“Quanti milionari conosci che sono diventati ricchi investendo in conti di risparmio? Non ho niente da aggiungere." — Roberto G. Allen
Hai una buona conoscenza del panorama degli investimenti alternativi e prevedi di utilizzarlo per gli investimenti previdenziali. E proprio quando stai per elaborare la prima transazione, scopri che il tuo fornitore di piani pensionistici non consente investimenti alternativi. Ciò riduce le tue scelte alle classi di attività tradizionali.
Come ti senti a riguardo?
Probabilmente un po' agitato e impotente!
Se è così, probabilmente non lo sai piani pensionistici autogestiti.
Cosa sono i piani pensionistici autogestiti?
I piani pensionistici autogestiti consentono ai proprietari di piani di investire i propri risparmi previdenziali in classi di attività alternative.
La caratteristica fondamentale è la capacità di investire in attività alternative oltre agli investimenti convenzionali come fondi comuni di investimento, azioni e obbligazioni.
Diamo un'occhiata alle tre opzioni autodirette a disposizione degli investitori.
1. IRA. custodiale autodiretto
La prima opzione è un'IRA autodiretta. Questo è offerto da alcuni custodi e amministratori autodiretti. C'è un piccolo problema nel nome di questo piano: mentre il piano è autodiretto e consente investimenti alternativi, sarà comunque necessaria l'approvazione della custodia prima di investire.
Qualsiasi tipo di IRA può essere autodiretto: IRA tradizionale, Roth, SEP, semplice, infantile, ereditario, coniugale e rollover.
Nota: Alcune società di brokeraggio come Fedeltà, Schwab, TD Ameritrade e altri possono commercializzare i loro IRA come "auto-diretto.” Tuttavia, è molto importante capire che questi conti di intermediazione non consentono investimenti alternativi. Con tali conti sono consentiti solo gli investimenti offerti dall'intermediazione. Tali opzioni sono limitate dalle scelte di investimento convenzionali, che sono azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento. Pertanto, quelli non sono veramente IRA autodiretti.
Professionisti
- Investimenti alternativi: A differenza degli IRA convenzionali, puoi scegliere tra investimenti alternativi, inclusi immobili, titoli ipotecari, atti/gravami fiscali, metalli preziosi, private equity, private lending e persino le tradizionali azioni e obbligazioni investimenti.
Contro
- Consenso custodiale: Richiede ancora il consenso della custodia. A volte ciò può aumentare il tempo complessivo della transazione. Potresti perdere opportunità di investimento sensibili al fattore tempo.
- Commissioni di transazione: La maggior parte dei depositari opera secondo un modello di commissione di transazione. Addebitano l'origine, il mantenimento e l'elaborazione delle diverse transazioni effettuate nel piano. La commissione di transazione ha un impatto negativo sul ritorno sull'investimento (ROI) complessivo.
2. Libretto degli assegni IRA
Nel vero senso, a libretto degli assegni IRA ti offre la libertà di investire i tuoi fondi pensione come desideri. La funzione di controllo del libretto degli assegni consente ai proprietari di conti di effettuare investimenti semplicemente come scrivere un assegno. Questo aggira il custode. Il controllo del libretto degli assegni si ottiene facendo investire da un'IRA in una LLC unipersonale per scopi speciali di proprietà dell'IRA e gestita dal titolare del conto. Tutte le transazioni successive vengono eseguite a livello di LLC senza il consenso del custode.
Tieni presente, tuttavia, che è abbastanza facile attivare un "transazione vietata.” Ciò potrebbe comportare la revoca dell'IRA da parte dell'IRS. E questo potrebbe comportare un enorme onere fiscale.
Professionisti
- Investimenti alternativi: Puoi ottenere una vera diversificazione con investimenti alternativi. (Le opzioni di investimento sono le stesse descritte nella sezione precedente.)
- Controllo libretto degli assegni: Fai investimenti scrivendo assegni, sbarazzandoti delle scartoffie extra, ritardi e coinvolgimento del custode.
