מהן הדרכים הטובות ביותר להפחתת מסים על השקעות?

השקעה היא תהליך גידול הנכסים הפיננסיים שלך. ישנן דרכים שונות לעשות זאת: השקעה בנכסים המספקים תזרים מזומנים, עליית מחירים או שניהם, היא רק הדרך הברורה ביותר. דרך נוספת, כזו שמשלימה את תיק ההשקעות ההולך וגדל, היא שמירה על הוצאות השקעה נמוכות. אבל אולי ההוצאה הגדולה ביותר להשקעה היא מס הכנסה. אז מהן הדרכים הטובות ביותר להפחית מסים על השקעות?

1. רווח הון צריך להיות ארוך טווח

ישנן אסטרטגיות שונות שצפות להפקת תשואות השקעות גדולות באמצעות מסחר לטווח קצר. דוגמא קיצונית היא מסחר יומי, תרגול שבאמצעותו אתה מנסה לתמרן את הכסף שלך פנימה והחוצה מהשקעות שונות ברגעים מתאימים בתקווה.

הבעיה בכל אסטרטגיות המסחר לטווח הקצר היא החשיפה לאחריות מירבית במס הכנסה. מסחר לטווח קצר פירושו טווח קצר רווחי הון.

בכל פעם שאתה מוכר נכס הון בתוך פחות משנה, כל רווח שאתה מרוויח במכירה מתווסף לסך ההכנסה שלך וממוסה בשיעורים רגילים. אם אתה חייב במס בשיעור הגבוה ביותר (39.6%), המיסים שיוצאו יורידו נתח גדול מכל הרווחים שאתה מרוויח.

אסטרטגיה טובה יותר -אחת המניבה לך רווחים גדולים יותר כברירת מחדל -היא השקעה לרווחי הון לטווח ארוך. גם אם אתה בשיעור המס העליון, המס על רווחי הון לטווח ארוך לא יעלה על 20%.

ואם אתה נמצא במדרגת מס של 15% או פחות (72,500 $ עבור הגשת נישואין במשותף, ו -36,250 $ עבור פונים בודדים) חבות מס רווח הון ארוכת טווח תהיה אפסית.

כל נכסי הון שאתה מחזיק מחוץ לחשבון מוגן מס צריכים לכוון במיוחד לרווחי הון לטווח ארוך כדי למזער את חבות המס שלך. תוכל תמיד לברר אם רווחי ההון שלך תואמים את סדרי העדיפויות להשקעה שלך על ידי בדיקת חשבונותיך על ידי יועץ נאמן מורשה.

2. שמור את תיק העבודות שלך בחשבונות מוגנים במס

חשבונות השקעה מוגנים ממס, בעיקר חשבונות פרישה כגון 401 (k), 403 (b) ותכניות IRA שונות, מציעים את ההזדמנות לאפשר להשקעות שלך לצמוח ללא שיקולי מס.

הם לא ללא תשלום מס, אבל הם נדחה במס ויאפשר לתיק שלך לצמוח הרבה יותר מהר ממה שהיה בחשבון החייב במס. לא תצטרך להתמודד עם שיקולי מס עד שתתחיל לבצע משיכות כשתצא לגמלאות, ואז אתה אמור להיות במדרגת מס הכנסה נמוכה יותר.

אלו הם החשבונות הטובים ביותר להשקעות המניבות ריבית ודיבידנד, כמו גם סוג ההשקעה המייצר רווחי הון לטווח קצר. הכסף שלך יצטבר מבלי ליצור את חבות המס שהשקעות מסוג זה מייצרות בדרך כלל.

3. השקיעו באיגרות חוב עירוניות

איגרות חוב עירוניות הינם החריג המובהק היחיד להחזקת השקעות נושאות ריבית בחשבון מוגן מס. ריבית המרוויחה על איגרות חוב עירוניות היא ללא מיסוי פדרלי, כמו גם ממסים בתוך המדינה המנפיקה.

אם למדינה שלך יש שיעור מס גבוה במיוחד, עליך להעדיף אגרות חוב עירוניות שהונפקו על ידי המדינה שלך. כל איגרות חוב עירוניות שמקורן במדינות אחרות יחויבו במס הכנסה במדינה שלך.

