I migliori investimenti a breve termine: i conti più sicuri per i tuoi soldi

Stai cercando un posto sicuro dove conservare i tuoi soldi mentre guadagni un tasso di interesse competitivo? Forse sei in disparte in attesa di un'opportunità per entrare nei mercati.

Mentre dovresti sempre perseguire una strategia di investimento a lungo termine se hai decenni rimasti nella tua carriera di investitore, molti investitori stanno approfittando della recente inflazione elevata e dei rialzi dei tassi d'interesse aumentando la loro esposizione a breve termine ea basso rischio investimenti.

In questo articolo, condivido i migliori investimenti a breve termine da prendere in considerazione in questo momento.

Sommario

1. Cosa è considerato un investimento a breve termine?
2. I migliori investimenti a breve termine
1. 1. Conti di risparmio ad alto rendimento
2. 2. Conti del mercato monetario
3. 3. Conti di gestione della liquidità
4. 4. CD senza penalità
5. 5. Titoli garantiti da immobili
6. 6. Buoni del tesoro a breve termine
7. 7. Obbligazioni indicizzate all'inflazione
8. 8. Fondi comuni di investimento del mercato monetario
insta stories
9. 9. Obbligazioni municipali
10. 10. Obbligazioni societarie a breve termine
11. 11. Obbligazioni per piccole imprese
3. Domande frequenti
4. Pensieri finali

Cosa è considerato un investimento a breve termine?

Gli investimenti a breve termine di solito hanno un periodo di investimento di due anni o meno e spesso condividono le seguenti caratteristiche:

• Elevata liquidità: Di solito puoi vendere o ritirare la tua posizione entro pochi giorni o settimane senza penalità e al valore nominale.
• Rischio minimo: La maggior parte degli investimenti a breve termine sono considerati "privi di rischio" grazie all'assicurazione federale, al breve periodo di investimento e all'eccellente rating del credito finanziario. Divulgazione completa, ogni investimento comporta dei rischi, ma la maggior parte delle attività a breve termine ti consente di dormire sonni tranquilli sapendo che il tuo investimento principale è al sicuro.
• Senza tasse: Molti non addebitano commissioni di transazione o commissioni di servizio mensili. Se lo fanno, è minimo. Tuttavia, il tuo reddito da investimento potrebbe essere completamente tassabile in un conto non pensionistico.

I vari investimenti, che esploreremo di seguito, hanno diversi potenziali di rendimento, livelli di rischio e opzioni di rimborso.

I migliori investimenti a breve termine

I seguenti investimenti sono considerati tra i prodotti a più alto rendimento con il minor rischio a breve termine.

1. Conti di risparmio ad alto rendimento

UN conto deposito ad alto rendimento può guadagnare molto di più rispetto ai conti offerti dalle tradizionali banche fisiche. Alcune delle piattaforme più redditizie al momento guadagnare il 5% o più rispetto allo 0,10% o meno di una grande banca, anche se il tasso di interesse è variabile e può cambiare senza preavviso.

La parte migliore è che ricevi ancora fino a $ 250.000 in benefici assicurativi FDIC.

La maggior parte dei conti non ha requisiti di saldo minimo, anche se potrebbe essere necessario depositare $ 100 o più per iniziare. Inoltre, i conti online richiedono di trasferire fondi da un conto collegato tramite il sito web o l'app mobile della tua banca. Non puoi depositare fondi di persona.

I conti ad alto rendimento offrono molta liquidità poiché i tuoi depositi sono disponibili per il prelievo entro pochi giorni lavorativi. Tuttavia, il numero di prelievi gratuiti potrebbe essere limitato, quindi non vorrai utilizzare questo account per pagare le bollette. UN conto corrente premi è un posto migliore per spendere soldi.

Perché ci piacciono i conti di risparmio ad alto rendimento

• Guadagna un tasso di interesse competitivo
• Nessun canone di servizio mensile
• Requisiti di equilibrio minimi o nulli
• Nessun periodo minimo di investimento
• Fino a $ 250.000 in assicurazione FDIC

Rischi potenziali

• Tassi di interesse variabili
• Potenziale rendimento inferiore rispetto ai CD e agli investimenti a reddito fisso

2. Conti del mercato monetario

Le banche offrono anche conti del mercato monetario, che condividono molte somiglianze con i conti di risparmio online, tra cui l'assicurazione FDIC, tassi di interesse superiori alla media e requisiti di saldo bassi o nulli.

