חוב, כמו כלים פיננסיים רבים, הוא חרב פיפיות. כהלוואת סטודנטים, זו יכולה להיות דרך ריבית נמוכה לשלם עבור בית הספר. בדומה לכרטיס אשראי, הוא יכול להעניק לנו גמישות כלכלית, אם כי במחיר גבוה אם לא נשלם אותו מדי חודש. משכנתא נותנת לך את האפשרות לרכוש בית מבלי שתצטרך לחסוך את הכסף מראש.
בכל המקרים, ישנן נקודות חיוביות ושליליות.
כשמדובר בחוב בריבית גבוהה, עליך לפעול לפירעון זה במהירות האפשרית.
התמזל מזלי להימנע מחובות בכרטיסי אשראי בריבית גבוהה. לא הוצאתי יותר מידי באשראי והיה לי מזל שלא התמודדתי עם קשיים כלכליים שמאלצים רבים לפנות לעבר חובות לצרכים. ריבית דו-ספרתית על חובות, ללא קשר לגודל, יכולה להיות משקל רב על הכספים שלך.
מה אם היית יכול להחליף חוב בריבית גבוהה בחוב ריבית נמוך יותר?
אם יש לך מספיק הון בבית, זה מאוד אפשרי.
האם עלי לשקול זאת?
לפני שנדון על היתרונות והחסרונות, ממה צריך להיזהר ונושאים אחרים - השאלה הגדולה ביותר היא אם זה בכלל אפשרי.
האם יש לך הון עצמי בבית המגורים העיקרי שלך? שימוש ב- Capital One מחשבון מהיר יכול לעזור לך לברר.
בשלב הבא, יש לך מספיק חובות? זו אולי נראית שאלה מוזרה אבל הבנקים בדרך כלל לא נותנים הלוואות קטנות להון הבית. הסכום הקטן ביותר שראיתי הוא בסביבות 10,000 $, אך לרוב הבנקים יש מינימום של 20,000 $ עד 25,000 $. החוב לא חייב להיות כולם במקום אחד, עם הלוואה להון הביתה אתה מקבל את ההלוואה בסכום חד פעמי ויכול לחלק אותה בעצמך.
האם תהיה לך המשמעת לפרוע את ההלוואה הזו מהר יותר ממה שהייתה לך המקורית? הלוואות להון הבית יכולות להיות לתקופות ארוכות, עד 30 שנה. הלוואה של 30 שנים בשיעור של 6% תעלה לך, בריבית, בערך כמו הלוואה של 18% לאורך 10 שנים. אם תהיה חרוץ לפרוע את זה, מעבר להלוואה בריבית נמוכה יותר יכול להיות אופציה טובה.
יתרונות וחסרונות
מה היתרונות? היתרון הגדול ביותר הוא, כמובן, ריבית נמוכה יותר. המשמעות היא גם תשלום מינימלי חודשי נמוך יותר. זה יכול לספק א גמישות אדירה בעלות נמוכה יחסית.
אם תמשיך לבצע את סכומי התשלום הישנים בכרטיס האשראי להלוואה החדשה שלך בריבית נמוכה יותר, תוכל לפרוע את החוב שלך הרבה יותר מהר.
יתרון נוסף הוא שהלוואה להון הבית היא הלוואה בריבית קבועה-הריבית שלך לעולם לא תשתנה. שיעורי הריבית בכרטיסי אשראי משתנים וכי חוסר צפי עלול לגרום הרס לתקציב ולתוכנית הפיננסית שלך.
לבסוף, הריבית שאתה משלם על הלוואת הון דירה ניתנת לניכוי מס. אתה יכול לנכות ריבית על חוב הון עצמי עד $ 100,000 כאשר אתה מפרט את הניכויים שלך (בכפוף למגבלות המבוססות על הכנסה). ריבית בכרטיס אשראי אינה ניתנת לניכוי מס.
האם יש חסרונות?
זה שקופץ לי הוא שאם אתה מעביר חוב לא מובטח, כמו כרטיס אשראי, להלוואה להון הביתה, אתה עובר ללא מובטח למובטח. אם לא תשלם חוב בכרטיס אשראי, דירוג האשראי שלך ייפגע. על ידי העברת החוב למשהו מובטח, החוב מגובה בנכס (במקרה זה הבית שלך).
החסרונות האחרים קשורים להתנהגויות שעלולות היו לגרום לחוב מלכתחילה. כאשר תעביר את החוב שלך לריבית נמוכה יותר, התשלומים החודשיים שלך יירדו. זה ייתן לך אשליה של כוח קנייה גדול יותר.
אם אתה מהסוג שיראה את התשלום החודשי הנמוך החדש אך עדיין משלם את הסכום המקורי, פנטסטי! אם אינך ובמקום זאת פשוט תוציא את הכסף, או תגייס עוד חובות, על זה עכשיו 0% יתרת כרטיס אשראי, אז אתה רק מעכב את הבלתי נמנע - ועכשיו מעמיד את הבית שלך על הקו.
מה לחפש ב- HEL
יש לשים לב לשני דברים-עלויות הסגירה (כולל דמי בקשה) והאם יש קנס תשלום מראש. הלוואת הון דירה דומה מאוד למשכנתא שנייה, כך שאתה מקבל הלוואה לתקופה מוגדרת (עד 30 שנה) ולרוב הבנקים יש סכום מינימלי, בדרך כלל 10,000 $.
קפיטל וואן מציעה הלוואות להון הבית עם עלויות סגירה אפסיות, ללא עמלות שנתיות, ויש לו הלוואות לתקופה של 5, 10, 15 ו -20 שנה. יש קנס תשלום מראש אם תסגור את חשבונך בתוך 24 חודשים, אם כי אין קנס תשלום מראש לתושבי טקסס.
בנקים רבים עשויים לגבות עמלות בקשה, עלויות סגירה ודמי תשלום אחרים הקשורים להלוואה מכיוון שהיא דומה כל כך למשכנתא. אין זה נדיר לראות נכס או עמלות הקשורות לכותרות, לכן הקפד לשאול לגבי אלה בעת ביצוע המחקר שלך.
מה לגבי אפשרויות איחוד אחרות
שימוש בהלוואה להון הביתה ל לשלם את החוב היא לא הדרך היחידה לאחד הלוואות, אך תגלו שכנראה זו תהיה הזולה ביותר.
בזמן כתיבת שורות אלה, חקרתי את העלות של הלוואות אישיות והתעריפים המצוטטים היו גבוהים בהרבה. זה הגיוני מכיוון שהלוואת הון עצמי מגובה על ידי הבית שלך, הלוואה אישית אינה מגובה בשום דבר.
כשאתה מחשיב את כל הגורמים (עמלות, תעריפים, הפחתת מס), הלוואה להון עצמי היא לרוב האפשרות הטובה ביותר.
הערה אחרונה
הפוסט הזה היה כללי למדי ובסופו של דבר תצטרך לעשות את החשבון כדי לראות אם זו אופציה טובה עבורך.
למרבה המזל, יש הרבה כלים זמינים עבורך.
הפוסט הזה היה בחסות קפיטל וואן אבל המילים והמחשבות הן שלי. בין אם אתם משפצים את הבית, מגבשים חובות או מחפשים לשלם משהו גדול, קפיטל וואן כאן כדי לעזור בכלים חכמים יותר שנותנים לך את הידע לבחור את האפשרויות המתאימות עבורך מַצָב. אם אתה רוצה לתת מבט לכלים שלהם, אני מזמין אותך לבקר CapitalOne.com/Home-Equity. תוכל גם להתקשר למספר 855-446-9656 או לעצור בסניף למידע נוסף.