ווכובע הוא המחיר האמיתי של בעלות על דירה? מבט מקרוב על מה עדיף בין שיעור משכנתא קבועה ל -30 שנה או שיעור משכנתא קבוע של 15 שנה ...
האם אי פעם היית במצב שרצית לקנות משהו ממש גרוע? אולי זה משהו שרצית בֶּאֱמֶת גרוע, אבל אתה באמת לא ממש צריך את זה.
רק לשם היפותטיות, נניח שאתה באמת צריך (אני אגיד רוצה) את האייפד החדש של אפל ועם מחירי הכניסה היפים של 499 $. אתה צריך לקנות אותו, אך למרבה הצער, אין לך את הכסף כרגע, אז אתה קונה אותו באשראי.
כולם עושים את זה, למה לא אתה?
אתה זקוק למסגרת אשראי אתה פונה אל המלווה הראשון והם חותמים עליך על עסקה שתאפשר לך להחזיר אותה מעל 3 חודשים של 200 $ לחודש.
במהלך 3 החודשים תשלם סך של 600 $ מתוכם 100 $ הם ריבית. אני לא בטוח שאתה מקבל את העסקה הטובה ביותר שאתה חנות ופונה למלווה השני.
המלווה השני מפתה אותך עם הצעה מתוקה שגורמת לך לשלם 125 $ לחודש אך אתה עושה זאת לתקופה של 6 חודשים. הסכום הכולל שתשלם הוא 750 $ מתוכם 250 $ ריבית.
למרות שאצל המלווה השני אתה משלם פחות לחודש, לוקח לך יותר זמן להחזיק את האייפד שלך ובסופו של דבר אתה משלם פי וחצי ממה שהוא שווה בעצם! כמה רע אתה באמת צוֹרֶך זה?
באיזו הלוואה היית בוחר?
אם מצב דומה, האם המלווה היית לוקח ממנו? כפי שאני בטוח שאתה יכול לדעת, יש הרבה דמיון ברכישת בית. כשאתה להחליט בין משכנתא ל -15 שנה למשכנתא ל -30 שנה, הקפד לשקול ולשקול את כל היתרונות והחסרונות לפני קבלת ההחלטה שלך.
יתרונות בבחירת שיעור משכנתא ל -30 שנה מעל שיעור משכנתא ל -15 שנה
באופן כללי, הסיבה שרוב רוכשי הדירות לוקחים משכנתא ל -30 שנה היא מכיוון שהם לא יכולים להרשות לעצמם (או חושבים שהם לא יכולים להרשות לעצמם) תשלום חודשי גבוה יותר.
אבל אם אתה יכול למצוא דרך לגרום לשיעור משכנתא ל -15 שנה לעבוד במסגרת התקציב שלך, זה באמת יכול להשתלם בטווח הארוך.
היית מחזיק את הבית שלך מוקדם יותר ומשלם עליו פחות (בסופו של דבר), וכנראה שגם אתה לנעול את המשכנתא שלך בריבית נמוכה יותר.
לדוגמה... נניח שאתה רוצה לקנות בית תמורת 300,000 $. אם הייתם לוקחים משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה בשיעור של 6.5%, הייתם משלמים בסביבות 1900 $ לחודש. בסופו של דבר, הוצאת 300,000 $ על הבית שלך, ו 382,633 $ על ריבית. זה סך של 682,633 $… יותר מכפול המחיר של הבית שלך.
אם רכשת את אותו בית עם משכנתא בריבית קבועה ל -15 שנים בשיעור של 6.0%, התשלום החודשי שלך יעמוד על כ- 2,532 $.
עם זאת, בתום 15 שנים, הוצאת 455,682 $ בלבד. זה 300,000 $ על הבית ורק 155,682 $ על ריבית.
זה 226,951 $ פחות מאשר עם המשכנתא ל -30 שנה!
מה תוכל לעשות עם 226,951 $ נוספים?
ניתן להשקיע את הכסף ה"תוספת "הזו, למימון חינוך הילד שלך, לשיפוץ הבית וכו '.
זה תלוי בך להחליט אם הכסף הנוסף שמשולם כל חודש שווה את התמורה לטווח הארוך.
אבל זכור... גם המונח קצר יותר. תארו לעצמכם להיות הבעלים של הבית שלכם לפני שילדיכם מתחילים במכללה.
אתה מקריב רק חודשי במשך 15 שנה, ואז... אין יותר תשלומים. כולו שלך!
חסרונות בבחירת שיעור משכנתא ל -15 שנים מעל שיעור משכנתא ל -30 שנה
להיות יותר מדי להוט לשלם את המשכנתא שלך הביתה יש סיכונים. הראשון
מה החסרונות? ובכן, החיסרון הברור ביותר הוא שהתשלום החודשי גבוה יותר.
זה יכול להיות שינוי משמעותי בהרגלי ההוצאה שלך.
חיסרון נוסף: על ידי תשלום פחות ריבית, תקבל פחות ניכוי מס.
ביצוע תשלום נוסף
למרות שהאטרקציה של הפירעון של הבית שלך בעוד 15 שנה נשמעת מרגשת, זה חלום של רבים. אשתי ואני השתעשענו ברעיון של בחירת משכנתא ל -15 שנה לבית החדש שלנו, אבל כשהתחלנו לצמצם את המספרים הבנו שאנחנו חולמים וחולמים בגדול.
הפתרון שלנו היה לשלם תשלום נוסף בשנה.
לדוגמה, אם אתה משתמש בדוגמה למעלה, משכנתא בריבית קבועה של 300,000 $ ל -30 שנה בשיעור של 6.5% ואם אנו תורמים רק 200 $ נוספים בכל חודש (0r $ 2400 לשנה) בהתאם לעקרון, אנו עלולים לשלם את המשכנתא שלנו כמעט 7 שנים מוקדם יותר וחוסכים ריבית של מעל 100,000 $.
מבחינתנו, אנו מקבלים את התועלת בפירעון המשכנתא מוקדם יותר, מבלי להיות קשור לתשלום חודשי גבוה יותר במידה ויהיו לנו טלטלות בלתי צפויות להכנסותינו בהמשך חיינו. בדרך כלל, זוהי אותה שיטה שהייתי מציע לרוב.
יש הרבה ערך בגמישות והשארת האפשרויות שלך פתוחות.