A nessuno piace pagare le tasse, ma non pagarli tende a portare a problemi molto grandi, da una verifica dell'IRS a una possibile reclusione. Non è raccomandato. Cosa tu Potere fare è posticipare il pagamento delle tasse o ridurre ciò che devi. Ci sono diversi modi perfettamente legali per farlo. Ecco le strategie di investimento più efficienti dal punto di vista fiscale tra cui scegliere.
1. Obbligazioni comunali
Forse il modo più ovvio per ottenere rendimenti esentasse è acquistare obbligazioni municipali esenti da tasse (munis). Gli interessi di queste obbligazioni sono esenti dall'imposta federale. E in alcuni stati, le obbligazioni sono esenti dall'imposta sul reddito di quello stato.
Questo può essere un grosso problema se vivi in uno stato ad alto reddito. Probabilmente dovrai l'imposta statale sul reddito sugli interessi dei muni emessi in un luogo diverso dal tuo stato di origine. Ad esempio, se vivi a New York e acquisti muni della California, dovrai pagare l'imposta sul reddito dello Stato di New York sugli interessi di tali obbligazioni della California. Acquista muni esenti da tasse emessi dallo Stato di New York o da un altro ente governativo per evitare di pagare l'imposta sul reddito statale sul tuo reddito muni.
È possibile acquistare obbligazioni comunali individuali o obbligazioni comunali fondi (fondi comuni di investimento o ETF) che detengono un portafoglio diversificato di muni. I dividendi di un fondo provengono dagli interessi guadagnati sulle sue obbligazioni, quindi sono esentasse per gli investitori. I fondi specializzati detengono obbligazioni di un solo stato, come la California o New York, quindi i dividendi di quei fondi sono "doppiamente esentasse" per i residenti di quello stato.
Tuttavia, i fondi spesso distribuiscono le plusvalenze alla fine dell'anno. Tutto gli investitori che detengono il fondo a una certa data dovranno tassare tali plusvalenze.
Altri "trucchi":
- Se acquisti un muni al di sotto del valore nominale, la differenza tra l'importo nominale e il prezzo di acquisto può essere considerato reddito imponibile. Ci sono regole arcane su questo, ma potresti finire per dover pagare l'imposta sulle plusvalenze a causa di questo.
- L'interesse di alcuni muni è soggetto al Imposta minima alternativa (AMT). L'AMT colpisce meno contribuenti dalla fattura fiscale del 2018, ma chiedi al tuo broker prima di acquistare se l'obbligazione è un "obbligazione AMT".
- Solo perché l'interesse è esentasse non significa che l'acquisto di munis sia "meglio" rispetto all'acquisto di obbligazioni societarie. Al netto delle imposte, alcune obbligazioni societarie possono offrire rendimenti più elevati.
Un modo per assicurarti che l'investimento in obbligazioni municipali abbia senso sia per il tuo portafoglio che per le tue tasse è quello di far revisionare il tuo portafoglio da un professionista autorizzato, come Capitale personale.
2. Investire attraverso un Roth IRA
Questo è probabilmente il modo migliore per ridurre in modo permanente il tuo carico fiscale, perché i rendimenti che guadagni in a Roth IRA non sono mai tassati. Mai! Il 100% dei tuoi prelievi da un Roth IRA è esentasse. Anche se paghi le tasse in anticipo sul denaro che va in un Roth, la capacità di guadagnare entrate esentasse su quel denaro, composta per molti anni, è imbattibile. Il massimo che puoi contribuire a un Roth IRA per il 2019 è di $ 6.000, quindi non è un'enorme quantità di denaro, ma anno dopo anno, si somma.
Alcune persone sosterranno: "Ma devo pagare le tasse in anticipo sui soldi che investo in un Roth IRA. Contribuire a un'IRA tradizionale o 401 (k) riduce il mio reddito imponibile, quindi riduce le mie tasse oggi. Vero, ma è come dire che stasera preferiresti comprare una bella cena piuttosto che goderti anni e anni di feste dopo di te andare in pensione.
Con un'IRA tradizionale, eviti di pagare una quantità relativamente piccola di tasse quando metti soldi sul conto, ma paghi le tasse su Tutti del denaro, compresi anni e anni di ritorni di investimento quando esce. A meno che tu non sia solo un paio d'anni di distanza dal ritiro, il Roth è l'affare migliore. Puoi iniziare i prelievi dopo i 59 anni e mezzo, ma tieni presente che un Roth IRA deve essere in vigore da almeno cinque anni prima di poter effettuare prelievi, indipendentemente dalla tua età.
