Come risparmiare il 20% del tuo reddito ogni anno nei tuoi 30 anni

Ascolta questo post, per gentile concessione del team di Finanza ottimale quotidiana.

Oggi voglio mostrarvi come nei dieci anni del nostro matrimonio (dal 30° al 39° anno) abbiamo risparmiato in media il 20% del nostro reddito ante imposte verso la pensione.

Nel nostro anno peggiore, abbiamo risparmiato il 10% e, nel nostro anno migliore, quasi il 40%! Non male, vero?

Il 20% sembra essere una delle percentuali più comunemente raccomandate per il risparmio previdenziale. Coincidenza totale, lo giuro.

Indipendentemente da ciò, risparmiare così tanti soldi ci ha portato a guardare i nostri saldi e a porci la domanda: "dovremmo smettila di risparmiare per la pensione del tutto e inizia a concentrarti su altri obiettivi: il mutuo, l'università, il divertimento, ecc.?"

Non sto assolutamente facendo un giro di vittoria qui, non siamo preparati a ritirarci presto. Ma spero che questo articolo ti dia un'istantanea di ciò che è possibile fare in un periodo di dieci anni. Ecco un'istantanea reale:

Oggi voglio condividere il perché e il come della nostra storia di risparmio previdenziale.

Ma prima, alcune avvertenze:

1. Non abbiamo sprecato l'altro 80%. Questo è solo un risparmio per la pensione, non Tutti risparmio (vedi tutto i nostri obiettivi di risparmio). In questi dieci anni abbiamo anche risparmiato il 20% acconti su due case, pagato un nuovo furgone con contanti, ha iniziato alcuni investimenti tassabili e ha pagato grandi debiti, come i nostri prestiti agli studenti e note sulla vecchia macchina. Se dovessi calcolare il nostro costo effettivo della vita % al netto di tasse, decima/beneficenza e obiettivi di risparmio non pensionistico, lo metterei intorno al 55-60% del nostro reddito.
2. Ho iniziato a lavorare in proprio nel 2010. Il che ci ha permesso di aprire conti Solo 401K e aumentare significativamente le nostre capacità di risparmio previdenziale annuale con agevolazioni fiscali. Questo, in combinazione con l'eliminazione dei debiti, ci ha portato ad essere in grado di risparmiare sempre di più ogni anno.
3. Infine, non sto condividendo il nostro reddito qui, ma posso darti alcuni esempi di come potrebbe essere un risparmio del 20% per dieci anni per determinati redditi (si presume un rendimento del 6%):

– Qualcuno con un reddito di $ 25.000 risparmiando il 20% sarebbe in grado di accumulare $ 69.858.21 in dieci anni. Tale importo si trasformerebbe in $ 224.044,74 nei prossimi 20 anni senza risparmiare altro.

– Qualcuno con un reddito di $ 75.000 risparmiando il 20% sarebbe in grado di accumulare $ 209.574,64 in dieci anni. Tale importo si trasformerebbe in $ 672.134,26 nei prossimi 20 anni senza risparmiare altro.

– Qualcuno con un reddito di $ 125.000 risparmiando il 20% sarebbe in grado di accumulare $ 349.291,07 in dieci anni. Tale importo si trasformerebbe in $ 1.120.223,78 nei prossimi 20 anni senza risparmiare altro.

Quindi, come puoi vedere, risparmiare il 20% nei tuoi 30 anni ti porterà sulla buona strada per un sano conto pensionistico. Ecco una rapida istantanea del nostro reddito rispetto al nostro contributo:

Perché abbiamo risparmiato la percentuale che abbiamo fatto?

La mia motivazione per risparmiare per la pensione nei nostri 30 anni era duplice:

Primo, e forse sorprendentemente, non mi piace pagare le tasse federali sul reddito. Qualsiasi possibilità avrò di sfuggire a qualche tassa la coglierò, anche se temporaneamente. Quindi, quando ho iniziato a guadagnare bene attraverso il mio lavoro, ho visto la mia azienda 401K come un modo per ridurre la mia attuale bolletta fiscale. Sembra pazzesco, lo so. Ma onestamente è una parte importante della mia motivazione.

Gran parte di questa passione è stata guidata dalla lettura blog di finanza personale tra i 20 ei 30 anni ed essere ispirato da quelle storie, motivo per cui condivido questo post oggi.

In secondo luogo, apprezzo la sicurezza, la responsabilità personale e la mia indipendenza. Non voglio dipendere da nessuno per l'assistenza quando sono vecchio e troppo stanco per lavorare per me stesso. Avere un bel risparmio per la pensione mi permetterà di riposare un po' più facilmente nella mia età avanzata, sapendo che non sono un peso per i miei simili.

Per la signora PT, è semplicemente più conservatrice finanziariamente e apprezza la sicurezza anche più di me. Quindi non le è mai mancata la motivazione per risparmiare per il futuro. È frugale per natura.

