99% מהמקרים, אני אומר שכן.
לפני שהתחלתי לעבוד בעצמי, היו לי שתי עבודות קודמות. בשני המקרים גלגלתי את 401 (k) שלי ל- IRA Rollover בוונגארד.
עשיתי זאת מכיוון שאנגארד הציעה אפשרויות השקעה טובות וזולות יותר בהשוואה לתוכניות המעסיקים הקודמים שלי. ואנגארד לא גובה דמי אחזקה או ניהול שנתי, כפי שעשו שתי תוכניות המעסיקים הקודמים שלי. זה לא היה תשלום גבוה, נראה לי שאני זוכר שזה בערך 50 $ בשנה, אבל למה לשלם על משהו כשאינך צריך!
ההחלטה שלי הייתה מאוד ברורה - אפשרויות השקעה טובות יותר, אפשרויות השקעה זולות יותר והסרה של הוצאה של 50 $ - גלגול זה היה מנצח ברור.
אבל מה אם אתה במצב הזה והתשובה לא כל כך ברורה? על מה כדאי לחשוב כשאתה מחליט?
כך אני ניגש לבעיה זו (לפי הסדר החשוב ביותר לפחות חשוב):
האם אתה מקבל אפשרויות השקעה טובות יותר?
בתכניות 401 (k) שלי היו כולן פחות משנים עשר קרנות ולכמה מהן היו קרנות שמנוהלות באופן פעיל, שרצו 1%+ בכל שנה לנהל את כספי. אני מצטרף לחלוטין לתיאוריה שקרנות מדד הן כל מה שאני צריך, ולתוכניות היו בחירות די קלות עבור קרנות מדד. למעשה, עם תוכנית אחת, הייתה להם קרן מדדים שגבתה יחס הוצאות של קרוב ל -1%! למה!?
כאשר אתה פותח IRA Rollover במקומות אחרים, אתה יכול לקנות כל מה שהחשבון מאפשר. בוונגארד, אני מקבל גישה לכל קרן, תעודת סל או מניה שאני רוצה. אני יכול לקנות גם כספים שאינם ואנגארד. לא אכפת להם וגם לא צריך. זה נכון ב- Fidelity, צ'ארלס שוואב וכו '.
איך שאני חושב על זה היא: "זו הפנסיה שלי, למה שאני אתן לזר לאסוף את האפשרויות שלי?"
האם זה יותר זול?
לכספים המנוהלים באופן פעיל יש את מקומם בעולם, אך כאשר רוב האפשרויות ב- 401 (k) מנוהלות באופן פעיל, זה רע. הם גובים עמלות רבות וזה יכול לשחוק את החיסכון הפנסיוני שלך באופן משמעותי. 401 (k) של עובד עומד להיות המנוע העיקרי לפנסיה שלו, ואם אתה נאלץ לקנות מתוך מספר אופציות שאוצר על ידי מישהו שעשוי לקבל פיצוי על זה... זו עסקה גרועה.
כשאתה עוזב את המערכת האקולוגית (כלומר תוכנית של 401 (k) של חברה) אתה כבר לא מתמודד עם האילוצים האלה, והאפשרויות שלך יהיו הרבה יותר טובות כי יהיו יותר. אינך צריך להשקיע באפשרויות אלה, אך זמינותן מאפשרת לך לקבל החלטות טובות יותר.
כמו כן, סביר להניח שדמי ניהול החשבון נמוכים יותר. לרוב התיווכים הגדולים יש דרכים להיפטר מדמי האחזקה, בדרך כלל כרוכים במסירה אלקטרונית של הצהרות. הימנע מאותו תשלום שנתי של 50 $ שלא יביא לך כלום!
(כמו כן, תמיד עליך לחפש א קידום מכירות IRA גבוה בדולרים ותקבל כסף חינם בתהליך)
האם זה יפשט את חייך הפיננסיים?
