Con alle stelle inflazione e i cambiamenti nel mercato del lavoro, la pensione è probabilmente più nella tua mente ora che mai. Potresti pensare che sia una buona idea andare in pensione il prima possibile.
L'inevitabile esaurimento della previdenza sociale è una preoccupazione significativa per le persone che pianificano la pensione. Secondo l'amministrazione della previdenza sociale, il fondo fiduciario della previdenza sociale sarà esaurito nel 2041. Ciò significa che le persone nate dopo il 1979 potrebbero non essere in grado di incassare i pagamenti della previdenza sociale, mentre le persone nate prima potrebbero ricevere benefici solo per una parte della loro pensione.
Questo articolo tratterà diverse strategie che puoi utilizzare per andare in pensione a 55 anni e alcune delle cose che potresti prendere in considerazione prima di uscire dalla forza lavoro.
La versione breve
- Quanti soldi hai bisogno per andare in pensione entro i 55 anni dipenderà dalle tue spese e dal tuo stile di vita.
- Esistono molti modi per stimare quanto ti servirà in pensione, come la regola del 25x, la regola del 4%, la regola del 10x e altro ancora.
- Usa gli strumenti e le risorse per il pensionamento e considera attentamente i tuoi obiettivi prima di decidere di andare in pensione in anticipo.
Di quanti soldi ho bisogno per andare in pensione a 55 anni?
La maggior parte degli esperti finanziari consiglia di risparmiare abbastanza per sostituire l'80% del reddito pre-pensionamento. Quanto ti servirà dipende da quanto prevedi di spendere una volta che sarai in pensione.
Oltre a coprire le tue spese correnti, vorrai anche pianificare nuove spese. Le tue esigenze mediche probabilmente aumenteranno man mano che invecchi. E, a seconda di dove prevedi di andare in pensione, anche il costo della vita di base potrebbe aumentare.
Ecco alcune strategie per pianificare la pensione e andare in pensione presto a 55 anni.
Risparmia il 15% del tuo stipendio ogni anno
Un modo per pianificare la pensione è risparmiare il 15% del tuo reddito ante imposte ogni anno. Idealmente, dovresti iniziare a 20 anni e continuare per il resto dei tuoi anni lavorativi.
Catturerai l'interesse composto all'inizio della tua carriera se metti costantemente da parte i soldi per la pensione. Un 22enne che guadagna $ 30.000 all'anno e risparmia il 15% del suo reddito mensile avrà $ 500.000 risparmiati quando raggiungerà i 55 anni.
La regola del 10x
Un'altra semplice strategia è la regola 10x. Secondo questa regola, moltiplichi il tuo stipendio attuale per 10 per avere un'idea di quanti soldi hai bisogno per durare fino alla pensione. Questo è un buon punto di partenza, soprattutto se prevedi di andare in pensione a 55 anni. Tuttavia, sarebbe utile se considerassi le tue esigenze specifiche per creare una strategia di pensionamento più completa.
Come potrebbe essere? Se guadagni $ 100.000 o più, dovrai pianificare di incassare almeno $ 1 milione. Questa strategia è un utile barometro per misurare quanto sei vicino al tuo obiettivo.
La regola del 25x
IL Regola 25x è un modo semplice per pianificare la pensione in base alle tue spese. Moltiplica la quantità di denaro che prevedi di spendere ogni anno per 25, e questo è quanto devi risparmiare.
Ad esempio, se attualmente spendi $ 100.000 all'anno, avrai bisogno di $ 2,5 milioni risparmiati per la pensione. Al contrario, se spendi solo $ 25.000 all'anno e prevedi di continuare in pensione, puoi andare in pensione anticipatamente con solo $ 625.000 risparmiati.
Hai molto controllo su quanti soldi spendi e sul tuo stile di vita. Vivere al di sotto delle proprie possibilità e utilizzare questo approccio con una strategia basata sul reddito può darti un obiettivo chiaro a cui mirare.
La regola del 4%.
La regola del 4% ti dà un importo "sicuro" da prelevare ogni anno durante il pensionamento. In teoria, se prelevi non più del 4% annuo, sarai in grado di coprire le tue spese di soggiorno senza toccare il saldo principale dei tuoi investimenti perché, storicamente, il mercato azionario ha fornito rendimenti di circa l'8%.
