Ora che è così comune per le persone avere diversi, spesso molti, lavori nel corso della vita, avere una "collezione" di piani pensionistici è praticamente la norma. A volte questo è un vantaggio, potresti avere diversi piani pensionistici impostare in vari account con diversi fiduciari in un modo che funzioni solo per te.
Altre volte, può complicarti la vita e potresti voler unire alcuni o tutti i conti in un unico grande conto, dove puoi tenere meglio traccia dei tuoi investimenti pensionistici.
In generale, è facile unire i piani pensionistici e farlo senza incorrere in sanzioni. Questo è particolarmente vero quando lo sei fusione di piani pensionistici simili.
Fusione di conti IRA tradizionali
Proprio come nel caso dei piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, è abbastanza facile raggiungere il punto in cui hai più di un account IRA. Accade spesso a seguito di cambi di lavoro; lasci un lavoro e trasformi un vecchio piano 401 (k) in un IRA. Quindi accetti un altro lavoro con un 401 (k), e forse mentre sei lì crei un altro account IRA, solo perché puoi. Una volta che lasci il secondo lavoro, quel 401 (k) viene trasferito nel proprio IRA e ora hai tre IRA.
A volte si sviluppano più IRA in base ai vari incentivi offerti dai singoli account manager IRA, in modo simile ai motivi per cui le persone spesso mantengono risparmi e conti correnti con più banche.
Qualunque sia la ragione, è facile raggiungere un punto in cui hai tre o quattro IRA, tutti seduti con diversi fiduciari. Alla fine, arrivi a un punto in cui vuoi unirli tutti in un unico IRA.
Quando arriverà quel momento, assicurati solo che gli altri account in cui stai inserendo l'IRA siano il miglior piano del gruppo. Dovrebbe offrire la più ampia selezione di investimenti, al prezzo più basso.
Esistono due modi per unire un IRA tradizionale in un altro:
Regola del rollover di 60 giorni. Questo è il più complicato dei due metodi e generalmente non è raccomandato. Con questo metodo di trasferimento, prendi effettivamente possesso dei fondi dal tuo piano precedente, ovvero la distribuzione dei fondi del piano ti viene inviata direttamente. Una volta che ciò accadrà, avrai 60 giorni per completare il passaggio a un altro IRA, altrimenti lo faranno i proventi diventi imponibile e, se hai meno di 59 anni e mezzo, sarai soggetto anche al prelievo anticipato del 10% pena.
In molti casi, il fiduciario del vecchio conto tratterrà il 20% della distribuzione dal piano per coprire le imposte sul reddito. Sebbene questa possa essere un'ottima copertura nel caso in cui non completi il rollover entro i 60 giorni richiesti, presenta una serie di complicazioni tutte sue.
Supponiamo che tu abbia $ 10.000 su un conto IRA e che il fiduciario emetta un assegno per i proventi direttamente a te. Se trattengono il 20%, il tuo assegno sarà di soli $ 8.000. Se trasferisci tale importo in un nuovo IRA, hai due opzioni: o ottenere i $ 2.000 aggiuntivi dai tuoi fondi per completare il rollover completo, oppure la ritenuta alla fonte di $ 2.000 sarà soggetta a tasse e sanzioni, dal momento che non è mai entrato nel nuovo piano.
Il rollover di 60 giorni invoca anche il regola di attesa di un anno. Ogni volta che trasferisci denaro da un IRA utilizzando questo metodo, non sarai in grado di trasferire alcuna parte di quel denaro su un altro conto IRA per un anno.
Morale della storia: Non utilizzare mai un metodo di rollover di 60 giorni a meno che non ci sia assolutamente altra opzione.
Bonifico diretto. Questo è il metodo di rollover che dovresti usare ogni volta che puoi, poiché è il modo più semplice per unire i conti IRA e crea praticamente zero possibilità di incorrere in imposte sul reddito o sanzioni per prelievo anticipato.
Con il trasferimento diretto, devi semplicemente completare i documenti richiesti che consentiranno al tuo precedente fiduciario IRA di effettuare un trasferimento diretto dei proventi del conto IRA nel nuovo conto fiduciario IRA. I soldi non passano mai per le tue mani, per questo si evitano tasse e sanzioni. Inoltre, non ci sarà limite al numero di volte in cui puoi effettuare questo tipo di trasferimento, come la regola di un anno di attesa che si applica ai rollover di 60 giorni.
Unire i conti pensionistici Roth
La necessità di unire gli account Roth IRA non è in genere un problema, se non altro perché i piani non esistono da quasi tutto il tempo che esistono per IRA e 401 (k). Inoltre, i piani Roth IRA non sono in genere conti di destinazione per le distribuzioni del piano del datore di lavoro come lo sono i conti IRA tradizionali.
Se si dispone di più account Roth IRA e si desidera unirli, le regole sono simili a quelle per l'unione degli account IRA tradizionali. E vale la pena ripeterlo; utilizzare il metodo di trasferimento diretto per mantenere le cose semplici ed evitare problemi con l'IRS.
Unione di account 401(k).
Ancora una volta, l'unione degli account 401 (k) viene gestita nello stesso modo in cui lo faresti con gli IRA tradizionali. Dovresti essere in grado di unire i vecchi piani 401 (k) in un nuovo piano del datore di lavoro fintanto che è consentito dal nuovo piano del datore di lavoro. E poiché gli importi in dollari coinvolti nei piani 401 (k) sono spesso considerevolmente maggiori di quelli che sono per gli IRA, è doppiamente importante utilizzare il metodo di trasferimento diretto per evitare problemi fiscali.
Di maggiore considerazione forse, è se dovresti unire o meno gli account 401 (k). Sebbene possa essere più conveniente unire i precedenti account 401 (k) con il tuo attuale piano del datore di lavoro, non è sempre la strategia migliore.
Prima di decidere di unire i piani 401 (k) nel tuo piano attuale, considera quanto segue:
- Il tuo nuovo piano 401 (k) del datore di lavoro offre più scelte di investimento rispetto a quelle vecchie?
- Le commissioni associate all'investimento nel nuovo piano 401 (k) del datore di lavoro sono inferiori a quelle dei piani precedenti?
- Faresti meglio a trasferire i tuoi vecchi piani 401 (k) in a IRA autodiretto, piuttosto che nel nuovo piano del datore di lavoro?
Per quanto riguarda l'unione dei piani 401(k), è importante comprendere che tutti i piani 401(k) non sono uguali. Alcuni sono migliori di altri e puoi danneggiare in modo significativo i tuoi sforzi per il pensionamento facendo della convenienza il criterio principale nella scelta del piano 401 (k) in cui unirai gli altri.
Finché gestisci correttamente il trasferimento dei tuoi account, la transizione dovrebbe essere semplice e senza tasse e sanzioni.
Unisci i conti pensionistici solo se il nuovo piano è superiore a quelli vecchi e se ti aiuta a semplificare i tuoi piani attuali.
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