La Gig Economy sta diventando maggiorenne. Con essa è venuta alla luce una nuova generazione di lavoratori, quella composta da liberi professionisti e liberi professionisti. Un sondaggio condotto da Freelancers Union e Upwork afferma che ben 54 milioni di americani hanno lavorato come freelance nel 2015. Si tratta di circa un terzo del mercato del lavoro statunitense.
Non suona come un cambiamento nel panorama lavorativo americano?
Bene, è un cambiamento importante e dovrebbe crescere a un ritmo esponenziale.
Lavoro autonomo: sembra la libertà dalla routine dalle 9 alle 17? È una sorta di libertà. Uno che ti permetta di scegliere i tuoi orari e con chi lavorare. Ma ogni libertà ha un costo. In questo caso, deve essere responsabile del tuo futuro.
A differenza dei loro omologhi dipendenti, i lavoratori autonomi non hanno un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Alcuni potrebbero vedere questo un aspetto negativo. Ma se visto attraverso la lente corretta, potrebbe accelerare i lavoratori autonomi verso una pensione soddisfacente. Sembra troppo bello per essere vero!
Aspetta, sveliamo il segreto...
Piano pensionistico autodiretto Solo 401(k)
Eccolo! Un unico veicolo di pensionamento/investimento che potrebbe metterti davanti ai tuoi colleghi dipendenti, se sei pronto a rispettare.
Che cos'è? Come mi aiuta, un libero professionista?
Un piano Solo 401(k) autodiretto è un piano pensionistico qualificato rivolto ai professionisti autonomi, che consente loro di versare contributi solidi alla loro pensione.
Gli unici prerequisiti per l'apertura di un piano pensionistico autodiretto sono:
- Presenza di attività di lavoro autonomo (part-time o full-time)
- Assenza di dipendenti a tempo pieno
Cinque caratteristiche che danno ai piani autodiretti di Solo 401 (k) un vantaggio sleale
1. Limiti contributivi più elevati
Hai mai desiderato di poter mettere di più per la tua pensione? L'IRA medio consente contributi annuali fino a $ 7.000 (incluso il contributo di recupero), rendendo alquanto difficile la rapida costituzione di fondi pensione.
I piani autodiretti di Solo 401(k) si distinguono, permettendoti di contribuire fino a $ 63.500 all'anno (compreso il contributo di recupero).
Aspettare! Che cosa? Sei sicuro?
Sì, è corretto.
Un limite più alto ti consente di accelerare i tuoi risparmi per la pensione. Se hai intenzione di andare in pensione a 35 o 40 anni, questa potrebbe essere la strada giusta.
2. Opzioni di investimento alternative
Quante volte hai pianificato di investire in qualcosa di diverso da azioni e obbligazioni, ma sei stato limitato dalle scelte di investimento nel tuo piano pensionistico?
I tradizionali piani pensionistici limitano le tue opzioni di investimento a azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento. Hai mai pensato perché è così? Innanzitutto, queste istituzioni finanziarie (l'intermediazione) fanno soldi quando scegli i loro prodotti. Non hanno alcun incentivo a offrirti altre opzioni.
I piani pensionistici autodiretti Solo 401 (k), d'altra parte, offrono una miriade di classi di asset di investimento tra cui scegliere. Puoi investire in:
- Immobiliare
- Pegni/atti fiscali
- Note ipotecari
- Private equity
- Prestito privato
- Metalli preziosi
- joint venture
- Leasing e opzioni di leasing
- Insediamenti strutturati
- E altro ancora!
Tutto ciò che serve è conoscere bene queste classi di attività. Allora sei pronto per iniziare.
3. Discrezione completa degli investimenti
Quando sei un lavoratore autonomo, sei abituato a un certo grado di libertà. Puoi scegliere i tuoi clienti, i tuoi orari di lavoro, il tuo spazio di lavoro. Puoi anche mettere in atto strategie efficaci.
Ma quando si tratta di investire per la pensione, si trovano improvvisamente restrizioni ovunque. A volte sembra che tu abbia bisogno di almeno una dozzina di permessi per investire i tuoi soldi.
I piani di pensionamento autodiretti Solo 401 (k) eliminano questa restrizione. Hai il pieno controllo del tuo veicolo di investimento. Scegli gli asset che ritieni adatti al tuo portafoglio.
Hai il controllo del libretto degli assegni sui tuoi fondi pensione. Ciò consente di effettuare investimenti tramite un assegno. Non è necessario il consenso del custode. Non paghi una commissione di elaborazione per ogni transazione. Inizia con una strategia finanziaria adatta ai tuoi obiettivi e inizia a investire.