Una differenza principale è che puoi richiedere una carta di debito per effettuare prelievi bancomat o pagare per gli acquisti. Come avvertimento, sei limitato a sei prelievi mensili, quindi a conto corrente gratuito è ancora meglio per la spesa quotidiana.

I conti del mercato monetario guadagnano un tasso di interesse competitivo, ma dovresti confrontare il rendimento con i conti di risparmio ad alto rendimento per vedere quale ha il tasso più alto. Potresti prendere in considerazione l'apertura di uno di ciascuno per trasferire i tuoi fondi al prodotto a rendimento più elevato. I tassi sono variabili per conti di risparmio e conti del mercato monetario.

Perché ci piace

• Tasso di interesse competitivo
• Nessuna commissione per il servizio del conto
• Requisiti di saldo minimo bassi o nulli
• Potresti ricevere una carta di debito per i prelievi
• Fino a $ 250.000 in copertura assicurativa FDIC

Rischi potenziali

• Tassi di interesse variabili
• Può avere un rendimento inferiore rispetto ai conti di risparmio e ai CD
• La carta di debito può rendere il prelievo di fondi troppo facile

3. Conti di gestione della liquidità

UN conto gestione cassa ha molti tratti sovrapposti come conto di risparmio ad alto rendimento, ma può adattarsi meglio se lo desideri mantieni i tuoi soldi e azioni non investiti con la stessa piattaforma invece di trasferirli su un sito online banca.

Alcuni dei migliori vantaggi dell'account includono:

• Tassi di interesse elevati
• Può essere assicurato fino a $ 5 milioni (varia in base alla piattaforma)
• Prelievi mensili illimitati
• Carta di debito opzionale
• Zero spese conto

Il tuo tasso di interesse dovrebbe essere competitivo con i conti di risparmio ad alto rendimento. Inoltre, a differenza del limite di sei prelievi al mese che infligge la maggior parte dei conti ad alto rendimento, puoi anche effettuare prelievi e trasferimenti mensili illimitati.

Una differenza fondamentale è che i conti di gestione della liquidità offrono una copertura FDIC "passthrough" o un'assicurazione SIPC che supera la soglia standard di $ 250.000 di depositi assicurati. Questi conti offrono limiti di copertura più elevati in quanto hanno più banche partner, ma la piattaforma con cui apri un conto potrebbe non essere assicurata a livello federale.

Inoltre, le famiglie con un patrimonio netto elevato che già effettuano operazioni bancarie con un partner assicurativo passthrough avranno un limite assicurativo inferiore. Questo perché qualsiasi conto bancario che hai direttamente da quel partner riduce i $ 250.000 di copertura per limite bancario con il tuo conto di gestione della liquidità.

Alcuni dei migliori fornitori di gestione della liquidità includono:

• Riserva di cassa per il miglioramento: Deposito minimo di $ 10, fino a $ 2 milioni di assicurazione FDIC per conti singoli e $ 4 milioni per conti congiunti.
• Gestione della liquidità di Robinhood: Guadagna interessi su contanti non investiti, fino a $ 1,25 milioni in assicurazione FDIC e prelievi bancomat senza commissioni.
• Contanti sul fronte della ricchezza: Fino a $ 5 milioni in assicurazione FDIC, nessuna commissione sul conto, deposito minimo di $ 1 (leggi il nostro Revisione del fronte patrimoniale per saperne di più) 

Molti robo-advisor offri conti di gestione della liquidità, il che è vantaggioso se preferisci i portafogli gestiti. Nella maggior parte dei casi, non è necessario un conto di intermediazione per aprire un conto di gestione della liquidità.

