Molti investitori sono così presi dagli investimenti per la pensione che trascurano un fattore pensionistico del tutto ovvio: i benefici della previdenza sociale. Fortunatamente, ci sono strumenti e siti web gratuiti per ottimizzare i tuoi benefici di Social Security e dovresti aggiungere questa ricerca agli altri tuoi sforzi di pianificazione della pensione.
Per la maggior parte delle persone, La previdenza sociale rappresenterà una fetta sostanziale del loro reddito da pensione.
Ecco come ottimizzare i vantaggi della SS utilizzando questi siti Web gratuiti.
Quanto sei dipendente dalla sicurezza sociale?
Questi fatti veloci dal Amministrazione della sicurezza sociale (SSA) fare il punto:
- Nove individui su dieci di età pari o superiore a 65 anni ricevere i benefici della sicurezza sociale.
- Le prestazioni di sicurezza sociale rappresentano circa il 39% del reddito degli anziani.
- Tra i beneficiari anziani della previdenza sociale, il 53% delle coppie sposate e il 74% delle persone non sposate ricevono il 50% o più del loro reddito dalla previdenza sociale.
- Tra gli anziani beneficiari della Social Security, il 22 percento delle coppie sposate e circa il 47 percento delle persone non sposate fa affidamento sulla Social Security per il 90 percento o più del proprio reddito.
Non importa quanto bene pianifichi - ed esegui i tuoi piani - potresti comunque finire per esserlo in gran parte dipendente dalla previdenza sociale quando arriva la pensione. Per questo motivo, è meglio avere un'idea ora di quali saranno le tue opzioni di reddito - e hai delle opzioni.
I vantaggi si basano principalmente su quando ti ritiri
Se sei nato nel 1960 o più tardi, la tua età di pensionamento completo è 67. Questa è l'età in cui otterrai tutti i benefici. Ma puoi andare in pensione prima di 67 anni, o dopo se ne avrai benefici. Secondo la SSA, ecco come andrà a finire:
- Se inizi a ricevere le prestazioni pensionistiche all'età di 62 anni, riceverai il 70 percento dell'indennità mensile perché otterrai prestazioni per altri 60 mesi.
- Se inizi a ricevere le prestazioni pensionistiche all'età di 65 anni, riceverai l'86,7 percento dell'indennità mensile perché otterrai prestazioni per altri 24 mesi.
Puoi anche aumentare la tua indennità mensile posticipando il pensionamento oltre l'età del pensionamento completo. Puoi aumentare la tua indennità mensile di 2/3 dell'1% per ogni mese in cui ritardi la riscossione delle indennità oltre l'età del pensionamento completo, o dell'8% all'anno. Se la tua età di pensionamento completo è 67 anni, puoi aumentare la tua indennità mensile del 24 percento se ritardi la riscossione fino all'età di 70 anni (8 percento all'anno per tre anni).
Non è possibile un ulteriore aumento dei benefici dopo i 70 anni, quindi non avrà senso ritardare ulteriormente.
La strategia di “rifacimento” della sicurezza sociale
Poiché molte persone non sono a conoscenza dei maggiori benefici che derivano dal ritardare i benefici fino all'età di 70 anni, SSA offre una strategia di rifacimento. I termini erano più generosi, ma negli ultimi anni sono stati inaspriti.
Sotto le ultime normative, i pensionati possono ritirare le loro domande di previdenza sociale solo una volta e solo entro 12 mesi dalla prima fruizione delle prestazioni. E se lo fai, devi rimborsare tutti i benefici che hai raccolto durante quel periodo di 12 mesi.
Come puoi immaginare, questo requisito di rimborso mantiene al minimo il numero di persone che richiedono la strategia di riacquisto: solo poche centinaia si applicano ogni anno.
Come funziona il processo di sostituzione?
Supponiamo che la tua età di pensionamento completo sia 67 anni, ma vai in pensione e inizi a riscuotere i benefici a 62 anni, la prima età in cui puoi riscuotere. Il tuo sussidio mensile sarà solo il 70% del tuo sussidio se avessi aspettato di riscuotere fino al compimento dei 67 anni. Se il tuo vantaggio fosse stato di $ 2.000 al mese a 67, sarà di $ 1.400 ($ 2.000 X 70 percento) se inizi a riscuotere a 62.
Sei mesi dopo aver iniziato a riscuotere i benefici, ti rendi conto che è stato un errore. Fai domanda per la strategia del rifacimento.
Puoi farlo sospendendo volontariamente i tuoi benefici fino al compimento dei 67 anni. Dovrai restituire tutti i benefici che ti sono stati corrisposti, quindi rimandare la richiesta fino al compimento dei 67 anni. A quel punto, il tuo vantaggio sarà di $ 2.000 al mese, il tuo pieno vantaggio.
