Come uscire dal debito

Capire come uscire dai debiti è una delle cose più liberatorie che una persona può fare con le proprie finanze. Il problema è che così tante persone non vedono come realizzare il loro sogno di una vita senza debiti.

Secondo un recente studio di Esperian, l'americano medio ha un debito totale di 90.460 dollari. I mutui rappresentano il tipo di debito più alto con un saldo medio di $ 203,296, mentre il prestito studentesco e il debito del prestito auto ammontano rispettivamente a $ 35,620 e $ 19,231.

Parte di questo debito è stato pianificato ed è ancora considerato "buono debito", ha ancora un impatto sulle nostre finanze e sulle nostre vite.

Ma come si è arrivati ​​in questo modo?

Purtroppo, siamo programmati per assumere e accettare debiti dal momento in cui nasciamo. A partire dall'infanzia, siamo tentati da una raffica di spot televisivi per auto, barche e oggetti di lusso che possiamo facilmente finanziare attraverso qualsiasi numero di prodotti finanziari e prestiti.

"Dodici mesi - come contanti" è una frase che tutti abbiamo sentito ripetutamente crescere.

Non puoi permetterti qualcosa? Ehi, va bene. Tieni il passo con il tuo prestito e starai bene.

Visita un concessionario di auto e la prima domanda che ti viene posta è quanto puoi permetterti di pagare ogni mese – non quello che puoi permetterti di pagare su tutto. E lo stesso vale per quasi tutto ciò che puoi comprare, dai vestiti ai mobili.

Non puoi permettertelo oggi?

Basta aprire una carta di credito del negozio e puoi pagarla più tardi, diranno. Vuoi andare al college? Basta firmare sulla linea tratteggiata e puoi prendere in prestito i soldi di cui hai bisogno. Potrebbe essere necessario ripagarlo per dieci, venti o anche trent'anni, ma ne varrà la pena, Giusto?

Come uscire dal debito

Se stai lottando per sbarcare il lunario o sperando in una vita con meno stress e preoccupazioni, devi imparare a vedere il debito in un modo completamente nuovo.

Invece di vedere il debito e le carte di credito come il modo più semplice per permettersi ciò che vuoi, dovresti iniziare a vedere il debito per quello che è veramente - una maledizione che si frappone tra te e i tuoi obiettivi per tutta la vita.

Esistono numerosi modi per uscire dal debito e non tutti devono scegliere lo stesso percorso. Per alcune persone, un ritmo lento e costante funzionerà perfettamente. Ma per altri, il desiderio di uscire dal debito è così grande che faranno di tutto per accelerare il processo.

Il primo passo che chiunque dovrebbe fare è quello di sedersi con tutte le loro fatture e estratti conto bancari per capire quanto devono ea chi. A volte dare uno sguardo completo a tutti i tuoi debiti è il modo più semplice per capire da dove dovresti iniziare.

E a prescindere, non importa cosa, il primo passo per uscire è che il debito deve fare i conti con esattamente quanti soldi devi.

Potrebbe non piacerti quello che vedi, ma dovrai affrontarlo in entrambi i modi.

Il debito della carta di credito può essere paralizzante. Ottenere un prestito personale con un tasso di interesse più basso pagare il debito della carta di credito potrebbe essere un'ottima opzione.

Una volta che hai affrontato i tuoi debiti, ci sono diverse strategie che puoi usare per tirarti fuori:

Prova il metodo della palla di neve del debito.

Il palla di neve del debito Il metodo per il rimborso del debito è spesso pubblicizzato come il modo migliore e più efficiente per liberarsi dai debiti. Se scegli questa opzione, inizierai il processo elencando tutti i tuoi debiti in ordine dal saldo più piccolo al più grande.

Una volta che il tuo foglio di calcolo per la riduzione del debito è pronto, creerai un budget che tiene conto dei pagamenti minimi su tutti i tuoi debiti tranne quello più piccolo. Quando si tratta del saldo del prestito più piccolo, pagherai tutto ciò che puoi fino a quando non sarà esaurito.

Man mano che ogni piccolo saldo viene pagato, ti sposterai verso il basso nell'elenco, gettando tutti i tuoi fondi extra al saldo più piccolo ed effettuando pagamenti minimi sul resto. Nel corso del tempo, i tuoi piccoli equilibri verranno spazzati via dalla faccia della Terra, lasciando dietro di te solo i tuoi equilibri più grandi.

