L'attuale generazione X e i millennial saranno i beneficiari di un enorme trasferimento di ricchezza man mano che i loro genitori del baby boom invecchiano e muoiono. Alcune stime stimano questo trasferimento di ricchezza in arrivo a 30 trilioni di dollari.
I guadagni finanziari possono presentarsi in molte altre forme, come vincere alla lotteria (purtroppo raro), un accordo in un caso di infortunio, essere il beneficiario di una polizza assicurativa sulla vita, vincite al gioco d'azzardo, una somma forfettaria di pensionamento o qualsiasi altro numero fonti.
E se fossi il destinatario di un'eredità o di qualche altro tipo di manna? Cosa dovresti fare con i soldi? Come puoi utilizzare al meglio questi soldi per assicurarti una pensione confortevole?
Quanto?
L'impatto che qualsiasi eredità o colpo di fortuna avrà sulle tue finanze inizia con l'importo. Una manna di $ 50.000 è certamente bella, ma una di $ 5 milioni avrà un impatto molto più profondo sulla tua vita. Non prendere impegni finanziari finché non conosci tutti i dettagli.
Qual è la natura del colpo di fortuna?
Un'eredità o un colpo di fortuna possono assumere molte forme. Il denaro è sempre ottimo e molto versatile nel modo in cui può essere utilizzato. Puoi investirlo per la pensione o altri obiettivi a lungo termine. Puoi usarlo per acquistare praticamente qualsiasi cosa, pagare il debito o qualsiasi altra cosa.
Ciò potrebbe includere attività finanziarie come azioni, fondi comuni di investimento, ETF o altri titoli negoziabili. Questi possono essere prontamente scambiati secondo necessità.
I beni di vecchiaia come un IRA o 401 (k) possono essere generalmente convertiti in un ereditato IRA e può essere allungato, soprattutto se sei più giovane del titolare del conto da cui stai ereditando i beni.
Una grande somma forfettaria da una pensione dovrebbe di solito essere trasferita anche a un conto IRA, per mantenere intatta la natura differita delle tasse del conto.
Se ricevi beni fisici come beni immobili, opere d'arte o oggetti da collezione, questi beni saranno meno liquidi e spesso richiederanno una valutazione. Insieme a immobiliare, di solito è necessaria la manutenzione, comprese le tasse di proprietà.
Ci sono restrizioni?
L'eredità o il guadagno sono soggetti a restrizioni? Ad esempio, se ricevi azioni di una società privata, potrebbero esserci restrizioni su chi le azioni possono essere vendute e quando possono essere vendute. Potrebbero esserci alcune finestre di opportunità durante l'anno o restrizioni simili.
Un'eredità potrebbe comportare strane restrizioni, come la richiesta di laurearsi, sposarsi entro una certa età o non vendere mai le azioni della società XYZ. È importante comprendere eventuali disposizioni di questo tipo.
Non dimenticare le tasse
La tua fortuna può avere conseguenze fiscali. Le tasse sulle successioni e sulle donazioni consentono a ogni persona di trasferire $ 5,45 milioni prima che le tasse di successione federali entrino in vigore. Le tasse di successione statali variano a seconda dello stato; vorrai conoscere i limiti e le tariffe in dollari se sei il destinatario di un'eredità.
La vincita alla lotteria, ovviamente, comporterà un notevole onere fiscale, così come le vincite al gioco d'azzardo. Beni come rendite e conti pensionistici saranno soggetti a tasse quando il denaro viene prelevato. Le azioni e altri investimenti possono essere soggetti a un aumento della base dei costi quando vengono ereditati, mitigando le plusvalenze ottenute quando vengono venduti.
Elabora un piano
Una delle cose migliori da fare in anticipo è valutare la tua situazione e i tuoi obiettivi finanziari. Non sentirti sotto pressione per fare investimenti o fare qualsiasi cosa con i soldi subito. Se possibile, non dire a nessuno della tua nuova ricchezza. La famiglia e gli amici hanno la strana abitudine di presentarsi di punto in bianco in attesa di un'elemosina.
Se hai bisogno di un aiuto professionale per elaborare un piano, questo è un buon momento per trovare un consulente finanziario a pagamento che agirà come fiduciario nel lavorare con te.
Un piano inizia guardando dove sei finanziariamente, i tuoi obiettivi finanziari e le tue priorità. A che punto siete in termini di risparmio per la pensione? Speri di essere in grado di finanziare tutta o la maggior parte dell'istruzione universitaria dei tuoi figli? Ci sono alcune cose che vuoi comprare, come una nuova casa o prendendo quella vacanza da sogno di una vita?
Uno qualsiasi di questi e altri obiettivi potrebbe ora essere a portata di mano. La chiave è pianificare e poi attuare il tuo piano.
Usando il colpo di fortuna per la pensione
Esistono diversi modi per utilizzare un'eredità o una manna per contribuire a finanziare la pensione.
IRA ereditati può essere un ottimo veicolo di risparmio previdenziale. Se erediti un account IRA da un genitore o un nonno, ad esempio, come beneficiario più giovane, puoi prendere le distribuzioni minime richieste in base alla tua aspettativa di vita anziché alla loro.
Se il titolare del conto avesse già iniziato a prendere distribuzioni minime richieste (RMD), dovrai continuare così, ma ancora una volta, in base alla tua aspettativa di vita, ti consentirà di prendere distribuzioni più piccole e prolungare la crescita del conto fiscalmente differita. Se non hanno iniziato a prendere il loro RMD, puoi aspettare fino a quando non compirai 70 anni e mezzo.
Contanti e altri beni imponibili può aiutare in diversi modi. Gli investimenti possono essere mantenuti e lasciati crescere per la pensione, oppure possono essere venduti e i proventi utilizzati per acquistare partecipazioni più appropriate. I contanti possono essere utilizzati anche per aiutarti a finanziare completamente il tuo 401 (k) e un IRA ogni anno. Il denaro può aiutare a sostituire il denaro utilizzato per effettuare questi contributi, consentendo maggiori risparmi per la pensione.
Vendite di asset può aiutare a finanziare la tua pensione ora o in futuro. Che si tratti di beni immobili o opere d'arte, se questi beni hanno il valore possono essere venduti ora o in seguito con i proventi utilizzati per finanziare la pensione.
Le attività generatrici di reddito come gli immobili in affitto o un conto fruttifero possono liberare denaro che potrebbe essere utilizzato per risparmiare e investire per la pensione.
Ulteriori letture: I migliori strumenti per la pensione
Riepilogo
Un'eredità o una fortuna finanziaria può essere un evento che cambia la vita. Se investito con saggezza, può finanziare tutto o parte della tua pensione e aiutarti a raggiungere altri obiettivi finanziari. Per coloro che sono in ritardo con i risparmi per la pensione, questa manna può essere un rifacimento irripetibile. Non soffiarlo; mettere i soldi a buon uso. La pensione dovrebbe essere una priorità assoluta, in quanto non hai una seconda possibilità lì.