7 flussi di reddito dei milionari: una discussione aperta sul reddito passivo

Hai mai sentito la statistica che i milionari hanno una media di sette flussi di reddito?

Ho provato a trovare il sondaggio, il rapporto o qualche funzionario che ripetesse quella statistica, ma non ho avuto successo. Detto questo, sette suona bene per me.

Ancora più importante, come li otteniamo? (se vuoi fare un salto in avanti, eccone alcuni fantastici idee di reddito passivo)

Ciò che ha stimolato questo post sul blog è stata un'idea avanzata dal mio amico di ESI Money in cui parla di come il il primo milione è il più difficile. ESI condivide l'accelerazione della sua crescita del patrimonio netto. Il primo milione ha richiesto 19 anni di lavoro (l'orologio inizia quando ha iniziato a lavorare, non alla nascita!) ma il secondo milione ha richiesto solo 4 anni e 9 mesi.

Più soldi hai, più soldi otterrai. L'1% di $ 100 è solo un dollaro. L'1% di $ 100.000 è una bella cifra.

Il ricco diventa più ricco – ecco il playbook.

Reddito attivo vs. Reddito passivo

Iniziamo parlando di fare soldi, o, del tuo reddito.

Esistono due tipi di reddito: attivo e passivo.

Il reddito attivo è quando lavori e sei pagato per quel lavoro. Se lavori da McDonald's, vieni pagato per le ore che lavori. Se lavori in un ufficio, potresti non timbrare in entrata e in uscita, ma vieni pagato in base al lavoro che svolgi. Se non fai nulla, non sarai più pagato.

Il reddito passivo è quando il pagamento non è direttamente legato al lavoro attivo. Interessi e dividendi sono ottimi esempi di reddito passivo. Le tipiche fonti di reddito passivo sono caricate in anticipo con il lavoro attivo, per il quale vieni pagato una piccola somma, mentre la maggior parte del reddito arriva dopo.

Non confondere il reddito passivo con zero lavoro. Funziona ancora, è solo che il tuo reddito non è direttamente legato alle ore lavorate. Chiunque possieda proprietà in affitto sa che è considerato un reddito passivo, ma c'è un bel po' di lavoro da fare. Il lavoro è pesante ma, se sei fortunato, puoi riscuotere assegni di locazione senza incidenti per molti mesi prima di dover lavorare.

Come si accumula ricchezza?

Ecco la prossima chiave del puzzle.

La chiave per accumulare ricchezza è semplice:

1. Vendi il tuo tempo per denaro,
2. Spendi meno di quanto guadagni,
3. Investi i tuoi risparmi in modo che crescano senza il tuo intervento attivo.

Questo è tutto. È un semplice problema di input e output.

C'è solo un vincolo sull'intero sistema: il tuo tempo in questo mondo.

hai appena 2,21 miliardi di battiti cardiaci. A 60 battiti al minuto, sono poco più di 70 anni. Ogni battito conta.

C'è un altro vincolo, ed è qui che la disuguaglianza della ricchezza alza parte della sua brutta testa, ed è conosciuta come la Gerarchia dei Bisogni di Maslow.

Hai bisogno di mangiare. Hai bisogno di un posto dove dormire. E entrambi, e altri bisogni, richiedono denaro.

Quindi, in un mondo ideale, potresti prenderti il ​​tuo tempo per costruire un business di enorme successo (o forse alcuni fallimenti prima del massiccio successo), ma nel mondo reale, hai bisogno di un lavoro che ti paghi ora in modo che tu possa nutrirti, vestirti e assicurarti un posto dove dormire.

La chiamo gravità finanziaria.

Se vuoi davvero iniziare a monitorare le tue finanze, e intendo non solo le tue spese ma anche i tuoi investimenti (è qui che si costruisce la ricchezza), dai Capitale personale uno sguardo. È un caposaldo del mio sistema finanziario e penso che tu ti debba dare un'occhiata. Anche gratis al 100%.

Sei soggetto alla gravità finanziaria

Pensa a te patrimonio netto come un aereo. Stai cercando di portarlo in cielo e librarti senza sforzo.