Perché ci piacciono i conti di gestione della liquidità

• Rendimenti competitivi
• Prelievi mensili illimitati
• Può trasferire rapidamente fondi su conti di investimento
• Nessun canone mensile
• Bassi requisiti di equilibrio
• Elevati limiti di assicurazione del conto

Rischi potenziali

• Il fornitore potrebbe essere assicurato SIPC ma non assicurato FDIC
• L'assicurazione federale passthrough proviene da banche partner
• I saldi dei conti presso le banche partner riducono i limiti totali dell'assicurazione FDIC
• Potrebbe essere necessario aprire prima un conto di investimento

4. CD senza penalità

UN CD senza penalità può offrire maggiore tranquillità rispetto a un conto di risparmio o del mercato monetario ad alto rendimento, in quanto si dispone di un tasso di interesse garantito per la durata dell'investimento in modo da poter prevedere il proprio reddito totale.

Allo stesso tempo, di solito puoi prelevare i tuoi fondi a partire da sette giorni dopo la data di finanziamento senza sacrificare gli interessi guadagnati.

La maggior parte dei CD senza penalità ha una data di scadenza di 12 mesi o prima, anche se alcune banche lo offrono strane lunghezze dei termini dei CD da un mese a 15 mesi.

Quindi, puoi parcheggiare i tuoi soldi in questo veicolo di investimento a breve termine con il tasso e la data di scadenza desiderati. Se trovi un investimento migliore, puoi riscattare il tuo CD in anticipo senza alcuna penalità e iniziare a guadagnare un rendimento più elevato.

Tuttavia, se i tassi di interesse diminuiscono, puoi continuare a spremere un rendimento più elevato fino alla data di scadenza. Quando il tuo CD matura, le tue opzioni di riscatto sono di incassare o rinnovare per un periodo simile ma al tasso di interesse corrente.

Nonostante la flessibilità, i compromessi negativi includono un rendimento potenzialmente inferiore rispetto a CD a 12 mesi con un tasso di interesse simile. Se non prevedi di aver bisogno dei tuoi fondi prima della scadenza, bloccare i tuoi soldi per un periodo specifico è un modo semplice per ottenere un rendimento più elevato.

Perché ci piacciono i CD senza penalità

• Riscatta non appena dopo i primi sette giorni
• Nessuna penale o commissione per il rimborso anticipato
• Requisiti di deposito bassi
• Guadagna un tasso di interesse fisso fino alla scadenza

Rischi potenziali

• I rendimenti possono essere inferiori rispetto ai CD tradizionali o CD mediati
• Il tasso di interesse al rinnovo può essere inferiore se i tassi diminuiscono 

Imparentato: Le migliori tariffe CD oggi

5. Titoli garantiti da immobili

Le note immobiliari a breve termine possono aiutarti a godere di un rendimento più elevato rispetto a un conto di risparmio ad alto rendimento assicurato dalla FDIC o anche a un CD con termine simile. Questo perché l'emittente utilizza queste note come "prestito ponte" per prefinanziare operazioni immobiliari prima che gli investitori a lungo termine possano acquistare azioni.

Come i CD, una volta terminato il periodo di investimento, puoi ritirare i tuoi fondi o reinvestire in un'altra offerta.

EquityMultiple Alpine Notes

Attualmente, gli investitori possono guadagnare dal 5,5% al ​​7,0% di interessi annualizzati attraverso una EquityMultiple Alpine Note. L'investimento minimo è di $ 5.000, con termini di tre mesi O sei mesi.

Potresti guadagnare un rendimento superiore alla media, ma le Alpine Notes comportano un rischio maggiore in quanto sono supportate da immobili commerciali. Se un affare immobiliare fallisce, puoi perdere il tuo capitale di investimento o guadagnare un rendimento ridotto.

Inoltre, non sono assicurati dalla FDIC, ma EquityMultiple offre "Protezione dalla prima perdita", ovvero la piattaforma di crowdfunding assume il 100% della perdita prima degli investitori in caso di default di una nota.

Uno degli svantaggi più significativi è che devi essere un investitore accreditato per acquistare Alpine Notes.

