כמה חסכת בפנסיה?
אם אתה כמו רוב האמריקאים, התשובה היא לא הרבה. ה השווי הממוצע של האמריקאים הוא רק 80,039 דולר. כאשר אתה מוציא הון עצמי, זה 25,116 $ בלבד. זה בכל האוכלוסייה של ארצות הברית - רווקים, נשואים, בני 65, 25, שחור, לבן וכו '.
האם אתה יודע מהו המאזן החציוני ב- 401K?
רק 46 אלף דולר.
אם אתה בן 35 ומטה, החציון הוא 14,000 $ בלבד.
התקשורת הפיננסית תגרום לך לחשוב שאתה צריך להשקיע בהשקעה החמה ביותר כמו ביטקוין ומטבעות קריפטוגרפיים, או נדל"ן שתמיד מעריך, או אולי פשוט ישר מטילי זהב.
לא. הכל עניין של חיסכון.
אנחנו פשוט לא חוסכים מספיק. חסכו כסף, השקיעו בקרנות מדד משעממות, המתינו, ושגשגו.
מה אם אתה עושה את זה ואתה רוצה לדעת איך אתה משתווה לקבוצת השווים שלך? זה קל - יש לנו טונות של נתונים שיראו לך כמה טוב אתה עושה. או אם נפלתם מאחור. כך או כך, זה אמור לתת לך ביטחון שאתה מקבל את ההחלטות הנכונות.
לשם כך נצטרך להסתכל על כמה נתונים:
תוכן העניינים
- ערך חציוני של נכסים בחשבונות פרישה
- תכנית חיסכון 401K וחסכוניות לפי גיל בעל הבית
- חשבונות IRA או KEOGH לפי גיל בעל הבית
- נתונים מאת ואנגארד על תוכניות תרומה מוגדרות
- נתונים מהשקעות נאמנות
- נתונים מ- 401 (k) Blooom הפעלת ניהול
- האם אני מסתדר טוב או לא?
- תסתכל על שיעור החיסכון שלך
אם נרצה לדעת את החיסכון הממוצע של 401 (k) לפי גיל, נוכל להסתכל על נתוני מפקד האוכלוסין. כאשר אנו אומרים "ממוצע", אנו (ומה שהכי חשוב לאנשים) מתייחסים במיוחד למונח חציון. אמצע החבילה, לאו דווקא הממוצע... כמו שאומרים, ביל גייטס יכול להפוך חדר של עניים למיליונרים ממוצעים.
לנתונים, אנו מסתמכים על עושר מפקד ארה"ב, בעלות על נכסים וחובות של משקי בית בטבלאות מפורטות משנת 2013, בשנה האחרונה הם פרסמו מידע על חיסכון לפנסיה.
| גיל | חציון סך הכל |
|---|---|
| מתחת לגיל 35 | $16,000 |
| בני 35 עד 44: | $50,000 |
| בני 45 עד 54: | $80,000 |
| בני 55 עד 64: | $112,000 |
| בני 65 עד 69: | $113,000 |
| בני 70 עד 74: | $86,000 |
| בני 65+: | $80,000 |
| בני 75+: | $56,000 |
הם מחלקים את הנתונים לשלוש קבוצות-תוכניות תרומה נדחית כמו 401 (k), תוכניות דחויות מס כמו IRA ולאחר מכן הסכום הכולל.
תכנית חיסכון 401K וחסכוניות לפי גיל בעל הבית
תכנית החיסכון החסכוני הינה תוכנית תרומה מוגדרת דמוית 401 (k) לעובדי הממשלה.
| גיל | איזון חציוני |
|---|---|
| מתחת לגיל 35 | $14,000 |
| בני 35 עד 44: | $41,000 |
| בני 45 עד 54: | $66,000 |
| בני 55 עד 64: | $92,000 |
| בני 65 עד 69: | $90,000 |
| בני 70 עד 74: | $60,000 |
| בני 65+: | $70,000 |
| בני 75+: | $40,000 |
חשבונות IRA או KEOGH לפי גיל בעל הבית
תוכנית KEOGH (HR-10) היא תוכנית פנסיה נדחית במס הזמינה לעצמאים.
| גיל | איזון חציוני |
|---|---|
| מתחת לגיל 35 | $10,000 |
| בני 35 עד 44: | $25,000 |
| בני 45 עד 54: | $40,000 |
| בני 55 עד 64: | $65,000 |
| בני 65 עד 69: | $84,700 |
| בני 70 עד 74: | $68,000 |
| בני 65+: | $62,000 |
| בני 75+: | $52,000 |
נתוני המפקד האמריקאי משנת 2013 מיועדים לכל משקי הבית. מה אם ניקח פרוסה קטנה יותר, אותם משקי בית עם נכסים בוואנגארד, כדי לראות איך דברים משתנים?