Sulla Terra, siamo tutti soggetti alla stessa forza gravitazionale. Più sei grande, più forza esercita sul tuo corpo. Se non pesassi niente, voleresti via.

Dal punto di vista finanziario, i nostri aerei con patrimonio netto sono tutti soggetti alla stessa spinta finanziaria. Dove scegli di vivere, come scegli di vivere, i prodotti che acquisti, ecc. – determineranno quanto grande e pesante sarà il tuo aereo per contenere tutta quella roba. Maggiore è la necessità (spese mensili), più spinta (reddito) dovrai decollare.

Il tuo aeroplano del patrimonio netto decolla quando la tua spinta (entrate) supera la tua gravità (spese).

Inoltre, ci sarà un punto di transizione in cui sarà meno simile a un aereo e più simile a un razzo. È quando la spinta passiva gioca un ruolo maggiore della spinta attiva. Si spera che i tuoi investimenti crescano fino al punto in cui esercitano il maggiore impatto sul tuo patrimonio netto e le tue entrate e risparmi (entrate meno le spese) giocano un ruolo minore.

Quel punto di transizione può essere difficile da navigare, ma è anche molto liberatorio.

Fai crescere prima il tuo reddito attivo

Se non hai altre risorse, inizi concentrandoti su fonti di reddito attive (lavoro) finché non hai risparmiato abbastanza da poter accumulare risorse passive.

Quando si tratta dell'idea di risparmiare denaro, ci sono due scuole di pensiero:

• Risparmia di più – Questa scuola ti fa concentrare sulla vita "frugale" e sul taglio delle spese al minimo indispensabile.
• Guadagna di più – Questa scuola ti fa concentrare sul guadagnare di più, sui trambusti secondari, sugli affari, ecc.

È una falsa dicotomia. Puoi fare entrambe le cose e dovresti fare entrambe le cose.

La differenza è che tagliare le spese è immediato, proprio come il reddito attivo è immediato, mentre guadagnare di più è spesso un gioco a lungo termine, come costruire fonti di reddito passivo. Quindi taglia ciò che puoi ora (ad es. taglia il cavo) e assicurati risparmi immediati mentre costruisci le tue fonti passive (ad es azioni con dividendi).

L'importanza di risparmiare denaro, soprattutto all'inizio della tua vita, non può essere sopravvalutata.

Quando inizi con niente, o quasi, sei costretto a un reddito attivo. Ciò che puoi risparmiare può essere convertito in reddito passivo. Se non risparmi quel reddito attivo, attraverso le tue scelte o scelte imposte su di te, rimarrai bloccato in quella fase per sempre.

Molte di queste fonti di reddito passivo, come i dividendi qualificati e le plusvalenze a lungo termine, ricevono anche un trattamento fiscale estremamente favorevole. Se sei in una fascia bassa di tasse, puoi pagare zero tasse sulle plusvalenze. Se ti trovi in ​​uno scaglione fiscale elevato, è solo il 15%, molto più basso delle normali aliquote dell'imposta sul reddito.

Quindi fai crescere il tuo reddito passivo

Penso che ogni flusso passivo rientri in una delle due categorie:

• Costruisci qualcosa (business) che fornisce valore e poi acquisisci parte di quel valore.
• Presti soldi a qualcuno che costruirà qualcosa di valore e ti pagano per quei soldi.

In entrambi i casi, hai bisogno di risparmi.

Quando crei un'attività, stai rinunciando al reddito attivo (invece di lavorare per una retribuzione, sto facendo volontariato nella mia attività) per un reddito attivo e passivo futuro. Nel frattempo, avrai bisogno di un modo per pagare le tue spese. Potrebbe essere che stai costruendo un'attività secondaria, quindi hai ancora un lavoro diurno o stai vivendo con quei risparmi. In ogni caso, hai bisogno di un cuscino.

Quando presti denaro, stai prestando i tuoi risparmi a qualcuno che metterà il sudore in equità per farli crescere di più.

Tutti quei potenziali flussi passivi futuri si basano sul risparmio.

