האם עלי לשלם במזומן או לממן רכב?

בפעם הבאה שאתה קונה א מכונית חדשה או משומשת האם אתה משלם במזומן או מממן אותו?

ההחלטות הפיננסיות הגדולות האלה יכולות באמת להשפיע על התקציב שלך ועל היכולת להגיע ליעדים הפיננסיים שלך לשנים הבאות. זו החלטה קשה, ועם האופן שבו הריבית נראית היא רק נהייתה קשה יותר בשנים האחרונות.

כמו החלטות רבות בתחום הכספים האישיים, יש לקחת בחשבון היבטים מתמטיים ורגשיים. מצד אחד, תוכל להשוות את עלות המימון שלך (כלומר תשלומי ריבית, ביטוח גבוה יותר, משפיעים על אשראי ציון ויכולת ללוות) בעלות ההוצאה שלך על הרבה כסף מזומן (כלומר הכסף שלך יכול להרוויח יותר בְּמָקוֹם אַחֵר).

מצד שני, יש לך כמה שיקולים רגשיים, בעיקר סביב הרצונות שלך והפעולה של חוב. בשבילי, זה לא מקרה פתוח וסגור.

דוגמא למזומן מול מימון

הבה נבחן רכישה פוטנציאלית זו. נכנסתי לאתר הונדה והתקבלתי עם הצעה לרכוש סיוויק חדשה ב -0.9%. נניח שאני קונה מוסמך כמו שצריך במודעה. זה אומר שאני יכול לממן את הסיוויק החדשה תמורת 0.9% במשך 5 שנים.

נניח שאני רוצה את הדגם היפה יותר של סיוויק ובחר את זה שעולה 20 אלף דולר. התשלום שלי יהיה 341 $, והריבית הכוללת ששילמתי במשך 5 השנים תהיה 460.87 $! אם אתה כמוני, אתה אומר, "זה הכל!". הפעלתי את לוח ההפחתות פעמיים רק כדי להיות בטוח.

אבל, כן, היית משלם קצת יותר מתשלום נוסף לרכב כדי שתוכל לפזר את הרכישה על פני 5 שנים. בעזרת מתמטיקה כמדריך שלנו, די קל להציע שמימון הוא האפשרות הטובה ביותר. מה אתה יכול לעשות עם 20,000 $ כרגע? ובכן, תוכל להכניס אותו לתקליטור מבוטח של FDIC למשך 5 שנים ולהרוויח 2.5% בשנה.

בסוף השנה הראשונה, ההשקעה שלך ב -20,000 דולר לתקליטור הייתה גורמת לך 500 $. בשנה אחת בלבד הדיסק שלך כבר ניצח את עלות מימון המכונית בשיעור של 0.9%.

אבל כולנו יודעים שהמתמטיקה לא מציגה את התמונה השלמה. על ידי לקיחת החוב בסך 20,000 $, תהיה מחויב לחברת המימון למשך 24 חודשים לפחות. במקרה שלנו, 60 חודשים. יהיה עליך לקבל ביטוח רכב המכוסה על פי צרכי חברת המימון. אתה עלול להקטין את היכולת שלך ללוות כסף לבית (אולם, במקרים מסוימים בעלי הכנסה גבוהה, החוב עשוי למעשה לעזור).

אם אינך מודאג מחובות או מהשפעות ציון האשראי לטווח הקצר, המימון הוא המנצח במקרה זה. אם יש לך התנגדות לחובות, אז שום נוסחת מתמטיקה לא תשכנע אותך. פשוט תשלם כסף על הרכב. לפי המאמר הזה בניו טיימס, זו הסיבה מספר אחת שאנשים נמנעים ממימון לרכב; הם פשוט לא רוצים שיהיה להם חוב בחייהם.

האם ניתן לחסוך בתשלום מזומן לרכב?

אם אני מגבה קצת, אני חושב שזה הוגן לשאול את השאלה האם אפשר לחסוך 20,000 דולר ולשלם על מכונית במזומן. בדוגמה שלנו, היו לי 20,000 $ שוכבים לביצוע רכישה.

זה לא כסף שנמצא אצלי קרן חירום. זה לא כסף בחיסכון הפנסיוני שלי. זה כסף שנחסך, לאורך זמן או מפאת גבול, מתוך כוונה לקנות מכונית. למי יש כסף כזה? מי ממושמע מספיק כדי לחסוך כל כך הרבה כסף לרכב?

לא כולם יכולים או יצליחו לעשות זאת. אבל זה לא אומר שזה בלתי אפשרי. על פי אותו מאמר שצוטט לעיל, כשליש מהאנשים שמשלמים במזומן, הוציאו את הכסף מחיסכון. שליש נוסף מוכרים מניות לביצוע הרכישה. נותר לנו להניח האם מדובר במלאי בחשבון המיועד לפנסיה.

אז למרות שברור שחלק מהאנשים מסוגלים לבצע את הרכישה הזו, לא ברור אם הם מתנהלים בצורה החכמה ביותר.

