Risparmiare per la pensione è una priorità finanziaria per la maggior parte degli americani. Le persone generalmente vivono più a lungo in questi giorni e hanno bisogno di una notevole quantità di denaro per una pensione confortevole. La tendenza ad allontanarsi dai piani pensionistici a benefici definiti ha posto la responsabilità del risparmio previdenziale sulle persone. Ecco alcune idee su come investire per la pensione.
In questa guida:
Investire per consigli sulla pensione
Quando si tratta di investire, è necessario trovare i tipi di investimenti, la tempistica e la quantità di denaro che ti daranno la pensione che desideri. Ecco alcuni dei miei consigli per impostare una strategia di investimento per la pensione:
- Trova un'asset allocation che si adatti alla tua situazione.
- Utilizza fondi con data di destinazione o altri conti gestiti se non ti senti a tuo agio nel prendere le tue decisioni di investimento.
- Considera tutti i tuoi conti di investimento quando elabori una strategia di allocazione delle risorse per la pensione.
- Acquista investimenti a basso costo come fondi indicizzati ove possibile.
- Automatizza i tuoi risparmi, ad esempio con un piano 401 (k), quando possibile.
- Non correre troppi rischi, ma non rifuggire dalle azioni. Gli investitori più giovani hanno un orizzonte temporale lungo fino alla pensione. Ma anche quelli tra i 50 ei 60 anni hanno generalmente bisogno di crescita per assicurarsi che non sopravvivano ai loro soldi.
- Approfitta dei contributi di recupero se hai 50 anni o più.
- Sii flessibile e adattati nel tempo.
Approfondiamo la nostra guida.
Il tempismo è cruciale. Inizia presto
Prima inizi a investire per la pensione, più soldi avrai quando sarà il momento di prelevare i fondi. Il tempo è uno dei più grandi alleati che hai nel risparmiare per la pensione. Utilizzare il "miracolo” della crescita composta nei tuoi risparmi per la pensione.
I soldi che investi quando hai 20 anni sono soldi che idealmente non userai per altri 40 anni. Durante quel periodo, cresce nel mercato. Storicamente il mercato azionario ha restituito una media del 10% all'anno. Ciò include gli alti e bassi di tempi come la Grande Recessione. Prima puoi investire, più tempo hai a disposizione per superare i periodi di crisi e per crescere durante gli alti. Non cercare di cronometrare il mercato; invece, opta per il tempo in il mercato.
Sviluppa una strategia di investimento per la pensione per te stesso
Prima di iniziare a investire, determina quanto ti servirà per andare in pensione comodamente e fissa un obiettivo. Avere un obiettivo prefissato in mente ti aiuta ad assicurarti di essere sulla buona strada. E ti permette di determinare quali investimenti fare.
Prenditi del tempo per capire da solo la visione d'insieme della pensione. Non è necessario prevedere ogni dettaglio del futuro, ma sapere cosa vuoi ti aiuterà a elaborare una strategia.
Pensa a:
- Dove vuoi vivere, tasse e costo della vita
- Quante volte, se non del tutto, viaggerai
- Se avrai figli e li aiuterai con cose come finanziare i loro studi universitari o comprare una casa
- Se porterai soldi in pensione (tramite un lavoro part-time)
- Il tuo alloggio: ridimensionerai o aggiornerai? Dividerai il tempo tra gli stati?
- A che età andrai in pensione e per quanto tempo pensi di andare in pensione
Per assicurarti di essere sulla buona strada per andare in pensione con la quantità di denaro di cui hai bisogno, considera l'assunzione di un pianificatore finanziario attraverso Ricchezza sfaccettata. Questa società di pianificazione finanziaria unica ti mette in contatto con un pianificatore finanziario certificato (CFP) dedicato che lavorerà per i tuoi migliori interessi.
Tipi di investimenti
Ci sono cinque tipi di investimenti che puoi fare per creare una strategia di investimento per la pensione. I soldi investiti per la pensione dovrebbero essere considerati investimenti a lungo termine.
1. Azioni
Ci sono molte opzioni nel mercato azionario. Puoi acquistare singole azioni, fondi comuni di investimento, fondi indicizzati, fondi che producono dividendi, azioni blue-chip e altro ancora. Quali saranno i migliori dipenderà da quanto sei lontano dalla pensione, dalle tasse e da dove investi.
Prima di acquistare azioni, leggi il nostro guida agli investimenti in azioni. Assicurati di capire cosa stai acquistando e come gioca nel tuo piano a lungo termine.
2. Obbligazioni
Obbligazioni sono un modo per prestare denaro a un'entità separata. Le obbligazioni comunali, ad esempio, sono prestiti che concedi a una città o a un comune. Le obbligazioni tendono ad essere meno volatili delle azioni e possono avere tassi di rendimento molto più bassi. Tuttavia, il tasso di rendimento è costante, poiché le obbligazioni hanno un tasso di interesse fisso che ti viene pagato per tutta la durata dell'obbligazione. Quando si tratta di pianificazione della pensione, le obbligazioni sono un reddito più affidabile.