אני מאוד אוהב לשמור על שלי המצב הכלכלי פשוט ככל האפשר. כרגע, אני יודע איך כל החשבונות שלנו מחוברים זה לזה, גם אם לא היה לי את החשבונות שלנו מפת הרשת הפיננסית מולי. הכל קל יותר לנהל אם זה פשוט יותר.
האם גלגול 401 (k) שלך ל- IRA Rollover יהפוך את חייך לפשוטים יותר?
401 (k) שלי מנוהל על ידי חברת תיווך גדולה, והחשבון הופרד מכל השאר. אם היה לי חשבון אחר בחברה זו, 401 (k) שלי עדיין היה נפרד. המערכות היו נפרדות מכיוון שאפשרויות ההשקעה שלי היו מוגבלות למה שהמנהלים החליטו אפשרויות "טובות" (על מה זה שווה, אחד המעסיקים הקודמים שלי סידר תביעה בנוגע לחיסכון שלהם לְתַכְנֵן!). המערכת הייתה גם מערכת עם תווית לבנה שהיתה לה הלוגו ושמה של החברה לשעבר שלי להשלמת המראה והתחושה.
פירושם של כולם למקום אחד פירושו שאוכל לנהל אותם בכניסה אחת - פשוטה מאוד.
האם אתה יכול לקבל ניהול תיקים זול יותר?
זה לא היה זמין כשיש לי 401 (k), אבל כמה אנשים אמרו לי שלחלק מתוכניות 401 (k) יש שירותי ייעוץ רובו וניהול תיקים. ביסודו של דבר, הם מפעילים שירות פרטי משלהם לשיפור, אלא שאתה משלם למעלה מ -1% כדי שהם ינהלו את תיק ההשקעות שלך.
ראשית, זה יקר להפליא. שֶׁבַח גובים רק 0.25% בכל שנה ושירותים אחרים מתומחרים באופן דומה. אתה יכול לקרוא א סקירה מלאה של שיפור אם אתה רוצה לקרוא מה הם עושים.
כמו כן, אף אחד לא גובה 1% כי זה שוד בכביש!
שנית, עם אפשרויות ההשקעה המוגבלות ב- 401 (k), תשלום של 1% כדי לנהל אותו הוא דיבורים מטורפים. אם אתה באמת רוצה שזה מנוהל, תסתכל על זה בלום. הם ינתחו את 401 (k) שלך ויתנו לך המלצה בחינם. אם אתה רוצה שהם ינהלו את זה, הם יחייבו אותך רק 10 $ לחודש, אבל הניתוח הוא בחינם.
סיבה אחת לא לזוז…
לא קשה להעביר את ה- 401 (k) שלך ל- IRA Rollover, במיוחד אם כבר יש לך מערכת אחת עם התיווך החדש, אבל זה לוקח זמן. אם מעולם לא עשית זאת בעבר, יש טפסים למלא ואתה צריך לחכות מעט עד שהדברים יעובדו. זה יכול להיות קצת מלחיץ כי זה כנראה סכום כסף די גדול אבל זה תהליך נפוץ ומתווכים יודעים כיצד לעשות זאת.
אבל, שקול כמה תחסוך... עשרות אלפי דולרים במהלך העשורים הקרובים כאשר תקבל אפשרויות טובות יותר, תשלם פחות עמלות ותפשט את חייך. 🙂
אם תגלגל את 401 (k) שלך, מנהל התוכנית שלך בדרך כלל יכתוב לך צ'ק שתשלח לברוקראז 'החדש שלך. יש לך 60 יום לוודא שהצ'ק נפרע ל- IRA Rollover שלך. אם אתה לא מצליח להפקיד אותו, יש עונשים כרוכים בכך. זה לא קשה לעשות אבל רק שתדע שאתה לא יכול להתחיל את התהליך, המתן זמן רב מדי ולאחר מכן המשך אותו. עליך לעקוב לחלוטין, או שיהיו השלכות מס.
האם זה ענה על כל שאלות ההתהפכות שלך? אם לא, תשאל משם!