I conti pensionistici sono viziati?

Il documentario IN PRIMA LINEA “La scommessa del pensionamento” di Martin Smith documenta i problemi con i conti pensionistici. Nel complesso, il documentario era ok, anche se chiunque abbia familiarità con 401 (k) s imparerà comunque molto. Il documentario era anche molto unilaterale, ma questo, ovviamente, è prevedibile da un documentario della PBS. Il documentario ha intervistato individui politici di estrema sinistra come: Helaine Olen, Teresa Ghilarducci e l'economista DEMOS Robert Hiltonsmith. Almeno il documentario non ha discusso per cosa sono veramente conosciuti questi tre: un piano pensionistico sponsorizzato dal governo.

Puoi guardare il intero programma su PBS.

Il documentario ti riporta a quella che consideravano l'età d'oro del lavoro. Riceveresti un orologio d'oro e una pensione quando andrai in pensione. Sfortunatamente, come molti ricordano il passato, non era buono come una volta. Il documentario discute di come le pensioni fossero perfette e non c'era niente di sbagliato in esse. A parte il fatto che il documentario non menziona oggi le restanti pensioni private e pubbliche sono molto sottofinanziate. Oggi i piani pensionistici come il CalPERS della California sono deliranti e si aspettano ancora un rendimento annuo dell'8% in questo contesto di bassi tassi di interesse dei fondi FED.

Non dimenticare che all'epoca gli Stati Uniti erano una potenza globale con poca concorrenza dall'estero. Con i miglioramenti nella tecnologia medica, anche la longevità delle persone è aumentata notevolmente da quel periodo. Ciò significa che l'importo necessario per finanziare completamente una pensione era molto inferiore a quello attuale.

La verità è che non c'è pranzo gratis: il rischio è rischio. Il rischio e la responsabilità sono stati semplicemente trasferiti dal datore di lavoro al lavoratore. A differenza del titolo del programma, tutti gli investimenti fino a un certo punto sono un "azzardo". Non esiste un investimento privo di rischi.

Il documentario mostra i fallimenti nella pianificazione della pensione, compresi gli errori del narratore. Tuttavia, è difficile dispiacersi per queste persone. Un individuo è stato intervistato davanti a un nuovo Macbook Pro con elettrodomestici in acciaio inossidabile sullo sfondo. Il documentario, stranamente, non parlava con nessuno che avesse successo. È tipico di qualsiasi documentario perché va contro la narrativa.

La parte interessante è l'introduzione con l'economista Robert Hiltonsmith di DEMOS (un think tank molto a sinistra del centro). Robert ha solo $ 8.000 nel suo conto pensionistico. Ora è certo che ha solo 31 anni, ma gioca nella carta del patsy. Tieni presente che è stato educato per essere un economista. Qual era la sua scusa rispetto agli altri individui? Robert certamente dovrebbe sapere meglio che risparmiare solo il 3% del suo stipendio. Quella “speranza”, come la chiamava lui, non è una strategia di risparmio. Ironia della sorte, in base alla mia esperienza, molti economisti si considerano poveri investitori.

Sfortunatamente, con la maggior parte di questi tipi di programmi non si sente mai il punto di vista opposto. Se lo fai, ricevi interviste sbalordite come gli ospiti di JP Morgan e Prudential. Anche se i momenti del cervo nei fari erano giustificati. I piani a commissioni elevate e gestiti attivamente sono un modo terribile per investire per la pensione. Molti piani pensionistici sovraccaricano i servizi di investimento e possono consumare fino al 30% dei tuoi guadagni nel tempo. È fondamentale che tu lo sappia quanto ti costa il tuo 401(k)..

Le lezioni più importanti apprese dal documentario sono state:

1. Le commissioni contano molto!
2. I tuoi investimenti dovrebbero essere fondi basati su indici

Se il tuo datore di lavoro non offre buone scelte di fondi, dovresti fare pressioni per opzioni migliori. Anche se nel caso dell'ospite Martin Smith che mette in dubbio i fondi nel suo piano 401 (k) sembra sospetto. In quanto proprietario dell'attività, Martin avrebbe sicuramente dovuto saperlo meglio perché ha scelto l'amministratore del piano! In caso contrario, vergognati per non aver fatto ricerche. Si spera che abbia migliorato le opzioni di fondi a disposizione dei suoi dipendenti.

Per i molti altri senza un'opzione di piano pensionistico disponibile, prova a fare lobby per uno. Caso peggiore: trovare un lavoro migliore che offra un piano pensionistico, utilizzare un conto IRA e ci siano sempre risparmi imponibili. Solo perché la tua azienda non offre un piano pensionistico non ti esonera risparmio per la pensione.

Qual è il vero problema?

I conti pensionistici sono certamente viziati, ma non nel modo discusso nel documentario. Almeno con i recenti cambiamenti nella trasparenza, saprai quanto ti sta costando il tuo 401 (k). Considero questa nuova legge una “cosa buona”, e sicuramente era necessaria. Tuttavia, non puoi legiferare via la stupidità. Quanti controllano il loro estratto conto trimestrale? Quanti si prendono la briga di istruirsi e pianificare in anticipo il pensionamento? Purtroppo, troppi. Come ha recentemente menzionato Fidelity, il conto pensionistico medio è di soli $ 397.400 per qualcuno vicino all'età pensionabile. Questo è certamente preoccupante e non abbastanza per la pensione. Molti baby boomer si affidano alla previdenza sociale per integrare in modo significativo il loro reddito da pensione.

Il vero problema è che alcuni non possono, e molti non lo fanno, risparmiare abbastanza per la pensione. Mentre le commissioni e i fondi gestiti attivamente danneggiano i rendimenti, non importa se non hai abbastanza soldi per andare in pensione. Il cattivo comportamento umano è il vero problema. La domanda allora diventa: dovremmo: lasciare che le persone prendano le proprie decisioni, "spingerle" e configurare impostazioni predefinite per la pensione, o tramite la forza del governo richiedere risparmi? Sfortunatamente, se viene utilizzata l'ultima opzione, in genere è una proposta tutto o niente. Altrimenti noto con la forza di una pistola. Per uno come me che è responsabile, lo farei sicuramente amore di rinunciare alla previdenza sociale. Anche se posso capire fino a un certo punto perché esiste per gli altri. Il problema è che non ho scelta in materia e vengo punito per le decisioni sbagliate di investimento degli altri.

Ironia della sorte, penso che i limiti annuali di pensione siano troppo bassi. Anche se dalle recenti discussioni del nostro governo sembra che vogliano limitare il differimento delle tasse e dissuadere i risparmiatori dal risparmiare "troppo". La mia preoccupazione negli ultimi tempi è che il nostro governo andrà contro le leggi sulla pensione esistenti e in qualche modo tasserà i risparmiatori prudenti che hanno pianificato la pensione. Tutto in nome del pareggio per chi non è stato prudente.