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Risposte a tutte le tue domande sul mutuo inverso
Prima di richiedere un mutuo inverso e scambiare parte del capitale della tua casa in contanti, assicurati di comprendere i dettagli di questi prestiti creativi, compresi i requisiti per qualificarti. Queste domande frequenti (FAQ) dovrebbero fornire la maggior parte delle informazioni necessarie per prendere una decisione.
Come funzionano i mutui inversi?
Mentre questo tipo di prestito potrebbe sembrare un mutuo tradizionale in superficie, il mutuo ipotecario inverso funziona in realtà in modo opposto a qualsiasi altro prestito. Come mai? Invece del pagamento del mutuo da parte del proprietario della casa, il creditore paga il proprietario della casa tramite pagamenti mensili o una somma forfettaria.
I proprietari di abitazione scambiano il loro capitale in cambio di questi pagamenti, ma non sono obbligati a trasferirsi e possono continuare a vivere nelle loro case il più a lungo possibile.
Quali sono i motivi più comuni per ottenere un mutuo inverso?
Gli anziani si rivolgono a invertire i prestiti ipotecari quando sono pesanti sul patrimonio immobiliare e pochi soldi. Questi prestiti consentono alle persone di accedere all'equità nelle loro case senza dover stipulare un prestito azionario o HELOC e senza dover vendere la loro proprietà e trasferirsi.
Molte persone stipulano un mutuo inverso per accedere a contanti che possono utilizzare per pagare le spese di soggiorno o le spese mediche, sebbene non è raro utilizzare fondi ipotecari inversi per pagare viaggi e altre esperienze che aiutano gli anziani a godersi il loro oro anni.
Hai bisogno di un buon credito per qualificarti per un mutuo inverso?
Poiché stai usando la tua casa come garanzia per un prestito ipotecario inverso, non hai bisogno di un buon credito per qualificarti. La Federal Housing Administration assicura i mutui per la conversione di equità domestica, o HECM, quindi questi prestiti spesso andare ai consumatori che hanno un credito imperfetto che potrebbe impedire loro di qualificarsi per altre azioni immobiliari prodotti.
Quali sono i principali vantaggi di un mutuo inverso?
Mentre i vantaggi del mutuo inverso possono variare a seconda del consumatore, questi prestiti forniscono accesso a una vasta gamma di vantaggi per la maggior parte dei loro clienti. I vantaggi comuni includono:
- Accedi a pagamenti mensili o una somma forfettaria di denaro in cambio del tuo patrimonio immobiliare
- Puoi rimanere a casa tua finché puoi, indipendentemente da quanta equità domestica hai
- Puoi qualificarti con credito imperfetto
- Spendi i fondi come vuoi senza limiti su dove puoi usare i soldi
- Nessuna rata mensile del mutuo richiesta dal proprietario della casa
- I proprietari di abitazione possono finanziare i costi di chiusura e altre commissioni nel loro prestito
- I proventi del prestito non sono considerati reddito imponibile
- I mutui inversi sono prestiti senza regresso, il che significa che tu e i tuoi eredi non siete responsabili di costi aggiuntivi se l'importo del prestito supera il valore della vostra casa
Quali sono i requisiti per un mutuo inverso?
I mutui inversi sono orientati agli anziani che hanno un sacco di equità domestica a cui possono accedere. Per questo motivo, devi avere almeno 62 anni per poter beneficiare di un mutuo inverso e dovresti avere una notevole equità nella proprietà in cui risiedi attualmente. Per beneficiare di un mutuo inverso, è necessario inoltre soddisfare i seguenti requisiti:
- Non puoi essere delinquente su alcun debito federale come tasse federali sul reddito o prestiti agli studenti
- Devi essere in grado e disposto a pagare per la corretta manutenzione della tua casa, nonché le tasse di proprietà e l'assicurazione dei proprietari di abitazione
- La tua casa deve essere in una forma accettabile secondo i requisiti del tuo prestatore
- Devi anche accettare di partecipare a una sessione di consulenza approvata dall'HUD in merito alla tua idoneità per un mutuo inverso e il processo di prestito
Qual è il tipo più popolare di mutuo inverso?
