Lista di controllo finanziario di fine anno: 10 migliori mosse di denaro da includere

Il 2023 sarà una corsa sfrenata.

Ecco perché pagherà i dividendi - in alcuni casi, letteralmente - per avere le tue finanze in ordine nel nuovo anno. Compiti semplici come controllare le tue spese, stimare le tue tasse, analizzare il tuo rapporto di credito e altri faranno luce su eventuali gremlin che si nascondono nelle tue finanze. Sarai anche in una posizione significativamente più vantaggiosa entrando nel 2023.

Quindi cosa dovresti fare esattamente prima del 31 dicembre?

1. Controlla i tuoi conti bancari e reimposta il tuo budget

Una delle prime domande da porsi prima della fine del 2022 è:

"Dove sono finiti tutti i miei soldi?"

Non nel senso di come sono così al verde? - anche se qui nessuno sta giudicando se sei tu - ma piuttosto, Dove posso spendere di meno?

Quando sei nelle erbacce della tua giornata, può essere difficile dare una visione a volo d'uccello di ciò che sta lentamente prosciugando le tue finanze.

Ad esempio, nel 2019 ho acquistato una vecchia Miata per 1.000 dollari. Sapevo di aver ottenuto l'affare del secolo. Ma negli ultimi tre anni, l'auto ha avuto bisogno di più di 5.000 dollari in riparazioni e manutenzione. Le fatture sembravano a buon mercato singolarmente ($ 260 per l'assicurazione, $ 900 per la nuova sospensione, ecc.) Ma si sommarono rapidamente.

Alla fine ho deciso di tenere la macchina, ma mi ha comunque aiutato a rispondere alla domanda Perché non ho portato a casa quanto avrei pensato?

Mentre controlli i tuoi conti bancari, potresti anche trovare altri subdoli estirpatori di denaro come:

• Abbonamenti che non utilizzi più
• Premi assicurativi troppo cari
• Fatture mancanti dai clienti
• Accuse sospette
• Commissioni tori*** che la tua banca potrebbe invertire con una telefonata
• In caso di finanze comuni, possibile spesa eccessiva da parte del partner

Fare questo esercizio ti aiuterà anche a reimpostare il budget e forse a porre un limite a determinate cose, come cibo da asporto, viaggi e altro.

2. Controlla il tuo credito

Mentre dovresti sempre controllare il tuo credito almeno mensilmente - e decisamente prima di qualsiasi richiesta di prestito - la fine dell'anno è il momento ideale per un'immersione profonda.

Vai a un sito di punteggio di credito affidabile e dedica qualche minuto ad analizzare il tuo rapporto di credito. Ci sono dei gremlin là dentro che devono essere affrontati? Hai bisogno di tempo per riparare il tuo credito prima di richiedere quel grosso prestito nel 2023? O è tutto a posto?

Nel mio caso, ho notato un piccolo gremlin sfocato nascosto nel mio mix di crediti. Era un vecchio AMEX che non riconoscevo: una scheda del cassetto dei calzini che la famiglia condivideva al liceo. Per fortuna non c'erano mancati pagamenti, quindi ho deciso di mantenere il mio nome perché stava migliorando la mia storia creditizia.

Benigno o meno, vorrai catturare quei gremlin prima o poi - e affrontare i punti dolenti noti - in modo da poter migliorare il tuo credito e risparmiare su ogni prestito che prendi nel 2023.

Scopri di più >>> Come migliorare il tuo punteggio di credito in un mese

3. Stima le tasse del 2022

La conoscenza è potere e sapere come saranno le tue tasse del 2022 ben prima del 15 aprile può essere piuttosto potente.

Caso in questione, il numero che avevo in testa era in realtà molto lontano dalla realtà. Mi ero dimenticato di alcune cancellazioni, quindi quando ho inserito i miei numeri in Il pratico strumento per la stima delle tasse di Intuit, mi sono reso conto di aver sopravvalutato di gran lunga ciò che probabilmente avrei dovuto nel complesso.

Questo ha cambiato il modo in cui ho pianificato le mie finanze di fine anno. Invece di accovacciarmi e rimanere liquido, ho nascosto qualcosa in più Buoni del Tesoro I Buoni di Risparmio mentre il tasso era ancora del 9,62%. Yeehaw.

Anche la stima del rimborso potrebbe essere d'aiuto. Ora che i prezzi delle auto usate stanno finalmente scendendo, ma i tassi di interesse stanno aumentando, potresti considerare di utilizzare il tuo rimborso per un acconto maggiore per risparmiare sugli interessi.

