Guida ai prestiti alle imprese

Se hai un'attività, probabilmente è solo una questione di tempo prima che tu abbia bisogno di un prestito aziendale.

E se lo fai, sarai felice di sapere che hai diverse opzioni.

Quale sceglierai dipenderà dal tipo di attività che hai, dalla quantità di denaro di cui hai bisogno, dallo scopo dei proventi del prestito e dalla forza della tua attività e dei profili di credito.

Perché potresti aver bisogno di un prestito aziendale?

Quando si avvia un'impresa per la prima volta, le fonti più tipiche di finanziamento e capitale sono i risparmi personali, le carte di credito, le linee di credito per la casa o anche 401(k) prestiti.

In alternativa, puoi anche ottenere finanziamenti da familiari e amici.

Sono tutte fonti ragionevoli, considerando che di solito non c'è alternativa.

Ma una volta che la tua attività è operativa e si è dimostrata stabile, quasi sicuramente vorrai creare credito specifico per l'attività.

Ci sono diversi motivi per cui lo farai:

1. Per consentire all'azienda di funzionare come un'entità finanziaria separata. Man mano che l'azienda cresce, vorrai sempre più separare le tue finanze da quelle dell'azienda. Come minimo, ciò renderà più semplice e pulita la preparazione delle tasse e la compilazione dei rendiconti finanziari. Semplificherà anche le tue finanze personali.
2. Per fornire protezione legale. Se l'azienda prende un prestito, potresti non essere personalmente responsabile. Questo potrebbe diventare molto importante se l'azienda fallisce o ha bisogno protezione fallimentare.
3. Per far crescere il tuo business. Man mano che la tua attività cresce, le richieste finanziarie aumenteranno. La capacità dell'azienda di prendere in prestito denaro ti consentirà di finanziare tale crescita.
4. Mantenere il flusso di cassa disponibile. Ogni azienda ha spese in corso da coprire. Avere accesso al capitale dei prestiti commerciali manterrà il flusso di cassa libero per far fronte alle spese correnti.

Come richiedere un prestito aziendale

Poiché sono disponibili diversi tipi di prestiti commerciali, i criteri e i requisiti possono variare notevolmente.

Ma come regola generale, dovresti essere pronto a fornire alcuni o la maggior parte di quanto segue:

• Applicazione: domanda di prestito completata, che potrebbe essere molto più dettagliata di quella che compilerai per un prestito personale.
• Informazione personale: da te e da altri proprietari, inclusi nome, indirizzo, SSN, reddito annuo, beni personali e se sei o meno proprietario di una casa.
• Rapporto di credito: Aspettati che il creditore tiri un rapporto di credito personale, soprattutto se l'azienda è nuova al prestito.
• Informazioni di base sull'attività: tipo di attività, età, struttura giuridica (società societaria, società di persone, LLC, ecc.) e fatturato annuo.
• Documentazione finanziaria: dichiarazioni dei redditi aziendali e personali, rendiconti finanziari recenti e estratti conto bancari di diversi mesi per verificare il flusso di cassa.
• Importo del prestito richiesto e sua destinazione.
• Piano aziendale: Alcuni finanziatori chiedono un business plan che dovrebbe precisare la direzione futura dell'azienda.
• Libro paga: Se l'azienda ha dipendenti, il prestatore può richiedere i registri delle buste paga (e anche per confermare che i pagamenti delle tasse sui salari sono in corso).
• Altri debiti o passività significative dell'impresa.

Il creditore può anche avere requisiti molto specifici. Ciò può includere un periodo minimo di lavoro o un requisito minimo di entrate lorde, ad esempio $ 100.000 all'anno o $ 10.000 al mese.

Tuttavia, come vedrai nella prossima sezione, esiste una fonte di prestito per quasi tutti i tipi di attività.

Ciò significa che se non sei idoneo per un tipo di prestito, potrebbe essercene un altro disponibile.

Fonti di prestito aziendale

C'è stato un tempo in cui la principale fonte di finanziamento delle imprese erano le banche. E mentre figurano ancora in modo significativo nel mix, ci sono altre fonti.