Alcuni esperti avvertono che con un'inflazione elevata è più sicuro prelevare il 3% all'anno. Altri esperti pensano che il 4% sia troppo prudente e il 5% sia un numero più utile, quindi dovrai fare i tuoi calcoli e determinare con cosa ti senti a tuo agio.
FUOCO Avvicinamento
Il movimento FIRE (Financial Independence, Retire Early) è una filosofia finanziaria che incoraggia persone a risparmiare e investire quanto più denaro possibile per raggiungere l'indipendenza finanziaria e andare in pensione Presto.
Gli individui che adottano l'approccio FIRE si sforzano di vivere con il 25-50% del proprio reddito e di risparmiare il resto. Puoi beneficiare dell'interesse composto se avvii FIRE all'inizio della tua carriera. A seconda di quanto sei aggressivo con i tuoi risparmi e investimenti, potresti essere in grado di andare in pensione a 55 anni (o prima).
Il movimento FIRE ha guadagnato popolarità negli ultimi anni, grazie in parte all'ascesa dei social media e dei blog che documentano i viaggi delle persone verso FIRE. Ci sono molti approcci diversi da considerare (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE, ecc.).
Leggi di più >>>Come investire per la pensione
Pro e contro del pensionamento anticipato
Avere abbastanza soldi messi da parte è solo una parte della pianificazione per la pensione. L'altra cosa che dovrai considerare è come intendi trascorrere il tuo tempo e se è effettivamente necessario andare in pensione anticipatamente.
Uno dei vantaggi del pensionamento anticipato è viaggiare e perseguire i propri interessi mentre si è ancora in buona salute. È più probabile che tu abbia problemi di salute se vai in pensione a 65 anni o più tardi.
Il pensionamento anticipato può anche liberare tempo per lavorare su progetti che ti appassionano di più. Potrebbe trattarsi di qualsiasi cosa, dal volontariato all'avvio di una piccola impresa. Quando non devi più impegnarti in un lavoro, puoi dedicare il tuo tempo a fare cose che arricchiscono la tua vita.
Ci sono alcuni svantaggi significativi nel pensionamento anticipato che devi considerare. Se prevedi di andare in pensione prima del 59 ½, aspettati di pagare una penale del 10% per il ritiro anticipato su a IRA tradizionale o il tuo 401(c). Esistono alcune strategie che puoi utilizzare per mitigare questo problema, ma preparati a pagare penali se ti immergi in anticipo in fondi pensione non Roth.
Come risparmiare abbastanza per andare in pensione a 55 anni
Quando si tratta di risparmiare per la pensione, prima si inizia, meglio è. Anche se inizi solo oggi, è comunque meglio che non iniziare affatto; ecco alcuni suggerimenti che puoi utilizzare per iniziare a risparmiare per la pensione.
1. Determina le tue spese di pensionamento e il periodo di tempo
Sviluppa un piano per le tue spese attuali e future. Identifica quanto spendi ora e proietta quanto intendi spendere quando andrai in pensione.
L'assistenza sanitaria è una spesa significativa da considerare. Avrai accesso a Medicare quando compirai 65 anni; tuttavia, se vai in pensione a 55 anni, nel frattempo avrai bisogno di copertura.
Potresti anche considerare dove vivi come parte delle tue spese pensionistiche. Vivere in uno stato senza imposte sul reddito o trasferirsi all'estero aiuta molti pensionati ad allungare i loro dollari.
Per alcuni aspiranti pensionati, le spese potrebbero diminuire in pensione poiché non dovranno più pagare il mutuo. Tuttavia, andare in pensione anticipatamente potrebbe significare che hai più anni di pensionamento in cui devi effettuare quei pagamenti.
Inizia a considerare le tue esigenze e come cambieranno le tue spese quando andrai in pensione. Inizia a pianificare la tua data di pensionamento target tagliando i costi, aumentando il tuo reddito e risparmiando in modo aggressivo verso tale obiettivo.
Come linea guida generale, mmoltiplica il tuo stipendio attuale di un numero specifico a seconda della tua età per ottenere l'importo totale che dovresti avere nei tuoi risparmi per la pensione in un dato momento.
