Alcune persone sono risparmiatori naturali, mentre altri no. Se appartieni a quest'ultimo gruppo, potresti essere in grado di raggiungere lo stesso livello di successo finanziario aprendo conti di investimento con il tuo datore di lavoro. Tra i piani di risparmio sponsorizzati dal datore di lavoro e i piani non finanziati dal datore di lavoro finanziati tramite detrazioni sui salari, ci sono molte opzioni tra cui scegliere.
Puoi risparmiare e investire denaro direttamente dalla tua busta paga, senza che il denaro passi mai per le tue mani.
Questo crea una strategia di investimento automatica che ti consente di accumulare una notevole quantità di denaro senza dover mai risparmiare attivamente.
In realtà ci sono diversi modi per aprire un conto di investimento con il tuo datore di lavoro.
Piano pensionistico aziendale
I piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro sono il modo più tipico in cui le persone investono denaro attraverso i loro datori di lavoro. Il piano pensionistico più comune è il 401 (k). Questi piani sono generalmente sponsorizzati dal datore di lavoro e consentono al partecipante / dipendente di investire fino a $ 17.500 all'anno ($ 23.000 se hai 50 anni o più) verso la pensione.
Probabilmente il più grande vantaggio del piano 401 (k) è la funzione di sospensione delle imposte. Non solo i tuoi contributi al piano sono deducibili dalle tasse nell'anno in cui vengono effettuati, ma anche gli investimenti i guadagni sui tuoi contributi si accumulano su base fiscale differita fino a quando non inizi a prelevare fondi da il programma. E a quel punto, molto probabilmente sarai in una fascia fiscale più bassa.
Molto spesso il datore di lavoro fornirà un contributo corrispondente al piano. Un accordo comune è un contributo del 50% fino a un contributo dei dipendenti del 6%. Il datore di lavoro contribuirà al piano con il 3% della tua retribuzione, che oltre al tuo contributo del 6%, fornirà un contributo annuo del 9% nel piano.
Impostare questo piano con il tuo datore di lavoro è semplice. Di solito sarai idoneo a partecipare al piano dopo un certo periodo di attesa, di solito da 30 giorni a sei mesi o più. Dopo l'assunzione iniziale, di solito c'è un periodo di iscrizione aperto in determinati periodi dell'anno.
Il datore di lavoro fornisce i documenti necessari che devi completare per iniziare a finanziare il piano. Una delle considerazioni più importanti sarà l'impostazione delle allocazioni degli investimenti. Anche se hai la possibilità di accumulare denaro nel piano e poi investirlo in una qualsiasi delle scelte disponibile, è generalmente molto più facile stabilire allocazioni di investimento specifiche quando si compila il scartoffie.
Le allocazioni predeterminate daranno al tuo piano 401 (k) il vantaggio di una funzione di investimento "pilota automatico". I tuoi contributi, tutti provenienti dalle normali detrazioni dal libro paga, andranno nel piano e saranno allocati tra le varie scelte di investimento in base all'allocazione del tuo portafoglio.
Piani di pensionamento non sponsorizzati dal datore di lavoro
Anche se il tuo datore di lavoro ha un la società ha fornito il piano 401(k), hai ancora la possibilità di contribuire con denaro dal tuo stipendio a un piano pensionistico non sponsorizzato, come un IRA tradizionale o Roth. Questo è ancora più importante se il tuo datore di lavoro non ha un piano sponsorizzato.
Mentre la maggior parte delle persone sa di poter contribuire a un piano 401 (k) con il proprio stipendio, non così tanti sono consapevoli che puoi fare la stessa cosa con un piano non sponsorizzato, come un IRA. Ma in realtà ci sono un gran numero di fondi comuni di investimento che ti permetteranno di effettuare contributi periodici con depositi diretti dal tuo libro paga per finanziare un'IRA.
Ciò può essere particolarmente vantaggioso poiché un'IRA autodiretta ha in genere molte più opzioni di investimento rispetto a un piano 401 (k) sponsorizzato dall'azienda. Sotto un IRA tradizionale o Roth, puoi contribuire fino a $ 5.500 al piano ogni anno o $ 6.500 se hai 50 anni o più, e puoi farlo tutto attraverso le detrazioni sul libro paga.
Conti di investimento non pensionabili
La maggior parte dei dipendenti ha familiarità con l'idea di depositare direttamente i propri stipendi sui propri conti correnti. Ma molti datori di lavoro ti permetteranno di creare accordi di deposito diretto in diversi conti finanziari. Mentre questo è in genere fatto con piani pensionistici e conti correnti, puoi fare lo stesso con altri tipi di conti.
Puoi avere denaro depositato direttamente dalla tua busta paga in uno o più conti di risparmio, o anche in fondi comuni di investimento o conti di investimento. Proprio come nel caso dei piani 401 (k), i depositi diretti nei conti di investimento dalla busta paga si accumulano automaticamente e possono accumularsi rapidamente con uno sforzo limitato.
Puoi impostare depositi diretti con il tuo dipartimento delle risorse umane. Controlla in quanti conti ti permetteranno di depositare direttamente e approfitta di questo vantaggio. È una disposizione su ordinazione per i non risparmiatori di tutti i tipi.
Piano di acquisto di azioni per i dipendenti
I datori di lavoro con azioni quotate in borsa a volte offrono ai dipendenti la possibilità di investire direttamente nelle loro azioni attraverso un piano di acquisto di azioni per dipendenti, comunemente noto come ESOP. Sebbene tu possa spesso farlo attraverso un piano 401 (k), un ESOP ti consentirà di acquistare le azioni se il Il piano 401 (k) non lo consente o se desideri semplicemente mantenere le azioni del tuo datore di lavoro al di fuori della pensione Piano.
Nell'ambito di un ESOP, il tuo datore di lavoro istituisce un fondo con nuove azioni delle proprie azioni e le rende disponibili per l'acquisto da parte dei suoi dipendenti. Il datore di lavoro può anche contribuire in contanti al piano, che viene utilizzato per acquistare azioni esistenti in un secondo momento, o contrarre un prestito per pagare gli acquisti di azioni.
Di solito c'è un periodo di maturazione (simile alla maturazione del contributo corrispondente del datore di lavoro su un piano 401 (k)) da 3 a 6 anni. Se lasci la società dopo che sei stato completamente investito in un ESOP, il piano riacquisterà le tue azioni al valore di mercato equo.
Gli ESOP hanno importanti vantaggi fiscali. I dividendi pagati ai dipendenti sulle azioni della società che vengono reinvestite nelle azioni sono deducibili dalle tasse. I contributi al piano non sono imponibili. Al momento della distribuzione, il dipendente ha la possibilità di trasformare l'ESOP in un'IRA o di pagare l'imposta sulla distribuzione all'aliquota favorevole dell'imposta sulle plusvalenze a lungo termine.
Poiché lavori già per l'azienda, ti consigliamo di ridurre al minimo il rischio non investendo più del 5% al 10% del valore totale dell'investimento in azioni dell'azienda.
Anche se non sei un risparmiatore per natura e hai una piccola comprensione degli investimenti, puoi aprire gli investimenti conti tramite il tuo datore di lavoro che ti consentiranno di accumulare una grande quantità di denaro da ora a la pensione.