I prestiti 401 (k) sono diventati una popolare fonte di credito. Hanno tassi di interesse che sono quasi sempre inferiori alle alternative. Poiché sono garantiti, non corri il rischio di accumulare grandi quantità di debito non garantito. E se il tuo datore di lavoro li offre, puoi ottenerli senza nemmeno doverti qualificare in base al tuo credito. I pagamenti possono essere gestiti dalla tua busta paga, quindi difficilmente sai che sta accadendo.
Ma la semplicità stessa del prestito contro il tuo piano 401 (k) nasconde alcuni pericoli nascosti di cui devi essere consapevole se stai pensando di sottoscrivere un prestito 401 (k), anche per un acconto sugli immobili.
I pericoli nascosti dei prestiti 401 (k).
1. Potresti ridurre i tuoi contributi pensionistici
Se stai effettuando un pagamento mensile sul tuo piano 401 (k) per rimborsare il prestito, puoi ridurre i tuoi contributi al piano stesso.
Ad esempio, se il denaro è scarso, e questo di solito è il motivo per cui vorresti prendere in prestito in primo luogo, potresti ridurre
i tuoi contributi in busta paga nel tuo piano pensionistico per liberare più del tuo stipendio per coprire il pagamento del prestito.Se stavi contribuendo con il 10% della tua busta paga al piano 401(k) prima di prendere il prestito, tu potrebbe ridurlo al 6% o al 7% in modo da poter effettuare pagamenti del prestito senza danneggiare il tuo bilancio.
2. Potresti guadagnare di meno nel tuo piano sull'importo del prestito
Quando prendi un prestito dal tuo piano 401 (k), l'interesse che paghi sul prestito diventa il reddito che guadagni su quella parte del tuo piano. Invece di guadagnare rendimenti a livello di mercato azionario sui tuoi investimenti del piano 401 (k), invece "guadagni" il tasso di interesse che stai pagando sul tuo prestito.
Potrebbe non essere niente di simile a una partita alla pari.
I termini del prestito del piano 401 (k) generalmente fissano il tasso di interesse sul prestito al tasso principale più uno o due punti percentuali. Dal momento che il la tariffa principale è attualmente del 4%, se il fiduciario del tuo piano fornisce un addebito per interessi del tasso principale più l'1%, il tasso sul tuo prestito sarà del 5%.
Ora, se ci capita di sperimentare un mercato azionario particolarmente forte, che mostra costantemente rendimenti a due cifre, quel rendimento del 5% sembrerà tutt'altro che spettacolare.
Se hai un piano 401 (k) da $ 40.000 e metà di esso è in circolazione in prestito a te stesso, quel denaro non sarà disponibile per ottenere rendimenti più elevati in azioni. Potresti guadagnare, diciamo, il 12% sulla parte libera del tuo piano ma solo il 5% sull'importo del prestito.
La riduzione del 7% del tasso di rendimento sulla parte del prestito del tuo piano costerà al tuo piano $ 1.400 all'anno. Questo è l'importo del prestito di $ 20.000 in sospeso, moltiplicato per il 7%.
Se moltiplichi tale importo, anche per importi decrescenti, per la durata del prestito di cinque anni, tu potrebbe perdere diverse migliaia di dollari di rendimenti di investimento in azioni sulla parte di prestito del tuo piano.
Se hai spesso o sempre un prestito in sospeso contro il tuo piano 401 (k), quella perdita di entrate può ammontare a decine di migliaia di dollari per diversi decenni. Ti mancherà quando arriverà il pensionamento.
3. Potrebbero essere applicate tasse e sanzioni se si lascia il lavoro
Questo è probabilmente il rischio maggiore quando si prende un prestito 401 (k). Il prestito deve essere rimborsato mentre sei ancora impiegato presso la tua azienda. Al giorno d'oggi, quando così tanti lavoratori cambiano lavoro così frequentemente, questo è un grosso problema. Anche se tu rotolare il tuo 401 (k). a un nuovo datore di lavoro, il prestito con il tuo precedente datore di lavoro deve essere comunque soddisfatto.
Secondo i regolamenti dell'IRS, se lasci il tuo datore di lavoro e hai un prestito 401 (k) in sospeso, è necessario rimborsare il prestito entro 60 giorni dalla risoluzione. In caso contrario, l'intero importo del saldo del prestito non pagato sarà considerato una distribuzione dal tuo piano.