Ci sono limitazioni di reddito per contribuire a un Roth IRA. Se sei single, il tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI) deve essere inferiore a $ 137.000 per il 2019 e i contributi sono ridotti a partire da $ 122.000. Se sei sposato e fai domanda congiuntamente, il tuo MAGI deve essere inferiore a $ 203.000, con riduzioni a partire da $ 193.000. Se superi il limite, c'è un modo legale "backdoor" per convertire un normale IRA in un Roth IRA che potresti voler prendere in considerazione.
3. Contribuire a un piano 401(k)/403(b) sponsorizzato dal datore di lavoro
La maggior parte dei datori di lavoro abbinerà i tuoi contributi a un piano 401 (k) o 403 (b), fino a un importo specificato. I tuoi contributi sono al lordo delle tasse, quindi riducono il tuo reddito imponibile per l'anno. E il contributo del tuo datore di lavoro è denaro gratuito. Paghi le tasse sul 100% dei prelievi, che puoi iniziare all'età di 59 anni e mezzo.
Un numero crescente di datori di lavoro ora offre a Roth 401 (k), che è simile a un Roth IRA ma ti consente di contribuire fino a $ 19.000. Se hai 50 anni o più, questo aumenta a $ 25.000. Ovviamente, questo è molto più del limite di $ 6.000 per un Roth IRA. Il limite si applica al tuo totale Contributi 401(k), che si tratti di un 401(k) tradizionale, di un Roth 401(k) o di entrambi. I contributi corrispondenti del datore di lavoro vanno sempre in un conto regolare (non Roth) 401(k).
Uno svantaggio di questi piani sponsorizzati dal datore di lavoro è che sei limitato alle opzioni di investimento offerte dal piano. La maggior parte offre fondi indicizzati a bassa commissione, ma attenzione a quelli che hanno commissioni elevate, e assicurati di diversificare. Se il tuo piano offre scelte limitate di soli fondi ad alta commissione, potresti voler investire solo fino all'importo che ti fa guadagnare il contributo più alto corrispondente dal tuo datore di lavoro.
4. Contribuisci a un IRA tradizionale
Un'IRA tradizionale è simile a un 401 (k)/403 (b) ma senza un contributo corrispondente del datore di lavoro. I tuoi contributi riducono il tuo reddito imponibile nell'anno in cui vengono versati, ma paghi le tasse su quei soldi e sui rendimenti degli investimenti quando fai i prelievi (non prima dei 59 anni e mezzo, non oltre i 70 anni e mezzo). Tuttavia, posticipare il pagamento delle tasse per 10, 20 o forse 30+ anni prima di effettuare i prelievi è un grande vantaggio.
Con un'IRA, hai una flessibilità praticamente illimitata nelle tue opzioni di investimento, che possono essere buone o cattive, a seconda di quanto ti senti a tuo agio nel dirigere i tuoi investimenti. Potresti voler chiedere consiglio a riguardo.
Se massimizzi i tuoi contributi 401 (k) e vuoi ancora risparmiare di più, puoi contribuire a un'IRA tradizionale, ma non al lordo delle imposte. Quindi, tieni un registro accurato per evitare di pagare nuovamente le tasse su quei soldi quando prelevi dal conto.
Vuoi saperne di più su come funzionano le tasse sugli investimenti e su come risparmiare sulle tasse quest'anno? Guardare Cofield's Concepts, un sito educativo del consulente finanziario Carter Cofield. Nel suo corso fiscale imparerai tutto quello che c'è da sapere su come usufruire delle detrazioni e come funzionano le tasse sugli investimenti.
5. Risparmia per il college con 529 piani
Se hai figli e prevedi di pagare alcune o tutte le loro spese universitarie, o se prevedi di conseguire una laurea in futuro, apri un 529 piano. Apri un conto per ogni bambino (anche se non è ancora nato!) e inizia a risparmiare appena puoi, anche se è solo una piccola somma al mese. I rendimenti degli investimenti si accumulano esentasse in 529 conti e, fintanto che il denaro viene utilizzato per eventuali spese educative qualificate (non solo per le tasse scolastiche), i prelievi sono esenti da imposte. Alcuni stati offrono persino una detrazione fiscale per i soldi investiti nel piano 529 di quello stato.
Se sei un nonno, una zia, uno zio o altre persone premurose che vogliono aiutare a pagare l'istruzione universitaria di un bambino, è di solito è meglio per te contribuire con denaro al conto di proprietà del genitore del bambino piuttosto che creare un conto separato che tu possedere. Non entreremo nei dettagli, ma influisce sull'ammissibilità agli aiuti finanziari.
La maggior parte dei consulenti finanziari consiglia di risparmiare per la pensione prima di mettere da parte i soldi per l'istruzione di un bambino. Non puoi prendere in prestito per pagare la pensione e un bambino ha molti più anni per guadagnare soldi per rimborsare un prestito studentesco di quanti ne hai per risparmiare per la pensione. Ma non tutti sono d'accordo con questa prospettiva.
