Ci sono molte cose a cui pensare quando decidi di cambiare datore di lavoro, incluso cosa accadrà al tuo 401 (k). La buona notizia è che i tuoi risparmi previdenziali non scompaiono come gli altri benefici forniti dal datore di lavoro, come l’assicurazione sanitaria e le ferie retribuite.
Hai diverse opzioni per gestire i tuoi vecchi piani pensionistici 401 (k) e simili, in modo che il tuo portafoglio possa continuare a creare ricchezza e raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine.
Sommario
- Come gestire un vecchio 401 (k)
- Fare niente
- Trasferimento al tuo attuale datore di lavoro
- Passa a un'IRA
- Apri un'IRA autodiretta
- Incassalo
- Domande frequenti
- Pensieri finali
Come gestire un vecchio 401 (k)
Nella maggior parte dei casi, puoi decidere come verrà gestito il tuo vecchio piano 401 (k) dopo aver completato una transizione di carriera. Non importa se smetti, vieni licenziato o sei licenziato.
Ecco 5 delle opzioni 401(k) più comuni.
Fare niente
L'opzione predefinita è lasciare il tuo 401 (k) esistente con lo stesso fornitore finché non sei pronto a trasferirlo o iniziare a ricevere distribuzioni quando il tuo saldo supera i $ 5.000.
Tuttavia, i datori di lavoro possono esercitare i seguenti diritti con saldi inferiori:
- Saldi compresi tra $ 1.000 e $ 5.000: Trasferisci il denaro in un IRA a scelta dell'azienda.
- Saldi inferiori a $ 1.000: Liquidare tutte le partecipazioni e inviarti un assegno cartaceo per il saldo (questo è un evento imponibile a meno che non depositi i fondi in un conto fiscalmente agevolato entro 60 giorni)
Se decidi di mantenere il tuo 401 (k) dove si trova per il momento, puoi continuare a riequilibrare il tuo portafoglio e accedere alle attuali opzioni di investimento del fornitore del piano.
Non esiste una scadenza per spostare o incassare il tuo portafoglio, ed è possibile tenerlo parcheggiato fino al raggiungimento della pensione ed effettuare distribuzioni senza penalità.
Sfortunatamente, non puoi più contribuire con nuovo denaro o ricevere contributi corrispondenti.
Per quanto riguarda le partite del datore di lavoro, verifica che i contributi corrispondenti siano completamente maturati prima di trasferire il saldo per evitare di restituire parte del ricavato.
Inoltre, devi continuare a pagare le commissioni di gestione annuali, che possono essere un importo fisso o una percentuale del saldo del tuo conto. Poiché questa commissione può essere relativamente elevata, potresti decidere di rinnovare o trasferire il tuo conto su un conto di investimento a basso costo per evitare questa commissione.
Trasferimento al tuo attuale datore di lavoro
Se sei soddisfatto delle opzioni di investimento del piano 401(k) del tuo nuovo datore di lavoro, potresti essere in grado di trasferire il saldo dal tuo vecchio 401(k) ed evitare tasse e sanzioni. Il consolidamento dei 401 (k) può essere un'ottima decisione se il nuovo fornitore del piano ha commissioni comparabili o inferiori.
Potrebbe essere necessario avviare la richiesta di trasferimento con il tuo vecchio fornitore, ma il nuovo fornitore di solito può completare il processo. Innanzitutto, verifica con il fornitore del tuo nuovo piano come funziona un trasferimento diretto 401 (k) e il tuo ruolo nel processo.
Di solito, dovrai completare un modulo di richiesta di trasferimento e fornire i dettagli dell'account, e i fornitori prenderanno tutto da lì.
A seconda dell'allocazione del portafoglio esistente e del nuovo fornitore del piano, è possibile effettuare un trasferimento in natura che mantenga le azioni attuali e fondo comune partecipazioni intatte.
È anche possibile che il vecchio fornitore possa liquidare le azioni e depositare un saldo in contanti. Anche se devi decidere come investire il denaro, queste vendite di azioni non sono imponibili poiché avvengono in un conto fiscalmente vantaggioso e non stai richiedendo un prelievo.