Esattamente quale sceglierai dipenderà dal tipo e dalla forza della tua attività, nonché dalle specifiche esigenze di finanziamento che hai. Valuta attentamente ogni fonte di prestito rispetto alle tue esigenze aziendali.

Banche commerciali

Le banche commerciali sono un miscuglio.

Da un lato, possono offrire una varietà di servizi bancari aziendali, oltre ai prestiti.

Ad esempio, molti forniscono conti commerciante per transazioni con carte di credito e di debito, supporto per transazioni internazionali, servizi di buste paga e conti correnti aziendali.

Ma il rovescio della medaglia è che le banche commerciali generalmente hanno i requisiti più severi per i prestiti alle imprese. Ad esempio, in genere non amano le imprese emergenti.

Ecco alcuni fattori chiave di cui dovresti essere a conoscenza se stai considerando le banche commerciali come un'opzione di prestito:

• Età: La maggior parte richiederà che tu sia in attività per almeno due o tre anni prima che prendano in considerazione l'estensione di un prestito.
• Flusso monetario: Avranno requisiti minimi di flusso di cassa abbastanza elevati
• Documentazione: Faranno richiesta Un sacco di documentazione, più di altre fonti di prestito.
• Opzioni: Avrai una scelta di molte banche commerciali con cui lavorare.
• Versatilità: Grandi banche, come J.P. Morgan Chase e Wells Fargo, di solito hanno la più ampia varietà di prestiti, che possono includere finanziamenti per attrezzature, mutui commerciali e prestiti specifici per determinati tipi di attività.

Lo svantaggio delle grandi banche è che di solito lavorano con clienti più grandi. Ad esempio, potrebbero richiedere un fatturato annuo minimo di $ 1 milione o $ 5 milioni. Se sei una piccola impresa, potrebbe essere meglio lavorare con una piccola banca locale.

Potrebbero non avere la varietà di servizi o tipi di prestito delle grandi banche, ma potrebbero essere più disposti a lavorare con te. Ma proprio come le grandi banche, è probabile che i loro requisiti siano più severi rispetto ad altri tipi di prestatori di affari.

Finanziatori peer-to-peer (P2P)

Prestito P2P è diventato forte negli ultimi anni e hanno una nicchia per quasi tutti i tipi di prestito. Puoi giocare a prestiti P2P in due modi.

Il primo è attraverso un prestito personale.

I tipici istituti di credito P2P ti permetteranno di prendere in prestito fino a $ 35.000 e $ 40.000 praticamente per qualsiasi scopo come prestito personale.

Naturalmente, questo non è un prestito aziendale nel vero senso della parola.

Ma se hai assolutamente bisogno di finanziamenti per la tua attività, in particolare se è nuova, questa è un'opzione definitiva. E soprattutto, i prestiti personali P2P non richiedono garanzie.

Ma poiché lo spazio P2P è cresciuto, ora ci sono istituti di credito che offrono specificamente prestiti alle imprese. Esempi inclusi:

Club di prestito per prestiti alle imprese

Club di prestito offre prestiti alle imprese, oltre a prestiti personali. Puoi prendere in prestito fino a $ 300.000 per acquistare attrezzature o inventario, rifinanziare il debito esistente o coprire le spese aziendali correnti.

I prestiti sono a tasso fisso, con durata da 1 a 5 anni, e tassi di interesse che vanno dal 9,77% al 35,71% TAEG.

Lending Club richiede che tu sia in attività da un minimo di 12 mesi e che abbia almeno $ 50.000 di vendite annuali. Devi anche possedere almeno il 20% dell'attività e avere un credito personale equo o migliore. Non consentono recenti fallimenti o gravami fiscali.

I prestiti inferiori a $ 100.000 non richiedono garanzie e non è necessario fornire un piano aziendale o proiezioni aziendali.

Tuttavia, al ribasso, richiedono una commissione di emissione compresa tra l'1,99% e l'8,99% dell'importo del prestito.

L'esatto importo che pagherai sia in origine che in interessi dipenderà dal tuo profilo di credito e dalla forza della tua attività.