נתונים מאת ואנגארד על תוכניות תרומה מוגדרות
ואנגארד מפרסם מדי שנה דו"ח כיצד אמריקה מצילה מהדורת 2019, אשר מסתכל על 2018, מכיל נתונים מעניינים על תוכניות תרומה מוגדרות (עמוד 51) הממוקמות בוונגארד:
| גיל | איזון ממוצע | איזון חציוני |
|---|---|---|
| מתחת לגיל 25 | $4,236 | $1,427 |
| בני 25 עד 34: | $21,970 | $8,126 |
| בני 35 עד 44: | $61,238 | $22,123 |
| בני 45 עד 54: | $115,497 | $40,243 |
| בני 55 עד 64: | $171,623 | $61,739 |
| בני 65+: | $192,877 | $58,035 |
| תקופת העבודה (שנים) | איזון ממוצע | איזון חציוני |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
נתונים מהשקעות נאמנות
הנתונים האחרונים שיש לנו מגיעים מחברת תיווך נֶאֱמָנוּת. הנתונים שלהם עולים וכוללים את הרבעון הרביעי של 2017.
הם גילו כי חשבונות IRA ו- 401 (k) מגיעים לרמות שיא ואנשים תורמים יותר (טוב!) אך הממוצעים עדיין נמוכים יחסית:
| רובע | יתרה ממוצעת 401 (k) | איזון ממוצע IRA |
|---|---|---|
| Q4 2017 | $104,300 | $106,000 |
| Q3 2017 | $99,900 | $103,500 |
| Q4 2016 | $92,500 | $93,700 |
| Q4 2012 | $77,600 | $76,600 |
מה שמעניין בנתונים שלהם הוא שהם ניתחו גם כמה מגמות. לדוגמה, חוסכים לטווח ארוך ראו גידול משמעותי. עובדים שתרמו ל -401 (k) במשך 10 שנים רצופות ראו את היתרה הממוצעת שלהם עולה ל -286,700 דולר, לעומת 233,900 דולר בשנה הקודמת. עבור חוסכים ל -15 שנים הממוצע עלה ל -387,100 דולר, לעומת 318,500 דולר בשנה הקודמת.
נתונים מ- 401 (k) Blooom הפעלת ניהול
בלום, סטארט -אפ המציע ניתוח 401 (k) בחינם, מכיל נתונים אלה ממשתמשיהם:
| גיל | איזון ממוצע |
|---|---|
| מגיל 0 עד 24: | $10,382 |
| בני 25 עד 29: | $30,400 |
| בני 30 עד 34: | $50,411 |
| בני 35 עד 39: | $79,644 |
| בני 40 עד 44: | $123,407 |
| בני 45 עד 49: | $170,718 |
| בני 50 עד 54: | $230,623 |
| בני 55 עד 59: | $305,051 |
| בני 60+: | $289,140 |
בלום שימושי מכיוון שהם יכולים להגיד לך אם 401 (k) שלך מושקע באפשרויות הלא נכונות. אתה יכול לשלם להם כדי לנהל עבורך את 401 (k) אבל זה בחינם כדי לקבל ניתוח. לא מפתיע אותי, נראה שאנשים שמעוניינים לקבל ניתוח 401 (k) נוטים לחסוך הרבה יותר השקעות!
האם אני מסתדר טוב או לא?
המציאות היא שבאופן כללי אנחנו לא חוסכים מספיק כסף פרק זמן. שוחחתי עם ד"ר מייקל גילמט, עוזר פרופסור לתכנון פיננסי אישי באוניברסיטת טקסס טק, על תופעה זו.
לגמלאים קשה לדעת כמה זמן הם הולכים לחיות. תוחלת החיים הממוצעת פגומה מכיוון שאף אחד אינו ממוצע. אנשים עשירים יותר נוטים לחיות יותר מהממוצע ולכן הם צריכים לחסוך יותר (וכך גם נשים ולא מעשנות).
