חסכון כספי בתוכנית הפנסיה של החברה שלך היא אחת הדרכים הקלות ביותר להשקעה בעתיד שלך. הכסף יוצא אוטומטית מהמשכורת שלך ומושקע באופן קבוע. חלק מהאנשים אפילו נהנים מהתאמת מעביד שיכולה לעזור להם למקסם את הפוטנציאל של 401 (k). אבל האם ידעת שישנן גם כמה פריצות של 401 (k) שיכולות לשפר את החיסכון הפנסיוני שלך עוד יותר?
עקוב אחר הדרך כדי ללמוד כמה מהדרכים הידועות שבהן אתה יכול לחסוך יותר כסף, להרוויח תשואות גבוהות יותר על ידי ביצוע כמה מהלכי כסף מתמצא ולהגיע ליעדים הפנסיוניים שלך מהר יותר.
1. בחר את הכספים שלך בתבונה
תוכניות פרישה לחברות מציעות בדרך כלל קומץ חברים משותפים והשקעות אחרות לבחירה. כאשר אתה נרשם לראשונה לחברה שלך תוכנית פרישה 401 (k), אם לא תבחר, הכסף שלך יושקע באופציית ברירת מחדל. בהתאם למדיניות החברה שלך, זה בדרך כלל אומר א שוק הכסף, ערך יציב או קרן תאריך יעד.
אז מהו הפריצה 401 (k)? כדי להשיג את יעדי הפנסיה שלך, תרצה להתאים אישית את המקום שבו מושקעות תרומות 401 (k) שלך. גורמים שיש לחשוב עליהם כוללים את הסובלנות שלכם לסיכון, מסגרת הזמן לפרישה ואפשרויות ההשקעה הזמינות.
כשאתה בוחן את אפשרויות ההשקעה שלך, חשוב על הפרטים הבאים:
- תסתכל על יחס ההוצאות של כל קרן. יחס ההוצאות הוא כמה גובה מנהל הקרן כדי לנהל את ההשקעה. ככל שהמספר הזה נמוך יותר, כך ייטב. קרנות שעוקבות אחר מדד בדרך כלל גובות פחות מקרנות אצל מנהל שחוקר באופן ידני ובוחר מניות.
- הימנע מהתמקדות בתשואות העבר. התשואות ההיסטוריות מראות כיצד הביצועים של ההשקעה לאורך זמן. החזרים אלה עשויים להשפיע על ההחלטה שלך, אך זכור כי הם אינם מבטיחים ביצועים עתידיים.
- במה היא משקיעה? אל תבחר השקעות מרובות המשקיעות באותן מניות ואגרות חוב. במקום זאת, בחר תיק מגוון עם סוגים שונים של מניות ואיגרות חוב הן מארה"ב והן ממדינות זרות.
אם תוכנית הפנסיה של החברה שלך מלאה באפשרויות השקעה בעלות יחסי הוצאות גבוהים, דבר עם מחלקת משאבי האנוש או המנהל שלך. בקש שיבדקו את התוכנית וישקלו למצוא נותן חסות לתוכנית חדשה. תוכל אפילו לשתף כמה חלופות של קרנות מדד בעלות נמוכה כמו ואנגארד או פידליטי כדי לשקול אותן.
2. גלג מעל 401 (k) שעבודות קודמות
כשאתה מחליף עבודה במהלך הקריירה שלך, ייתכן שאתה משאיר משהו יקר מאחור בכל מהלך - הישן שלך חשבון 401 (k) בעבודה הישנה שלך. הגיוני להעביר את הכסף הזה כמה שיותר מהר כדי שלא יקרו כמה דברים:
- המעסיק הזקן מממן את חשבון 401 (k) ושולח לך צ'ק בדואר או מעביר את הכסף ל- IRA לפי בחירתו (אם פחות מ -5,000 $)
- הכסף נשכח ומועבר למדינה
- היורשים שלך לעולם אינם יודעים על הכסף
- הכסף אינו מחושב להתקדמות לקראת יעדי הפנסיה שלך
כאשר אתה עוזב עבודה, יש לך מספר אפשרויות לגבי מה שאתה יכול לעשות עם 401 (k) הישן שלך:
- גלגל את 401 (k) לכדי IRA. עושה א 401 (k) להתהפכות IRA היא בחירה פופולרית מכיוון שיש לך יותר שליטה על איזו חברה אתה בוחר לעבוד איתה ועל אפשרויות ההשקעה שלך.