Iscriviti a Lending Club

Circolo di finanziamento

Circolo di finanziamento è un prestatore P2P dedicato ai prestiti alle imprese. Puoi prendere in prestito ovunque da $ 25.000 a $ 500.000 e non esiste un requisito minimo di entrate lorde annuali.

Tuttavia, richiedono un minimo di due anni di attività.

La durata del prestito va da sei mesi a cinque anni, con tassi di interesse che vanno dal 4,99% al 27,79%.

Non è prevista alcuna penale per il pagamento anticipato e la commissione di origine varia tra il 3,49% e il 7,99%. E come Lending Club, i proventi possono essere presi in prestito per qualsiasi scopo.

Ulteriori informazioni su Funding Circle

StreetShares

StreetShares è uno dei finanziatori P2P aziendali più interessanti.

Sono specializzati in prestiti per aziende di proprietà di veterani, anche se chiunque può richiedere.

Ma oltre ai prestiti a termine standard, offrono anche linee di credito commerciali e finanziamenti a contratto. I prestiti a termine possono variare da $ 2.000 a $ 250.000, con termini da tre mesi a tre anni.

Per qualificarti, devi essere in attività da almeno un anno e avere almeno $ 25.000 di entrate annuali.

Ti verrà richiesto di fornire una garanzia personale sul prestito, e hai bisogno di un punteggio di credito minimo di 600. I tassi di interesse possono variare tra l'8% e il 39,99%.

Le linee di credito aziendali possono essere da $ 5.000 fino a $ 250.000 e con termini fino a 36 mesi. Puoi prelevare fondi quando ne hai bisogno e pagare gli interessi solo sull'importo in sospeso.

È un buon modo per avere finanziamenti disponibili con breve preavviso.

Anticipi di cassa del commerciante (MCA)

Questo è un tipo di finanziamento completamente diverso.

Di fatto, non è nemmeno un prestito.

Il prestatore fornisce un anticipo in contanti in cambio di una percentuale delle ricevute giornaliere della carta di credito e di debito.

Il vantaggio con gli MCA è che in genere non dipendono dal tuo credito personale o da garanzie specifiche. Poiché sono legati alle entrate delle carte che passano attraverso la tua banca, quel flusso di cassa rappresenta sia la garanzia che la fonte di rimborso.

Lo svantaggio degli MCA è che sono costosi. Un prestatore potrebbe anticipare $ 10.000, ma richiedere un rimborso di $ 12.000 in pochi mesi.

Ecco le basi degli MCA:

• Ammontare del prestito: Ovunque da poche migliaia di dollari a un paio di centinaia di migliaia di dollari. Dipende interamente dal flusso di cassa generato dalle vendite della tua carta.
• Flusso monetario: Ciò che ottieni dipende interamente dal flusso di cassa generato dalle vendite della tua carta e dalle vendite delle carte di debito.
• Rimborso: Può essere basato su un importo mensile fisso o su una percentuale delle vendite delle carte di credito e di debito.
• Qualificazioni: Per qualificarti, in genere dovrai fornire estratti conto di diversi mesi, che dimostrino le vendite della tua carta di credito e di debito. L'importo del prestito sarà basato su tale flusso di cassa.

In altre parole, gli MCA sono facili da ottenere, ma sono costosi. Inoltre, il termine è in genere limitato a non più di pochi mesi.

Funzionano meglio per le aziende che non possono ottenere finanziamenti da nessun'altra fonte e ne hanno bisogno solo per un breve periodo.

 Considerali come un ultimo disperato tentativo. Esempi di istituti di credito MCA includono CAN Capital, Credibile e Finanziamento nazionale.

Prestiti per l'amministrazione delle piccole imprese (SBA)

Prestiti SBA sono un programma di prestito per piccole imprese fornito dal governo degli Stati Uniti, sebbene sia generalmente disponibile tramite le banche partecipanti. In effetti, le banche effettivamente concedono i prestiti, ma sono garantiti dallo SBA.

A causa di tale garanzia, comportano tassi di interesse inferiori rispetto ad altri tipi di prestiti commerciali e sono disponibili anche per le imprese emergenti.