Perché ci piacciono le note garantite da immobili

• Termini di investimento fino a tre mesi
• Può guadagnare un rendimento maggiore rispetto ai conti di risparmio e CD
• La First Loss Protection riduce il rischio per gli investitori
• Investimento minimo inferiore rispetto alle offerte immobiliari a lungo termine

Rischi potenziali

• Meno liquidità rispetto ai conti di cassa
• Non assicurato FDIC
• Supportato da immobili commerciali

Imparentato: Le migliori opportunità di investimento per investitori accreditati

6. Buoni del tesoro a breve termine

Buoni del Tesoro USA (Buoni del Tesoro) comportano un rischio minimo e possono avere un rendimento più elevato rispetto alle obbligazioni governative o societarie a più lungo termine.

I Buoni del Tesoro hanno una data di scadenza di 4, 8, 13, 17, 26 e 52 settimane. Le aste si tengono settimanalmente per la maggior parte delle obbligazioni e mensilmente per periodi di 52 settimane presso TreasuryDirect. L'investimento minimo è di $ 100 per banconota, ma potrebbe essere necessario acquistare $ 1.000 per asta.

Sebbene l'acquisto di singole banconote sia semplice e i rendimenti prevedibili, gli investitori possono anche ottenere un'esposizione a questa classe di attività tramite T-Bill ETF all'interno del loro conto di investimento. Non dovrai acquistare costantemente nuove banconote, mentre il fondo fornisce esposizione agli ultimi rendimenti per la durata della scadenza desiderata.

Alcuni degli ETF T-Bill a breve termine da prendere in considerazione per la ricerca includono:

• SPDR ETF Bloomberg Barclays 1-3 mesi T-Bill (BIL)
• Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Year ETF (GBIL)
• ETF sul Buono del Tesoro statunitense a 6 mesi (XBIL)

La maggior parte dei fondi indicizzati obbligazionari ha un rapporto di spesa annuale dello 0,15% o inferiore. Inoltre, la maggior parte app di investimento non addebitano commissioni di negoziazione e possono consentire investimenti frazionati per investire piccole somme di denaro alla volta.

Un potenziale svantaggio dell'acquisto di fondi obbligazionari invece di obbligazioni effettive è che il prezzo delle azioni dell'ETF può differire dal rendimento da dividendi. Pertanto, è possibile che la performance del tuo investimento possa essere negativa se il prezzo delle azioni del fondo diminuisce più del rendimento.

Perché ci piacciono i buoni del tesoro a breve termine

• Può avere rendimenti più elevati rispetto a periodi più lunghi
• Basso investimento minimo
• Commissioni minime
• Può acquistare direttamente o tramite fondi indicizzati passivi

Rischi potenziali

• Le fluttuazioni del prezzo delle azioni incidono sulla performance del fondo
• Non assicurato FDIC
• La vendita prima della scadenza può comportare commissioni

7. Obbligazioni indicizzate all'inflazione

L'aumento dell'inflazione è difficile per gli investimenti obbligazionari a lungo termine che sono un rifugio tradizionale per gli investitori conservatori. Inoltre, storicamente le obbligazioni a lungo termine sovraperformano gli investimenti a breve termine con un rendimento più elevato. Ma non è così durante un curva dei rendimenti invertita.

Le obbligazioni indicizzate all'inflazione possono fornire rendimenti più elevati e la flessibilità di detenere per un periodo breve o prolungato.

Obbligazioni di serie I offri la massima flessibilità e possiedi il legame fisico. Il periodo minimo di detenzione è di un anno e maturano dopo cinque anni. I rimborsi anticipati comportano una penale di tre mesi di interessi.

Puoi acquistare I Bond da Tesoro degli Stati Uniti diretto sito in incrementi di $ 25. I rendimenti si adeguano semestralmente. Il tuo reddito da interessi è soggetto a tasse federali ma esente da statali e locali.

Titoli del Tesoro protetti dall'inflazione (TIPS) sono un altro modo per ottenere esposizione a obbligazioni con rendimenti che possono aumentare con il tasso di inflazione. Puoi acquistare singole obbligazioni da Treasury Direct, ma la durata minima è di cinque anni.

Invece, l'acquisto di un TIP ETF come il Vanguard Short-Term Inflation-Protected Securities Index Fund (VTIP) attraverso il tuo intermediazione online o un conto pensionistico con agevolazioni fiscali può essere un'opzione migliore.

