E se potessi potenziare i tuoi contributi Roth 401 (k) o IRA e risparmiare ancora di più per la pensione? Sembra un po' troppo bello per essere vero, ma è del tutto possibile. C'è una strada secondaria per aumentando i contributi Roth IRA idonei fino a $ 37.500 utilizzando quello che è noto come il Mega Backdoor Roth IRA.
Quali sono i limiti di Roth IRA?
IL L'IRS determina chi può contribuire a un Roth IRA e quanto può contribuire.
Ecco alcune regole di base:
- Nel 2023, il limite di contribuzione è di $ 6.500 per individuo o $ 7.500 se hai 50 anni o più.
- Se sei un single filer che guadagna meno di $ 138.000, puoi contribuire con l'intero importo a un Roth IRA.
- Se guadagni di più e fino a $ 153.000, puoi contribuire con un importo ridotto.
- Come singolo filer, se guadagni più di $ 153.000, non puoi contribuire a un Roth IRA.
- Per i filer sposati e congiunti, i limiti sono $ 218.000 e $ 228.000.
Se guadagni più di questi limiti di reddito e desideri mettere da parte più soldi per la pensione da qualche parte, puoi comunque contribuire a un IRA tradizionale. Ecco dove il
Backdoor Roth IRA entra in gioco. Converte i contributi in a tradizionale IRA in un Roth IRA account.Cos'è la Mega Backdoor Roth IRA e come funziona?
Il Mega Backdoor Roth IRA è una versione ancora più grande del Backdoor Roth IRA. Consente contributi al netto delle imposte a piano 401 (k). essere convertito in un Roth IRA. I numeri sono più grandi e i conti sono diversi.
Per trarre vantaggio dal Mega Backdoor Roth IRA, è necessario disporre di un 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro che consenta contributi al netto delle imposte.
I contributi al netto delle imposte a un piano 401 (k) sono diversi dai contributi Roth IRA. I limiti dell'IRS sui contributi 401 (k) sono di $ 66.000 nel 2023. Ciò significa che le persone possono contribuire con $ 22.500 al lordo delle imposte e il tuo datore di lavoro può contribuire fino a $ 37.500 per tuo conto. (Nota: ogni broker e piano ha le proprie regole, quindi alcuni piani possono consentire ai dipendenti di contribuire di più come contributi al netto delle imposte dopo aver contato i contributi del datore di lavoro.)
Con Mega Backdoor Roth, prendi i tuoi contributi 401(k) al netto delle imposte ($ 22.500 o $ 30.000 se hai 50 anni o più), convertendoli in un IRA tradizionale e poi convertendoli in un Roth IRA. Sono ancora pochi passaggi e ci sono regole specifiche su chi ha accesso a questo.
Chi può utilizzare la Mega Backdoor Roth IRA?
Per fare un Mega Backdoor Roth IRA, il tuo piano 401 (k) deve offrire:
- Contributi al netto delle imposte superiori al limite lordo di $ 22.500
- Distribuzioni in servizio (o prelievi non disagevoli)
Entrambi lavorano insieme per assicurarti di poter contribuire al massimo consentito annualmente nel tuo 401 (k) in modo che quel denaro possa essere convertito.
Ecco la tua procedura dettagliata se soddisfi i criteri di cui sopra:
- Massimizza il tuo 401 (k) con contributi al netto delle imposte. Assicurati di verificare con il piano del tuo datore di lavoro in modo da seguire le regole. Ricordate, questi sono contributi al netto delle imposte, non Contributi Roth IRA.
- Ritira quei soldi in un tradizionale IRA, e fai lo stesso processo di un Backdoor Roth IRA.
Se la tua azienda consente prelievi in servizio e senza difficoltà, puoi ritirare immediatamente i tuoi contributi 401 (k) in un Roth IRA.
Al di là Come per fare questo, è essenziale considerare se questa è una buona mossa per i tuoi soldi. Questa conversione è la migliore per i redditi elevati e per i risparmiatori elevati. È per le persone che stanno già sfruttando al massimo le loro altre opzioni di pensionamento e forse hanno anche piani diversi come a conto di risparmio sanitario (HSA) o un 529 piano di risparmio universitario E Ancora si trovano con più soldi che vogliono risparmiare.
Se sei un reddito medio o non sei in grado di massimizzare il tuo 401 (k), questa conversione non vale il tuo tempo. Dalla nostra esperienza, pensiamo TD America E E*COMMERCIO sono le scelte migliori per i conti di intermediazione Roth IRA.
E i lavoratori autonomi?
Anche quelli con a solista 401(k) può utilizzare il Mega Backdoor Roth IRA. E in realtà, potrebbe essere un po' più semplice, dal momento che crei il tuo piano 401(k).
In un solo 401 (k), puoi contribuire con il 25% del tuo reddito ante imposte al tuo piano. Come detto, il limite contributivo è di $ 66.000 nel 2023, ma spesso è più del 25% del reddito ante imposte.
Ecco dove è bello essere la persona responsabile del piano. Puoi impostare il tuo piano in modo che consenta contributi al netto delle imposte E ritiri in servizio.
In questo modo, puoi comunque utilizzare Mega Backdoor Roth IRA seguendo i passaggi precedenti. Ad esempio, supponi di poter contribuire con $ 10.000 in contributi elettivi e $ 10.000 come contributi di partecipazione agli utili. Sono ancora $ 46.000 al di sotto del limite di contribuzione di $ 66.000.
Potresti quindi contribuire con i restanti $ 46.000 in contributi al netto delle imposte al tuo piano e quindi convertirli tutti utilizzando Mega Backdoor Roth.
L'ultima parola
Mentre il Mega Backdoor Roth ha più passaggi rispetto alla maggior parte degli altri conti pensionistici e più limiti su chi può usarlo, è un modo per aumentare davvero i tuoi risparmi per la pensione. È meglio per le persone che guadagnano abbastanza da voler risparmiare di più Dopo stanno già esaurendo i loro conti pensionistici esistenti. Se non sei preoccupato di creare risparmi in contanti o altre esigenze finanziarie, questa può essere un'ottima opzione.
Nota: come per tutte le decisioni finanziarie, dovresti consultare un consulente finanziario professionista. Ciò è particolarmente vero per quelle decisioni relative a questioni fiscali - come questo processo IRA Mega Backdoor Roth piuttosto complicato - consultare un commercialista.