חשבונות רפואיים מהווים אחוז ניכר מפשיטות הרגל בארצות הברית. ה קרן משפחת קייזר גילה כי בשנת 2015 חשבונות רפואיים אילצו מיליון מבוגרים להגיש בקשה לפשיטת רגל. 25% מהאמריקאים בגילאי 18-64 דיווחו על בעיות בתשלום חשבונות רפואיים. רק 7% טוענים כי לא הייתה השפעה.
אמנם איננו יכולים למנוע חשבונות רפואיים, אך אנו יכולים לתכנן אותם וכלי אחד בערכת הכלים הוא חשבון חיסכון בריאותי.
במאמר זה, תלמד כיצד פועל חשבון השקעות זה בעל יתרונות מס, יתרונותיו, חסרונותיו ואילו חברות כדאי לשקול עבור ה- HSA שלך.
תוכן העניינים
- מהו חשבון HSA?
- מה היתרונות שיש ל- HSA?
- מהן גבולות התרומה של HSA?
- מי זכאי ל- HSA?
- מהם ה- HSA הטובים ביותר?
- HSAs בהוצאה הטובה ביותר
- 🏆 תוסס - בסך הכל הטוב ביותר
- נאמנות HSA
- רשות HSA
- חיסכון/השקעה של HSA
- מלא חיים
- נֶאֱמָנוּת
- בנק אמריקה
- סיכום
מהו חשבון HSA?
חשבון חיסכון בריאות (HSA), המתואר ב פרסום מס הכנסה 969, מוגדר כסוג של חיסכון המאפשר לך להפריש כסף לתשלום הוצאות רפואיות מוסמכות. היא מיועדת לאמריקאים שיש להם תוכנית בריאות בניכוי גבוה (HDHP) ואתם הבעלים של התוכנית (לא המעסיק שלכם או גורם אחר).
היתרון הגדול הוא שהתרומות שלך ל- HSA אינן כפופות למס הכנסה פדרלי, ובניגוד לחשבון הוצאות גמיש, הכספים שלך מתגלגלים משנה לשנה. אם אתה לא מוציא את זה, זה נשאר בחשבון שלך.
לא כל הוצאות רפואיות ניתנות לשלם בכספי HSA, אך הרשימה של מה תוכל להשתמש ב- HSA היא ארוכה. להלן קישור ל- פרסום ממשלתי להוצאות רפואיות ושיניים.
מה היתרונות שיש ל- HSA?
אחד היתרונות העיקריים שיש HSA הוא שאתה יכול להשתמש בדולרים לפני מס כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות ושיניים מתאימות. המשמעות היא שתפחית את ההכנסה החייבת במס ותחסוך בהוצאות רפואיות במקביל.
עם זאת, לא לכולם יש הוצאות רפואיות מדי שנה. זה מוביל ליתרון השני של HSA: חיסכון לפנסיה. אנשים רבים משתמשים בחשבון החיסכון הבריאותי שלהם כדרך לרפד את יתרת החיסכון הפנסיוני שלהם.
זה עובד מכיוון שלרוב יהיו לך צרכים רפואיים בפנסיה ו- HSA יכול לכסות אותם. מכיוון שכספי HSA מועברים משנה לשנה, אתה יכול להשקיע כסף ב- HSA שלך עכשיו ולא להשתמש בו במשך עשרות שנים רבות.
אז אתה יכול להשתמש ב- HSA שלך כרכב חיסכון לכיסוי הוצאות רפואיות לטווח קצר, ותוכל להשתמש ב- HSA כרכב השקעה כדי לסייע לך להבטיח לך כלכלית לשנות הפנסיה שלך.
מַעֲנָק: אם אתה רוצה להשתמש בכספי ה- HSA שלך להוצאות שאינן רפואיות, תוכל לעשות זאת. אם תמשוך את הכספים לפני גיל 65, תעמוד על קנס של 20% ותצטרך לשלם מס על ההכנסה. זה שיעור כואב אבל הכספים נגישים.