Senza pagamenti forzati sui tuoi piccoli saldi, tuttavia, sarai in grado di aumentare i tuoi pagamenti a valanga verso i tuoi prestiti rimanenti e più grandi e sbarazzartene a un ritmo molto più veloce.

Il più grande vantaggio del metodo a valanga del debito è che otterrai molte "piccole vincite" in anticipo e ridurrai il numero di pagamenti mensili che stai effettuando a un ritmo molto più veloce.

Derek di LifeandMyFinances.com ha un servizio molto utile calcolatrice a palle di neve del debito dovresti controllare se sei interessato a questo metodo.

Affronta la valanga di debiti.

La valanga del debito funziona in modo simile alla palla di neve del debito, ma ha un approccio leggermente diverso. Invece di dare la priorità ai tuoi saldi più piccoli, elencherai invece i tuoi prestiti e saldi in base ai rispettivi tassi di interesse.

Ogni mese, pagherai il più possibile per il tuo debito di interesse più elevato, effettuando pagamenti minimi su tutto il resto. Nel tempo, i tuoi debiti ad alto interesse verranno ripagati, lasciando solo debiti a basso interesse. Mese dopo mese, continuerai ad attaccare tutti i tuoi saldi fino a quando non saranno spariti - e andati per sempre.

Sebbene tu possa pagare alcuni prestiti più a lungo con questo metodo, utilizzando il piano di rimborso del debito di pagare prima i debiti ad alto interesse (invece dei tuoi saldi più piccoli) ti faranno risparmiare più soldi a lungo correre.

Salda il debito più velocemente con una carta di credito APR 0%.

Può essere difficile accettare il fatto che una carta di credito possa essere la soluzione al debito della carta di credito, ma ascoltami. In realtà, alcuni tipi di carte di credito, 0% APR e carte di credito con trasferimento del saldo, offri offerte introduttive che possono aiutarti a risparmiare denaro ed estinguere i debiti.

Relazionato:Le migliori carte di credito con APR e trasferimento del saldo dello 0%

Con le carte di credito con trasferimento del saldo, otterrai lo 0% di TAEG per un periodo compreso tra 12 e 21 mesi. Se trasferisci diversi o tutti i tuoi saldi ad alto interesse, usa il tuo periodo introduttivo per distruggere assolutamente i tuoi debiti - risparmierai denaro sugli interessi e diventerai libero da debiti molto più velocemente ritmo. Quando non sei obbligato a pagare gli interessi sui tuoi saldi, ogni centesimo che paghi va direttamente al capitale del tuo prestito.

Se stai pensando che un trasferimento di saldi potrebbe effettivamente funzionare per la tua situazione finanziaria, ecco alcuni dettagli su una delle migliori carte di trasferimento di saldi sul mercato oggi:

Scoprilo^® - Il Scoprilo^® è un'altra carta di trasferimento del saldo superiore che ha preso d'assalto il mercato. Con questa opzione di carta, otterrai lo 0% di TAEG sui saldi trasferiti per 18 mesi interi. Inoltre, guadagnerai anche 1 punto per ogni dollaro speso sulla carta, insieme a 5 punti per dollaro speso sui primi $ 1.500 spesi in categorie che ruotano ogni trimestre. Puoi riscattare i tuoi punti per denaro contante o carte regalo e questa carta viene fornita anche senza canone annuale. Leggi qui per saperne di più su Scoprilo^®.

Consolida o rifinanzia i tuoi debiti.

Rifinanziando determinati prestiti, potresti essere in grado di ottenere un accordo migliore e risparmiare denaro nel processo. Con i prestiti per studenti privati, ad esempio, può avere senso rifinanziare con un altro prestatore per ottenere un prestito con un tasso di interesse più basso e condizioni migliori.

Se i tuoi attuali prestiti per studenti privati ​​fanno pagare tassi di interesse più alti di quanto pensi di poter ottenere altrove, assicurati di connetterti con SoFi o LendEDU. Ecco un recensione di SoFi se vuoi saperne di più su come possono aiutare.