Il tipo più popolare di mutuo inverso è quello sostenuto dal governo federale. Questo mutuo inverso, noto come Home Equity Conversion Mortgage (HECM), è il Federal Housing La versione dell'amministrazione del prestito ipotecario inverso e l'unico cliente di ipoteca inversa effettivamente utilizzare.
I prestiti HECM hanno gli stessi requisiti di idoneità di qualsiasi altro prestito ipotecario inverso e puoi usarli per il tuo residenza principale a condizione che si viva in una casa unifamiliare, una casa da 1 a 4 unità, un condominio approvato dall'HUD o un fabbricato in casa.
A che tipo di commissioni dovresti prestare attenzione con un mutuo inverso?
Quando richiedi un mutuo inverso, dovrai pagare una commissione per partecipare a una consulenza approvata dall'HUD per questo tipo di prestito. Altre commissioni anticipate che dovrai pagare includono:
- Commissioni di emissione, che sono limitate a $ 6.000 e pagate direttamente al tuo prestatore
- Costi di chiusura di immobili, tra cui perizia, ricerca del titolo, sondaggi, ispezioni, spese di registrazione, imposte sui mutui, controlli del credito e altro
- Un premio assicurativo ipotecario iniziale
Le commissioni correnti per i prestiti ipotecari inversi includono gli interessi, le eventuali commissioni di servizio addebitate dal prestatore, i premi assicurativi annuali sui mutui di 0,05% dell'importo del prestito e spese di proprietà per la tua casa come l'assicurazione dei proprietari di abitazione, le tasse sulla proprietà e le spese di manutenzione e riparazioni.
Ci sono limiti su come è possibile utilizzare i fondi ipotecari inversi ricevuti?
Puoi utilizzare i fondi del tuo mutuo inverso come preferisci, sia che ciò significhi fare una pazzia per un viaggio in giro per il mondo o avere dei soldi da spendere da portare in giro. Molti clienti di mutui inversi utilizzano anche i fondi del prestito per generi alimentari, medicinali soggetti a prescrizione medica e altre fatture che altrimenti potrebbero avere difficoltà a sostenere.
Sia che tu riceva una somma forfettaria di denaro o accetti pagamenti mensili, i proventi del mutuo inverso sono tuoi da utilizzare come preferisci.
Puoi ancora lasciare la tua casa ai tuoi eredi?
Se stipuli un mutuo inverso, ti starai chiedendo se puoi ancora lasciare la tua casa ai tuoi eredi. La risposta a questa domanda è difficile.
Puoi lasciare la tua casa ai tuoi eredi, ma non riceveranno il titolo della proprietà gratuitamente e in modo chiaro mentre hai un mutuo inverso in atto. Invece, dovranno rimborsare eventuali importi dovuti sul prestito per mantenere la tua casa.
Un'ipoteca inversa influirà sui miei benefici di Social Security o Medicare?
Un grande vantaggio dei mutui inversi è che, per la maggior parte, questi vantaggi non sono influenzati dai proventi del prestito. Tuttavia, i fondi ipotecari inversi potrebbero influire sulla tua capacità di qualificarti per altri aiuti basati sulle necessità.
Quando deve essere rimborsato il mutuo inverso?
Il mutuo ipotecario inverso diventa esigibile quando il proprietario della casa muore o deve trasferirsi definitivamente dalla proprietà per altri motivi. Tuttavia, gli eredi che potrebbero ereditare la tua casa non devono rimborsare il tuo mutuo ipotecario inverso per ottenere il titolo sulla tua proprietà. Hanno anche la possibilità di vendere la tua casa e utilizzare parte del ricavato per rimborsare il mutuo inverso. I tuoi eredi possono anche scegliere di non fare nulla e lasciare che il fornitore del mutuo inverso precluda la casa.