Perché ci piacciono le obbligazioni indicizzate all'inflazione

• Può avere rendimenti più elevati rispetto alle obbligazioni investment grade standard
• I rendimenti possono essere più elevati quando aumenta l'inflazione core
• Basso investimento minimo
• Può acquistare ETF tramite un conto di intermediazione o pensionistico

Rischi potenziali

• I rendimenti diminuiscono quando l'inflazione si raffredda
• Potrebbe essere necessario tenere per almeno un anno
• I fondi comuni di investimento e gli ETF possono avere prestazioni diverse rispetto alle obbligazioni effettive
• Non assicurato FDIC

8. Fondi comuni di investimento del mercato monetario

Se il tuo conto di intermediazione ha una posizione di cassa considerevole che non prevedi di investire nei mercati nel prossimo futuro, un fondo comune di investimento del mercato monetario può aiutarti a guadagnare un rendimento più elevato. Puoi mantenere il denaro nel tuo portafoglio, guadagnare un tasso più alto e godere di un'ampia liquidità.

Mercato monetario fondi comuni di investimento investono in titoli a basso rischio ea breve termine come beni governativi e societari e obbligazioni municipali esentasse e sono più facili da acquistare rispetto alle singole obbligazioni.

Broker legacy, come Schwab, Fedeltà o Avanguardia, forniscono fondi interni del mercato monetario con investimenti minimi a partire da $ 0 e nessuna commissione di transazione. Esistono diverse opzioni di fondi e puoi confrontare rapidamente il rendimento a 7 giorni per aiutarti a scegliere l'opzione migliore.

Le azioni di solito vengono scambiate a un prezzo statico di $ 1, ma le azioni possono essere scambiate a un prezzo scontato. Se vendi durante questo evento insolito, puoi perdere denaro.

I rendimenti sono variabili, quindi dovrai monitorare regolarmente il tasso corrente ed essere pronto a cambiare fondi per inseguire un rendimento più elevato. Avere più fondi può diversificare il tuo portafoglio in quanto questi prodotti non sono assicurati FDIC come un conto di risparmio o il conto del mercato monetario dal suono simile.

Di solito dovrai utilizzare un broker di sconto invece di un'app di microinvestimento per acquistare un fondo del mercato monetario. Tuttavia, se la tua società di intermediazione non offre un fondo equivalente in contanti, trasferendo il denaro non investito a un fondo assicurato a livello federale conto deposito ad alto rendimento è una buona alternativa.

Perché ci piacciono i fondi del mercato monetario

• Guadagna tariffe competitive su denaro non investito
• Basso investimento minimo
• A basso rischio
• Elevata liquidità senza periodo minimo di detenzione

Rischi potenziali

• Rendimenti variabili
• Non assicurati dalla FDIC (sebbene investano in attività regolamentate)
• Impossibile selezionare gli investimenti detenuti all'interno del fondo
• Il prezzo delle azioni può diminuire e comportare perdite di investimento

9. Obbligazioni municipali

Gli investitori in stati ad alta tassazione possono cercare di aggiungere obbligazioni municipali per guadagnare rendimenti esentasse. Innanzitutto, queste obbligazioni sono generalmente esenti dalle imposte federali sul reddito.

Dovresti acquistare obbligazioni dal tuo stato di origine per ottenere i maggiori benefici fiscali. È possibile evitare le tasse statali e locali sugli investimenti qualificanti come beneficio fedeltà.

Gli ETF sulle obbligazioni municipali sono il modo migliore per ottenere un'esposizione a breve termine poiché l'investimento minimo è basso e puoi ottenere un'esposizione a diverse obbligazioni con date di scadenza diverse.

È anche possibile investire direttamente, ma questo metodo può richiedere un orizzonte di investimento a lungo termine per realizzare un profitto. Oltre a confrontare le date di scadenza, dovresti rivedere il rating creditizio dell'agenzia.

È anche utile determinare se un'obbligazione è supportata dalle entrate (ripagata dai pagamenti dei clienti come i pagamenti delle bollette) o dalle tasse (ripagata dalle entrate fiscali).