Una volta che ciò accade, il tuo datore di lavoro rilascerà un 1099-r (Distribuzioni da pensioni, rendite, piani pensionistici o di partecipazione agli utili, IRA, contratti assicurativi, ecc.) che riporta l'importo del prestito in essere sia a te che all'IRS. Ti verrà richiesto di riportare l'importo indicato come distribuzione dal tuo piano pensionistico sulla tua dichiarazione dei redditi.
Una volta fatto, l'importo del prestito non pagato sarà interamente tassabile come reddito ordinario. Inoltre, se hai meno di 59 anni e mezzo al momento in cui avviene la distribuzione, ti verrà valutato anche un 10% penale per recesso anticipato. Se rientri nella fascia fiscale federale del 15% e hai meno di 59 anni e mezzo, dovrai pagare il 25% sull'importo del saldo del prestito non pagato. Dovrai anche pagare l'aliquota dell'imposta sul reddito statale a saldo.
Se le tue aliquote fiscali federali e statali combinate, oltre alla sanzione del 10%, ammontano al 30%, dovrai pagare una tassa totale di $ 6.000 su un saldo del prestito non pagato di $ 20.000. E molto probabilmente, non avrai a disposizione i proventi del prestito poiché saranno stati utilizzati per altri scopi. Peggio ancora, non ci sono eccezioni a questa regola.
4. Un prestito 401 (k) può avere commissioni di prestito
Un prestito 401 (k) potrebbe richiedere il pagamento anche di un tassa di domanda e/o una tassa di mantenimento per il prestito. La quota di iscrizione sarà richiesta per elaborare le pratiche burocratiche del prestito, mentre la quota di mantenimento è una quota annuale addebitata dal fiduciario del piano per amministrare il prestito.
Se il fiduciario del tuo piano addebita una quota di iscrizione di $ 50 e una quota di mantenimento annuale di $ 25, avrai pagato un totale di $ 175 di commissioni per il periodo di cinque anni del prestito. Se l'importo del prestito fosse di $ 5.000, il totale di tali commissioni sarebbe pari al 3,5% dell'importo del prestito. Ciò funzionerà anche per ridurre il ritorno complessivo sull'investimento nel tuo 401 (k).
5. Utilizzo di un piano 401 (k) come bancomat
Uno dei maggiori vantaggi dei prestiti 401 (k) è che sono facili da ottenere. Ma può anche essere uno dei maggiori svantaggi. In generale, qualsiasi tipo di denaro di facile accesso sarà usato. Cioè, se prendi un prestito, ne prendi un altro. E poi un altro.
Tutti i pericoli nascosti associati ai prestiti 401 (k) verranno amplificati se diventi un mutuatario seriale. Ciò significa che avrai sempre un prestito in sospeso contro il tuo piano e ciò comprometterà il piano in tutti i modi che stiamo descrivendo qui.
È anche possibile che tu possa avere saldi di prestito 401 (k) in sospeso fino al pensionamento. E quando ciò accadrà, avrai ridotto in modo permanente il valore del tuo piano.
6. Compromettere lo scopo principale del tuo 401 (k) per scopi non pensionistici
La facilità e la convenienza dei prestiti 401 (k) hanno un reale potenziale per compromettere il vero scopo del tuo piano, che è il pensionamento, prima di tutto. È importante ricordare che un prestito 401 (k) pone dei limiti al tuo piano. Come descritto sopra, uno sta limitando le tue opzioni di investimento e di conseguenza i tuoi rendimenti di investimento.
Ma un problema ancora più grande è la possibilità che inizi a vedere il tuo piano 401 (k) come qualcosa di diverso da un piano pensionistico. Se ti senti molto a tuo agio nell'usare prestiti per coprire esigenze a breve termine, il 401 (k) può iniziare a sembrare qualcosa di più simile a una carta di credito o persino a una linea di credito di equità domestica.
In tal caso, potresti diventare meno preoccupato del valore e delle prestazioni a lungo termine del piano - ai fini della pensione - e dare priorità al piano come fonte di prestito. Ad esempio, poiché non puoi prendere in prestito più del 50% del saldo maturato del tuo piano, fino a un massimo di $ 50.000, potresti perdere interesse a costruire il saldo del tuo piano molto oltre $ 100.000. Invece, i tuoi contributi possono diventare principalmente finalizzati a rimborsare i tuoi prestiti piuttosto che aumentare il saldo del piano.
