Ritiro della pensione: regola del 4% contro il metodo del secchio

ohUno degli aspetti più snervanti dell'avvicinarsi alla pensione è la prospettiva di rimanere senza soldi nei tuoi anni d'oro.

Anche se sei stato il più diligente dei risparmiatori, una cattiva gestione del prelievo del reddito da pensione potrebbe avere conseguenze disastrose.

Ci sono due strategie principali per il ritiro del reddito da pensione: ritiro sistematico e ritiro bucket. Vale la pena comprendere i pro e i contro di ciascuna di queste strategie molto prima che sia necessario utilizzarle, soprattutto perché lo stato dell'economia al momento del pensionamento può influire sulla tua strategia.

Ecco una ripartizione di base di queste due strategie di prelievo:

Prelievo sistemico, noto anche come regola del tasso di prelievo sicuro del 4%

L'idea alla base di questa strategia è che prelevando una modesta quantità di denaro per la pensione ogni anno, esauriresti il ​​capitale abbastanza lentamente da far durare i tuoi fondi per 25 (o più) anni di pensione vita.

La regola empirica per questa strategia è del 4%. Secondo dailyfinance.com,

“Bill Bengen, un consulente finanziario nel sud della California, ha creato la regola del 4% nel 1994, dimostrando in uno studio che se i pensionati hanno seguito il piano e hanno aumentato i loro prelievi nel corso degli anni per adeguarsi all'inflazione, i loro risparmi sarebbero durati per 30 anni."

Ad esempio, se prendi il 4% del tuo portafoglio il primo anno di pensione, diciamo che è $ 40.000: avresti quindi intenzione di prendere un ulteriore 3% di quei $ 40.000 (o $ 1200) il secondo anno per coprire inflazione. Anche farlo ogni anno ti permetterebbe comunque di vivere comodamente durante i 30 anni di pensione.

La regola del 4% è una strategia popolare, in parte perché è semplice e facile da capire. Inoltre, può servire bene i pensionati, in tempi economici favorevoli. Lo svantaggio del ritiro sistemico è la possibilità di volatilità del mercato.

Quando investi nel tuo portafoglio, puoi approfittare di costo medio in dollari. Ciò significa che se investi regolarmente importi uguali in un portafoglio, a volte ne comprerai di più azioni a un prezzo basso o meno azioni a un prezzo elevato, a seconda di quanto è il tuo investimento regolare Puoi comprare.

Ciò significa che massimizzi i tuoi profitti perché hai più azioni a prezzo basso che possono salire e meno azioni a prezzo alto che possono scendere.

Sfortunatamente, usare l'approccio sistematico al ritiro della pensione significa che hai la stessa situazione ma al contrario. Ad esempio, quando vendi azioni di qualcosa durante la pensione, potresti finire per venderne di più se il loro valore è più basso, dandoti meno azioni da conservare e da cui beneficiare quando/se il prezzo sale di nuovo dopo.

Il ritiro del "metodo del secchio"

Questa strategia sta guadagnando popolarità, soprattutto dopo la crisi economica. Questo approccio, più tecnicamente noto come allocazione delle risorse, presuppone che i pensionati debbano pianificare la volatilità del mercato. Per fare ciò, gli investitori suddividono i loro portafogli in "secchi" di reddito separati, ognuno dei quali si prenderà cura di una parte diversa della pensione.

Ad esempio, pianificare un pensionamento di 30 anni significa che vorresti almeno tre "secchi":

1. Il primo si prenderebbe cura delle tue esigenze finanziarie per i tuoi primi cinque-dieci anni di pensione e consisterebbe in investimenti molto stabili e conservativi. Sapresti che puoi contare su quella somma di denaro che rimane relativamente stabile, anche se ti ritiri nel bel mezzo di una recessione.
2. Il secondo bucket consisterebbe in un mix di investimenti prudenti e più rischiosi in modo che i pensionati avrebbe avuto il primo decennio circa per capitalizzare il reddito potenziale più alto di quelli meno sicuri scorte.
3. Infine, l'ultimo bucket avrebbe il maggior numero di investimenti ad alto rischio/alto rendimento nel tuo portafoglio. Puoi permetterti di investire denaro in questi investimenti più rischiosi poiché non prevedi di immergerti in questo secchio fino a 15-20 anni dopo il pensionamento. Mettendo la maggior parte di questi nel terzo secchio, hai il tempo di aspettare le oscillazioni del mercato.

Il vantaggio di questa strategia è che offre ai pensionati un maggiore controllo sulla provenienza dei loro soldi in un dato anno e consente loro di apportare modifiche se le loro esigenze cambiano. Questo dà anche una spinta psicologica agli investitori, poiché possono fare piani e obiettivi strutturati per l'uso del loro denaro.

La linea di fondo

Non importa per quale strategia usi il tuo reddito da pensione, assicurati di parlare con un consulente finanziario per discutere le tue opzioni.

Informazioni su Emily Guy Birken

Emily Guy Birken è una pluripremiata scrittrice, autrice, allenatore di denaro ed esperta di pensionamento. I suoi quattro libri includono I cinque anni prima di andare in pensione, Scegli la tua pensione, Fare in modo che la sicurezza sociale funzioni per te, e Metti fine allo stress finanziario ora.