Il più grande investimento che la maggior parte delle persone farà nella vita è la loro residenza personale. L'acquisto di una casa è per molti un rito di passaggio finanziario. Significa rompere i vincoli di pagare l'affitto a qualcun altro e pagare te stesso costruendo il tuo capitale.
Ma per quanto riguarda l'acquisto di una seconda casa, ad esempio una casa per le vacanze? È un buon investimento?
Come per tante altre decisioni finanziarie, dipende dalle tue preferenze personali, dagli obiettivi a lungo termine e dalla situazione finanziaria attuale. Ecco cinque cose da considerare prima di acquistare una seconda casa... e un'alternativa se decidi che non fa per te.
#1: Posizione
"Posizione, posizione, posizione" è sempre un fattore chiave quando si tratta di immobili. Non puoi spostare fisicamente la casa in una posizione migliore se scegli male!
Se stai acquistando una proprietà in cui intendi andare in vacanza ogni anno, vorrai essere sicuro che la posizione sia quella che ti piacerà per anni, non solo per poche stagioni. E assicurati di aver considerato tutto ciò che riguarda la posizione che scegli.
Ti piace la pace e la tranquillità di una baita di montagna, anche se ti capita di nevicare in giorni in più a causa di un imprevisto temporale invernale? O preferisci un condominio sulla spiaggia, anche se gli adolescenti indisciplinati delle vacanze di primavera occupano l'unità accanto alla tua la settimana in cui decidi di portare la tua famiglia? O forse una proprietà in un resort in Nicaragua si adatta al tuo stile, finché non ti rendi conto che non riesci a trovare il necessario forniture o un aiuto competente di lingua inglese per mantenere la proprietà in funzione grazie al suo telecomando Posizione?
Dovrai anche comprendere la storia e il futuro pianificato per la proprietà specifica e l'area generale per determinare una stima ragionevole del potenziale di apprezzamento della proprietà. Entra in contatto con un agente immobiliare locale per comprendere questi e altri fattori, comprese le potenziali proposte di zonizzazione che potrebbero influenzare negativamente o positivamente il valore futuro della proprietà.
Le case per le vacanze tendono ad essere situate in luoghi desiderabili che le persone desiderano visitare. Queste aree spesso sperimentano l'apprezzamento del mercato semplicemente a causa della loro desiderabilità. Ma devi stare attento. I valori degli immobili possono variare notevolmente anche in queste località apparentemente isolate dalle bolle. Una stagione di uragani devastanti che colpiscono la stessa località balneare può causare così tanti danni che l'economia locale impiegherà un decennio o più per riprendersi.
Le tue scelte sono quasi illimitate. Un cottage fronte mare sulla baia. Una proprietà appartata sul lago circondata da chilometri di sentieri escursionistici. Un appartamento urbano vicino a negozi di classe mondiale. Una baita di montagna con selvaggina da caccia. Una struttura sulla spiaggia con sole e divertimento per la famiglia. Un condominio stazione sciistica. Una casa su una delle isole dei Caraibi. O anche una suite in una popolare destinazione turistica come Orlando o Las Vegas. Qualunque sia la tua destinazione, potresti prendere in considerazione l'affitto per alcune stagioni nella zona per assicurarti di essere felice lì a lungo termine.
#2: Costi
Puoi permetterti una seconda casa? Anche se puoi, sei pronto a sacrificarti su altre cose che altrimenti potresti permetterti se non acquisti la seconda casa?
Il settore immobiliare è una scelta di investimento a lungo termine. Ci sono gli alti costi di transazione di acquisto e vendita da considerare. E per natura, gli investimenti immobiliari non sono attività liquide. Ci vuole tempo per vendere. Non puoi decidere oggi di voler vendere e avere il denaro sul tuo conto bancario la prossima settimana o anche il mese prossimo.
Quindi dovrai stimare con precisione il prezzo di acquisto che puoi comodamente permetterti. E devi calcolare attentamente il costo totale. Certo, hai i normali costi di mantenimento di una casa. L'usura è inevitabile. E gli elettrodomestici si rompono. Oltre a ciò, hai utenze mensili, tasse annuali sulla proprietà, HOA o spese condominiali e copertura assicurativa, per citare le spese maggiori.
Le vacanze o le seconde case possono avere costi aggiuntivi da preventivare. Ci sono spese di gestione della proprietà, assicurazione di responsabilità civile e spese di attività. Ci sono costi di pulizia periodici tra gli inquilini se stai affittando. Se il tuo nuovo posto ha una piscina, ci sono i costi di svernamento e altri costi di manutenzione. E non dimenticare l'assicurazione contro le inondazioni o gli uragani e un sistema di monitoraggio della sicurezza. Inoltre, puoi pianificare una vacanza presso la struttura o controllarla regolarmente. Quindi devi preventivare le spese di viaggio per andare e tornare.
Ho amici con una casa per le vacanze a St. John nelle Isole Vergini. È oltre adorabile, ma è anche molto costoso da raggiungere. E poiché è un'isola, tutti i materiali di consumo arrivano via nave. Quindi generi alimentari e gas sono estremamente costosi mentre sei lì. Tuttavia, adeguatamente pianificati, questi costi non saranno una sorpresa.
Ricorda, il settore immobiliare è un investimento a lungo termine. Vuoi essere sicuro di poterti permettere di possederlo per più di qualche anno. Se sei una coppia sposata con due redditi che prevede che un genitore rimanga a casa quando avrai figli, assicurati di poterti permettere la seconda casa con un reddito.