In ogni caso, è sempre utile eliminare eventuali sorprese ben prima del 15 aprile.

4. Ottieni nuovi preventivi sull'assicurazione auto

Questo può sembrare fuori luogo (e stranamente specifico) per una lista di controllo finanziario di fine anno, ma fidati di me; potrebbe facilmente farti risparmiare centinaia di dollari.

Questo perché ogni compagnia di assicurazioni auto vede ogni combinazione conducente/auto/indirizzo totalmente diversa. Di recente, le mie tariffe quotate per assicurare la mia Miata per sei mesi erano:

• $1,087
• $467
• $1,113
• $867
• $259.

Se mi fossi fermato al fornitore n. 1, avrei pagato ~ $ 1.500 di troppo per la stessa copertura.

Se non hai cercato tariffe migliori per alcuni anni, dedica 30 minuti a ottenere preventivi diretti dai vari principali fornitori (GEICO, Progressive, Allstate et al). Posso quasi garantirti che uno di loro ti farà dire "Santo cielo, tutto qui?" e accendere sul posto.

E hey, già che ci sei, prendi anche alcune nuove quotazioni sull'assicurazione casa / affittuari.

5. Fai l'inventario delle tue carte di credito

Questa attività è più divertente di quanto sembri e può persino tradursi in un bonus in denaro facile e inaspettato per il nuovo anno.

Tira fuori le tue carte di credito e poniti alcune semplici domande:

Se hai risposto "no" a entrambi, controlla se c'è una carta premio migliore che ti aspetta nel nostro Guida completa alle strategie e alle carte di credito cashback.

Detto questo, non dovresti cancellare e sostituire le carte di credito con un abbandono sconsiderato. Sia la richiesta di una nuova carta di credito che la cancellazione di una vecchia possono danneggiare il tuo credito. Va bene se hai tempo per far recuperare il tuo credito, ma non lo farei subito prima di richiedere un mutuo o un prestito auto.

Se stai cercando di annullare una carta premio annuale pagata, ma non vuoi che il ding associato sul tuo credito, chiama la compagnia della tua carta di credito e chiedi loro di declassarla a una carta premio gratuita. Questo ti aiuterà a evitare la commissione e non influirà sul tuo punteggio di credito.

Ti consideri già un mago della ricompensa? Ecco come salire di livello >>> Come investire con i premi delle carte di credito

6. Rivedi e consolida il tuo debito

Speriamo di avervi dato abbastanza idee per rimettervi in ​​tasca un po' di soldi da qui alla fine del primo trimestre del 2023. Ora, puoi prendere in considerazione l'utilizzo di quel denaro per pagare un debito ad alto interesse.

Ma prima di decidere quali forme di debito affrontare, rimpicciolisci e ottieni una vista a volo d'uccello. Se non l'hai già fatto, consolida tutti i tuoi account in un software di budget come menta o un altro dei nostri Le migliori app di finanza personale.

Ti aiuteranno a ottenere una chiara panoramica dei tuoi debiti. Quel modo, puoi esaminare ogni forma di debito e chiederti:

Correlati >>>10 modi per sbarazzarsi più velocemente del debito della carta di credito

Non dimenticare che non tutti i debiti sono crediti inesigibili. Un debito sano come un prestito auto a basso interesse con pagamenti mensili convenienti fa bene al credito, a condizione che tu effettui pagamenti puntuali al 100%.

La chiave di questo esercizio è solo sapere quali debiti hai, consolidarli tutti in un'unica visuale dashboard e riduci al minimo il tuo interesse utilizzando tutti gli strumenti e la remissione del prestito che hai a tua disposizione disposizione.

7. Controlla i tuoi contributi pensionistici (e considera una conversione Roth)

Puoi contribuire fino a $ 22.500 al tuo 401 (k) nel 2023, ma solo fino al 31 dicembre. Questa è una scadenza molto più vicina rispetto ai contributi dell'IRA (15 aprile) e tende a cogliere alla sprovvista alcune persone.

Quindi quanto dovresti investire nel tuo 401 (k)? La versione breve è: almeno abbastanza per massimizzare la tua corrispondenza con il datore di lavoro, dal momento che qualsiasi cosa corta lascia denaro gratis sul tavolo.

Leggi di più >>>Investimenti 401 (k): dovresti investire in un 401 (k)?

Se ti piace l'idea che i tuoi risparmi per la pensione crescano esentasse, probabilmente vorrai aprire e persino massimizzare un Roth IRA. Il problema è che una volta che guadagni più di $ 144.000 non puoi più contribuire a un Roth.

Almeno, non dalla porta principale.