אם תמשוך כספי HSA להוצאות שאינן רפואיות לאחר גיל 65, אין קנס; עם זאת, עדיין תצטרך לתבוע את הכסף כהכנסה.
אם אתה משתמש בכסף להוצאות רפואיות מוסמכות, המשיכות שלך הן פטורות ממס.
מהן גבולות התרומה של HSA?
בדיוק כמו אצל רשות המסים, למס הכנסה יש מגבלות תרומה לחשבונות HSA. עבור שנת 2021, תוכל לתרום 3,600 $ בשנה ל- HSA שלך אם יש לך עצמאי בלבד כיסוי ביטוחי.
אם יש לך כיסוי משפחתי, תוכל לתרום עד 7,200 $ ל- HSA שלך. לאלו מכם שתהיו בני 55 בשנת 2021, תוכלו לתרום 1,000 דולר נוספים לחשבון HSA שלכם.
(עבור 2022, ה רשות המסים הכריזה על הגבולות יגדל ל -3,650 $ לכיסוי אישי ו -7,300 $ לכיסוי משפחתי)
שים לב שמגבלות התרומה הללו עשויות להיות מושפעות מכל תרומה שנתן המעסיק ל- HSA שלך.
מי זכאי ל- HSA?
כדי להיות זכאי לפתיחת HSA, עליך להירשם לתכנית בריאות בניכוי גבוה (HDHP) כהגדרתה של הממשלה. עבור שנת 2021, HDHPs יש השתתפות עצמית שנתית מינימלית של 1,400 $ ליחידים ומינימום השתתפות עצמית שנתית של 2800 $ למשפחות. (אין שינוי לשנת 2022)
מרכז הטבות המעסיק שלך (או השוק אם יש לך תוכנית בריאות ממשלתית) יכול לאמת אם יש לך HDHP.
אם המעסיק שלך מציע תוכנית HSA, תוכל לקבל את התוכנית שלך דרך המעסיק שלך. הם ידאגו לנכות משיכות המשכורות שלך.
אתה יכול גם לבחור לפתוח HSA בעצמך. אם תעשה זאת, תרצה לבדוק ולראות אם המעסיק שלך יעבוד איתך כדי להכניס דולרים לפני מס לתוכנית HSA שבחרת.
אם המעסיק שלך לא יעבוד איתך לשם כך, אתה עדיין יכול לפתוח משלך HAS; אבל הדולרים שאתה תורם לא יהיו דולרים לפני מס. עם זאת, הם יהיו זכאים למחיקת מס בסוף השנה.
תרומות לפני מס ל- HSA שלך הן הבחירה הטובה ביותר, אך ייתכן שאתה מוכן לקחת את המס לאחר המס כתוב אם אתה מוצא שהבחירה העצמאית שלך ב- HSA משיגה רווחים טובים יותר מתוכנית HSA המעסיק שלך הצעות.
זה מוביל אותנו לנקודה של מאמר זה. Morningstar עושה סקירה שנתית של תוכניות HSA לקבוע מה הם הטובים ביותר לצורכי חיסכון (הוצאה) לטווח קצר ואילו הם הטובים ביותר למטרות השקעה.
השתמשנו במדריך שלהם כדי להראות לך מה אנחנו חושבים שהם ה- HSA הטובים ביותר להוצאה ולהשקעה. גיבשנו דעות משלנו לגבי מה הם ה- HSA הטובים ביותר, והם לא לגמרי מסתדרים איתם כוכב בוקר להזמין.
מהם ה- HSA הטובים ביותר?
כאשר אנו חולקים את מה שלדעתנו הם ה- HSA הטובים ביותר, נדבר על הוצאת חשבונות HSA ועל השקעת חשבונות HSA. אם אתה חושב שאתה הולך להשתמש ברוב הכספים ששמרת ב- HSA שלך מדי שנה, תרצה להסתכל על אפשרויות ה- HSA ההוצאות.