- Nessuna commissione di transazione: Tutti gli investimenti sono effettuati sotto la LLC. Quindi non è prevista alcuna commissione di transazione. L'unico costo è la tariffa di base per mantenere il tuo conto di custodia.
Contro
- Costo della società: Gli IRA del libretto degli assegni richiedono la costituzione di una LLC, il che significa che il costo iniziale sarà più elevato. Ma poiché non ci sono commissioni di transazione, a lungo termine costa meno.
- Possibilità di attivare una “transazione vietata”: Una transazione proibita può squalificare l'intera IRA. E questo potrebbe portare a un enorme onere fiscale.
3. Piano 401(k) autodiretto
Piani autodiretti di Solo 401(k) sono progettati per le imprese di soli proprietari e liberi professionisti. Hanno guadagnato attenzione a causa della loro caratteristica autodiretta e degli alti limiti di contributo. Tutto ciò di cui hai bisogno è avere una sorta di attività di lavoro autonomo e l'assenza di dipendenti a tempo pieno.
Puoi contribuire fino a $ 57.000 all'anno per il tuo Autodiretto Solo 401(k) Piano di pensionamento.
Professionisti
- Limite contributivo alto: Un limite di contributo annuale fino a $ 57.000 per partecipante per il 2019 ti consente di far crescere rapidamente il tuo account.
- Ottimo rifugio fiscale: Con contributi combinati fino a $ 114.000 per marito e moglie, funge da importante rifugio fiscale.
- Controllo libretto degli assegni: Poiché per il piano Solo 401(k) non è richiesto un custode, le attività del piano sono detenute in un trust creato a tale scopo. In qualità di fiduciario del piano, il cliente ha la possibilità di aprire un conto bancario aziendale presso la banca di sua scelta e controllare gli investimenti con la comodità di un libretto degli assegni.
- Nessuna commissione di transazione o LLC: Nessun custode e nessuna LLC significano basso costo per mantenere il tuo piano.
- Prestito del partecipante: Puoi prendere in prestito fino a $ 50.000 o il 50% del saldo del conto, a seconda di quale è inferiore. Ciò fornisce flessibilità finanziaria.
- Nessun UBIT sugli immobili con leva finanziaria: I piani pensionistici Solo 401(k) sono esenti dall'imposta sugli immobili acquisiti utilizzando un prestito.
- Contributi Roth: I piani pensionistici Solo 401(k) offrono un componente Roth integrato. Ciò ti consente di contribuire con dollari al netto delle imposte al tuo account e di investire esentasse.
Contro
- Non per tutti: Il piano Solo 401 (k) richiede un'attività di lavoro autonomo a tempo pieno o part-time o un'attività con reddito da lavoro.
- Non appropriato per gli imprenditori con dipendenti a tempo pieno: Puoi aprire un piano Solo 401(k) autodiretto solo se non hai dipendenti a tempo pieno (chiunque lavori più di 1.000 ore all'anno).
Riepilogo
I piani pensionistici autogestiti offrono opportunità di investimento uniche per pianificare i partecipanti. La libertà di fare le tue scelte di investimento ti consente di sfruttare la tua conoscenza del settore e investire in risorse che comprendi.
Detto questo, i conti pensionistici autogestiti richiedono una comprensione delle attività finanziarie e del panorama degli investimenti. Sii pronto a istruirti e consulta sempre un esperto quando richiesto.
Inizia oggi la tua pianificazione della pensione!
Nota dell'editore: Dmitriy Fomichenko è il fondatore e presidente di Sense Financial Services LLC, una società finanziaria boutique specializzata in conti pensionistici autogestiti con controllo del libretto degli assegni. Ha iniziato la sua carriera nella pianificazione finanziaria e negli investimenti immobiliari nel 2000. Possiede più proprietà di investimento in vari stati ed è un agente immobiliare californiano autorizzato. Nel corso degli anni, ha tenuto centinaia di seminari di pianificazione finanziaria e di investimento e ha fatto da mentore a migliaia di investitori.