4. Prestiti ai partecipanti
Mentre il freelance ha i suoi vantaggi, ha anche una serie di svantaggi. Ad esempio, un ambiente difficile per l'approvazione del credito.
Un rapporto Zillow afferma che il i lavoratori autonomi tendono a ricevere il 40% in meno di preventivi rispetto ai lavoratori dipendenti quando chiedono un mutuo. Il rapporto mette un punteggio di credito più basso e scartoffie extra come i motivi principali per un minor numero di citazioni.
Come liberi professionisti o liberi professionisti, gli alti e bassi finanziari sono comuni. Non puoi prevedere come andrà a finire una stagione per te!
I piani autodiretti di Solo 401(k) sono qui per salvarti!
Consentono prestiti ai partecipanti fino a $ 50.000 o il 50% del saldo del tuo conto pensionistico. Quello che è più basso. Inoltre, nessuno controlla come spendi quei soldi. Puoi usarlo per pagare l'università, comprare una nuova casa o persino far crescere la tua attività.
Diamo un'occhiata alle caratteristiche di un prestito per partecipanti Solo 401(k):
- Prestito fino a $ 50.000 o 50% del saldo del conto per partecipante al piano
- Nessun requisito di credito
- Tassi di interesse bassi (prime rate + 1%)
5. Opzione di risparmio Roth
Che ne dici di una pensione esente da imposte sul reddito? Non è quello che ognuno di noi potrebbe desiderare?
Bene, ora puoi soddisfare quel desiderio con un piano Roth Solo 401 (k). Sì, avete letto bene. I piani di Solo 401(k) autodiretti possono avere un componente Roth. Ciò ti consente di contribuire con dollari al netto delle imposte al tuo account. Puoi contribuire fino a $ 26.000 (incluso il contributo di recupero) al tuo piano Roth Solo 401 (k) nel 2020.
Inoltre, qualsiasi guadagno sui tuoi investimenti all'interno di un piano Roth Solo 401 (k) è esentasse. Diciamo che hai comprato una casa con il tuo piano. L'hai poi fatto affittare con un reddito da locazione consistente e in seguito l'hai venduto con un significativo apprezzamento. Intasca tutti i rendimenti, esentasse!
3 regole che devi conoscere sui piani Solo 401 (k)
- Transazioni vietate: L'IRS è rigoroso con il modo in cui gestisci i tuoi fondi pensione. Le transazioni vietate devono essere evitate. L'IRS afferma: "[Una] transazione vietata in un'IRA è qualsiasi uso improprio di un conto dell'IRA o rendita dal proprietario dell'IRA, dal suo beneficiario o da qualsiasi altra persona persona squalificata.” La sanzione è che è probabile che il tuo piano venga annullato e perda il suo status di differimento delle tasse. Ci possono essere anche altre sanzioni o addebiti.
- Manutenzione del tuo piano: Qualsiasi reddito proveniente dalle risorse del tuo piano Solo 401 (k) dovrebbe entrare direttamente nel piano. Tutti i costi relativi a questi beni dovrebbero essere sostenuti dal tuo piano.
- Utilizzo del credito/finanziamento: L'unica fonte di credito ammissibile per un piano autodiretto è un prestito senza regresso. Un prestito pro soluto è quello che prende la proprietà principale come garanzia e non richiede alcuna garanzia personale. In caso di inadempimento, la pretesa del creditore è limitata alla proprietà stessa. Ciò salvaguarda il proprietario del piano. Non puoi utilizzare i tuoi fondi personali per acquistare una casa o un private equity nell'ambito del tuo piano. La cosa buona è che ci sono un certo numero di finanziatori pro soluto pronto ad offrire il finanziamento necessario.
Proprio come il lavoro autonomo, un piano Solo 401 (k) autodiretto consente la libertà praticamente sotto ogni aspetto. Con una solida strategia di investimento, potrebbe aiutarti a diventare ricco e farti tenere i tuoi soldi per te.
Nota dell'editore: Dmitriy Fomichenko è il fondatore e presidente di Sense Financial Services LLC, una società finanziaria boutique specializzata in conti pensionistici autogestiti con controllo del libretto degli assegni. Ha iniziato la sua carriera nella pianificazione finanziaria e negli investimenti immobiliari nel 2000. Possiede più proprietà di investimento in vari stati ed è un agente immobiliare californiano autorizzato. Nel corso degli anni, ha tenuto centinaia di seminari di pianificazione finanziaria e di investimento e ha fatto da mentore a migliaia di investitori.