4. שקול השקעות נדל"ן

השקעה בנדל"ן מציעה פוטנציאל הן להכנסה שוטפת (הכנסה חיובית משכר דירה), כמו גם לשבירת הון בצורה של עליית ערך הנכס. הוא מציע גם שלושה יתרונות מס עיקריים:

• תזרים מזומנים חיובי (שכר דירה בניכוי הוצאות) מקוזז בדרך כלל על ידי פחת לצורכי מס הכנסה.
• ערך הנכס יכול לעלות במשך שנים רבות אך לא יחויב במס הכנסה עד למכירת הנכס.
• לאחר שנמכר הנכס, הוא יזכה ברווח הון לטווח ארוך, בכפוף למס הכנסה נמוך יותר.

נדל"ן אינו הנכס הנזיל ביותר, אך הוא היווה ביצועים יציבים במהלך חצי המאה האחרונה. ושילוב יתרונות המס שהוא מציע יכול להיות דומה לתיק מוגן מס.

5. מימון 401 שלך (k) מעבר להתאמת המעביד שלך

לרוב האנשים עם משרה מלאה, א חשבון 401 (k) היא ההשקעה הראשונה שהם יתקלו בה כמבוגר. זהו חשבון 403 (ב) אם הם עובדים בחינוך או בארגון ללא מטרות רווח. וחשבון 457 אם הם עובדים בתפקיד ממשלתי. בכל מקרה, זו הזדמנות לחסוך במיסים שלך.

אנשים רבים בוחרים לנצל את התאמת המעביד אך אינם מגדילים את התרומות מעבר לכך. מגבלת התרומה לחשבון זה בשנת 2019 היא 19,000 $. רוב האנשים חוסכים הרבה פחות מזה. לכל הפחות, רוב המומחים מציעים לחסוך לפחות 10% עד 15% מהשכר הגולמי השנתי שלך (לפני מסים וניכויים) בחשבון חיסכון לפנסיה.

חשבונות 401 (k), 403 (b) ו- 457 משתמשים בדולרים לפני מס. זה אומר שאתה לא משלם מס הכנסה על הסכום שאתה תורם לחשבון. במקום זאת, אתה משלם מס בפנסיה, ככל הנראה בשיעור מס נמוך יותר כאשר אין לך משרה מלאה.

6. חיסכון מקסימלי ב- IRA מדי שנה

בין אם יש לך 401 (k) או חיסכון פנסיוני אחר או לא, אתה יכול לחסוך ב- חשבון מסורתי או Roth IRA. לרשות IRA (חשבונות פרישה בודדים) יש מגבלת תרומה שנתית של 6,000 $, בכפוף למגבלות הכנסה.

IRA מסורתית משתמשת בדולרים לפני מס, בדיוק כמו 401 (k). רוטה IRA מאפשרת לך להשקיע עם דולרים לאחר מס, אך אין מס רווח הון בעת ​​משיכתך בעתיד. המשמעות היא שההשקעות שלך יכולות לצמוח כסוג של השקעה נטולת מס שבה אתה שומר את כל הרווחים. אנו ממליצים להשתמש בלום למקסם את ה- IRA שלך.

רוצה ללמוד עוד יותר דרכים לחסוך במיסים ולהבין כיצד מסים על השקעות עובדים? לאחר מכן שקול לקחת קורס מס עם קונספטים של קופילד, אתר חינוכי של היועץ הפיננסי קרטר קופילד. בקורס המס שלו תלמד כל מה שאתה צריך לדעת כיצד לנצל ניכויים וכיצד עובדים מסים על השקעות.

לקריאה נוספת: סקירת מושגי קופילד שלנו

7. נצל את ה- HSA אם אתה יכול

החשבון היחיד פטור ממס הוא א חשבון חיסכון בריאות, או HSA. חשבון זה משמש לחסוך ולשלם הוצאות רפואיות כמו תורים לרופא, ביקורי בית חולים ותרופות מרשם. אתה חייב להיות בתוכנית בריאות ניתנת לניכוי גבוה (HDHP) כדי שביטוח בריאות יעמוד בתנאי HSA.

אבל אם אתה אכן זכאי, HSA נותן לך תרומות ללא מס ו משיכות ללא מס. המשמעות היא שאתה יכול לתרום ולשלם עבור הוצאות רפואיות מוסמכות לחלוטין ללא מס. תוכל גם לחכות להחזיר לעצמך עלות רפואית שנים רבות בעתיד. זה הופך את ה- HSA למה שהוא למעשה חשבון הפנסיה הטוב ביותר שיש.