Puoi anche consolidare le tue carte di credito ad alto tasso di interesse con un prestito personale. Consolidare i propri debiti può aiutarti a ottenere un piano di pagamento strutturato per aiutarti a uscire più velocemente dal debito. I prestiti di consolidamento del debito vengono ammortizzati nel tempo (simile a un mutuo) e finirai per pagare meno interessi rispetto al pagamento di pagamenti minimi sulle tue carte di credito.

Entrambi i fornitori di prestiti per studenti online possono aiutarti a determinare se potresti, in effetti, ottenere un accordo migliore con un prestito di consolidamento del debito e ottenere quel debito del prestito studentesco dalla tua vita molto più velocemente.

Relazionato:Ha senso rifinanziare i miei prestiti studenteschi?

il mutuo sulla tua casa è iniziato prima del 2008, potresti anche essere in grado di risparmiare denaro rifinanziando la tua casa ai bassi tassi di oggi. Mentre ricominciare il prestito può prolungare i tempi di rimborso, avere un pagamento mensile inferiore può liberare denaro per pagare altri debiti.

Se riesci a rifinanziare a un tasso di interesse molto più basso, d'altra parte, potresti essere in grado di ottenere un mutuo di quindici anni per circa la stessa rata mensile del tuo attuale prestito di trent'anni. In tal caso, dovresti almeno considerare questa opzione per uscire più velocemente dal debito.

In generale, l'opzione migliore per le tue finanze dipende dalla quantità di debito che hai, dal tipo di debito che ti senti a tuo agio di portare e dai tuoi obiettivi individuali.

Regolamento del debito

Se sei molto indietro su molti debiti e non sei in grado di pagarli, potresti essere in grado di saldare i tuoi debiti per un importo molto più piccolo. Per fare ciò, dovrai disporre di un pagamento forfettario che puoi offrire al prestatore. Funziona particolarmente bene con la vecchia carta di credito e il debito dei consumatori.

Puoi anche passare attraverso una società di liquidazione del debito, ma pagherai di più usandoli.

Con qualsiasi tipo di programma di liquidazione del debito assicurati di ottenere l'accordo per iscritto e conserva tutte le ricevute in modo che nessuno possa tornare più tardi e accusarti di non aver saldato il debito.

Taglia drasticamente le tue spese.

Se non riesci ad andare avanti, probabilmente stai spendendo più soldi di quanto dovresti per la maggior parte dei mesi. In tal caso, può ripagare hackerare drasticamente le tue spese mensili per liberare denaro.

Se non sei sicuro da dove iniziare, prendi i tuoi estratti conto dei mesi precedenti per capire dove sono andati i tuoi soldi finora. Stai spendendo un sacco di soldi cenando al ristorante? I tuoi viaggi al centro commerciale danneggiano i tuoi profitti? Le rate della tua auto stanno uccidendo il tuo budget?

Il modo più semplice per hackerare il tuo piano di spesa è iniziare con il frutto basso.

Mentre stai cercando di pagare i debiti, smetti di cenare fuori e inizia a cucinare a casa. Abbandona le abitudini distruttive come il fumo, se puoi, o almeno riduci.

Dai un'occhiata da vicino anche al tuo budget per la spesa. Se spendi molti soldi ogni mese per il cibo, concentrarti su pasti economici e facili per un po' può aiutarti a ridurre. Inoltre, guarda le tue "bollette discrezionali" e considera di eliminarle dalla tua vita. Se stai pagando molto per la televisione via cavo, gli smartphone, l'intrattenimento o gli abbonamenti, può essere utile cancellare quei servizi mentre ti concentri sul pagamento del debito.

Ricorda, qualsiasi importo tagliato dal tuo budget deve essere gettato sui tuoi debiti nell'ordine che ritieni opportuno. Se finisci per spendere quei soldi altrove nel tuo budget, non stai davvero aiutando te stesso.

Trova un lavoro part-time o fai un lavoro secondario.

Una volta individuato il modo migliore per saldare i tuoi debiti e tagliare le spese, l'altro modo per accelerare il tuo viaggio è quello di fare un lavoro secondario o accettare un lavoro part-time. Guadagnando un reddito attraverso lavoro aggiuntivo – oppure attraverso mezzi passivi – puoi guadagnare più denaro che puoi utilizzare per estinguere il debito più velocemente.