Esiste una tecnica legale al 100% chiamata a backdoor Roth IRA che ti consente di intrufolarti fino al massimo di $ 6.500 in un Roth anche se guadagni troppi soldi.

Quindi, come parte del tuo controllo finanziario di fine anno, non limitarti a massimizzare il tuo 401 (k), considera anche la diversificazione con un Roth IRA.

8. Rivaluta la tua tolleranza al rischio

La tua tolleranza al rischio è una combinazione della tua capacità finanziaria ed emotiva di gestire il rischio di investimento. Fattori come l'età, il reddito, l'orizzonte, le persone a carico, il debito, la salute e altro giocano tutti un ruolo.

Non è solo un quiz sulla personalità. Tuo tolleranza al rischio dovrebbe dettare il saldo del tuo portafoglio, se tocchi attività speculative e altro ancora. Questo è anche il motivo per cui vale la pena rivalutare su base annuale.

Ad esempio, se stai pianificando di acquistare una casa con il tuo partner, la tua tolleranza al rischio è probabilmente diminuita. Ti consigliamo di iniziare ad accumulare liquidi in un conto di risparmio in modo da poter accedere a un acconto e colpire quando il ferro è caldo.

Il rovescio della medaglia, se hai appena comprato una casa, il tuo orizzonte di investimento potrebbe essersi appena esteso fino alla pensione (cioè non stai più risparmiando per qualcosa di grande). Ciò significa che puoi investire di più in azioni e meno dentro fondi indicizzati e subire perdite a breve termine senza un impatto negativo sui tuoi obiettivi di vita.

Quindi trova la tua nuova tolleranza al rischio nel 2023 e regolare il saldo del tuo portafoglio di conseguenza!

9. Fai alcuni contributi di beneficenza (e registrali!)

Se avevi intenzione di fare delle donazioni quest'anno, in contanti o in proprietà, a volte è meglio dal punto di vista fiscale farli entro il 31 dicembre che il 1 gennaio.

Per cominciare, se le tue detrazioni più i tuoi contributi di beneficenza ammontano a $ 12.950 o più per i single filer ($ 25.900 congiuntamente, $ 19.400 capofamiglia), l'elenco ti farà risparmiare di più sulle imposte sul reddito rispetto allo standard deduzione.

Inoltre, se doni un bene apprezzato come azioni di un titolo, non dovrai pagare le imposte sulle plusvalenze su tali azioni. Lo farai, tuttavia, se li vendi e poi donerai i soldi.

Assicurati di consultare il tuo professionista fiscale, ma in generale, i contributi di beneficenza sono fatti meglio come parte della pianificazione di fine anno.

Inoltre, è bello restituire!

10. Chatta con il tuo pianificatore finanziario

Novembre e dicembre sono anche il momento perfetto per sottoporsi a brevi controlli finanziari individuali con tutti coloro che hanno un dovere fiduciario nei tuoi confronti.

Se lavori con un pianificatore finanziario certificato, un consulente per la pianificazione dell'uscita certificato o anche un CPA che in genere contatti a marzo, vedi se puoi saltare sui loro calendari a novembre o dicembre.

• Una PCP può aiutare riequilibrare il tuo portafoglio in base alla tua nuova tolleranza al rischio
• Un CEPA può consigliarti e aiutarti a creare una backdoor Roth per te
• Un CPA può aiutarti ad assicurarti di avere tutta la documentazione adeguata - e mandarti a caccia di qualcosa che manca - ben prima che le cose diventino occupate ad aprile

Alcuni di questi professionisti potrebbero essere troppo impegnati durante le vacanze per un controllo di 30 minuti. Ma anche se finisce per essere solo uno scambio di e-mail, è possibile toccare semplicemente la base prima della fine dell'anno aiutarti a trovare ancora più gremlin nelle tue finanze e assicurarti di non lasciare nulla sul tavolo 2022.

Non hai ancora la tua persona? Inizia qui >>> Consulente finanziario vs. Pianificatore finanziario: come decidere

The Takeaway: un po 'di preparazione renderà il tuo 2023 finanziariamente facile e disinvolto

Mentre la fine dell'anno è il momento migliore per fare un controllo della salute finanziaria, certamente non dovrebbe essere l'unico momento. Direi che potresti davvero trarre il massimo vantaggio facendo la tua lista di controllo di "fine anno" una volta al trimestre.

E per ulteriori notizie, suggerimenti e app per aiutarti a gestire le tue finanze personali durante tutto l'anno, dai un'occhiata al nostro feed speciale per contenuto di finanza personale.