6. Conti UGMA/UTMA
Il Legge sui regali uniformi ai minori (UGMA) e sui trasferimenti uniformi ai minori (UTMA) consentire ai minori di possedere beni. Questa tecnica non offre sempre ritorni esentasse al 100%, ma potrebbe funzionare per te o, in realtà, per i tuoi figli non adulti.
Questo tipo di conto è intestato a un figlio minorenne. Quindi i proventi degli investimenti, fino a un determinato limite, sono tassati in base alla fascia d'imposta del figlio. Ciò significa spesso che non è dovuta alcuna imposta poiché la maggior parte dei bambini non guadagna più della detrazione standard.
Avviso stampa fine: Se tuo figlio è un grande reddito, il reddito al di sopra del limite specificato è tassato all'aliquota del genitore.
Stampa più fine: Quando il bambino raggiunge una certa età, acquisisce il controllo del denaro. Se tutto va bene, verrà utilizzato per pagare l'università o per aiutare con un anticipo su una casa. Ma potrebbe andare verso l'acquisto di una moto o altro. Si prega di parlare con un esperto fiscale prima di procedere.
7. Paga le spese mediche con un conto di risparmio sanitario
UN conto di risparmio sanitario (HSA) permette di ottenere una detrazione fiscale per le spese mediche con il vantaggio di un investimento fiscalmente efficiente. È quasi come un'IRA collegata a un piano sanitario ad alta franchigia. Invece di risparmiare per la pensione, il conto viene utilizzato per pagare le attuali spese mediche qualificate.
L'importo che metti sul conto è deducibile dalle tasse, il che riduce la tua imposta alla fine dell'anno. Qualsiasi interesse guadagnato sui fondi è fiscalmente differito e i prelievi non sono tassati finché il denaro viene speso per spese mediche approvate. A differenza di un tradizionale conto di spesa flessibile (FSA), i fondi in un HSA non sono utilizzabili o perdi.
Il denaro nel conto continua a guadagnare interessi fino a quando non lo usi per spese mediche e i fondi sono completamente sotto il tuo controllo. Questa è un'ottima opzione per le persone che scelgono piani sanitari ad alta franchigia.
Una volta che il tuo HSA raggiunge un determinato importo in dollari (di solito $ 2.000 o più), puoi aprire un Conto di investimento HSA e investire i soldi in una varietà di fondi comuni di investimento. Questo tipo di HSA può integra i tuoi risparmi pensionistici complessivi proteggendoti con la copertura assicurativa sanitaria hai bisogno.
8. Acquista buoni di risparmio della serie I degli Stati Uniti
Questo è un modo spesso trascurato ma ottimo per guadagnare un rendimento indicizzato all'inflazione. I guadagni non sono tassati dal tuo governo statale o locale e le tasse federali vengono differite mentre detieni il buono di risparmio. I buoni di risparmio di serie I possono essere utilizzati per l'istruzione superiore esentasse (anche se i piani 529 di solito offrono rendimenti superiori). L'importo massimo che puoi acquistare è $ 10.000 per numero di previdenza sociale e puoi scegliere di utilizzare fino a $ 5.000 (per numero di previdenza sociale) di eventuali rimborsi IRS dovuti per acquistare di più. Puoi considerarli parte dei tuoi risparmi per la pensione, ma non è necessario detenerli in un'IRA o in un 401 (k) per posticipare le tasse sui tuoi guadagni da interessi.
Al momento di decidere se investire in obbligazioni di serie I, confrontare i tassi di oggi con altre opportunità di investimento. Il Tesoro degli Stati Uniti pubblica i tassi aggiornati sul Tesoro diretto sito web. Come minimo, il tasso terrà il passo con l'inflazione (CPI).
9. Master Limited Partnership (MLP)
Master limited partnership (MLP) sono un modo per ottenere un po' di flusso di cassa rimandando la maggior parte del rendimento per molti anni. "Limitato" significa che non sei responsabile della gestione dell'attività; devi solo riscuotere assegni sui dividendi. Suona bene finora? I dividendi da MLP sono generalmente fiscalmente differiti. Queste distribuzioni di fatto abbassano il costo base delle azioni. Paghi le tasse quando vendi le tue azioni e la plusvalenza può essere significativa, a seconda di quanto tempo hai detenuto la MLP.
Uno svantaggio delle MLP è che sono piuttosto complesse da affrontare quando si compilano le tasse e di solito richiedono l'aiuto di un preparatore fiscale professionista o CPA.
Riepilogo
Essere consapevoli delle tasse con i tuoi risparmi e investimenti può fare una grande differenza in quanto del tuo sudato reddito (incluso il reddito da investimenti) mantieni rispetto all'importo che devi pagare in tasse. Finché è legale, siamo tutti favorevoli a mantenere i tuoi pagamenti fiscali al minimo. Oh, ora puoi abbassare la mano.