שלא כמו חשבון הוצאה גמיש (FSA), חשבונות HSA אינם כופים כלל "השתמש בו או הפסיד אותו". HSA מאפשרים לך לחסוך בחשבון חיסכון שעובד כמו חשבון בנק. ספקי HSA רבים נותנים לך גם אפשרות השקעה, והשירות המומלץ שלנו הוא מלא חיים כך תוכלו להשקיע ללא מס באמצעות HSA.

8. שקול 529 להוצאות חינוך

חשבון 529 הוא חשבון בעל תועלת מס לחינוך. אף שהתרומות אינן ניתנות לניכוי מס לפני או לניכוי מס, ההשקעות בחשבון 529 גדלות ללא מס. בהנחה שאתה משקיע טוב, זה אומר שאתה מקבל רווח השקעה ללא מס.

החיסרון של 529 הוא שאתה יכול להשתמש בכספים רק להוצאות חינוך מוסמכות. משיכה לכל שימוש אחר כרוכה בעונש מס. אולם בצד הבהיר תוכל לשנות את השם ב- 529 לאח או קרוב משפחה אחר. זה אומר שאם הילד הבכור שלך לא משתמש בכל הכספים, אתה יכול לשים אותו לילד צעיר יותר.

אתה יכול אפילו להעביר את הכספים לשמך ולקחת כמה שיעורים בכדי להגדיל את כישוריך ולהזין את תחומי העניין שלך כדי לעזור לך לנקז את 529 שלך ללא קנס.

9. נסה כספי אינדקס

הַפתָעָה, קרנות מדד היא דרך מצוינת להפחית מסים על השקעות. לא הרבה משקיעים חושבים על קרנות מדד בדרך זו, אך למעשה מדובר באחד מתפקידיהם הטובים ביותר.

הם אינם פטורים ממס, הם אפילו לא נדחים במס, אך הם בהחלט מתאימים להשקעות חסכוניות במס. כאשר קרנות מדד הוקמו כך שיתאימו למדד הבסיסי - נניח, S&P 500 - הן אינן סוחרות במניות בודדות עד ורק אם המדד מבצע הקצה מחדש. זה לא קורה לעתים קרובות כל כך, כך שהמסחר נצמצם למינימום.

כל השאר בתיק נשמר קבוע. המשמעות היא מעט מאוד מכירת מניות ואחריות המס שהיא מייצרת. וגם כשהם מוכרים, היא מייצרת רווחי הון לטווח ארוך המועדפים במס.

לעומת זאת עם קרנות המנוהלות באופן פעיל, הסוחרות במניות לעתים קרובות בניסיון לנצח את השוק. סוגים אלה של קרנות לא רק ייצרו רווחי הון, אלא יניבו לרוב רווחי הון לטווח קצר, שאינם נהנים מאותם יתרונות מס שהמגוון ארוך הטווח עושה.

קרנות מדד יכולות לצמוח לאורך שנים רבות, עם השפעה מועטה של ​​מס הכנסה כלל.

10. שקול תרומת צדקה של מניות

אם בחרת פעם במניה גדולה ואתה יושב על רווח הון עצום, אל תלחץ על כפתור המכירה עדיין. ייתכן שתוכל לתת את המניה, או חלק ממנה, לצדקה מועדפת ללא מס, ואף לקחת ניכוי מס על מלוא הערך.

נניח שקנית מניה ב -1,000 דולר וכעת היא שווה 2,000 $. אם אתה מוכר אותו, תצטרך לשלם מס רווח הון על הרווח של $ 1,000. אם תיתן אותו לצדקה, תוכל לנכות את הערך של 2,000 דולר למניה, ו אף אחד לא צריך לשלם מס על הרווח של $ 1,000. זהו win-win עבורך ועבור העמותה האהובה עליך.

תשקיע בהתאם

שקול את השפעת המסים על כל ההשקעות שלך והשקיע בהתאם. ישנן דרכים לעקוף את רוב נטל המס הקשור להשקעות, או לפחות לשמור אותן למינימום מוחלט.

כדי באמת לוודא שאתה מפחית מסים על השקעותיך, דבר עם איש מקצוע. אנחנו ממש אוהבים עושר פנים. לא רק שתקבל עזרה בתכנון מס, אלא הם יכולים גם לסייע לך בתכנון הפנסיה, הביטוח שלך ועוד.