- העבר את 401 (k) לתוכנית המעסיק החדש שלך. העברה לתוך 401 (k) החדש שלך הופכת את החיסכון שלך לפשוט יותר מכיוון שכל הכספים שלך נמצאים בחשבון אחד. תוכניות הפנסיה של החברה מציעות גם הגנה רבה יותר מהנושים מאשר IRAs.
- השאר את זה בתוכנית החברה הישנה שלך. חלק מהחברות אינן מאפשרות לחשבונות מאזן נמוך להישאר בתוכניות שלהן, והן עשויות להוציא לך המחאה או להעביר את הכספים לרשות רשות לבחירתם, כך שייתכן שזו לא אופציה.
- פדה את היתרה. הדבר עשוי להשפיע הרסנית על החיסכון הפנסיוני שלך, כיוון שתפסיד בהזדמנות להרוויח רווחים דחויי מס בינתיים ועד גיל הפנסיה שלך. אתה גם תשלם מסים על הכסף בתוספת קנס של 10% משיכה מוקדמת.
כאשר אתה עובר ל- 401 (k) החדש שלך או מתגלגל ל- IRA, עדיף שתשלח את 401 (k) הישן שלך ישירות לחשבון הפנסיה החדש שלך. אם הכסף נשלח אליך, הוא עלול לעורר מסים ועונשים בהתאם לאופן כתיבת ההמחאה וכמה זמן אתה מחזיק בכסף.
3. הירשם להסלמה אוטומטית
הרבה אנשים לא מרוויחים מספיק כסף כדי למקסם את חשבונות הפנסיה כשהם מתחילים להשקיע. במקום זאת, הם מתחילים בתרומה קטנה לפנסיה. הם מתכוונים להגדיל את זה, אך לעתים קרובות שוכחים כאשר אחריות העבודה והחיים האישיים תופסים את מרכז הבמה.
פריצה קלה היא להגדיל את תרומת 401 (k) שלך בכל שנה כשתקבל את ההעלאה שלך. אתה לא תפספס את הכסף הנוסף הזה כי הוא מעולם לא היה במשכורת שלך מלכתחילה. במהלך מספר שנים, תתקרב למקסם את חשבון הפנסיה שלך תוך הפחתת סכומי כסף גדולים יותר ויותר לעתיד שלך.
לדוגמה, אם אתה מקבל העלאה של 3%, שקול להגדיל את תרומת 401 (k) שלך ב- 1% או 2%. מכיוון שכל כך הרבה חשבונות אחרים אינם גדלים מדי שנה, כמו המשכנתא או התשלום האוטומטי, קל יותר לבצע השקעה של חלק מההעלאה שלך.
אחת הדרכים להפוך תהליך זה לאוטומטי היא הרשמה להסלמה אוטומטית של דמי הפנסיה. לא כל התוכניות 401 (k) מציעות זאת, לכן פנה למחלקת משאבי אנוש או למנהל שלך כדי לברר זאת. הסלמה אוטומטית מגדילה את תרומות תוכנית הפנסיה שלך באופן אוטומטי כך שלא תצטרך לזכור.
אם החברה שלך אינה מציעה הסלמה אוטומטית, הגדר תזכורת לוח שנה לתאריך העלאת השכר שלך, כך שתוכל לבצע את השינוי באופן ידני.
4. לאזן מחדש את תיק ההשקעות שלך
תשואות ההשקעה משתנות משנה לשנה עבור כל סוג השקעה. כשיש לך שילוב של השקעות בחשבון שלך, זה יכול לשנות את הרכב התיק שלך ממה שהתכוונת. אבל בחרת בהרכב התיק שלך מכיוון שהוא יעזור לך להגיע ליעדים הפיננסיים שלך בצורה הטובה ביותר. אז כדי להחזיר את חשבונך ליישור, עליך לעשות מה שמכונה איזון מחדש מדי פעם.