Perché un trasferimento diretto 401(k) potrebbe non funzionare: Se il tuo vecchio datore di lavoro ha investito i tuoi fondi in un IRA o ha liquidato il saldo entro 30 giorni dalla fine del rapporto di lavoro, potresti non essere in grado di trasferire i soldi direttamente nel tuo nuovo piano 401 (k).
Anche se questa politica sembra dura, riduce al minimo i costi operativi per il tuo vecchio datore di lavoro. Contatta il tuo ex dipartimento delle risorse umane o controlla la corrispondenza inviata per posta riguardante le opzioni del tuo piano pensionistico.
Passa a un'IRA
Se non ti piace il piano del tuo nuovo datore di lavoro, scegliendo a rollover dell’IRA ti darà maggiore flessibilità. Inoltre, se si tratta di un conto autogestito, è anche molto meno probabile che paghi eventuali commissioni annuali per la manutenzione del conto, anche se verranno applicate delle commissioni IRA gestiti.
Il processo di rollover è semplice e richiede solo pochi giorni per essere completato. Utilizzando un servizio come Capitalizzare può semplificare il processo, indipendentemente dal fatto che tu abbia uno o più vecchi piani 401 (k) che desideri convertire in un IRA.
L'opzione più comune è convertire un tradizionale 401 (k) in un tradizionale IRA e a Roth 401(k) in un Roth IRA.
Il tuo nuovo broker potrebbe anche consentirti di trasferire il tuo tradizionale 401 (k) su un Roth IRA. L’importo di conversione è soggetto alle imposte sul reddito, ma non pagherai alcuna imposta o sanzione aggiuntiva distribuzioni future quando il tuo conto è aperto da almeno cinque anni e hai almeno 59 anni e mezzo vecchio.
Apri un'IRA autodiretta
La maggior parte delle persone associa a rollover dell’IRA con una società di intermediazione mobiliare online utilizzata per investire in azioni e obbligazioni.
Puoi anche accedere asset alternativi come gli immobili fisici o i metalli preziosi, ma è necessario utilizzare un diverso tipo di IRA per continuare a godere di investimenti fiscalmente vantaggiosi.
UN IRA autodiretta soddisfa questo scopo di investimento e ti dà più libertà di investire. È anche un eccellente opportunità di investimento per investitori accreditati.
IRA autodiretti addebitare commissioni annuali di gestione del conto simili a 401 (k). Pertanto, considera questa opzione quando disponi di un saldo di portafoglio considerevole.
Incassalo
Ci sono diverse circostanze in cui liquidare il tuo 401 (k) e ricevere contanti sul tuo conto bancario è la scelta migliore. Tuttavia, i lavoratori più giovani probabilmente dovranno affrontare la temuta penalità del 10% per il riscatto anticipato.
Sei vicino alla pensione
Questa opzione ha più senso quando hai almeno 59 anni e mezzo e puoi effettuare distribuzioni senza penalità, sebbene i tuoi fondi al lordo delle imposte siano soggetti alle normali imposte sul reddito.
Se hai un Roth 401(k), verifica che il primo contributo sia avvenuto almeno cinque anni fa, poiché i tuoi prelievi sono ancora soggetti alla penalità di distribuzione anticipata del 10% anche se sei maggiorenne.
Puoi invece investire i tuoi proventi in investimenti a basso rischio che ottengono rendimenti competitivi con meno volatilità.
72(t) Distribuzioni
L'IRS prevede disposizioni per distribuzioni di piani pensionistici perequazione ai sensi Sezione 72(t). Considera questa opzione se non vuoi o non hai bisogno di una distribuzione forfettaria per dare al tuo gruzzolo più tempo per rimanere sul mercato e guadagnare interesse composto.
Anche se questa opzione riduce la velocità di prelievo per preservare il fondo pensione, vengono effettuate le distribuzioni prima di compiere 59 anni e mezzo sei soggetto alla penalità di distribuzione anticipata del 10%, a meno che tu non abbia una qualifica eccezione.