Relazionato:65 attività da casa facili da avviare

Ci sono una miriade di modi per guadagnare soldi extra se guardi abbastanza bene. A seconda della tua situazione, potresti essere in grado di guadagnare più ore o anche straordinari al lavoro. O forse puoi iniziare un lavoro secondario o un trambusto che puoi eseguire da casa. Puoi anche esaminare diventare un autista Uber, che è un grande trambusto laterale perché puoi creare il tuo programma in base alla tua flessibilità e programma.

Falciare i cantieri. Taglia le siepi. Avvia una piccola attività di pittura da casa. Scegli lavori di scrittura e modifica freelance. Fai da babysitter ai bambini o agli animali domestici del tuo vicino. Fai gli straordinari nel tuo lavoro a tempo pieno. Lavare auto, fare commissioni o sedersi a casa.

Se sei abbastanza creativo, scoprirai che ci sono molti modi per guadagnare denaro extra. E una volta che inizi a guadagnare, sarai in grado di accelerare il pagamento del tuo debito.

Questi strumenti sono tutti creati per aiutarti inizia subito. I loro siti Web e le app per smartphone sono intuitivi. Tutti sono gratuiti, quindi non devi preoccuparti di aggiungere al tuo debito per uscire dal debito. Tutti e quattro hanno dimostrato di aiutare i loro utenti.

In parole povere, tutte queste sono ottime opzioni. In effetti, tutte le società sottostanti costituirebbero un eccellente toolkit per il pagamento del debito. Dai un'occhiata e vai avanti.

Sesamo di credito

Se hai un debito ma hai mantenuto un buon punteggio di credito, potresti essere in grado di accelerare il tuo piano di pagamento ottenendo offerte di credito migliori a cui spostare il tuo debito.

Innanzitutto, una parola di avvertimento. Non pagherai mai il tuo debito se non ti impegni seriamente a inviare pagamenti di capitale extra ogni mese. Puoi lavorare di più, ridurre o fare entrambe le cose per ottenere quei soldi extra per estinguere il debito più velocemente. Spostare il tuo debito da una società all'altra può aiuto, ma non puoi giocare a patata bollente con i tuoi creditori e sperare di uscire rapidamente dai debiti.

Detto questo, uno dei modi migliori per ridurre i tuoi interessi è abbassare il tasso di interesse. Ed è esattamente quello che Sesamo di credito fa per te.

La società estrae automaticamente tutte le informazioni su credito, debito e pagamento dalla tua cronologia crediti senza alcun addebito. Quindi utilizzano questi dati per confrontare altre offerte con i loro partner di credito al fine di risparmiare denaro.

Ad esempio, potresti ricevere un'offerta di rifinanziamento per il tuo mutuo e un'offerta di trasferimento del saldo per uno dei tuoi saldi. Queste offerte non solo ti faranno risparmiare denaro, ma potrai vedere chiaramente tramite Credit Sesame esattamente quanto risparmierai.

Un'ultima cosa: hai accesso a un rapporto di credito gratuito ogni mese. Questo rapporto non è il tuo punteggio FICO, ma ha ancora un certo valore mentre tieni traccia degli alti e bassi del tuo punteggio.

Karma di credito

Karma di credito è molto simile a Sesamo di credito con poche piccole differenze. Proprio come Credit Sesame, la società estrae il tuo debito e le informazioni di pagamento per offrirti migliori offerte di credito.

Ecco le differenze:

• Credit Karma aggiornerà il tuo punteggio di credito giornalmente rispetto a mensilmente per Credit Sesame. (Devi accedere manualmente e fare clic su Aggiorna per ottenere il punteggio giornaliero, ma puoi ottenerlo ogni giorno.)
• Credit Karma utilizza un punteggio dell'agenzia di credito diverso da Credit Sesame. Tuttavia, sono simili in quanto sono entrambi punteggi non FICO.
• L'azienda offre una carta di credito per aiutarti a capire perché stai ricevendo un certo punteggio. Sono troppe richieste di credito recenti o un errore nel tuo rapporto di credito? La carta di credito ti aiuta in questo.