È più un problema psicologico che altro, ma questo è il tipo di pensiero che potrebbe sopraffarti se ti senti troppo a tuo agio nel prendere in prestito dal tuo piano.
401(k) Costi del prestito
Ci sono tre costi associati ai prestiti 401 (k):
1. Le spese amministrative
Di solito c'è una sorta di commissione addebitata dall'amministratore del piano per creare il prestito. Potrebbe essere qualcosa come $ 100. Se l'importo del prestito è di $ 10.000, stai pagando una commissione di origine dell'1% per il privilegio di ottenere il prestito. La commissione viene solitamente prelevata dal saldo del piano. Ciò provoca una lieve ma permanente riduzione del valore del piano.
2. Interesse
I prestiti 401 (k) in genere addebitano interessi sull'importo preso in prestito. Il tasso è di solito uno o due punti sopra il tasso principale, che è attualmente 4,75%. Ciò produrrebbe un tasso compreso tra il 5,75% e il 6,75%. Quel tasso è inferiore a quello che pagherai per un prestito da qualsiasi altra fonte. E per di più, poiché l'interesse va al tuo piano, in pratica stai pagando interessi a te stesso. Sembra un buon affare, almeno fino a quando non consideri il prossimo costo del prestito 401 (k) ...
3. Utilità-prezzo
Mentre il prestito è in sospeso e stai pagando gli interessi sull'importo preso in prestito, non stai ricevendo reddito da investimenti sul saldo non pagato. Anche se il saldo dovuto sta ricevendo interessi, Voi sono quelli che lo pagano. Stai ancora perdendo il reddito "gratuito" dall'essere investito. Per questo motivo, un prestito 401 (k) non è un buon affare dal punto di vista degli investimenti.
I vantaggi dei prestiti 401 (k).
I prestiti 401 (k) offrono molti vantaggi rispetto ad altri tipi di prestiti. Questa è una parte importante del motivo per cui i prestiti 401 (k) sono così popolari.
Questi vantaggi includono:
- Nessun mutuante qualificato. Devi qualificarti praticamente con ogni altro tipo di prestito in base al tuo reddito, stabilità occupazionale, storia creditizia, punteggio di credito e talvolta determinati beni. Con i prestiti 401 (k), ti qualifichi solo in base al fatto che lo sponsor del piano ti assume e disponi di capitale proprio sufficiente nel tuo piano per sostenere il prestito richiesto.
- Nessun pagamento "esterno" da effettuare. Come discusso in precedenza, il rimborso viene gestito rigorosamente attraverso la trattenuta sulla busta paga. Non è necessario scrivere un assegno e inviarlo per posta a un servizio di terze parti o impostare un prelievo automatico dal proprio conto bancario.
- Pagando interessi a te stesso. Come notato in precedenza, stai pagando gli interessi nel tuo piano 401 (k). Ciò significa che non lo stai pagando al prestatore, dopodiché è andato per sempre.
- Nessuna tassa o penale per recesso anticipato. Se dovessi liquidare i fondi necessari da un IRA o da un vecchio piano 401 (k), dovresti pagare le tasse sull'importo prelevato. Inoltre, se hai meno di 59 anni e mezzo, dovresti pagare una penale del 10% per il prelievo anticipato. Ma puoi prendere in prestito denaro da un piano 401 (k) senza alcuna conseguenza fiscale.
- Elevato importo del prestito. Da quante altre fonti di prestito puoi prendere in prestito fino a $ 50.000 con poco più della tua firma?
- Nessun processo di applicazione complicato. Dal momento che non devi essere qualificato per il credito, tutto ciò che devi fare è compilare un modulo di autorizzazione e ottenere il tuo prestito. Il ricavato può arrivare in pochi giorni.
Linea di fondo
Prendi un prestito del piano 401 (k) se ne hai assolutamente bisogno, ma non lasciarti mai trasportare dalla pratica. Come una carta di credito, può essere più facile indebitarsi con un prestito 401 (k) di quanto si possa immaginare. E poi dovrai solo tirarti fuori da quel buco.