אם אתה תורם כספי HSA כדי לסייע בפרישתך לפנסיה, תרצה להתמקד באפשרויות HSA המשקיעות.
HSAs בהוצאה הטובה ביותר
אם אתה מתכנן להוציא את רוב כספי ה- HSA שלך במהלך השנה, סביר להניח שתתעניין בבחירת חשבון HSA המאפשר גישה מהירה לכספך אך עדיין משלם ריבית. דו"ח מורנינגסטאר מפרט את שלושת ה- HSA כמספרי HSA הטובים ביותר בשנת 2019:
🏆 תוסס - בסך הכל הטוב ביותר
מלא חיים מאפשר לך לפתוח HSA שתוכל להגדיר תרומות אישיות או מעסיק. אתה תרוויח ריביות על חשבון החיסכון שלך HSA חי, שלמרבה הצער, בשל שיעורים נמוכים במיוחד מהפד, הוא 0.01% אפר..
הם מציעים כרטיסי חיוב לגישה מהירה לכספים (אתה יכול לקבל עד שלושה) וקו צ'אט של שירות לקוחות אם אתה צריך עזרה.
מידע נוסף אודות HSAs תוססת כולל.
- עלות חודשית: אין
- מינימום חשבון: אין
- אגרות: אין
- מבוטח FDIC: כן
- כרטיס חיוב: כן, חינם
שֶׁלָנוּ סקירה מקיפה של ה- HSA Lively יש מידע מפורט יותר.
למידע נוסף על Lively
נאמנות HSA
ה נאמנות HSA יחנה את כספך בחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה עד שתזדקק לו להוצאות רפואיות או שתעביר אותו לרכב השקעה של HSA.
התעריפים הנוכחיים לחשבון מיקום הליבה שלך (חיסכון) ב- Fidelity HSA מתחילים ב -0.82% אפר. אם אתה מכניס את הכסף לחשבון שוק הכסף של נאמנות, אתה מרוויח שיעור גבוה יותר: כיום 1.22% אפריל.
להלן מידע נוסף אודות ה- HSA של Fidelity.
- עלות חודשית: אין
- מינימום חשבון: אין
- אגרות: אין
- מבוטח FDIC: כן
- כרטיס חיוב: כן, חינם
Fidelity היא חברת השקעות ידועה עם הרבה מה להציע במוצר החיסכון שלה ב- HSA.
למידע נוסף על Fidelity HSA
רשות HSA
רשות HSA מציעה חשבונות HSA באמצעות חברת האם שלה: הבנק הלאומי הישן. כמו האחרים, גם רשות HSA מציעה מוצר חיסכון/הוצאה נהדר של HSA.
- עלות חודשית: אין
- מינימום חשבון: אין
- אגרות: אין
- מבוטח FDIC: כן
- כרטיס חיוב: כן, חינם
תוכל לפתוח את חשבונך באופן מקוון. בנוסף, תוכל לבצע הפקדות חד פעמיות או הפקדות אוטומטיות באינטרנט או לבצע אותן באופן אישי בכל מקום בבנק הלאומי הישן.
הערה: מורנינגסטאר המליצה על רשות HSA להשקיע גם את ה- HSA שלך. למרות שהם מציעים תנאים נהדרים בחשבונות HSA המשקיעים שלהם, הם גובים עמלה של 3 $ לחודש (36 $ שנתית).
העמלה שנקבעה (בניגוד לבנקים אחרים, שלרוב גובים מבחינת אחוז הנכסים) פירושה שלא תשלם יותר רק כי חסכת יותר.
למידע נוסף על רשות HSA
חיסכון/השקעה של HSA
אם אינך מתכנן להשתמש בקרנות ה- HSA שלך בקרוב, תוכל להשקיע את הכסף לצמיחה ארוכת טווח במקום זאת. תרומה לכספי HSA (גם אם אינך זקוק להם מיד) יכולה להגדיר אותך למצב פיננסי יקר יותר במהלך הפרישה.
