בטח שמעת את האמרה "רכשו ביטוח חיים לטווח והשקיעו את ההפרש."ההבדל" בהמלצה זו הוא ההבדל בין מה שהיית משלם עבור ביטוח חיים שלם מול ביטוח חיים מונח. ההבדל הזה הוא מהותי. ביטוח חיים שלמים בדרך כלל יקר הרבה יותר מביטוח חיים לטווח.
מסיבה זו, ביטוח חיים מונח הוא בדרך כלל האסטרטגיה הטובה יותר. אך האם יש תקופות שבהן ביטוח חיים שלם הוא רעיון טוב?
בהחלט.
כנראה ששמעת גם את האמרה, לעולם אל תגיד תמיד; אף פעם אל תגיד אף פעם, וכך זה עם כל הדיון בין החיים לעומת המונח. למעשה יש תקופות שבהן ביטוח חיים שלם הגיוני יותר מהמונח.
להלן כמה מהן:
מתי אתה צריך ביטוח חיים קבוע?
ברוב המקרים אנשים רוכשים ביטוח חיים לטווח כי הם צופים שהצורך שלהם בביטוח חיים יהיה זמני. לדוגמה, הם עשויים להזדקק לזה רק עד שילדיהם יגיעו לבגרות או שתשלם המשכנתא על בית. קיימת גם ציפייה שברגע שתוקף המדיניות המקורית יפוג, הם פשוט יוציאו מדיניות מונח חדשה. חיי מונחים עובדים בצורה מבריקה בכל אחד מהמצבים האלה ועוד רבים אחרים.
אבל מה אם אתה צופה צורך קבוע בביטוח חיים? ישנם מספר מצבים בהם זה יכול להיות כך:
- יש לך בן זוג לא עובד, כך שתמיד יהיה צורך בביטוח חיים לפחות.
- ייתכן שיש לך מצבים בריאותיים או נטייה מסוימת שיכולים להפוך את קבלת מדיניות מונחים חדשה בעתיד ליקרה או בלתי אפשרית.
- ייתכן שיש לך לא מספיק נכסים לפרנס את יקיריך במקרה של מותך, מה שהופך את ביטוח החיים הכרחי לשארית חייך.
- אתה יכול פשוט להרגיש טוב יותר בידיעה שיש לך ביטוח חיים קבוע.
כל אחד מהשיקולים הללו יכול להפוך ביטוח חיים שלם לבחירה הגיונית.
אם אתה לא יכול לחסוך ולהשקיע כסף אחרת
נחזור לזה לרכוש ביטוח חיים לטווח ולהשקיע את ההפרש המלצה לרגע. זה בסדר להגיד את זה - וזה בהחלט נשמע נכון באותו הזמן - אבל כמה אנשים בעצם לַעֲשׂוֹת להשקיע את ההפרש? בוודאי שלא כולם.
חלקנו נוטים באופן טבעי לחסוך ולהשקיע כסף, אך לא כולם כן. אם אינך חוסך, פוליסת ביטוח חיים שלמה יכולה להיות אחת האסטרטגיות הטובות ביותר שתוכל ליישם. זוהי פוליסת ביטוח חיים עם הפרשת חיסכון מצורפת, המאפשרת לך לדאוג לשני צרכים פיננסיים חשובים עם אותה פרמיה חודשית.
פוליסות ביטוח חיים מכניסות חלק מהפרמיות החודשיות לשווי המזומנים של הפוליסה. ככל ששווי המזומנים גדל, זה לעתים קרובות משלם לך דיבידנדים על היתרה בדיוק כפי שעושים המניות. על ידי לקיחת פוליסת ביטוח חיים שלמה, ערך המזומנים שלך יכול לצמוח בשקט, באופן דומה לתוכנית חיסכון מבוססת ניכוי שכר. זו אסטרטגיה מצוינת אם אין לך יכולת אחרת לחסוך ולהשקיע כסף.
לילדים שלך
פוליסות ביטוח חיים יכולות לפעול טוב במיוחד כשמדובר בילדים קטנים. יש לכך שתי סיבות עקרוניות:
- נעילת פרמיות נמוכות לכל החיים - אפילו לילדים, כל החיים יקרים בהרבה מכפי שהם טווח. עם זאת, בהתחשב בגילם הצעיר, הפרמיות על פוליסות ילדים נמוכות מאוד. יתרה מכך, בפוליסת ביטוח חיים שלמה אתה נועל את התעריף הנמוך הזה למשך שארית חיי ילדך. זה יהיה שיעור פרמיה שהם לא יוכלו להתאים למדיניות המונחים הזולים ביותר עד שהם מבוגרים מספיק בכדי להביא ילדים לעולם.
- הוראת ההשקעה - דנו בהוראת ההשקעה למעלה, אך הדבר יכול להועיל במיוחד כשמדובר בילדים. תארו לעצמכם לקחת פוליסת ביטוח חיים שלמה לתינוק שזה עתה נולד - אפילו בפוליסה קטנה יחסית, היא יכולה להיות שווה אלפי דולרים עד שהילד יגיע לגיל 18. זה יכול להיות כסף להשכלה גבוהה או לבסיס תיק השקעות בשלב מוקדם של החיים - בנוסף לכיסוי ביטוחי החיים הבסיסי.
שילוב חיסכון לגמלאות עם ביטוח חיים
זוהי אותה קטגוריה כמו הרעיון של שילוב ביטוח חיים עם הפרשת השקעה, אבל זה יוצר מטרה מיוחדת. למעשה, לביטוח חיים שלמים יש למעשה כמה יתרונות משמעותיים בכל הנוגע לתכנון פרישה.
בערך כמו א תוכנית פרישה מוגנת מס, הערך המזומן של פוליסת ביטוח חיים שלמה גדל על בסיס דחיית מס ואף ניתן להוציא אותו ללא מס. זאת מכיוון שדיבידנדים המשולמים על הפוליסה נחשבים לא החזר פרמיה ואינו חייב במס כמו שאר הדיבידנדים.
הפעם היחידה שתצטרך לשלם מס על דיבידנדים מביטוחיך היא כאשר סך הדיבידנדים שאתה מקבל גבוה מסך הדמיות בפרמיה ששילמת עבור הפוליסה. בנוסף, אם יש מס הכנסה, אינך צריך לשלם להם עד שנכנעת פוליסת ביטוח החיים שלך ותקבל את הערך במזומן.
עוד הטבה לפנסיה של פוליסת ביטוח חיים שלמה היא שחברות ביטוח רבות יאפשרו לך לוותר על הפוליסה ולהשתמש בערך המזומן לרכישת קצבת חיים. אם אין חובת מס הכנסה משמעותית, זו יכולה להיות אסטרטגיית תכנון פרישה מצטיינת, המספקת לך זרם הכנסה לכל החיים.
תשכח מכל הקלישאות סביב האם לרכוש או לא לרכוש ביטוח חיים שלם. אם אתה במצב דומה לאחד מאלה שנדונו לעיל, פוליסת ביטוח חיים שלמה עשויה להיות הבחירה הטובה יותר עבורך.