המקומות הטובים ביותר לשים את קרן החירום שלך

תרצה או לא תרצה, חשבונות חירום הם די משעממים.

והם צריכים להיות.

המטרה העיקרית של חשבון חירום היא לשבת ולחכות למקרה חירום.

זה בהחלט מגביל את האפשרויות שלך היכן להחזיק את הכסף.

מכיוון שאולי תזדקק לכסף בהתראה קצרה מאוד, בטיחות המנהלת צריכה להיות הדאגה העיקרית.

אבל זה לא אומר שאתה לא יכול להרוויח קצת הכנסה בחשבון החירום שלך בינתיים.

1. חשבונות בנק מקוונים

אם אתה רוצה לשמור על הכסף שלך בטוח לחלוטין אבל להרוויח ריבית גבוהה יותר ממה שאתה יכול בבנק מקומי, לשקול ברצינות חשבונות בנק מקוונים.

בעולם הכסף האלקטרוני של היום, אתה יכול לעתים קרובות לקבל גישה לכספים שלך מחשבון מקוון במהירות האפשרית מסניף בנק מקומי.

למעשה, רובם מספקים לך אפשרויות שונות להשיג את הכסף שלך, כולל העברתו לחשבון צ'ק בבנק מקומי.

הריבית שהבנקים המקוונים משלמים על החיסכון שלך היא הקלה מבורכת משיעורי השבר המשולמים בבנקים המקומיים.

לדוגמה:

• בנק CIT משלמת כיום עד 2.30% APY על שלה חשבון בונה החיסכון.
• בנק אלי משלמת כיום 2.20% APY על כל שכבות האיזון שלה חשבון חיסכון מקוון.
insta stories
• BBVA (לשעבר BBVA מצפן) מציעה כיום 2.40% APY בחשבון שוק הכסף שלה.
• HSBC מציעה כיום 1.30% APY על שלה חשבון חיסכון ישיר.

לבנקים מקוונים אולי אין סניפים מקומיים, אבל הם הדבר הקרוב הבא מבחינת נזילות. וכשאתה מחשיב שהריביות שהם משלמים על מכשירי חיסכון עולים פי 10 עד 20 ממה שהבנקים המקומיים משלמים, כדאי לשמור את רוב חשבון החירום שלך עם לפחות אחד מהם אוֹתָם.

2. הבנק המקומי שלך

הבנק המקומי שלך הוא תמיד אופציה מוצקה.

לרוע המזל, רובם לא משלמים הרבה בדרך הריבית. וזה בדרך כלל לא משנה אם זה בדיקת ריבית, חיסכון, שוקי כסף, או תעודות הפקדה (תקליטורים).

מכיוון שיש להם רשת של סניפים מקומיים, הם לא צריכים לשלם ריביות גבוהות כדי למשוך לקוחות.

לדוגמה, על פי נתוני תאגיד הביטוח הפדרלי תעריפים לאומיים שבועיים ומכסי תעריפים, שיעורי ממוצעים על רכבי חיסכון בנקים נראים כך:

• חיסכון, 0.10%
• בדיקת ריבית, 0.06%
• שוקי כסף, 0.19%
• תקליטורים ל -3 חודשים, 0.22%
• תקליטורים ל -6 חודשים, 0.41%

שיעורי הריבית האלה הם מיקרוסקופיים בעליל. אך היתרון היחיד לבנקים המקומיים הוא בכך שהם יכולים לספק גישה פיזית מיידית לכספכם במקרה חירום.

ולמרות שהריבית שהם משלמים מסתכמת בקצת יותר מאבק, עדיף מכלום.

3. שטרות האוצר של ארה"ב

שטרות האוצר של ארה"ב הם חובות קצרי מועד שהונפקו על ידי ממשלת ארה"ב. ומכיוון שהם מונפקים על ידי ממשלת ארה"ב, הם נחשבים לבטוחים מכל ההשקעות, המגובים באמונה המלאה, באשראי ובכוח המיסוי של ממשלת ארה"ב.