Fedeltà raccomanda risparmiando un minimo di:
- 1x il tuo stipendio di 30
- 3 volte il tuo stipendio di 40
- 6 volte il tuo stipendio di 50
- 8 volte il tuo stipendio di 60
- 10 volte il tuo stipendio di 67
Sebbene non sia perfetto, questo è un altro modo semplice per valutare se sei sulla buona strada per la pensione in base all'età. Ovviamente, se vuoi andare in pensione presto, dovrai risparmiare al massimo 10 volte il tuo stipendio prima di andare in pensione.
2. Usa una calcolatrice per la pensione
Un calcolatore di pensionamento è uno strumento semplice che puoi utilizzare per identificare se sei sulla buona strada per andare in pensione a 55 anni. Se non lo sei, può dirti quanto in più dovrai risparmiare ogni mese per farlo accadere. Fidelity offre una serie di strumenti per aiutarti a fare i tuoi calcoli.
Molti pensione sponsorizzata dal datore di lavoro piani offrono calcolatori pensionistici che si sincronizzano con le offerte pensionistiche del tuo datore di lavoro. Usali per vedere se sei sulla buona strada o meno e cosa potresti dover fare per recuperare.
Leggi di più >>>I migliori strumenti e calcolatori per la pianificazione della pensione per il 2022
3. Considera le tue opzioni di risparmio/investimento
Quando pianifichi la pensione, vorrai essere strategico su come risparmiare i tuoi soldi. Nascondere i tuoi risparmi sotto il materasso o in un conto di risparmio a basso interesse potrebbe non essere il modo migliore per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi.
Probabilmente hai un piano 401 (k) abbinato al datore di lavoro o un IRA tradizionale. Sebbene questi siano ottimi modi per risparmiare per la pensione, ci sono degli svantaggi. Non paghi le imposte sul reddito sul denaro che depositi, quindi pagherai le imposte sul reddito quando prelevi. Inoltre, i prelievi anticipati sono penalizzati.
UN Roth IRA, d'altra parte, è un conto pensionistico protetto dalle tasse. Ciò significa che paghi le tasse sul reddito sui soldi che ci metti ora piuttosto che quando vai in pensione. Tutto ciò che guadagni dagli investimenti effettuati in un conto Roth IRA è anche guadagnato esentasse.
Questo è il motivo per cui molti prepensionati usano a Scala di conversione Roth per evitare tasse e sanzioni. Una scala di conversione Roth è una strategia pluriennale in cui si trasforma un 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro in un IRA tradizionale e quindi si converte l'IRA tradizionale in un IRA Roth.
Mentre sei tassato sulla conversione, non sarai penalizzato per i prelievi anticipati dal Roth IRA. Questa è una scappatoia popolare per i pensionati anticipati che vogliono attingere ai propri risparmi prima dei 59 anni e mezzo.
Linea di fondo
Anche se tutt'altro che matematicamente precise, queste strategie possono aiutarti a sviluppare un piano per andare in pensione entro i 55 anni. Diversi approcci alla riduzione dei costi e all'aumento dei risparmi ti metteranno sulla strada giusta per raggiungere questo obiettivo.
Andare in pensione presto non è per tutti. A parte il lato della preparazione finanziaria delle cose, alcune persone potrebbero annoiarsi e perdere la sfida del lavoro. Un'alternativa potrebbe essere quella di prendersi una pausa o un anno sabbatico per viaggiare, lavorare part-time o ottenere un lavoro meno impegnativo fino all'età di 65 anni.
Qualunque cosa tu decida di fare, il momento migliore per iniziare a risparmiare per la pensione è ora. Quindi dai un'occhiata ai calcolatori di pensionamento sopra e inizia con i tuoi obiettivi di pensionamento.
Leggi prima di andare in pensione:
- Come andare in pensione a 50 anni: salva la tua strada per un pensionamento anticipato
- Investire per i miti della pensione
- Perché in pensione potresti aver bisogno di MENO di quanto pensi
Amanda Claypool è scrittrice, imprenditrice e nomade digitale. Scrive di ricchezza, tecnologia blockchain, consumismo e futuro del lavoro. È una nomade digitale attualmente residente ad Asheville, NC, e condivide la sua vita in viaggio su Substack. Nel tempo libero le piace fare escursioni, leggere e passare troppo tempo nelle caffetterie locali.