I tassi di interesse delle obbligazioni fluttuano quando la Federal Reserve cambia i tassi di interesse, quindi tienilo d'occhio.
3. rendite
Un'altra opzione disponibile in molte forme è rendite. Le rendite sono spesso raggruppate in investimenti, ma in realtà sono una forma di assicurazione. Con le rendite immediate, ad esempio, paghi all'assicuratore una somma forfettaria in contanti e ricevi pagamenti mensili regolari in pensione.
Con una rendita variabile, i tuoi soldi vengono investiti in un portafoglio del tuo design. Per ottenere lo stesso rendimento garantito, puoi aggiungere quello che viene chiamato "Cavaliere“, o una garanzia di pagamento. I corridori hanno costi aggiuntivi e ognuno ha la propria formula per il calcolo dei pagamenti. Le rendite sono spesso un'opzione costosa per il tuo portafoglio pensionistico e, in quanto tali, molte persone le ignorano. Tuttavia, a molte altre persone piacciono per assicurarsi pagamenti mensili in pensione.
4. Immobiliare
Abbiamo tutti bisogno di un posto dove vivere e gli investitori immobiliari fanno affidamento su questo fatto per guadagnare denaro. Riscuotere una pensione per il check-in di noleggio è allettante per molte persone. Investimenti immobiliari può essere molto redditizio, ma comporta anche costi iniziali generalmente più elevati e i costi di manutenzione in corso per il miglioramento della casa, le tasse sulla proprietà e un mutuo. Immobili in affitto è la cosa migliore per le persone che hanno alcune abilità manuali o hanno i soldi per assumere persone per riparare o gestire la proprietà.
Se vuoi investire in immobili senza acquistare e gestire da solo un immobile, puoi utilizzare un servizio di crowdfunding come CrowdStreet o investire in Real Estate Investment Trusts (REIT).
5. Contanti
Tenere un po' di soldi in contanti, soprattutto quando ci si avvicina alla pensione, è consigliato da quasi tutti i consulenti finanziari là fuori (trova quelli buoni con Paladino investire). Il denaro è re, e quando si tratta di an emergenza, non può essere battuto. La quantità di denaro che vuoi mantenere dipenderà principalmente dalla tua propensione al rischio. Coloro che apprezzano una maggiore stabilità potrebbero voler mantenere fino a un anno di spese di soggiorno in contanti. Coloro che sono più tolleranti al rischio andranno bene con quattro mesi di spese vive in contanti.
Queste sono solo alcune opzioni di investimento per la pensione, ma rappresentano le principali modalità di costruzione di un portafoglio di investimenti diversificato.
Considera l'aiuto di un Robo Advisor
Consulenti robot offrire una valida e facile alternativa per gli investimenti previdenziali. In genere offrono un portafoglio di ETF a basso costo o altri investimenti in base alle tue risposte al questionario del Robo advisor. E in genere offrono sia conti imponibili che conti IRA.
Alcuni servizi offrono anche l'accesso a un consulente dal vivo. Custodi ancora più grandi come Vanguard e Schwab offrono un servizio simile a un consulente di robot. I costi, i livelli di servizio e l'importo da investire variano a seconda del Robo advisor. La maggior parte non addebita una commissione per le negoziazioni e ha commissioni annuali basse. Poiché questi servizi sono tutti diversi, fai i compiti e le ricerche prima di investire con qualsiasi consulente Robo. Miglioramento, Per esempio, fornisce consulenza previdenziale come fiduciario e consulenti umani aggiunti di recente che possono assistervi con il vostro conto pensionistico.
Contribuire ai piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro
Per molte persone, i datori di lavoro 401(k) piano è il loro principale veicolo di risparmio previdenziale. Se hai un 401(k), in genere offre a menu di investimenti da cui scegliere, come i fondi comuni di investimento. In genere la scaletta del piano include fondi che rappresentano una serie di classi di attività. I fondi possono includere sia fondi a gestione attiva che fondi indicizzati. Fondi indicizzati Tieni traccia di cose come l'indice S&P 500 o la performance totale dei mercati azionari statunitensi o internazionali.
Alcuni piani possono offrire opzioni di conto gestito come fondi con data di destinazione o conti basati sul rischio. Questi servono come una scelta unica per coloro che non vogliono scegliere i propri investimenti.
Molti piani offrono sia un'opzione tradizionale 401 (k), in cui i contributi vengono effettuati al lordo delle imposte, sia un'opzione Roth. Con un Roth, paghi le tasse sul reddito che investi ma poi ritiri i tuoi soldi esentasse.
Se hai un piano pensionistico 401(k) o un altro piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, contribuisci il più possibile fino ai massimi consentiti. Se il tuo datore di lavoro offre fondi corrispondenti, assicurati di contribuire abbastanza per guadagnare l'intera partita. Dopotutto, sono essenzialmente soldi gratis. Inizia con un importo, anche se puoi contribuire solo con una piccola percentuale del tuo stipendio, e aumenta tale importo almeno un po' ogni anno. Alcuni piani offrono una funzione automatizzata che ti consente di aumentare la percentuale di contributo ogni anno.