Flussi di reddito comuni (passivi)

Mentre accumuli i tuoi risparmi e prevedi i tuoi futuri flussi passivi di reddito, eccone alcuni di quelli comuni (ecco un elenco di 21 idee di reddito passivo). I numeri sono arbitrari e hanno lo scopo di tenere traccia del numero di flussi comuni.

Interessi (#1) e dividendi (#2)

I due flussi di reddito passivo più comuni sono interessi e dividendi.

Interesse può provenire da una varietà di fonti, ma le due più grandi provengono dai tuoi conti di deposito fruttiferi (come a conto di risparmio) o prestiti, sia a privati ​​(prestito peer-to-peer o note private) sia a società (obbligazioni, Appunti).

L'interesse non è super sexy a cui pensare, ma è anche qualcosa che richiede pochissimo sforzo. Ci assicuriamo di mettere eventuali risparmi in a conto di risparmio ad alto rendimento e poi non pensarci più. È come ottenere un rimborso su una carta di credito: scegli la carta una volta e in cambio ottieni solo una piccola flebo.

dividendi sono pagamenti da investimenti e partnership. Quando inizi, la maggior parte dei tuoi investimenti sarà in borsa e beneficerai di dividendi qualificati e del loro trattamento fiscale favorevole. Man mano che espandi il tuo portafoglio, puoi stipulare partnership che effettuano pagamenti.

Il Santo Graal dei dividendi sono i dividendi qualificati perché sono tassati alle aliquote delle plusvalenze a lungo termine, che di solito è molto inferiore al tuo tasso di reddito ordinario. Non tutti i dividendi sono qualificati e quelli che non lo sono saranno tassati come gli interessi.

Plusvalenze (#3)

Tu guadagni guadagni dalla vendita di partecipazioni. Questo è passivo nel senso che potresti dedicare del tempo alla ricerca di aziende ma non necessariamente "lavorare" in azienda per guadagnare. È anche qualcosa di più grumoso nel senso che scegli e scegli quando realizzi guadagni (o perdite) di capitale.

Consideriamo le plusvalenze come un flusso di reddito passivo anche se è così grumoso perché puoi trasformare una partecipazione in un flusso semplicemente vendendo azioni di volta in volta. Non è un flusso in quanto offre rendimento senza riduzione del capitale, ma è un flusso.

Royalty (#4)

Reddito royalty è il reddito che guadagni quando altri prendono in prestito o usano la tua proprietà. Questo potrebbe essere qualcosa che hai acquistato o qualcosa che hai creato. Un autore può scrivere un libro e un editore stamperà, distribuirà e venderà quel libro. L'autore ottiene una percentuale di ogni vendita come royalty ed è un sistema ben compreso.

Se non sei il creatore dell'opera, puoi acquistare l'opera dal creatore e concederla in licenza ad altri. Ad esempio, potresti acquistare i diritti musicali di una canzone e poi concederla in licenza per l'uso ad altri.

Con l'avvento degli ebook e dell'autopubblicazione, ho conosciuto diversi scrittori che hanno creato una libreria di libri in vendita su Amazon che creano un buon reddito secondario senza sforzo quotidiano. La bellezza di quel tipo di attività è che crei un seguito e ogni persona che scopre una delle tue opere viene introdotta in una libreria esistente.

Reddito da locazione (#5)

Quando possiedi un immobile, puoi guadagnare entrata da affitto da privati ​​o aziende che affittano lo spazio da te. Questo può essere sia residenziale che commerciale, con regole diverse per entrambi.

Molti anni fa, questo significava possedere la proprietà da soli. Con l'aumento di piattaforme di crowdfunding, gli investitori più piccoli possono possedere solo una frazione di una proprietà insieme ad altri investitori. Puoi usarlo come un modo per diversificare il tuo portafoglio immobiliare senza investire troppo in un investimento.

Questo è particolarmente affascinante nella zona di investire in terreni agricoli. I terreni agricoli aumentano costantemente di valore e offrono una componente del flusso di cassa che può essere interessante per gli investitori.