Non abbiamo deciso di risparmiare il 20%. In effetti, non ci siamo mai seduti per determinare una percentuale effettiva. Il nostro approccio è sempre stato quello di risparmiare il più possibile e al minimo, ottenere le corrispondenze del nostro datore di lavoro e raggiungere i nostri limiti massimi di contribuzione annuale.

Il 20% è probabilmente un'ottima percentuale per chiunque voglia puntare se stai pensando di accumulare abbastanza risparmi per andare in pensione comodamente (forse un po' in anticipo). Ma non pensare di dover iniziare da lì.

Abbiamo iniziato intorno al 10% (e stavo risparmiando anche meno quando avevo 20 anni). Inizia subito a risparmiare e scoprirai che man mano che maturerai finanziariamente, lo farai vuoi risparmiare di più.

Come abbiamo risparmiato il 20% del nostro reddito per la pensione

Anche se il 20% non è una percentuale strabiliante di risparmio (c'è un nuovo movimento del 50% dei risparmiatori là fuori, che applaudo molto), è coerente e significativo per il nostro futuro finanziario a lungo termine. Ecco come l'abbiamo fatto:

1. Abbiamo utilizzato i conti con agevolazioni fiscali a nostra disposizione. Quando lavoravo in azienda (2006-2009) usavo la compagnia 401K (e match) mentre la sig. PT ha usato il suo 403B. Quando abbiamo "massimo" queste opzioni, noi aperto Roth IRAs (nel 2008) per inserire ulteriori risparmi. E quando sono diventato lavoratore autonomo (2010), noi ha aperto Solo 401Ks. Ogni account ha regole diverse, ma di solito eravamo in grado di usarne due o più in tandem. Per i più curiosi, usiamo questo fondo in tutti i nostri investimenti per la pensione.

2. Ove possibile, abbiamo automatizzato i nostri depositi di risparmio. Niente ha portato a risparmi più consistenti per noi meglio dell'approccio del risparmio automatico. Funziona e basta. Se non stai automatizzando i tuoi risparmi per la pensione, vai subito e avvialo. Ci sono anche app che può aiutarti ad automatizzare i tuoi risparmi. Scopri Qapital per una di queste app.

3. Abbiamo risparmiato gli aumenti. Quando abbiamo ottenuto più entrate, o perché la riduzione del debito ha liberato più denaro nel nostro budget, oppure... semplicemente perché ho iniziato a guadagnare di più con la mia attività, abbiamo sempre messo quei soldi in più per fare di più risparmio. Non abbiamo lasciato che il nostro stile di vita si avvicinasse al nostro nuovo reddito disponibile.

4. Abbiamo fatto alcune cose folli. Nel corso degli anni abbiamo fatto alcuni sacrifici e vissuto una vita non ortodossa alla ricerca di un'esistenza più frugale. Noi abbiamo:

• tagliare il cavo,
• costruito i nostri mobili,
• fatto qualche riparazione a casa fai da te,
• mantenuto la stessa macchina per 10 anni (ho bisogno di scrivere su questo a quanto pare),
• andato su una settimana di congelamento della spesa,
• e più recentemente passato a un programma di condivisione medica.

Condivido queste cose per ravvivare un po' questo post e darti qualcosa di interessante da portare con te. Ma le mie convinzioni sulla frugalità si sono evolute da quando ho iniziato a "risparmiare denaro" facendo alcune di queste cose.

Penso che la frugalità sia grandiosa e la pratica di essa ha portato a una vita più sana e più felice. Ma la frugalità non ha davvero spostato l'ago per noi nella nostra capacità di risparmiare tanto quanto abbiamo. Abbiamo risparmiato costantemente perché ci siamo concentrati sul n. 2 sopra. È la cosa più importante da fare.

Da asporto per il tuo viaggio di risparmio in pensione

• Un decennio di risparmio costante può avere un impatto significativo sulla tua pensione.
• È importante trovare la tua motivazione, ma fare affidamento su un sistema di contributi automatici è fondamentale.
• Il 20% è un ottimo obiettivo per i trentenni, ma non è necessario iniziare da lì. Inizia dal 10% come abbiamo fatto noi.
• Sbarazzarsi del debito e costruire quel reddito collaterale può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi più velocemente.

Quale percentuale del tuo reddito risparmi per la pensione?

Informazioni su Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", è un CPA, blogger, podcaster, marito e padre di tre figli. PT è anche il fondatore e CEO della conferenza e della fiera del settore della finanza personale, FinCon.

Ha creato Part-Time Money® nel 2007 per condividere i suoi consigli sul denaro, ritenersi responsabile (mentre pagare oltre $ 75.000 di debiti) e incontrare altri appassionati di passare alla finanza indipendenza.