Puoi contribuire solo fino a un determinato importo al tuo 401 (k) ogni anno. Per il 2020 tali limiti sono:
- $ 19.500 per chi ha meno di 50 anni
- $ 26.000 per coloro che hanno 50 anni o più in qualsiasi momento dell'anno
Investi in un IRA tradizionale o Roth
Oltre a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, puoi anche contribuire a un IRA (un conto pensionistico individuale).
- Gli IRA sono disponibili come conti tradizionali e Roth. Il limite di contributo annuale per il 2020 è di $ 6.000 in totale in entrambi i conti. Coloro che hanno più di 50 anni possono contribuire con ulteriori $ 1.000.
- Tradizione IRA i contributi sono effettuati al lordo delle imposte, soggetti a certi limiti di reddito per coloro che sono coperti da un piano pensionistico sul lavoro. In pensione, paghi le tasse su tutti i prelievi.
- Roth IRA i contributi sono erogati al netto delle imposte, sempre nel rispetto di determinati limiti di reddito. E ritiri i tuoi soldi esentasse in pensione.
- Gli IRA generalmente offrono un'ampia gamma di opzioni di investimento, tra cui azioni individuali, obbligazioni, fondi negoziati in borsa (ETF) e fondi comuni di investimento.
- Gli IRA sono eccellenti veicoli di risparmio previdenziale per i contributi e una solida destinazione per i rollover dei piani pensionistici.
Come con qualsiasi altro conto di investimento, la tua allocazione del patrimonio dovrebbe essere basata sul tuo orizzonte temporale fino al pensionamento e sulla tua tolleranza al rischio. Anche, considera l'allocazione delle risorse in altri conti che potresti avere. Un'IRA offre generalmente più opzioni rispetto a un 401 (k) e altri tipi di conti pensionistici. Questo aiuta i tuoi sforzi di investimento per la pensione.
Se sei un lavoratore autonomo, puoi anche investire in un tipo speciale di conto IRA chiamato a SETTEMBRE IRA. Ciò consente al datore di lavoro di contribuire fino al 25% della retribuzione dei dipendenti, anche per liberi professionisti e appaltatori. E se possiedi un'attività in proprio o sei un coniuge coinvolto nell'attività o un partner commerciale, puoi creare un solo 401 (k).
50 anni o più? Approfitta dei contributi di recupero
Anche se dovremmo iniziare tutti a investire per la pensione il prima possibile, la buona notizia è che puoi andare oltre i normali limiti di contribuzione se hai più di 50 anni. Risparmia di più per la pensione man mano che ti avvicini alla pensione utilizzando questi contributi di recupero. Gli importi del contributo variano di anno in anno. Per il 2020 il limite di contribuzione totale per i maggiori di 50 anni è di $ 7.000 per IRA e $ 26.000 per 401 (k) s.
Investire per la pensione è un impegno a lungo termine. Rivedi la tua strategia di investimento per la pensione nel tempo per assicurarti di essere sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.
Aprire un fondo con data obiettivo
Fondi con data obiettivo può essere un modo molto efficiente di investire per la pensione. Si tratta di fondi all-in-one gestiti professionalmente che vengono assegnati a un investitore che andrà in pensione in prossimità della data target indicata sul fondo. Ad esempio, un fondo con una data obiettivo del 2040 è orientato verso un investitore che andrà in pensione nel 2040 o giù di lì.
I fondi con data obiettivo sono un punto fermo in molti piani 401 (k). In genere sono offerti da società di fondi comuni di investimento e investono in un mix di fondi di tale società. Avanguardia, Fedeltà e T. Rowe Price, tra gli altri, offre tutti fondi con data obiettivo. Tutti i fondi con data di destinazione hanno un glide path.
Questa formula determina la migliore allocazione del patrimonio dei fondi nel corso degli anni per le persone di una determinata età. Man mano che ci si avvicina alla pensione, l'allocazione delle azioni diminuisce. Puoi investire in un fondo con data obiettivo con una data obiettivo prima o dopo la data di pensionamento pianificata. I fondi a più lunga scadenza hanno un'allocazione maggiore alle azioni.
Puoi acquistare fondi alla data di destinazione aprendo un conto di intermediazione con un gestore di fondi o un broker di sconti online come E*COMMERCIO. Oppure puoi acquistarli direttamente dai fornitori di fondi, anche se le tue scelte potrebbero essere più limitate e ti potrebbe essere richiesto di effettuare un investimento minimo nel fondo. Fai attenzione alle commissioni elevate, poiché le tariffe variano.
Linea di fondo
Il miglior portafoglio pensionistico è probabilmente un mix delle opzioni di investimento di cui sopra e può essere utilizzato questi strumenti gratuiti per pianificarlo. Nessun singolo investimento è permanentemente sicuro, quindi diversificazione ti servirà bene. E mentre ti avvicini alla pensione, alcuni tipi di investimenti potrebbero diventare più appropriati di altri.
Inizia con ciò che immagini per te stesso in pensione e usalo per costruire un portafoglio di investimenti di cui ti senti bene.