כדי להתחיל לחסוך עבור המכונית שלך, למה לא לייעד מכשיר נפרד חשבון חיסכון ולהתחיל להכניס "תשלום לרכב" לחשבון מדי חודש? לכל הפחות תהיה לך מקדמה מאוד נחמדה כאשר תחליט שהגיע הזמן לרכב חדש, ואז תוכל פשוט לשלם את הלוואת הרכב כמה שיותר מהר.

דבר אחרון שצריך לקחת בחשבון כאן הוא שאתה לא צריך לקנות מכונית חדשה של 20,000 דולר. אתה יכול לבחור במכונית משומשת; משהו בטווח של 10,000 $. או שאולי תוכל לבחור בא רכב מתחת ל -1,000 דולר ואולי תלכו לשלם על מכונית היום ללא צורך במימון. לאחר מכן, התחל להתקדם עד למכונית נחמדה יותר וחדשה יותר כשאתה ממשיך לחסוך.

הדרך הטובה ביותר למימון

יש כמה דברים שכדאי לדעת על מימון אם תחליט ללכת בדרך זו.

ראשית, לעולם אל תכנס לסוכנות ויתור על המודעה של 0.9% שהכניס אותך לדלת. למעשה, אל תספר לסוכנות כיצד אתה מתכוון לשלם עבור המכונית. הם ישאלו, אבל אל תספרו להם. תגיד להם שיש לך אפשרויות.

לאופן התשלום אתה לא קשור למטרה מספר אחת שלך: לקבל את המחיר הטוב ביותר האפשרי עבור המכונית. זה צריך להיות המוקד היחיד שלך; לא תשלום, לא ריבית, לא מקדמה. התמקדו במחיר המכונית שאתם קונים. תוריד את המספר הזה כמה שיותר נמוך. תביא מידע מ Edmunds.com איתך. דע מהו מחיר החשבונית ומה ההנחות שיש לרשות העוסק.

לפני שאתה אפילו נכנס לסוכנות, היית צריך לבקר באיגוד אשראי מקומי או בבנק כדי להבטיח מימון משלך. לאיגודי האשראי יש שיעורים מעולים (כיום 2.75% באזור שלי), והם יאפשרו לכם להגיש בקשה להלוואה לפני שתחשבו על המכונית הספציפית. אולי לא תזדקק להלוואה של איגוד האשראי, אבל אתה יכול לעשות זאת. וטוב שיש את האפשרות הזו כשמגיע הזמן לשלם. או שאתה יכול בדוק את פיונה לאפשרויות הלוואה אישיות אחרות.

דבר נוסף שצריך לעשות לפני שאתה הולך לסוחר הוא לבדוק את שלך דירוג אשראי. אם יש לך ציון מהשורה הראשונה, תוכל לדרוש מימון מהשורה הראשונה. החזקת כל המידע היא המפתח לפני שאתה נכנס למקום הזה. אם אתה מגלה שניקוד האשראי שלך אינו גבוה כמו שאתה רוצה, בדוק את Experian Boost כדי לראות כיצד הם יכולים לעזור.

בחזרה לסוכנות. לאחר שניהל משא ומתן על המחיר הטוב ביותר האפשרי עבור המכונית, הגיע הזמן לדבר על מימון. ספר להם שראית את המודעה למימון 0.9% ואתה רוצה את המחיר הזה. אמור להם שיש לך דירוג אשראי מוצק ושיש לך עסקה טובה מאוד במימון ממישהו אחר (אל תגיד לו כמה). אם הם מציעים מימון מתחת למה שאתה יכול לקבל עם איגוד האשראי, אז קח את זה. אם לא, היה מוכן להתרחק או להגיד להם שתשלם רק במימון איגוד האשראי.

בשלב זה הסוכנות נמצאת במקום קשה. קיבלת כבר מחיר יציב על הרכב. אז הם לא מרוויחים שם. עכשיו אתה אפילו לא צריך אותם למימון, אזור שבו הם קיוו להרוויח קצת כסף על העסקה. בהתחשב בבחירה לא לממן את ההלוואה (ולא להרוויח מהעסקה) מול מימון עבור מעט מאוד, הסוכנות עשויה לתת לך את שיעור המימון הנהדר שאתה רוצה.

האם שילמת פעם במזומן עבור מכונית חדשה וחדשה? אם כן, מדוע? בהתחשב בבחירה, מה היית עושה, משלם במזומן או מממן מכונית חדשה?

על פיליפ טיילור, רו"ח

פיליפ טיילור, המכונה "PT", הוא רואה חשבון, בלוגר, פודקאסטר, בעל ואב לשלושה. PT היא גם מייסדת ומנכ"ל כנס תעשיית הכספים האישיים והתערוכה, FinCon.

הוא יצר את Money-Part® Time בשנת 2007 כדי לחלוק את עצתו בנוגע לכסף, לתת דין וחשבון (בעוד לשלם חובות של יותר מ -75 אלף דולר), ולפגוש אחרים המתלהבים להתקדם לכיוון כלכלי עצמאות.