ניתן לרכוש אותם בעדות של עד $ 100 באמצעות פורטל האוצר האמריקאי,
האוצר ישירובתנאים של 4 שבועות, 8 שבועות, 13 שבועות, 26 שבועות ו -52 שבועות. אתה יכול גם לרכוש ולממש אותם באמצעות Treasury Direct.

התשואות השוטפות על ניירות ערך אלה הן כולן מעל 2.25% APY, עם תעריפים ספציפיים החל מה -18 באפריל 2019, כדלהלן:

4. תעודות הפקדה מדורגות

תקליטורים בדרך כלל משלמים ריביות גבוהות יותר ממה שתקבל בחשבונות חיסכון או בשווקי כסף.

אבל התעריפים הטובים ביותר מגיעים ל תקליטורים בעלי תנאים ארוכים יותר. בדרך כלל, שיעורי התשלום הטובים יותר מתחילים עם תקליטורים ל -12 חודשים.

זה יוצר קצת בעיה אם אתה מחפש לבנות קרן חירום. אחרי הכל, מצבי חירום לא מחכים 12 חודשים עד שהתקליטור שלך יתבגר. תזדקק ליכולת לגשת לכספים לפני שהתקליטור יבשיל.

עכשיו אתה בדרך כלל יכול לחסל תקליטור מוקדם.

אבל אם תעשה זאת, אתה תהיה כפוף למוקדם עונש משיכה. זה יכול לעלות לך ריבית של כמה חודשים.

יוצא מן הכלל: תקליטור CIT Bank 11mo ללא קנס (1.80%)

חלופה עשויה להיות קצת כסף בחשבון חיסכון או בחשבון שוק הכסף, כאשר רוב הכסף שלך בתוך 12 חודשים תקליטורים מרוויחים ריבית גבוהה יותר.

אבל אסטרטגיה טובה עוד יותר תהיה ליצור "סולם תקליטורים". חלק הסולם קשור בהטמעת הבגרות.

לדוגמה, תוכל לחלק את חשבון החירום שלך ל -12 חלקים שווים ולהשקיע את הכספים ב -12 תקליטורים שונים של 12 חודשים.

אם יש לך 12,000 $ בחשבון החירום שלך, במקום להשקיע את הכל בתקליטור יחיד, תוכל להשקיע 1,000 $ בתקליטור אחד בכל חודש.

אתה תקבל את ההטבה של 2.55% APY, אבל בכל חודש תקבל תקליטור אחד ולהתבגר בתקליטור חדש.

מכיוון שתקליטור אחד מתבגר מדי חודש, יהיו לך לפחות 1,000 $ זמינים לאותו חודש ולכל חודש.

כך תוכל להשתמש בסולם תקליטורים כדי להרוויח ריבית גבוהה יותר על כספך, אך גם להוסיף מידה של נזילות לצורכי חירום.

5. שֶׁבַח

אם אתה רוצה להוסיף תשואות גבוהות עוד יותר לחשבון החירום שלך, ואתה מוכן לקחת על עצמך סיכון כלשהו לעשות זאת, תוכל לשקול להכניס לפחות חלק מהכסף שלך ליועץ רובו.

הפופולרי ביותר, ואולי הטוב ביותר ברובו-יועץ בסך הכל, הוא שֶׁבַח.

תמורת תשלום שנתי נמוך של 0.25%בלבד, Betterment תספק לכם תיק השקעות מנוהל במלואו, שיגוון בין מניות ואיגרות חוב.

מניות הן הקצאת הנכסים המסוכנת יותר, כך שאם אתה מתכנן להשתמש בחשבון שיפור כחשבון חירום, עליך להעדיף מיקום איגרות חוב גבוה יותר.

זה יקל עליך לחסל כספים בהערכות שווי צפויות יותר מכפי שאתה יכול באמצעות מניות.

אבל אולי השימוש הטוב ביותר בחשבון שיפור הוא להכניס אליו את עיקר חשבון החירום שלך, כדי להרוויח תשואות גבוהות יותר על הכסף שלך. אך עליך גם להחזיק חלק בנכסים נזילים יותר, כגון אלה המפורטים לעיל.