להלן כמה ממרכיבי ה- HSA המשקיעים ביותר על פי Morningstar והמחקר שלנו.
מלא חיים
מלא חיים לא נמצא ברשימת Morningstar של משקיעי ה- HSA המשקיעים המובילים-הם בחרו ברשות HSA כבחירה השנייה בגודלה; עם זאת, אנו חושבים שללייבלי יש הרבה מה להציע בתחום זה. Lively שיתפה פעולה עם TD Ameritrade כדי לעזור לך להשקיע את כספי HSA אם תרצה.
הקפד לעיין במידע העמלות של TD Ameritrade לפני העברת כספי HSA החיים שלך למטרות השקעה.
על פי רוב, השותפות של לייבלי עם TD Ameritrade פירושה שתוכל להשקיע ללא יתרה מינימלית וללא דמי מסחר מקוונים. בשילוב עם התכונות הנהדרות בחשבון החיסכון/ההוצאה, אנו חושבים ש- Lively היא בחירה טובה לכל מטרות ה- HSA שלך. לחיים יש גם חשבונות מבוטחים של SIPC.
למידע נוסף על Lively
נֶאֱמָנוּת
בצד ההשקעות של הדברים, נֶאֱמָנוּת מציע גם תכונות נהדרות. אין להם יתרה מינימלית להתחיל להשקיע את כספי ה- HSA שלך; עם זאת, בקרנות מסוימות עשויות להיות דרישות איזון מינימליות.
מבחינת אפשרויות ההשקעה, פידליטי יצרה קרנות השקעה ממוקדות רק עבור חשבונות HSA. יש להם קרנות בעלות הכנסה קבועה כמו קרנות איגרות חוב קצרות ובינוניות.
הם מציעים קרנות מניות קטנות, בינוניות וגדולות. תוכלו גם לבחור מתוך קרנות בינלאומיות, קופות חולים ועוד.
אתה יכול גם להשקיע בקרנות נאמנות, מניות בודדות, תעודות סל ועוד. בנוסף, ל- Fidelity יש אפשרויות השקעה בסיכון נמוך יותר כגון אישור הפקדה. Fidelity גובה אפס עמלות גם לעסקאות רבות של מסחר מקוון. השקעות Fidelity HSA מבוטחות ב- SIPC עד 500,000 $.
למידע נוסף על Fidelity HSA
בנק אמריקה
בנק אמריקה מציע אפשרות מצוינת אם אתה רוצה להשקיע גם את כספי ה- HSA שלך. הם דורגו במקום השלישי ברשימת מורנינגסטאר לשנת 2019.
דבר אחד שצריך לשים לב לגבי HSAs של בנק אוף אמריקה הוא שהם גובים דמי אחזקה של $ 2.50 לחודש, ויש להם דרישת יתרה מינימלית של $ 1,000 אם אתה רוצה להשקיע.
מסיבה זו, לא הייתי ממליץ להם להחזיק את כספי ה- HSA בחשבון הוצאה, אך העמלות סבירות בהחלט להשקעה.
בנק אוף אמריקה מציע מגוון רחב של אפשרויות השקעה המבוטחות SIPC עבור HSA, כולל כמה חֵיל הֶחָלוּץ כְּסָפִים. עיין בתקנון ההשקעה של BOA על לוח הזמנים המלא של העמלות.
למידע נוסף על Bank of America HSA
סיכום
אם יש לך תוכנית בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה, אל תזניח לחקור בעצמך אפשרויות HSA. HSAs יכולים להיות כלי חיסכון נהדר אם אתה משלם הרבה עלויות רפואיות מכיסך. אולי גם תמצא דרך טובה להגדיל את השווי הנקי שלך.