Non fa male tenere traccia di due dei tuoi punteggi di credito gratuiti online, quindi ti consigliamo di registrarti per entrambi Sesamo di credito e Karma di credito.

Se ricevo una grossa somma di denaro devo metterla tutta in debito?

Questa è un'ottima domanda per le persone che stanno appena iniziando a pagare il loro debito e ricevono un'eredità o un'altra manna. Ciò che è importante è che ci prepariamo per il successo, non solo per ripagare i debiti.

Assicurati di avere un cuscino di risparmio

La questione che riguarda i guadagni inaspettati, e in particolare le eredità, è quasi sempre tra pagare i debiti o investire. Suggerirei che esiste una terza opzione che non può essere trascurata in molti casi.

Prima di saldare i debiti o investire per il futuro, la prima cosa che devi fare è creare un cuscino di cassa per il presente.

Uno dei maggiori motivi per stress finanziario – e anche per l'incapacità di realizzare a lungo termine indipendenza finanziaria – è una mancanza di liquidità. L'assenza di qualsiasi tipo di risparmio liquido ti costringe a fare affidamento sul debito ogni volta che c'è una carenza di liquidità.

Non ci vuole molta immaginazione per rendersi conto che l'assenza di risparmi è una ricetta infallibile per tutta la vita sul tapis roulant del debito. Sfortunatamente, inizia presto con la maggior parte delle persone. Poiché non hanno mai un conto di risparmio di base, la dipendenza dal credito diventa uno stile di vita. Il debito può risucchiare la vita dalle tue finanze, perché rappresenta un drenaggio perpetuo del tuo reddito.

Inoltre, avere abbastanza risparmi per coprire le spese di soggiorno per alcuni mesi farà di più per ridurre lo stress finanziario nella tua vita rispetto a qualsiasi altra singola strategia. Elimina la preoccupazione per una spesa imprevista o anche una perdita temporanea di un lavoro.

Per tutti questi motivi, la mia raccomandazione è di assicurarsi innanzitutto di avere abbastanza soldi in un conto di risparmio o in un fondo del mercato monetario per coprire le spese di soggiorno o almeno tre mesi. Questo ti darà il respiro necessario per fare tutto il resto.

Il caso per pagare il debito

Usando un eredità per saldare il debito è di solito una strategia da non perdere. Questo perché il tasso di interesse che paghi sul debito è quasi sempre più alto di quello che puoi in un conto fruttifero. Ad esempio, se stai pagando il 20% sul debito della tua carta di credito, ma puoi guadagnare non più dell'1% in un risparmio conto, perderai il 19% all'anno se metti i soldi in risparmi, piuttosto che per ripagare il tuo carte di credito.

Ancora un altro fattore è l'imposta sul reddito. Gli interessi maturati sono imponibili, mentre gli interessi pagati sul debito dei consumatori sono non fiscalmente deducibile. Ciò significa che anche se lo spread tra interessi sul debito e interessi sul risparmio fosse più vicino, lo squilibrio fiscale continuerebbe a lavorare contro di te.

Alcuni consulenti finanziari consigliano di eliminare il debito dei consumatori, in particolare carte di credito e altre linee di credito non garantite, prima ancora di iniziare a investire. Anche se non credo necessariamente che il consiglio si applichi in tutti i casi, è comunque una buona strategia.

Dopotutto, l'eliminazione di un debito con un tasso di interesse del 20% si traduce di fatto in un investimento che paga il 20% garantito!

C'è anche uno squilibrio per quanto riguarda il tasso di rendimento. Ad esempio, il tasso di interesse che paghi sul debito è solitamente bloccato. Ma il rendimento che guadagni sui tuoi investimenti non lo è, almeno nel caso di partecipazioni, come azioni e fondi comuni. In effetti, quei valori delle attività possono diminuire in un declino del mercato, mentre il livello del tuo debito scenderà solo nella misura in cui effettuerai pagamenti per ridurlo.

Poi c'è il punto che pagando il debito, liberi il tuo reddito per altri scopi, inclusi risparmi e investimenti. È spesso vero che le persone che hanno molti debiti non sono mai in grado di risparmiare e investire. Pagando il debito, sarai in grado di fare proprio questo e questo può cambiare la tua vita finanziaria in meglio per sempre.

Non puoi davvero sbagliare con il pagamento del debito.