כשאתה מאזן מחדש, אתה מוכר חלק מההשקעות שעלו בשווין, תוך רכישת יותר מהן שירדו. התמונה למעלה היא איך זה נראה כשתיק יוצא מהמערך ואז איך איזון מחדש יכול לתקן דברים.
שתי אסטרטגיות פופולריות שיש לקחת בחשבון בעת איזון מחדש:
- לאזן מחדש פעם בשנה (למשל, ביום ההולדת שלך)
- לאזן מחדש כאשר הקצאת הנכס משתנה ביותר מ -5% (למשל, מ -50% ל -55% מסך היתרה בחשבון שלך)
בחר אחת מהאסטרטגיות הללו והפוך את פריצת האיזון מחדש לחלק קבוע מהתחזוקה שלך ב- 401 (k).
5. תן תרומות לאחר מס
חוקי IRS הנוכחיים מאפשרים לאנשים מתחת לגיל 50 לתרום 19,500 $ בשנה לתוכנית 401 (k) שלהם. אנשים בני 50 ומעלה יכולים לתרום עוד 6,500 $ לשנה, בסך כולל של 26,000 $.
אם אתה מסוגל לחסוך יותר מסכומים אלה, שקול לממן באופן מלא חשבון IRA. אתה יכול לבחור IRA מסורתית לניכוי מס או רוטה IRA לכסף פטור ממס בפנסיה. התרומה המרבית ל- IRA היא 6,000 $ לשנה (בתוספת 1,000 $ אם מעל גיל 50).
אך מה לגבי אלה שאינם מסוגלים לתרום באופן מלא ל- IRA או שרוצים להשקיע עוד יותר כסף?
אפשר לתרום עוד יותר כסף לתוכנית 401 (k) שלך כתרומות לאחר מס, גם אם יש לך 401 (k) מסורתית לעומת מס. א רוט 401 (k). המשולב מגבלת תרומה 401 (k) עבור 2020 הוא 57,000 $ (או 100% מהפיצוי שלך, הנמוך מביניהם).
כדי לחשב את תרומתך לאחר מס, הפחת סכומים אלה ממגבלת 57,000 $:
- סך כל תרומות 401 (k) משכר המשכורת שלך (מקסימום 19,500 $ או 26,000 $ למשקיעים בני 50 ומעלה)
- סכום ההתאמה הכולל של המעסיק שלך
הסכום שנותר הוא התרומה המקסימלית לאחר מס שתוכל להגיש. זהו מקסימום, כך שתמיד תוכל לתרום פחות.
ניתן למשוך תרומות לאחר מס בכל עת מבלי לשלם מסים או קנסות. עם זאת, כל רווח נחשב ליתרות לפני מס, ולכן יש מסים שחייבים על משיכת רווחים. עליך למשוך את הרווחים בעת משיכת תרומות לאחר מס, כך שיהיו כמה מסים על משיכות. שקול זאת כאשר אתה עושה את שלך תכנון מס לשנות הפנסיה שלך.
ניתן להפוך את התרומות שלך לאחר מס גם ל- IRA של רוט. זה מאפשר לתרומות שלך לאחר מס לגדול בדחיית המס ולמשיכות להיות פטורות ממס. ייתכן שתצטרך לחכות עד שתעזוב את העבודה שלך כדי לעשות זאת מכיוון שלא כל החברות מאפשרות המרות תוך שירות 401 (k).
6. פתח סולו 401 (k)
למשקיעים עם א עומס צדדי, פתיחת סולו 401 (k) היא פריצה מצוינת, במיוחד אם אין לך תוכנית פרישה לחברה בעבודת היום יום שלך. חשבונות אלה מאפשרים לעצמאים ולבעלי עסקים קטנים ללא עובדים להפריש חלק מהרווחים העסקיים שלהם. אם אתה מתחת לגיל 50, אתה יכול לתרום עד 19,500 $ מהשכר שלך, בנוסף שהחברה יכולה לתרום עד 25% מהפיצוי שלך.
לדוגמה, אם אתה מתחת לגיל 50 ומרוויח שכר של 50,000 $ מהעסק שלך, אתה יכול לתרום 19,500 $, והחברה יכולה לתרום עוד 12,500 $. התוצאה היא תרומה סולו כוללת של 401 (k) של 32,000 $ לשנה. אם אתה מעל גיל 50, אתה רשאי לתרום תרומה נוספת של 6,500 $.
