Uno dei maggiori vantaggi del risparmio per la pensione sono i benefici fiscali che si ottengono quando si investe in un IRA o altro conto pensionistico qualificato. La maggior parte delle persone sa che ci sono vantaggi fiscali nell'aprire un conto IRA, ma pochi capiscono quanti vantaggi ci sono e quanto possono essere potenti nella causa del risparmio di denaro per la pensione. Sapevi che ci sono almeno sei vantaggi fiscali per l'apertura di un conto IRA?
Discutiamo questi vantaggi in modo più approfondito di seguito e come puoi sfruttarli per i tuoi risparmi per la pensione.
1. Detrazione fiscale del contributo annuale (nella maggior parte dei casi)
Se non partecipi a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, puoi contribuire fino a $ 6.500 all'anno a un IRA ($ 7.500 se sei maggiorenne 50 o più) e deduci l'importo del contributo dal tuo reddito quando presenti la dichiarazione dei redditi federale (di solito indica come BENE).
Ecco un esempio: se rientri nella fascia di imposta federale sul reddito del 28%, risparmierai $ 1.820 in imposte sul reddito con un contributo annuale di $ 6.500 IRA.
Potresti anche essere in grado di effettuare un contributo deducibile dalle tasse anche se partecipi a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro.
I singoli contribuenti possono richiedere una detrazione completa per un'IRA tradizionale con un reddito fino a $ 73.000 per il 2023 e una detrazione parziale fino a $ 83.000. Le coppie sposate che si presentano congiuntamente possono richiedere una detrazione completa su un reddito fino a $ 116.000 e una detrazione parziale fino a $ 136.000.
2. Differimento dell'imposta sugli utili da investimento
Indipendentemente dal fatto che il tuo contributo IRA sia deducibile dalle tasse nell'anno in cui è stato versato, tutti i guadagni che si accumulano nel tuo account saranno completamente differiti dalle tasse fino a quando non verranno ritirati. Ciò può comportare un miglioramento significativo della performance degli investimenti del tuo portafoglio pensionistico.
La differenza tra un investimento tassabile e un investimento fiscale differito può essere sostanziale. Se sei in una fascia di imposta sul reddito federale e statale combinata del 35%, un tasso di rendimento medio del 10% sul tuo portafoglio di investimenti sarà ridotto a solo il 6,5% in un conto tassabile.
Con $ 100.000 investiti in un conto imponibile per 30 anni, al 6,5% effettivo il tuo investimento crescerà fino a $ 661.436. Ma $ 100.000 investiti in un conto fiscale differito per 30 anni con un rendimento completo del 10% cresceranno a $ 1.744.940.
Questa è una differenza di oltre $ 1 milione! Questo è il potere del differimento fiscale.
3. Reddito lordo rettificato inferiore (AGI)
Il vantaggio fiscale dell'IRA qui non è così impressionante come il differimento fiscale dimostrato sopra, ma funziona comunque a tuo favore.
Un contributo IRA deducibile dalle tasse riduce il reddito lordo rettificato (AGI), che viene utilizzato per il calcolo alcune detrazioni fiscali dettagliate, così come l'aliquota fiscale.
Per esempio; per poter detrarre le spese mediche, tali spese devono superare il 7,5% dell'AGI. Una detrazione IRA di $ 6.000 abbasserà tale soglia di $ 600, vale a dire che ulteriori $ 600 in spese mediche saranno deducibili nell'Allegato A del modulo 1040.
4. Reddito da investimenti con tassazione differita fino all'età di 72 anni
Sebbene la maggior parte delle persone si preoccupi principalmente di accettare i prelievi dell'IRA quando vanno in pensione, o già all'età di 59 anni e mezzo, la realtà è che non è necessario iniziare a prelevare fino a quando non si compiono 72 anni (la distribuzione minima richiesta età).
Ciò significa che se vai in pensione a 65 anni, non è necessario iniziare a prelevare dal tuo conto IRA. Puoi permettere che il denaro nell'IRA continui ad accumularsi redditi da capitale in sospensione d'imposta fino all'età di 72 anni. Questo ti dà sette anni extra di accumulo di investimenti e interessi composti. Questo farà una grande differenza quando finalmente inizierai a prelevare.
Supponiamo che tu abbia $ 200.000 nella tua IRA all'età di 65 anni quando vai in pensione. Invece di prelevare immediatamente, rimandi a toccare il conto fino a quando non compi 72 anni. Se guadagni una media del 10% all'anno, il tuo account crescerà fino a $ 389.743,42 durante il periodo di differimento extra.
Questa può essere un'ottima strategia per garantire che il tuo patrimonio di vecchiaia sia in grado di durare per tutta la tua vita in pensione.
5. Risparmi pensionistici differiti fiscali aggiuntivi
Un IRA ti consente di versare ulteriori contributi di risparmio previdenziale, anche se sei coperto da un piano sponsorizzato dal datore di lavoro. Puoi contribuire fino a $ 6.500 (o $ 7.500 se hai almeno 50 anni) oltre ai fondi che stai inserendo nel tuo 401 (k).
Ottieni la corrispondenza dal tuo datore di lavoro (che è essenzialmente come ottenere denaro gratuito) e allo stesso tempo puoi contribuire con i tuoi risparmi a un IRA. Ciò avrà l'effetto di moltiplicare considerevolmente i vostri risparmi per la pensione.
E anche se il tuo reddito supera i limiti di contribuzione, puoi sempre versare un contributo non deducibile che guadagnerà e accumulerà comunque redditi da investimenti tassati. Impara come massimizza il tuo 401 (k) con Bloom.
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6. Un fondo universale per altri account
Prima o poi lascerai tutti i datori di lavoro per cui hai lavorato e, nella maggior parte dei casi, ciò accadrà molto prima che tu raggiunga l'età pensionabile. Se hai già un account IRA stabilito, avrai un account che puoi creare piano sponsorizzato dal datore di lavoro dentro. Ciò consente al piano del datore di lavoro di continuare a crescere, su base fiscale differita, fino a quando non sei pronto per iniziare a prelevare.
Mentre in genere hai la possibilità di mantenere un piano sponsorizzato dal datore di lavoro dov'è o addirittura per inserirlo nel piano del tuo prossimo datore di lavoro, ci sono alcuni vantaggi nell'inserirlo un conto IRA autogestito.
Gli IRA in genere hanno più opzioni di investimento rispetto ai piani sponsorizzati dal datore di lavoro. Quelle opportunità di investimento aggiuntive sono un'opportunità per ottenere rendimenti sugli investimenti ancora più elevati, il che consentirà ai tuoi soldi per la pensione di crescere ancora di più rispetto al semplice sedere in un piano del datore di lavoro.
Come puoi vedere, gli IRA hanno troppi vantaggi fiscali per essere mai senza uno. Anche se hai un piano pensionistico tramite il tuo datore di lavoro, dovresti comunque disporre di un conto IRA autogestito che ti consentirà di usufruire di tutti i vantaggi fiscali aggiuntivi che offre.
Lettori: hai un IRA in aggiunta al tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro? Perché o perché no? Quali benefici hai ricevuto?