Il caso per investire i soldi

Un argomento forte può essere fatto per investire un'eredità. Ciò è particolarmente vero se attualmente non hai investimenti e non hai alcuna storia di averli.

A volte i soldi di una manna possono iniziare a investire. Ottieni un gruzzolo di base da investire e poi inizi ad aggiungere contributi periodici al conto. L'investimento cresce quindi costantemente, attraverso una combinazione di contributi continui e ritorni dell'investimento.

A lungo termine, questa è una strategia valida. La tua ricchezza crescerà insieme alle dimensioni del tuo portafoglio di investimenti. Man mano che diventi più ricco, è del tutto possibile che i tuoi problemi di debito alla fine diventino più piccoli. Cioè, l'importo dei tuoi investimenti può superare l'entità del tuo debito. Quando lo fa, sarai in grado sia di pagare il tuo debito, sia di avere ancora risorse di investimento per continuare a investire.

Ciò può essere particolarmente vero se l'investimento viene effettuato attraverso una sorta di risparmio protetto dalle tasse, come un'IRA, Roth IRA, o anche un piano 401(k). Il fatto che tu abbia un'eredità può persino liberare più della tua busta paga per contribuire a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro.

In un piano protetto dalle tasse, il valore del tuo investimento cresce ancora più velocemente, perché non c'è alcun obbligo fiscale per ridurre il tasso di rendimento. Questo è un modo per aumentare rapidamente il valore del tuo investimento. E va da sé che crea il tipo di stabilità finanziaria a lungo termine che può migliorare la tua intera situazione.

La mia raccomandazione per l'utilizzo di una manna con il debito

Ogni circostanza è leggermente diversa, ma nella maggior parte dei casi suggerirei a una persona di scegliere quanto segue, nell'ordine:

1. Prepara un cuscino di risparmio. La prima raccomandazione è quella di mettere abbastanza della manna in un conto di risparmio o in un fondo del mercato monetario per coprire almeno tre mesi di spese di soggiorno. Il cuscino di risparmio ti darà lo spazio di manovra di cui hai bisogno per attaccare seriamente pagando il suo debito.
2. Usa il saldo dell'eredità per pagare il debito. Ovviamente l'impostazione del cuscino di risparmio la lascerà con ancora meno soldi per estinguere il suo debito. Ma la lascerebbe anche in una posizione finanziaria più forte. Usando il saldo rimanente per pagare il suo debito, le ridurrai anche i pagamenti del debito. Eventuali risparmi derivanti da tali pagamenti ridotti dovrebbero essere applicati per estinguere prima le carte di credito. Dovresti anche cercare altri modi per ridurre le tue spese o aumentare le tue entrate per estinguere completamente il debito.
3. Inizia a investire solo quando il debito è saldato. Investire per il futuro ha molti vantaggi, ma nella particolare situazione di Katie penso che la sua priorità debba essere incentrata sul miglioramento della sua situazione attuale. Se investi denaro immediatamente, rischi di perdere parte del denaro, senza migliorare la sua situazione. Ma se crei un cuscino di risparmio e paghi prima il tuo debito, sarai in una posizione migliore per buttare tutto ciò che hai per investire in seguito.

Intervista a Jason Larkin – Un sopravvissuto al debito

Jason Larkins si è ritrovato soffocato da $ 110.000 di debiti all'età di 23 anni. Avrebbe potuto arrendersi, dichiarare bancarotta, strisciare sotto una roccia e fingere che non sia successo. Non l'ha fatto. Si è impegnato a ripagare e al momento ne ha ripagati $ 60.000. Ecco la sua storia...

Prima di tutto per quelli che non ti conoscono, raccontaci un po' del tuo background e perché hai aperto il tuo blog.

Bene, mi chiamo Jason Larkins e sono un consulente finanziario con una società di consulenza per gli investimenti registrata con sede a Kansas City, MO. La decisione di diventare un allenatore/consulente è stata davvero spronata dalla mia lotta personale, e dagli eventuali successi, con i soldi.