לאחר מכן תוכל לנצל את החסכון הנזיל שלך למקרי חירום מיידיים ולגשת לכספים מ- Betterment בלבד כאשר יש צורך בסכום כסף גדול יותר, או כאשר מצב החירום נמשך זמן רב מהצפוי, כמו במקרה של א אובדן עבודה.

כך או כך, סביר להניח שלא תרצה להכניס את כל חשבון החירום שלך לשיפור. קיים סיכון לאובדן במקרה של ירידה כללית בבורסה.

הדרך הטובה ביותר להגן מפני סיכון זה היא לוודא שתמיד יש לך לפחות כמה כספים היושבים בחשבון נזיל לחלוטין, ומשתמשים בחשבון Betterment כחשבון חירום משני.

התחל להרוויח עם Betterment עוד היום >>

6. רוט IRA

זה קצת שנוי במחלוקת כחשבון חירום, אבל זה באמת יכול להיות הגיוני לחלוטין.

אם אתה מכניס כסף ל IRA מסורתית - או כמעט כל חשבון פרישה אחר - ואתה צריך למשוך כספים לפני שמלאו לך 59 וחצי, תצטרך לשלם מס הכנסה רגיל על הסכום שנמשך, בתוספת קנס של 10% משיכה מוקדמת.

אבל רשות IRA היא היוצא מן הכלל לכלל זה.

תחת מה שמכונה IRS Roth IRA כללי הזמנה, אתה יכול למשוך את התרומות שלך ל- IRA Roth בכל עת, ללא מס הכנסה רגיל ועונש משיכה מוקדמת של 10%.

הסיבה לכך היא שעל פי כללי ההזמנה, הכספים הראשונים שנמשכו מ- Roth IRA נחשבים לתרומות שלך. ומכיוון שתרומות לא רוט IRA אינם ניתנים לניכוי מס, הם אינם חייבים במס בעת משיכה.

מלבד העובדה שאתה יכול לקחת משיכות מוקדמות ללא מס מ- Roth IRA, לשימוש באחת כחשבון חירום יש מספר יתרונות:

• ניתן להשתמש בהם כדי להרוויח שיעורי תשואה גבוהים יותר, למשל על ידי החזקת IRA רוט בשיפור.
• רווחי ההשקעות ב- IRA Roth נדחים במס, כך שהם יצטברו מהר יותר מאשר בחשבון החייב במס.
• מכיוון ש- Roth IRA הוא קודם כל חשבון פרישה, כל הכספים שלא נמשכו למקרה חירום ימשיכו לעזור לך לחסוך לפנסיה.

ברגע שחשבון Roth IRA שלך יגדל מספיק, ייתכן שתוכל לשמור חלק קטן בנכסים נזילים, כמו קשרים, לשימוש כחשבון חירום.

אבל את שאר החשבון, הרוב, אפשר להשקיע לצמיחה כחלק מאסטרטגיית הפנסיה שלך.

היכן עליך לשים את קרן החירום שלך?

כפי שאתה יכול לראות, ישנן יותר אפשרויות היכן לשים חשבון חירום מאשר רק את הבנק המקומי. והכי חשוב, אתה לא צריך לבחור רק סוג אחד של חשבון.

אתה יכול להשתמש בכמה וכדי להפוך את חסכונות החירום שלך ביעילות למגוון תיקים.

לדוגמה, אתה יכול להחזיק סכום קטן, נגיד מספיק כדי לכסות 30 ימי הוצאות מחיה, בחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה או שוק כסף.

אתה יכול להכניס סכום גדול יותר להשקעות מניבות (אך בטוחות) יותר, כמו תקליטורים ושטרות האוצר.

לאחר מכן תוכל להכניס את הסכום הגדול ביותר לחשבון צמיחה, כמו Betterment ו/או רוט IRA, כדי להרוויח תשואות גבוהות עוד יותר לטווח הארוך.

זה יאפשר לך לקבל את הכספים הנזילים הדרושים לך לחשבון חירום, תוך שתרוויח הרבה יותר טוב מ- 0.09% בחשבון חיסכון בנקאי מקומי.