Puoi prendere in prestito ovunque da $ 500 fino a $ 5,5 milioni per la tua attività. Il denaro può essere utilizzato per acquistare beni (incluso immobiliare) o fornire capitale operativo.

Per qualificarti, devi essere un'azienda a scopo di lucro e aver investito in azioni. Inoltre, devi essere in grado di ottenere fondi da qualsiasi altra fonte di prestito. Potresti anche essere in grado di qualificarti se hai un cattivo credito.

La durata del prestito varia da cinque anni a 25 anni, con tassi di interesse fino al 6,75%.

E sebbene i termini e i tassi di interesse siano inferiori rispetto ad altre opzioni di finanziamento aziendale, i prestiti SBA sono molto complicati da richiedere. Richiedono una notevole quantità di documenti e tempi di approvazione più lunghi. I prestiti possono anche richiedere garanzie.

Se sei interessato a richiedere un prestito SBA, verifica con le banche della tua zona che partecipano al programma.

A cosa fare attenzione con i prestiti alle imprese

Il prestito comporta sempre dei rischi. Questo vale anche per i prestiti alle imprese. Ecco alcuni di cui devi essere a conoscenza:

I prestiti alle imprese possono essere complicati

I prestiti alle imprese non sono standardizzati come prestiti personali. Poiché ogni azienda è diversa, ogni prestatore ha le sue condizioni.

Ad esempio, il prestito può richiedere all'azienda di soddisfare determinati minimi finanziari, come attività liquide e flusso di cassa. E su grandi prestiti a lungo termine, possono richiedere periodicamente rendiconti finanziari.

Fai esaminare attentamente i prestiti commerciali da un avvocato specializzato in questo campo. Ci vorrà un occhio allenato per individuare e spiegare chiaramente alcune delle "disposizioni di gotcha" che si nascondono nei dettagli.

Il creditore può richiedere una garanzia personale

 Uno dei tuoi obiettivi principali dovrebbe essere quello di avere il prestito completamente a nome della tua attività.

Ma in molti casi, il creditore può richiedere una sorta di garanzia personale. Ciò sarà vero per i tuoi primi prestiti commerciali o se il prestatore ha dubbi sulla forza della tua attività.

In caso di default, il tuo sostentamento sarà in pericolo

 Se sei inadempiente su una carta di credito personale, il creditore può bloccare la tua linea di credito e iniziare un processo di riscossione.

Ma se sei inadempiente su un prestito aziendale, è possibile che il creditore possa farti fallire.

Non solo avrai un prestito insoluto, ma potresti anche perdere il tuo reddito.

Non lasciarti trasportare dai prestiti aziendali

 Il servizio del debito su qualsiasi prestito ridurrà il flusso di cassa della tua attività.

Potrebbe persino compromettere la tua capacità di pagare altre spese, come affitto, inventario, buste paga o fornitori esterni. Questo è un altro ottimo motivo per mantenere i prestiti aziendali al minimo assoluto.

Non prendere mai in prestito più di quanto l'azienda possa comodamente permettersi di rimborsare,

Considerazioni finali sui prestiti alle imprese

Se la tua azienda ha raggiunto quel punto in cui è necessario il finanziamento, potresti voler indagare su ciascuna di queste fonti di prestito.

Ad esempio, potresti iniziare con una banca commerciale, poiché offre l'opportunità di sviluppare una relazione d'affari.

Ma se non riesci a ottenere un prestito lì, puoi provare il percorso P2P. E solo se ciò non funziona, potresti voler esaminare gli MCA.

Se la tua attività è nuova di zecca, i prestiti bancari e gli ICM non saranno un'opzione. Potresti voler iniziare con un prestito personale da un prestatore P2P. Oppure, se sei disposto ad affrontare la seccatura, richiedi un prestito SBA.

Se nessuna di queste fonti funziona, potresti non essere ancora pronto per un prestito aziendale.

Ma una volta che sei in attività da un paio d'anni e hai stabilito un flusso di cassa stabile, dovresti essere in grado di trovare istituti di credito disposti a concederti un prestito aziendale di qualche tipo.