Dopo molte pressioni da parte di uno dei miei amici più stretti, ho aperto il mio blog, WorkSaveLive, nel novembre 2011. Dopo molto pensiero e contemplazione, non potevo ignorare la realtà che avere un blog avrebbe esteso la mia portata e la mia capacità di avere un impatto sulla vita di migliaia di persone: perché aiutare solo 500 persone all'anno quando puoi ottenere migliaia di persone che visitano il tuo sito ogni mese? base?

La prima cosa che ha attirato la mia attenzione è stato il tuo tweet su come sei riuscito a ripagare una così grande quantità di debiti in un tempo relativamente breve.

Puoi parlarci di alcuni dei motivi che ti hanno portato a indebitarti così tanto?

Durante i miei giorni "più giovani" (sì, ho ancora solo 27 anni) mi consideravo solo un normale persona. Molto di come ho imparato a gestire il denaro è stato testimoniando ciò che i miei genitori hanno fatto mentre crescevo e vedendo cosa stavano facendo i miei amici e gli altri intorno a me in quel momento.

Questa mancanza di vera educazione finanziaria: saper fare i conti, capire l'importanza di vivere di meno di quanto guadagni, e risparmiare per il futuro, ha portato a prendere alcune decisioni finanziarie estremamente stupide come come:

• Andare in una scuola fuori statale per giocare a calcio (nonostante eventuali borse di studio)
• Spendendo molto più di quanto guadagnassi (portando fuori amici, festeggiando e mangiando fuori ad ogni pasto)
• Non avere alcuna comprensione delle priorità (scegliere di uscire piuttosto che pagare l'affitto in tempo)

Qual è stato il tuo "momento aha" che ti ha fatto capire che il tuo debito era andato fuori controllo?

Premetterò questo: so che molte persone che leggono questo rimarranno scioccate da quanto possa essere stupido qualcuno essere, ma sono a mio agio con quello che ho imparato e dove sono arrivato, quindi essere brutalmente onesto non mi preoccupa me. Riconoscerò anche volontariamente che all'epoca ero estremamente stupido e testardo.

Nonostante riceva più chiamate di ritiro al giorno, avere un conto bancario che è stato negativo per 30 giorni consecutivi (grazie Dio, ne avevo un altro), ed essendo così spaventato e stressato che non sapevo cosa fare, il mio momento 'AHA!' non è arrivato fino a:

Una sera che ho portato la mia ragazza di allora (moglie ora) a mangiare alla Cheesecake Factory. Avevo fatto un buon lavoro nel nasconderle tutte le mie difficoltà, ma nel bel mezzo della cena ho ricevuto una telefonata dal mio compagno di stanza che mi informava che il nostro assegno dell'affitto era rimbalzato.

Ero responsabile del pagamento di tutte le bollette: la coinquilina mi dava la sua parte di denaro (idea terribile all'epoca) e io le "pagavo". Chi non si fiderebbe di un compagno di stanza che guadagnava $ 50.000 + / anno a 21 anni e viveva una vita che sembrava essere quella di qualcuno senza problemi finanziari?

Quindi, rendendomi conto che ora avevo un saldo negativo nel mio ALTRO conto corrente, ho appena guardato la mia ragazza e le ho detto in che casino mi trovavo. Non volevo davvero prendere in prestito i soldi da lei, quindi mi sono offerto di chiedere alla Cheesecake Factory se... poteva lavare i piatti per la notte, ma alla fine ha pagato la cena e mi ha prestato $ 1.000 in più Quello.

Da quel giorno tutto è cambiato.

Una volta che hai avuto il momento aha quali passaggi hai implementato per iniziare il processo di uscita dal debito?

Il primo passo è stato semplicemente imparare ad avere un budget scritto e limitare la mia spesa. A quell'età pensavo di essere invincibile perché guadagnavo un bel po' di soldi, ma la realtà è che avevo ancora delle bollette da pagare e non potevo continuare a vivere lo stile di vita che volevo.

Dave Ramsey ama dire che le finanze sono l'80% di comportamento e il 20% di conoscenza e io ne sono un perfetto esempio. Il budget non è difficile. Gestire bene il denaro è DAVVERO SEMPLICE!

Il problema è la persona che guardi allo specchio. È la riluttanza a fare sacrifici, ad essere disciplinati e a dire alla gente "NO!" Questa è la parte difficile ed è per questo che molti di noi falliscono.