Ritiri per difficoltà
La maggior parte dei prelievi anticipati sono soggetti a una sanzione federale del 10% oltre alle imposte sul reddito. È possibile rinunciare alla commissione per queste spese qualificanti:
- Prelievi fiscali dell'IRS
- Spese mediche non rimborsate (superiori al 10% del reddito lordo rettificato)
- Premi dell'assicurazione sanitaria durante la disoccupazione (solo IRA qualificati)
- Separazione dal servizio (Dopo i 55 anni e dopo i 50 anni per i dipendenti di pubblica sicurezza)
- Acquirenti di case per la prima volta (solo IRA, fino a $ 10.000 per individuo)
- Distribuzioni correttive (dopo aver versato contributi in eccesso 401 (k))
Come ogni esenzione dalle commissioni, si applicano termini e condizioni e sono soggetti a modifiche in qualsiasi momento. Inoltre, le linee guida sui prelievi differiscono tra 401 (k) e IRA e potrebbe essere necessario richiedere prima un rollover IRA. Puoi leggere il Regole dell'IRS qui per saperne di più.
Preferisco un conto imponibile/Avere esigenze finanziarie a breve termine
Pagare la penalità del 10% può essere un piccolo prezzo per avere maggiore flessibilità con i tuoi risparmi previdenziali. Anche se non godi più dei vantaggi fiscali tradizionali o Roth, puoi investire in un conto di intermediazione imponibile, saldare i debiti o coprire altre spese una tantum.
Ad esempio, forse hai bisogno di fondi per pagare le bollette durante una transizione di carriera o per acquistare un proprietà di investimento o altre risorse alternative.
Incassare il tuo 401 (k) non è il la migliore mossa finanziaria a lungo termine se mancano alcuni decenni alla pensione e il tuo gruzzolo ha bisogno di finanziamenti extra. Inoltre, può essere difficile trovare i fondi per ricostituire l'importo della distribuzione e il denaro non è investito, in modo simile a un prestito 401 (k).
Di conseguenza, considera di incassare il tuo 401 (k) come opzione di ultima istanza.
Domande frequenti
È possibile mantenere i saldi 401 (k) superiori a $ 5.000 presso un vecchio datore di lavoro a tempo indeterminato purché si paghino le commissioni annuali per il servizio del conto.
Tuttavia, le disposizioni federali consentono ai luoghi di lavoro di convertire automaticamente i saldi compresi tra $ 1.000 e $ 5.000 in un IRA o di liquidare conti inferiori a $ 1.000. Hai 60 giorni per versare i fondi su un conto pensionistico idoneo ed evitare tasse e sanzioni.
No, i datori di lavoro non possono trattenere i contributi 401(k) dei dipendenti in nessuna circostanza. Tuttavia, è possibile riscuotere contributi finanziati dal datore di lavoro che non sono interamente maturati.
Di solito no, anche se potresti dover pagare una commissione di gestione del conto finale con il tuo vecchio fornitore, e il tuo nuovo fornitore potrebbe addebitare una spesa ricorrente simile. UN rollover dell’IRA è il modo migliore per evitare eventuali commissioni sul conto in futuro.
No, trasferire un 401 (k) al tuo nuovo datore di lavoro o inserirlo in un IRA simile (ad esempio, dal tradizionale 401 (k) a un IRA tradizionale) non incorrerà in tasse o sanzioni ordinarie. Tuttavia, il saldo è soggetto a tassazione quando si converte un conto tradizionale con imposte differite in un Roth IRA.
Pensieri finali
Non devi preoccuparti di cosa accadrà al tuo 401 (k) quando lasci o vieni licenziato dal tuo attuale lavoro, poiché avrai sempre accesso ai tuoi fondi.
Nella maggior parte delle situazioni, non sarà necessario intraprendere azioni immediate. Concentrati invece su questioni più critiche durante una transizione di carriera.
Un'eccezione degna di nota è quando il saldo è inferiore a $ 5.000, poiché potrebbe essere necessario trasferirlo tempestivamente su un altro conto pensionistico per evitare tasse e sanzioni.