Reddito d'impresa (#6)

Questo può essere un po' ingannevole nel senso che non è necessariamente "passivo al 100%". Se possiedi un'attività, una parte della tua reddito d'impresa sarà passivo nel senso che non stai lavorando personalmente per guadagnare ogni dollaro che l'azienda porta. Stai costruendo qualcosa che genera reddito senza un lavoro attivo, come un sito web o la vendita di prodotti informativi.

Quando io ha aperto un blog, non avevo idea che sarebbe diventata un'attività che guadagnava denaro durante il giorno, anche se giocavo con i miei figli o dormivo.

Ce ne sono altri, beni meno comuni che producono reddito, ma questi sono i sei tipi della maggior parte dei milionari.

Quando dicono "7 flussi di reddito", non intendono 7 tipi diversi. Significano 7 flussi da 7 sorgenti, anche se le sorgenti possono essere dello stesso tipo. L'idea è che dovresti pensare a diversi modi per diversificare i tuoi flussi di reddito e non fare affidamento su nessuno per creare ricchezza.

Come ho costruito i miei flussi di reddito

Riavvolgi l'orologio ai primi anni 2000. Ero single, ma uscivo con la mia futura adorabile moglie e facevo un lavoro dalle 9 alle 17 nell'industria della difesa. Ho mantenuto le mie spese basse, i miei risparmi erano alti come percentuale relativa del mio reddito ed evitavo ferite finanziarie autoinflitte come caricare molte spese fisse (auto, affitto, ecc.).

Avevo ancora molto tempo, dato che la mia ragazza era ancora al college, e così ho aperto un blog. Il blog sarebbe un precursore di questo nel mondo della finanza personale.

Il blog si trasformerebbe in un business, genererebbe reddito e gran parte di quel reddito lo metterei in risparmi. Quei risparmi vivevano in un conto di intermediazione tassabile presso Vanguard e investivano nei loro fondi indicizzati a basso costo. Acquisterò occasionalmente azioni con dividendi, soprattutto durante la crisi immobiliare e finanziaria, ma per lo più lo tenne in Vanguard.

Ho iniziato a lavorare a tempo pieno nell'azienda per alcuni anni prima di andare avanti.

In tutto, ho investito i profitti in altre aree che ritenevo fossero differenziate dal mio core business. I risparmi sono stati messi in fonti di reddito passive e conservati come denaro contante.

I miei 7 flussi di reddito (aggiornato al 2021)

Ora che ho spiegato come vedo la costruzione di flussi di reddito e la mia storia personale, condividerò con voi il mio 7+.

Imprese private

Gestisco diverse attività online ora (tutto ciò che serve per start one è un dominio, hosting, e forse incorporazione). Ce ne sono due notevoli. Il primo è un sito di abbonamento a un piano alimentare chiamato Piano pasti da $ 5 che ho co-fondato con Erin Chase di $5 Dinners. Il secondo è l'ombrello dei blog che gestisco, incluso questo e Scotch Addict. mi pagano reddito ordinario così come distribuzioni qualificate visto che sono un socio.

Mercato azionario

La maggior parte delle mie risorse di investimento è in quello che consideriamo il "mercato azionario", principalmente in una varietà di Fondi dell'Indice Vanguard. sono pagato interesse, dividendi ordinari e qualificati, e alla fine sarà venduto per guadagni. Ho anche alcuni collocamenti privati ​​che sono strumenti di debito e di capitale che finora risultano solo in interesse.

Per darti un senso di scala, l'80% dei nostri asset investibili è nel mercato azionario.

Investimenti immobiliari

Nella categoria degli immobili, ho provato a possedere proprietà ma non ho avuto molto successo, quindi tendo a fare affidamento su siti immobiliari di crowdfunding dove non possiedo alcuna proprietà a titolo definitivo. Sono piccoli investimenti in partnership che possiedono la proprietà.

È iniziato con tre investimenti sulla piattaforma RealtyShares (che è stata chiusa) e ognuno ha pagato secondo il programma e ne rimane solo uno (gli altri hanno chiuso come previsto, per fortuna!). Ne ho guardati altri, incluso raccolta fondi e in senso stretto, ma per gli immobili tradizionali ho usato solo RealtyShares.