Nel mio prossimo libro parlo di avere un compagno di battaglia. Qualcuno che ti sostiene in tutti i tuoi sforzi. Quanto era importante avere un compagno di battaglia per uscire dai debiti?

Non so se sarei mai stato in grado di farlo da solo. Sono uscito con mia moglie per 4 anni e ora siamo sposati da 2 1/2. Mi ha visto al mio peggio ed è stata con me nel meglio.

Nonostante i nostri progressi, non siamo certamente alla fine del nostro viaggio e anche oggi è di vitale importanza avere qualcuno che sia disposto ad affrontare la montagna con me; per incoraggiarti quando cadi e per essere la tua cheerleader quando hai successo.

Quali sono stati alcuni degli ostacoli più difficili che hai dovuto affrontare nel tentativo di saldare tutti i tuoi debiti?

Ci sono stati e continueranno ad esserci molti ostacoli. Poco dopo quella cena di Cheesecake Factory ho deciso di fare una mossa di carriera e accettare un lavoro guadagnando il 50% in meno di quello che ero stato.

Parliamo di un momento difficile: ovviamente non sapevo come limitare la mia spesa quando guadagnavo circa $ 60.000, quindi pensare di poter vivere con $ 30.000 era piuttosto spaventoso. Tuttavia, dopo aver ottenuto un budget ristretto, mi sono reso conto che potevo fare i sacrifici necessari per scendere a $ 30.000 all'anno.

È stato estremamente impegnativo e il budget era molto limitato (considerando tutti i pagamenti del mio debito) ma ha funzionato! Il nostro ostacolo oggi è continuare la fatica che è uscire dal debito. Quando inizi $ 110.000 nel buco (con la maggior parte del debito che è costituito da prestiti studenteschi), l'unico modo per uscirne è sacrificare per un LUNGO periodo di tempo. Sono passati 5-6 anni e ne abbiamo ancora alcuni da fare.

Ti sei permesso di celebrare qualche pietra miliare nel processo di estinzione del debito?

Il primo anno e mezzo in cui ero sul "piano", non c'erano spettacoli o festeggiamenti: niente mangiare fuori, niente vacanze, niente film, concerti o altri intrattenimenti. Erano tutti affari.

Mi ci è voluto un po', ma alla fine ho capito che non puoi vivere così per sempre, quindi abbiamo ridimensionato la nostra intensità e viviamo la vita rimanendo responsabili.

Negli ultimi 6 anni abbiamo: pagato in contanti per due auto (un vecchio battitore e due settimane fa abbiamo comprato una Camry del 2011), abbiamo abbiamo pagato in contanti per il nostro matrimonio, le fedi nuziali, la luna di miele e abbiamo anche fatto due vacanze.

Che consiglio daresti ad altri che si trovano in una situazione simile ma si sentono senza speranza che non saranno mai in grado di pagare effettivamente tutti i loro debiti? Soprattutto quando hai un 2° mutuo stai cercando di ripagare.

Il rimedio alla disperazione è il progresso e vedere che c'è una luce alla fine del tunnel. Ho fatto alcune delle cose più stupide che una persona possa fare, e non sapevo nulla sulla gestione del denaro, sulla creazione di un budget o sul vivere con meno di quanto guadagni.

Se posso farlo io, allora chiunque può. (Questo non vuole sembrare arrogante o in qualsiasi altro modo qualcuno voglia fraintenderlo). Inizia con un budget e creare un piano.

Credo fermamente che un budget sia la base per stabilire un solido piano finanziario.

Non lasciare che i debiti ostacolino i tuoi sogni

In questi giorni, vivere con i debiti è la norma, non l'eccezione. Quasi tutti voi e io sappiamo che stanno lottando con qualche forma di debito. Peggio ancora, la maggior parte delle persone si lascia trattenere dai propri sogni.

La cosa migliore che puoi fare per te stesso - e per le tue finanze - è pagare il debito ed evitarlo come la peste. Cerca di non stare al passo con gli altri e, invece, costruisci uno stile di vita divertente e realistico che puoi davvero permetterti.

Il debito può essere normale in questi giorni, ma non devi esserlo. Abbi il coraggio di essere diverso e sarai molto più felice – e molto più ricco – a lungo termine.

Hai mai pagato un debito? Quanto e come l'hai fatto?