אתה יכול להקים סולו 401 (k) בחברות השקעות כמו ואנגארד ופידליטי, ואם יש לך 401 (k) מהמעסיק שלך, אתה עדיין יכול לקבל סולו 401 (k). ישנן מגבלות תרומה על סולו 401 (k), והתרומות הן מתוכנית המעסיק שלך והן מתוכנית הסולו שלך ייחשבו למקסימום השנתי שלך.
7. השתמש בחוק 55
הגעה לגיל 65 היא בדרך כלל היעד לפנסיה. אולם, ה תנועת אש (עצמאות כלכלית, לפרוש מוקדם) צובר פופולריות ורבים שואפים כעת להשיג פרישה מוקדמת. בדרך כלל, הגמלאים נדרשים להמתין עד שהם מגיעים ל -59 ½ לפני שהם יכולים להתחיל לסגת מחשבונות הפנסיה ולהימנע מקנסות. עם זאת, קיימת פריצה לגישה מוקדמת לחשבון הפנסיה שלך 401 (k) מבלי להטיל קנס. הוא מבוסס על קוד הכנסה פנימית וידוע בשם חוק 55.
חוק 55 מאפשר לעובדים שעוזבים את עבודתם במהלך השנה בה מלאו להם 55 שנים למשוך כסף מחשבונות 401 (k) שלהם ללא קנס. לא משנה מה הסיבה לעזיבת העבודה שלך - אם עזבת, פוטרת או פוטרת - כל עוד אתה עומד בדרישת הגיל, אתה טוב. אפילו אנשים טובים יותר שהם עובדי בטיחות מוסמכים לממשל הפדרלי, המדינה או המקומי עשויים להתחיל לבצע משיכות ללא עונש בגיל 50.
זכור כי חוק 55 אינו חל על כל חשבונות הפנסיה. זה חל רק על 401 (k) אצל המעסיק שאתה עוזב. מסיבה זו, זה עשוי להיות הגיוני להעביר את חשבונות 401 (k) הישנים שלך לחשבון המעסיק הנוכחי שלך כדי לקבל יותר כספים זמינים.
למרות שאתה יכול לנצל את חוק 55, אולי זה לא הגיוני. מכיוון שתוחלת החיים הממוצעת היא כמעט 79 שנים בארה"ב, עליך לאפשר לחשבונות הפנסיה הנדחים שלך לצמוח זמן רב ככל האפשר. ייתכן שתרצה למשוך כסף מחשבון התיווך החייב במס שלך או שיהיה לך מקורות הכנסה אחרים, כגון השקעות נדל"ן, לשלם את החשבונות שלך בזמן ההמתנה לגיל הפנסיה המסורתי.
8. התייעץ עם היועץ שלך
כשאנשים חושבים על יועצים פיננסיים, הם בדרך כלל חושבים על IRAs וחשבונות התיווך שלהם. יועצים פיננסיים בדרך כלל אינם מנהלים את 401 (k) שלך, אך הם עדיין יכולים לספק ייעוץ לגבי בחירת השקעות. עצה זו יכולה לעזור לך הימנע מטעויות פרישה יקרות.
אם אתה חושב על זה, יועץ אמור לרצות לעזור לך עם תוכנית הפנסיה של החברה שלך, גם אם הם לא מקבלים תשלום על זה. ככל שהנכסים גדלים כך ההזדמנות להשקעה תהיה גדולה יותר כשעוזבים את מקום העבודה או פורשים.
שורה תחתונה
חיסכון לפנסיה יכול להיות משימה לא פשוטה. הגיוני לתרום ככל יכולתך לחשבונות פרישה כמו 401 (k) מדי שנה. גם אם אינך יכול למקסם אותם מיד, התחל בקטן והגדיל את ההפרשות שלך מדי שנה כדי למקסם את חשבונות הפנסיה הטובים במס. בצע את השלבים שלמעלה כדי להגדיל את שיעורי החיסכון שלך, לשפר את התשואות ולנהל את החשבונות שלך טוב יותר.
מאמר זה הופיע במקור ב FinanceBuzz.com והופץ על ידי MediaFeed.org.