות פרישה בחסות מעסיק הן הדרך האופיינית ביותר לאנשים להשקיע כסף דרך המעסיקים שלהם. תוכנית הפנסיה הנפוצה ביותר היא 401 (k). תוכניות אלה הן בדרך כלל בחסות המעסיק, והן מאפשרות למשתתף/עובד להשקיע עד 17,500 $ בשנה (23,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה) לקראת פרישתך.
כנראה היתרון הגדול ביותר של תוכנית 401 (k) הוא התכונה שנדחית ממס. לא רק התרומות שלך לתוכנית ניתנות לניכוי מס בשנה שבה הן מבוצעות, אלא השקעה הרווחים על התרומות שלך מצטברים על בסיס דחיית מס עד שתתחיל למשוך ממנה כספים התוכנית. ועד אז, סביר להניח שתהיה בדרגת מס נמוכה יותר.
לעתים קרובות המעסיק יתרום תרומה תואמת לתוכנית. הסדר נפוץ הוא התאמה של 50% עד לתרומת עובדים של 6%. המעסיק יתרום 3% משכרך לתכנית, אשר בנוסף לתרומתך של 6% תספק תרומה שנתית של 9% לתכנית.
הגדרת תוכנית זו עם המעסיק שלך היא פשוטה. בדרך כלל תהיה זכאי להשתתף בתוכנית לאחר תקופת המתנה מסוימת - בדרך כלל בין 30 יום לשישה חודשים או יותר. לאחר ההעסקה הראשונית שלך, בדרך כלל יש תקופת הרשמה פתוחה בתקופות מסוימות בשנה.
המעסיק מספק את הניירת הדרושה שעליך להשלים על מנת להתחיל במימון התוכנית. אחד השיקולים החשובים ביותר יהיה הקמת הקצאות השקעה. למרות שיש לך אפשרות לצבור כסף בתוכנית ולאחר מכן להשקיע אותו בכל אחת מהאפשרויות זמין, בדרך כלל הרבה יותר קל להקים הקצאות השקעה ספציפיות כאשר אתה ממלא את ניירת.
הקצאות שנקבעו מראש יתנו לתוכנית 401 (k) שלך את היתרון של תכונת השקעה של "טייס אוטומטי". התרומות שלך - כולן מניכויי שכר רגילים - ייכנסו לתוכנית ויוקצו בין אפשרויות ההשקעה השונות בהתבסס על הקצאת התיק שלך.
תוכניות פרישה בחסות לא מעסיק
גם אם למעסיק שלך יש החברה סיפקה תוכנית 401 (k), עדיין יש לך את האפשרות לתרום כסף מהמשכורת שלך לתוכנית פרישה ללא חסות, כגון IRA מסורתית או רוט. זה חשוב עוד יותר אם למעסיק שלך אין תוכנית ממומנת.
בעוד שרוב האנשים יודעים שהם יכולים לתרום לתוכנית 401 (k) מתוך המשכורת שלהם, לא כמעט רבים מודעים לכך שאתה יכול לעשות את אותו הדבר עם תוכנית שאינה בחסות, כגון IRA. אבל יש למעשה מספר רב של קרנות נאמנות שיאפשרו לך לתרום תרומות תקופתיות עם הפקדות ישירות משכר העבודה שלך על מנת לממן IRA.
זה יכול להועיל במיוחד מכיוון של- IRA המנחה את עצמה בדרך כלל יש הרבה יותר השקעות מאשר תוכנית 401 (k) בחסות החברה. תחת IRA מסורתית או Roth IRA, אתה יכול לתרום עד 5,500 $ לתוכנית מדי שנה, או 6,500 $ אם אתה בן 50 ומעלה, ותוכל לעשות את כל זה בניכויי שכר.
חשבונות השקעה ללא פרישה
רוב העובדים מכירים את הרעיון להפקיד ישירות את המשכורות שלהם בחשבונות הצ'ק שלהם. אך מעסיקים רבים יאפשרו לך להגדיר הסדרי הפקדה ישירה למספר חשבונות פיננסיים. אמנם הדבר נעשה בדרך כלל עם תוכניות פרישה ובדיקת חשבונות, אך אתה יכול לעשות אותו דבר עם סוגי חשבונות אחרים.
אתה יכול יש להפקיד כסף ישירות מתלוש המשכורת שלך לחשבון חיסכון אחד או יותר, או אפילו לקרנות נאמנות או לפנסיה של השקעות. כמו במקרה של תוכניות 401 (k), הפקדות ישירות לחשבונות השקעה מתוך המשכורת שלך מצטברות באופן אוטומטי ויכולות להצטבר במהירות במאמץ מוגבל.
אתה יכול להגדיר הפקדות ישירות במחלקת משאבי האנוש שלך. בדוק בכמה חשבונות הם יאפשרו לך להפקיד ישירות, והנצל הטבה זו. זוהי הוראה לפי הזמנה עבור אנשים שאינם חוסכים מכל הסוגים.
תוכנית רכישת מניות עובדים
מעסיקים עם מניות בבורסה מציעים לעובדים לפעמים את היכולת להשקיע ישירות במניה שלהם באמצעות תוכנית רכישת מניות עובדים, הידועה בכינויו ESOP. למרות שאתה יכול לעתים קרובות לעשות זאת באמצעות תוכנית 401 (k), ESOP יאפשר לך לרכוש את המניה אם תוכנית 401 (k) אינה מאפשרת זאת, או אם אתה רק רוצה להחזיק במעסיק שלך מחוץ לפנסיה שלך לְתַכְנֵן.
במסגרת ESOP, המעסיק שלך מקים קרן עם מניות חדשות במניה משלה ומעמידה אותן לרכישה על ידי עובדיה. המעסיק יכול גם לתרום מזומן לתכנית - המשמשת לרכישת מניות קיימות במועד מאוחר יותר - או לקחת הלוואה לתשלום עבור רכישות המניות.
בדרך כלל קיימת תקופת הבשלה (בדומה להפקת התרומה בהתאמה של המעסיק על תוכנית 401 (k)) של בין 3 ל 6 שנים. אם תעזוב את החברה לאחר שתוקנה במלואה ב- ESOP, התוכנית תקנה בחזרה את המניה שלך לפי שווי שוק הוגן אז.
ל- ESOP יש הטבות מס חשובות. דיבידנדים המשולמים לעובדים על מניות החברה אשר מושקעות במניה מחדש ניתנות לניכוי מס. תרומות לתכנית אינן חייבות במס. בעת ההפצה, לעובד יש אפשרות להעביר את ה- ESOP לרשות IRA, או לשלם מס על ההפצה בשיעור מס רווח הון לטווח ארוך.
מכיוון שאתה כבר עובד בחברה, תרצה למזער את הסיכון שלך על ידי לא להשקיע יותר מ -5% עד 10% מערך ההשקעה הכולל שלך במניות החברה.
גם אם אתה לא חוסך מטבעו, ויש לך קצת הבנה בהשקעות, אתה יכול לפתוח השקעות חשבונות באמצעות המעסיק שלך שיאפשרו לך לצבור סכום כסף גדול מעכשיו ועד פרישה לגמלאות.