#3: Il mutuo
Supponendo che tu non abbia abbastanza soldi in giro per comprare una seconda casa, avrai bisogno di ottenere un mutuo.
Per vedere se ti qualifichi, dovrai conoscere il tuo rapporto debito/reddito, o DTI. Questo è quanto devi in relazione a quanto guadagni. La maggior parte dei finanziatori non desidera che il debito totale di un acquirente superi il 36% del proprio reddito.
Ecco come ottenere una buona stima se una seconda casa ti farà superare il limite o meno. Aggiungi la rata del mutuo attuale e la seconda rata del mutuo prevista e poi dividi quel numero per il tuo reddito mensile al lordo delle imposte. Non includere l'importo nel pagamento mensile che paga le tasse e l'assicurazione se queste sono incluse.
Supponiamo, ad esempio, che la tua attuale rata del mutuo sia di $ 1.500. Il pagamento del mutuo della tua seconda casa ti darebbe un ulteriore pagamento del mutuo di $ 1.300. E il tuo reddito annuo è di $ 90.000. Il tuo DTI sarebbe del 37%. Sarebbe un po' troppo alto per la maggior parte dei finanziatori da approvare.
Inoltre, dovrai avere un acconto più alto risparmiato per una seconda casa. Non è insolito che i creditori richiedano acconti tra il 25% e il 40% sui prestiti per la seconda casa o per le vacanze. Prima di iniziare a esaminare una determinata fascia di prezzo della proprietà, assicurati di aver risparmiato realisticamente abbastanza per l'acconto.
Ci sono altre due considerazioni sui mutui. Probabilmente avrai bisogno di un punteggio di credito superiore alla media per qualificarti per una seconda ipoteca. 725 è in genere il creditore minimo punteggio di credito prenderà in considerazione. E i tassi di interesse sui prestiti per la seconda casa sono in genere leggermente superiori ai tassi per le residenze primarie. Forse la differenza tra il 3,5% e il 4,5% non sembra molto. Ma nel corso di un mutuo di 30 anni, quella differenza può essere di centinaia di migliaia di dollari.
#4: Stile di vita
Uno dei motivi principali per cui le persone considerano l'acquisto di una casa per le vacanze è avere la libertà di recarsi in un posto di cui godono ogni volta che lo desiderano. Non hai bisogno di prenotazioni. Hai la chiave. Puoi fare i bagagli leggeri perché tieni vestiti extra presso la struttura. E la dispensa è già rifornita. Sai che ti piaceranno la posizione e gli alloggi perché li hai scelti personalmente entrambi!
Pensare a lungo termine può aiutarti a fare una scelta ancora migliore. Molte persone hanno intenzione di ritirarsi alla fine nella loro seconda casa. Se questo è il tuo piano, apre una nuova serie di parametri da considerare. E decisioni da prendere.
Dovrai assicurarti che il layout e la posizione della casa lo faranno soddisfare le tue esigenze di pensione. Una casa urbana a quattro piani potrebbe avere troppe scale per quando hai 65 anni. Quella casa remota in Nicaragua potrebbe non avere accesso alla qualità dell'assistenza sanitaria urgente di cui potresti aver bisogno nei tuoi anni d'oro.
#5: Potenziale di reddito da locazione
Puoi compensare alcuni, o in alcuni casi tutti, i costi di proprietà di una seconda casa affittandola. Puoi farlo per soggiorni di breve durata se la tua proprietà si trova dove i vacanzieri vorrebbero visitare. Oppure affittalo a lungo termine se hai acquistato la proprietà come casa di riposo ma non sei ancora andato in pensione.
La tua casa vacanza sarà probabilmente un luogo che anche altri vorranno visitare. Quindi puoi addebitare tariffe premium per il tuo noleggio. È necessario tenere presente, tuttavia, che il costo di acquisto e mantenimento di una proprietà in affitto per le vacanze è tipicamente maggiore di quello di a proprietà in affitto regolare. E c'è una bassa stagione durante la quale avrai un'elevata disponibilità di posti (e un reddito da locazione inferiore se sei in grado di affittarlo del tutto).
È consigliabile assumere un agente immobiliare rispettabile o un gestore di proprietà per selezionare e posizionare gli affittuari e gestire i dati finanziari. Se stai cercando di acquistare una proprietà in affitto e hai bisogno di aiuto per capire il mercato, puoi utilizzare un servizio gratuito come HomeLightper trovare un agente immobiliare nella tua zona che possa aiutarti a trovare l'offerta migliore per te.
C'è un'alternativa?
Se hai deciso che forse possedere una seconda casa non fa per te, ma se sei incuriosito dall'idea di investendo nel settore immobiliare, ci sono diverse fantastiche piattaforme online che offrono modi unici per entrare in questo mercato. Investor Junkie esamina regolarmente i più popolari piattaforme di crowdfunding immobiliare. Le nostre piattaforme preferite sono raccolta fondi e Realty Mogul.
Conclusione
In sintesi, l'acquisto di una seconda casa o di una casa per le vacanze è una decisione importante. Come qualsiasi altro investimento immobiliare, i numeri devono funzionare e devi fare un'adeguata due diligence. Le case ideali per le vacanze estive, quelle che si trovano alla distanza perfetta dai servizi, della giusta dimensione e in buoni quartieri, possono essere molto richieste. Quindi probabilmente ci vorrà tempo e pazienza per acquistarne uno al giusto prezzo.