Con la possibile eccezione di un piano di assicurazione sanitaria decente, un buon piano 401 (k), completo di un contributo corrispondente al datore di lavoro, è quasi il miglior beneficio per i dipendenti che puoi avere. Ma i piani 401 (k) vanno da un datore di lavoro all'altro. Come fai a sapere che il tuo 401 (k) viene investito correttamente?
Dai un'occhiata da vicino alle commissioni di investimento
Commissioni di investimento può ridurre seriamente il ritorno sull'investimento complessivo.
Dai un'occhiata da vicino a tali commissioni di investimento, in quanto possono assumere la forma di una commissione di gestione annuale, commissioni di carico del fondo comune e talvolta commissioni di transazione.
In particolare, se il caricare le commissioni sui tuoi fondi comuni di investimento tendono ad essere elevati su tutte le scelte di investimento, potresti restituire troppo dei tuoi guadagni di investimento alle commissioni.
Ci sono molti fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa disponibili, ma se il tuo piano 401 (k) favorisce fondi di carico più elevati, i tuoi soldi non vengono investiti correttamente.
Quante scelte di investimento sono disponibili?
Per quanto riguarda le scelte di investimento, i piani 401 (k) di solito non sono i posti migliori per avere i tuoi soldi: sono per sfruttare i risparmi per la pensione. Se il tuo piano ha una sola scelta in ogni categoria, stai perdendo i ritorni degli investimenti.
Ad esempio, se il piano prevede un solo fondo azionario di crescita, un unico fondo bilanciato, un unico fondo obbligazionario e un unico denaro fondo di mercato (anche se questo è tipico), le tue opzioni di investimento sono fortemente limitate e il tuo piano non funziona correttamente investito.
Più opzioni di investimento significano maggiori opportunità di trovare rendimenti migliori. Se il tuo piano è bloccato in un numero molto ridotto di scelte in ogni categoria, non stai ottenendo il miglior ritorno sul tuo piano.
Confronta le scelte di investimento con i fondi indicizzati
Dovresti anche essere molto interessato alle prestazioni dei fondi nel tuo piano 401 (k) in quanto confrontano con le prestazioni dei relativi fondi indicizzati.
Ad esempio, come si confronta la performance dei fondi azionari di crescita del piano con i rendimenti basati su Indice S&Ps 500? Se è inferiore, i tuoi rendimenti sono inferiori alla media. Se stai anche pagando un carico per essere nel fondo, vieni colpito due volte da scarse prestazioni e commissioni elevate.
Verifica l'allocazione degli investimenti
A volte il problema con un piano 401 (k) non è il piano stesso, ma il tuo stile come investitore. Se hai troppo del tuo 401 (k) denaro investito in fondi del mercato monetario e investimenti a reddito fisso, probabilmente non stai nemmeno superando l'inflazione.
Investire per la pensione richiede una certa propensione al rischio per avere successo. Il problema con le scarse prestazioni è che non stai enfatizzando sufficientemente le azioni, in particolare le azioni in crescita, nel tuo mix di investimenti.
Quando il tuo 401 (k) non viene investito correttamente
Sfortunatamente, se il tuo piano 401 (k) non viene investito correttamente, le tue opzioni sono generalmente limitate. Ma ci sono dei passaggi che puoi fare per migliorare queste prestazioni.
Sii più aggressivo con l'allocazione degli investimenti. Poiché un piano 401 (k) è un piano di investimento a lungo termine, dovresti porre maggiore enfasi sugli investimenti in crescita, come le azioni di crescita. Per la maggior parte delle persone, dovrebbero occupare la maggior parte di un'allocazione 401 (k). Ciò è particolarmente vero se mancano almeno 20 anni alla pensione.
Contatta le risorse umane e suggerisci miglioramenti. A seconda della tua posizione nell'organizzazione, potresti essere in grado di contattare le risorse umane per migliorare le scelte di investimento e la struttura delle commissioni nel piano 401 (k) della società. Se la tua posizione non ti consentirà di avere un grande impatto, potresti essere in grado di portare l'idea davanti a un manager o vicepresidente influente. Puoi prendere in considerazione l'idea di organizzare altri in azienda per contattare le risorse umane per apportare miglioramenti al piano. Se hai prove di piani più competitivi da altri datori di lavoro, questo ti aiuterà. Forse hai informazioni sul piano da un precedente datore di lavoro o puoi ottenerle da altre persone, il che può rafforzare il tuo caso.
Avvia un IRA o Roth IRA o un conto di investimento non pensionabile. Se non sei ottimista sulle tue possibilità di migliorare il piano con il tuo datore di lavoro, dovresti iniziare a investire oltre il tuo piano 401 (k). Se soddisfi i requisiti di reddito, puoi investire denaro in un piano IRA completamente deducibile. E anche se non soddisfi i requisiti, puoi effettuare contributi non deducibili o persino considerare di contribuire a un Roth IRA. Oltre ai piani IRA, puoi anche investire denaro in conti di investimento non previdenziali. Questi non ti permetteranno di accumulare denaro in regime di sospensione d'imposta ma quando andrai in pensione il denaro sul conto non sarà soggetto alle imposte sul reddito. Questa strategia è una forma di diversificazione dell'imposta sul reddito in materia di pianificazione della pensione.
Cerca un altro datore di lavoro con un piano 401 (k) migliore. Questa è una strategia estrema, a meno che il piano 401 (k) non sia un fattore importante nella tua decisione di lavorare presso un datore di lavoro rispetto a un altro. Per alcune persone, questo è molto importante, anche un "problema intestinale" che potrebbe causare la ricerca di un nuovo lavoro. In alternativa, se sei comunque seduto sul recinto del tuo lavoro, la realizzazione che il 401 (k) il piano non è quello che dovrebbe essere potrebbe essere un altro fattore che influenza la tua decisione di cambiare datori di lavoro.
Se stabilisci che il tuo piano 401 (k) non è stato investito correttamente, prendi provvedimenti ora per risolvere il problema. Il ritorno sull'investimento è il fattore principale quando si tratta di qualsiasi piano pensionistico.
È ciò che consente a un piano di svilupparsi rapidamente e di superare l'inflazione. Se fallisce in quelle aree, la tua pensione non sarà così d'oro come potresti sperare.
Hai mai fatto un'analisi approfondita del tuo piano 401 (k) per determinare se viene investito correttamente?