Ho investito in tre fattorie attraverso AcreTrader anche. Mi piacciono i terreni agricoli come un modo per diversificare. Infine, ho fatto prestiti in denaro agli investitori immobiliari (era solo un individuo e da allora il prestito è stato chiuso). Sono semplici prestiti dove vengo pagato interesse su base mensile.

Ho anche investito in fondi privati ​​con operatori che conosco e di cui mi fido. Uno investe in complessi di appartamenti multi-unità nella zona di Phoenix, AZ e un altro acquista parchi di case mobili in tutto il paese. Li considero resistenti alla recessione e questi operatori sono di prim'ordine. Ogni fondo ha già iniziato a pagare dividendi e uno ha persino venduto la proprietà con un guadagno, battendo l'IRR previsto, e ho reinvestito quei soldi in un fondo successivo.

(una breve parentesi sull'investimento in immobili in vari altri stati, è stato un po' una seccatura con la presentazione delle imposte sul reddito statali - uno dei lati negativi degli investimenti alternativi)

Ci sono molti più tipi di streaming là fuori rispetto a quelli che ho elencato – Conosco molte persone che raccolgono noleggi reddito (da proprietà in affitto) e royalties (come da libri o altri lavori creativi) – ma non ho niente di quelli.

Ricapitolando, i miei 7 stream sono:

• Entrate da due attività basate su Internet, questo blog e un'attività di pianificazione dei pasti
• interesse bancario
• Interessi da prestiti, prestiti in denaro forte a un individuo e offerte immobiliari in crowdfunding
• Interessi da investimenti azionari
• Plusvalenze da investimenti in azioni
• Dividendi ordinari e qualificati da investimenti azionari

Sono più di 7 fonti, ma in termini di tipi, sono solo quattro tipi: entrate dall'attività, interessi sui prestiti e dividendi e plusvalenze da azioni.

La cosa fondamentale da notare in quei vari flussi è quanto pochi di loro si basino sulla mia partecipazione attiva e come siano stati alimentati dai risparmi. La mia partecipazione attiva è in questo blog e nel piano pasti da $ 5. Tutto il resto è passivo, al di fuori della manutenzione ordinaria come l'aggiornamento del mio record di patrimonio netto, e nessuno di loro sarebbe possibile se non avessi i risparmi da investire.

Se dovessi guardare la mia dichiarazione dei redditi per il 2015 (quando ho scritto originariamente questo articolo), ecco come si è rotta la mia AGI:

• Salari – 16% (in parte attivo, in parte passivo)
• Interessi – 11% (passivo)
• Dividendi – 21% (passivo)
• Plusvalenze – 34% (passivo)
• Reddito d'impresa – 18% (in parte attivo, in parte passivo)

Nel 2019, l'AGI si è leggermente spostata quando questo blog ha iniziato a ricevere più traffico e a guadagnare di più:

• Salari – 32,8% (in parte attivo, in parte passivo)
• Interessi – 2,2% (passivo)
• Dividendi – 6,8% (passivo)
• Plusvalenze – 0% (passivo, anche se non ho venduto nulla)
• Reddito d'impresa – 55,6% (in parte attivo, in parte passivo)

(Il salario, in questo caso, viene raddoppiato conteggiato nel reddito d'impresa perché l'impresa mi paga uno stipendio)

Tuttavia, buona parte del nostro reddito è passivo e quei fondi continuano ad accumularsi (con occasionali perdite "cartacee" non realizzate mentre il mercato si muove) senza la mia partecipazione attiva.

È al punto in cui i benefici finanziari del lavoro attivo hanno un impatto sempre minore sul nostro patrimonio netto.

Questa transizione è stata una delle più grandi sfide personali che ho dovuto affrontare dopo il "pensionamento", un argomento di cui ho discusso in un post su Quello che non ti dicono sul ritiro anticipato sul fantastico blog Our Next Life. Disaccoppiare il lavoro dalla retribuzione è stato un passo enorme.