Se decidi di ritardare la riscossione fino all'età di 70 anni, puoi aumentare ulteriormente il tuo vantaggio — del 24 percento (8 percento per tre anni) — aumentando il tuo sussidio mensile da $ 2.000 a $ 2.480. Si tratta di un aumento di $ 480 al mese rispetto all'indennità per l'età del pensionamento completo e di $ 1.040 in più rispetto all'indennità che hai iniziato a riscuotere all'età di 62 anni.
Strumenti online gratuiti per ottimizzare i vantaggi della sicurezza sociale
Sono disponibili strumenti gratuiti per ottimizzare i vantaggi della Social Security. Sono elencati cinque strumenti, ma nonostante il titolo di questa sezione, #5 non è gratuito. Tuttavia, è uno strumento eccezionale, motivo per cui lo includiamo.
1. Stimatore di pensionamento di SSA. Il miglior punto di partenza è con il Stimatore di pensionamento dell'amministrazione della previdenza sociale Ciò ti consentirà di vedere un'approssimazione dei tuoi benefici a tre età: 62 anni, la tua età di pensionamento normale e all'età di 70 anni.
2. Calcolatore di benefici SS di Bankrate. Bankrate ha molti ottimi calcolatori, per qualsiasi cosa, dall'ammortamento del prestito ipotecario alla pianificazione della pensione, quindi ne consegue che avrebbero anche il loro calcolatore dei benefici della previdenza sociale: Calcolatore di previdenza sociale di Bankrate. Come tutti i calcolatori di Bankrate, anche questo ti consente di provare un numero illimitato di scenari, in modo da poter eseguire stime a tuo piacimento.
Il rovescio della medaglia di questa calcolatrice, tuttavia, è che utilizza reddito familiare. Non sono del tutto sicuro di quale sia la logica di ciò, dato che l'SSA basa i benefici sui guadagni individuali e mai sui guadagni familiari. Tuttavia, è uno strumento prezioso poiché può anche riflettere il reddito della previdenza sociale del coniuge.
3. il t. Valutatore di prestazioni di sicurezza sociale di Rowe Price. I siti di intermediazione finanziaria a volte dispongono di strumenti di sicurezza sociale, uno dei quali è il T. Stimatore dei benefici della sicurezza sociale di Rowe Price. Puoi inserire informazioni su di te e il tuo coniuge. È quindi possibile scegliere tra vari obiettivi di previdenza sociale, come l'esecuzione di diverse età di pensionamento, massimizzare i benefici per tutta la vita, prendere i benefici il prima possibile o massimizzare il reddito per un sopravvissuto Sposa. Il sito fornisce anche indicazioni sulla migliore strategia per raggiungere il tuo obiettivo.
4. Lo strumento per la pensione AARP SS. Come ci si potrebbe aspettare, AARP ha anche uno strumento per la pensione di previdenza sociale. Il Calcolatore dei benefici della sicurezza sociale AARP utilizza la stima dei benefici fornita dallo stimatore di pensionamento dell'amministrazione della sicurezza sociale: è lì che vai per ottenere la stima che inserisci nella piattaforma AARP.
Lo strumento è piuttosto semplice e ti offre l'opportunità di eseguire diversi scenari, nonché di integrare le spese nei tuoi calcoli. AARP è un'eccellente risorsa per pensionati e aspiranti pensionati, che offre un enorme database di informazioni e articoli relativi alla previdenza sociale e a tutto ciò che riguarda la pensione.
5. Funzione SS Optimizer di Intuit. Questo Ottimizzatore SS da Intuit è nuovo di zecca. Questo è l'unico sulla lista che è non gratuito, ma offre uno sportello unico virtuale per calcolare i tuoi benefici di Social Security ottimali. Per questo motivo, lo includiamo nell'elenco come strumento bonus e vale la pena investigare.
Quando ti iscrivi a Optimizer, nella prima schermata di input inserisci informazioni di base: nome, data di nascita e stato civile. Nella schermata successiva ti verrà mostrato quali saranno i tuoi benefici all'età di 62 anni, oltre a uno scenario ottimale che riflette l'età migliore per ciascun coniuge in cui andare in pensione.
Dovresti prima visitare lo stimatore di pensionamento dell'SSA in modo da poter ottenere il tuo beneficio alla tua età di pensionamento completo (FRA), in modo che i numeri dei benefici forniti dall'ottimizzatore siano il più precisi possibile. È possibile modificare gli input per eseguire scenari diversi. Lo strumento indica anche come richiedere i benefici a un determinato livello.
Intuit offre l'ottimizzatore a una tariffa per il primo anno di $ 49,99, quindi $ 9,99 per ogni anno successivo. Il rinnovo è fortemente raccomandato poiché dovrai aggiornare il tuo scenario almeno una volta all'anno, in particolare se il tuo impiego o il tuo reddito cambiano. Lo strumento ti consentirà di eseguire scenari illimitati.
Lettori: avete mai eseguito stime dei vostri benefici di Social Security? Non devi essere vicino all'età pensionabile per farlo.