Perché ci piacciono le obbligazioni municipali

• Di solito sono esenti dalle tasse federali
• Le obbligazioni dello stato di residenza possono essere esenti da imposte statali e locali
• Molteplici opzioni di investimento

Rischi potenziali

• Potenziale default
• Può richiedere un impegno a lungo termine
• Gli ETF hanno un prezzo delle azioni fluttuante

10. Obbligazioni societarie a breve termine

Anche le obbligazioni societarie investment grade possono fornire rendimenti affidabili. Il potenziale di reddito può differire da Treasuries e titoli di stato e vale la pena tenerlo d'occhio.

Un ETF di obbligazioni societarie a breve termine o un fondo comune d'investimento è l'opzione migliore per la maggior parte degli investitori, grazie ai bassi minimi di investimento e alla facilità di accesso. Questi fondi di solito detengono una varietà di obbligazioni con una durata di cinque anni o meno.

Puoi acquistare o vendere azioni su richiesta poiché vengono scambiate come azioni con elevata liquidità. Questa flessibilità è utile in quanto le obbligazioni societarie possono avere rendimenti inferiori rispetto ai conti di deposito bancari e alle obbligazioni garantite dal governo con una breve durata.

Tre ETF da aggiungere alla tua watchlist includono:

• ETF sulle obbligazioni societarie a breve termine Vanguard (VCSH)
• iShares 0-5 Year Investment Grade Corporate Bond ETF (SLQD)
• SPDR Portfolio Short Term Corporate Bond ETF (SPSB)

Software gratuito per la gestione del portafoglio può aiutarti ad analizzare i potenziali investimenti e l'asset allocation per valutare la diversificazione del tuo portafoglio e la tolleranza al rischio.

Perché ci piacciono le obbligazioni societarie

• Guadagna dividendi da attività investment grade
• Elevata liquidità
• Molti ETF e fondi comuni di investimento

Rischi potenziali

• I rendimenti possono seguire conti di risparmio ad alto rendimento e buoni del tesoro
• I prezzi delle azioni del fondo possono variare
• Più rischioso dei buoni del Tesoro USA

11. Obbligazioni per piccole imprese

Le obbligazioni delle piccole imprese possono ottenere un rendimento più elevato rispetto alle obbligazioni societarie e governative. Tuttavia, comportano un rischio di investimento maggiore poiché l'attività di prestito ha un bilancio significativamente più ridotto.

Obbligazioni di proprietà degna guadagna il 5,65% di APY sui prestiti garantiti da garanzia con una durata di 36 mesi, anche se puoi effettuare rimborsi anticipati senza penalità. Le note sono disponibili in incrementi di $ 10 e sono disponibili per gli investitori non accreditati.

A differenza di alcune piattaforme di prestito peer-to-peer che richiedono di investire in singole obbligazioni che comportano un rischio maggiore, investi in un fondo generale per aiutare a gestire il rischio. L'esperienza di investimento è simile a a cd bancario, tranne per il fatto che puoi ottenere un rendimento più elevato poiché sei un prestatore diretto.

Sfortunatamente, le obbligazioni non sono assicurate dalla FDIC e le piccole imprese possono avere maggiori probabilità di insolvenza prima delle società di investimento o dei governi.

Saperne di più:Recensione di obbligazioni immobiliari degne

Perché ci piacciono le obbligazioni per piccole imprese

• Può guadagnare un rendimento maggiore rispetto ai CD a breve termine
• Opzioni di riscatto flessibili
• Basso investimento minimo

Rischi potenziali

• Non assicurato a livello federale
• Può essere più rischioso dei conti di risparmio o dei CD ad alto rendimento
• Gli investitori in alcuni stati potrebbero non essere in grado di investire tramite piattaforme

Domande frequenti

Pensieri finali

Come puoi vedere, ci sono molti modi per guadagnare un solido ritorno sui tuoi soldi a breve termine, specialmente durante un periodo in cui i tassi di interesse sono più alti di quanto non siano stati negli anni. Con la maggior parte di queste opzioni, il requisito di investimento minimo è molto basso e puoi prelevare rapidamente i tuoi soldi quando richiesto.

Che tu sia un investitore a breve termine o che tu stia solo aspettando una migliore opzione di investimento a lungo termine, gli investimenti a breve termine possono aiutarti ad andare avanti senza correre molti rischi.