Non tutti i flussi passivi sono uguali

C'è solo un flusso in cui sopporti tutti i rischi ma raccogli tutti i frutti: il mercato azionario. (possiamo cavillare sull'uso degli assoluti, ma penso che tu abbia capito)

In ogni altro caso, sopporti più rischio rispetto ai benefici che potenzialmente ottieni perché devi pagare qualcuno che ci sta lavorando attivamente. Se investi in un'azienda, ti assumi molti rischi ma non ottieni tutti i benefici. Prima delle distribuzioni agli azionisti, gli operatori saranno pagati.

Non solo, ma in quasi tutti gli altri casi c'è l'illusione dell'influenza, che è essa stessa un costo psicologico ed emotivo. Se tu investi in un'attività che il tuo amico o la tua famiglia membro è in esecuzione, puoi vedere come le cose possono diventare disordinate. Hai pensieri su come dovrebbero essere fatte le cose, hanno pensieri in competizione se le cose non stanno andando bene... sappiamo come va questa storia.

Detto questo, il vantaggio di molte altre opzioni può superare di gran lunga il mercato azionario e il pagamento del pallone è molto allettante. In cinque anni, ho costruito un sito web da $ 0 a sette cifre. Non puoi farlo con il mercato azionario.

Anche il flusso di cassa, la leva finanziaria e i vantaggi fiscali in altri flussi passivi, come il settore immobiliare, sono molto interessanti. Donald Trump ha preso una detrazione fiscale di $ 1 miliardo qualche anno fa! Non puoi farlo nemmeno con il mercato azionario.

Infine, ci sono risorse che non hanno flussi di reddito passivo ma che puoi creare un flusso usando il Acquista in prestito la strategia di pianificazione patrimoniale.

Qual e il punto…

Il punto è che l'accumulo di ricchezza è possibile solo se puoi convertire il lavoro attivo in reddito. Più alto è il tasso (paga) meglio è.

Quindi evita le ferite finanziarie autoinflitte (non puoi fare molto per ciò che la vita ti offre) e converti quei risparmi in fonti di reddito passive.

Un ultimo video per consolidare questa idea che il percorso verso la ricchezza passa attraverso il reddito passivo: è un TED talk di Thomas Piketty, autore di Capital in the Twenty-First Century.

Capital in the Twenty-First Century è stato pubblicato nel 2013, è molto denso di una tonnellata di dati e si concentra sulla ricchezza e la disparità di reddito.

L'idea centrale è che, a lungo termine, il tasso di rendimento del capitale è maggiore del tasso di crescita economica.

È così che la ricchezza si concentra e uno dei potenti motivi per risparmiare di più e far lavorare il tuo capitale per te.

Se hai visto il video, entra in una discussione sugli shock (circa 8 minuti) come i cattivi investimenti, ma come non contano tanto se R (tasso di rendimento) è maggiore di G, il tasso di crescita economica. Se r = 5% eg = 1%, allora puoi perdere l'80% (la differenza) ed essere ancora in vantaggio perché il rendimento del restante 20% è di pari passo con la crescita economica.

Questa è un'idea simile alla mia idea di gravità finanziaria. Se i tuoi risparmi possono crescere a un ritmo che supera la tua spesa, lasci l'attrazione gravitazionale e ora il tuo reddito è disaccoppiato dal tuo lavoro attivo.

Ora, detto tutto ciò, se il capitale (risparmio) cresce più velocemente della crescita dell'economia, quelli con i risparmi vedranno la loro ricchezza crescere a un ritmo più veloce di quelli che fanno affidamento sulla crescita del loro reddito. Anche se questa non è un'estensione dell'argomento di Piketty (non puoi prendere un'idea che si applica a una popolazione e a un intero economia e ridurlo all'individuo in questo modo), non è una conclusione irragionevole da prendere e applicare al proprio vita. (Piketty ne parla a livello individuale, ma dice che ha un impatto maggiore per i miliardari contro i miliardari. milionari – sebbene disponiamo di dati limitati sugli individui)

Se tutti i discorsi sul reddito passivo e sul fatto che i tuoi soldi facciano il lavoro per te non ti hanno convinto, il lavoro (e le chiacchiere) di Piketty dovrebbe mettere il chiodo finale in quella bara. 🙂