קצבאות הפנסיה מהביטוח הלאומי צפויות לרדת בכ -25% עד תחילת 2030 אם הקונגרס לא יפעל. אם זה יקרה אנשים יצטרכו יותר חסכונות לפנסיה כדי לפצות על ההבדל.
התשואות על מניות ואג"ח צפויות להיות נמוכות יותר בעתיד מכפי שהיו בעבר (מכיוון שהריבית ללא סיכון ותשואות האג"ח נמוכות יותר היום בהיסטוריה). אם שיעורי התשואה הצפויים יורדים אז החיסכון הפנסיוני צריך לעלות על מנת שהגמלאים ישיגו את מטרותיהם.
שיעור החיסכון, כפי שנמדד על ידי פד סנט לואיס, נמצא בספרות הנמוכות עד האמצעיות לא מעט זמן. זה היה 2.4% בלבד בדצמבר 2017. מאז הוא השתפר ל -6.0% בנובמבר 2018.
אם אתה לוקח את ההכנסה הממוצעת של האמריקאים להיות 56,516 $ - 2.4% מזה הוא 1356 $ בשנה. 113 דולר לחודש.
אם אתה חוסך 1356 $ בשנה למשך 30 שנה בקצב גידול של 8%, האם אתה יודע בכמה אתה פורש?
"רק" 180,866 $.
(שמתי "רק" במרכאות כי 180,000 $ זה בעצמו הרבה כסף אבל אתה לא יכול לפרוש מזה)
זו דוגמה מפותלת, אני מסכים. גם אם תרוויח את ההכנסה החציונית כרגע, סביר להניח שתגדל ככל שתזדקן, ילמד יותר כישורים, יוסיף ערך רב יותר לחברה שלך ויתפתח כשכיר. לא תרוויח את אותו שכר במשך שלושים שנה ברציפות.
החציון הזה נמצא בכל המשרות, בכל קבוצות הגיל, בכל הכישורים, בכולם אֲנָשִׁים. הוא כולל אנשים שעובדים קמעונאות בקניון וכן מנתחים עם עשרות שנות לימודי רפואה, הכשרה, ניסיון בבתי חולים ודמי ביטוח רשלנות שיש לשלם. הוא כולל אנשים בתיכון ושותפים במשרדי עורכי דין לנעליים. זה מטעה.
אבל רציתי להמחיש נקודה. אם היית חציוני הכל במשך כל חייך, שזה נשמע רע אבל זה בכלל לא, היית פורש עם חסכון של 180 אלף דולר בלבד.
(כפי שמתברר, השווי הנקי הממוצע של מישהו בשנות ה -60 לחייהם הוא רק מעט גבוה יותר - 193,833 $)
מה אם חסכת 5% מההכנסה שלך? אם חסכת 2825.80 $ לשנה או 235 $ לחודש ...
... היית פורש עם 376,434 $.
לבסוף, אם תוכל לחסוך 10% מההכנסה שלך ($ 5651.60 לשנה), היית פורש עם ...
… $752,869.60.
הרבה יותר טוב!
הטייק אווי? חסוך יותר. הרבה יותר.
בחרתי במוחו של ד"ר גארי א. הובר, יו"ר המחלקה לכלכלה של אוניברסיטת אוקלהומה, על מחשבותיו בנוגע לתרומות לפנסיה.
nbsp;
החיסכון האישי הוא קריטי יותר מתמיד.
הטבות ממשלתיות הופכות לחלק קטן יותר ויותר מהתיק העומד לרשות הגמלאים.
עם התרחקות מהפנסיה לתוכניות חיסכון של 401K, יש צורך בהרחקת משהו.
היא גם מהווה גידור גדול נגד הבלתי צפוי, בין אם זה כספי או רפואי.
תסתכל על שיעור החיסכון שלך
המפתח לפנסיה הוא לא תמהיל ההשקעה שאתה בוחר ובין אם אתה משקיע בשיגעון האחרון (ביטקוין מישהו?), זה בשיעור החיסכון האישי שלך. זה הדבר שאתה יכול לשלוט בו.
האמריקאים לא חוסכים מספיק. כולנו יודעים זאת.
2.4% פשוט לא יחתכו אותו. 5% בקושי יקצצו אם תרצו לפרוש בזמן שאתם עדיין יכולים ללכת קילומטר מבלי לקחת הפסקה.
אם אתה רוצה לעשות משהו כדי לסייע לכספים שלך כרגע, הגדל את שיעור החיסכון שלך. הרבה.