Se sei un fan della mitologia greca, probabilmente hai sentito parlare del re che è stato punito per la sua avidità e inganno essendo stato costretto a spingere un masso su una collina. Ogni volta che il masso si avvicinava alla cima, rotolava magicamente lontano dal re e tornava giù per la collina. Sisifo sarebbe stato punito per sempre con questa inutile attività.
Penso a quella storia ogni volta che leggo consigli su come saltare il caffè Starbucks mattutino o il pranzo al sacco marrone per andare avanti.
Se bevi un caffè da $ 3 ogni nei giorni feriali (260 giorni), sono $ 780 di risparmio!
Ma quanto lavoro ci vuole per saltare quel caffè? Il caffè lo fai a casa con meno? Compri una macchina e impieghi il Aggiorna e salva la strategia?
O dovresti concentrarti su qualcos'altro che non solo può farti guadagnare $ 780+, ma farlo in un modo che non richieda un'attenzione costante? (potresti taglia il cavo!)
Non sto dicendo di non guardare alle piccole cose (si sommano a grandi cose) ma ci sono alcune decisioni chiave di denaro nella tua vita che richiedono la tua piena attenzione. Se li fai bene, non dovrai preoccuparti del tuo caffè.
Sommario
- La tua carriera
- Le tue relazioni
- I tuoi investimenti
- La vostra casa
- La tua auto
- I tuoi bambini
- Bonus: la tua salute
La tua carriera
Il tuo lavoro a tempo pieno è il motore principale del tuo motore finanziario. Le attività secondarie, gli investimenti e altre attività finanziarie passano in secondo piano rispetto al tuo lavoro.
Ottieni il tuo lavoro giusto e avrai la tua vita finanziaria giusta.
Quando ero adolescente, volevo lavorare. Volevo fare soldi, ottenere un po' di indipendenza finanziaria e iniziare la mia vita adulta. I miei genitori mi lasciavano lavorare nei fine settimana, ma i giorni feriali erano vietati: il mio lavoro numero 1 era essere un bravo studente. Il mio lavoro era prendere buoni voti al liceo, entrare in un buon college, laurearmi e trovare un lavoro remunerativo. Nessuna domanda chiesta.
Ma erano d'accordo con me che lavoravo nei fine settimana. Così ho lavorato in un posto di cibo cinese da asporto (l'unico posto da cui sono mai stato licenziato!) per 8 ore alla settimana, intascando ben 40$. Le gioie del salario minimo!
Se quello fosse il mio lavoro a tempo pieno, guadagnando un salario minimo con limitate opportunità di avanzamento, le mie prospettive a lungo termine sarebbero scarse.
Un laureato sta per guadagnare oltre $ 1 milione Di più in una vita rispetto a un diplomato, secondo The Economic Value of College Majors pubblicato dalla Georgetown University. Trovato il Pew Research Center che i laureati guadagnano $ 17.500 all'anno rispetto ai diplomati (divario di reddito medio annuo per le età 25-32).
Sono stato fortunato perché avevo altre opzioni. Sono stato fortunato perché i miei genitori lo hanno riconosciuto e mi hanno spinto nella giusta direzione.
Non tutti hanno questo, quindi se lo fai, non sprecarlo!
Se vuoi diventare ricco (che è diverso da sentirsi ricco), devi guadagnare di più nel lavoro in cui trascorri più tempo. È solo buon senso.
Se lo desidera cambia la traiettoria della tua vita, devi fare investimenti intelligenti su te stesso. E l'unica strada.
Penso che questi siano i migliori per quando hai esaurito le tue opportunità a breve termine con il tuo lavoro a tempo pieno. Se hai appena convinto il tuo capo a darti un aumento o hai cambiato azienda, non ci sono opportunità a breve termine per un aumento di stipendio. Questo è il momento in cui ha senso una corsa laterale per un po' di soldi in più. Prima il lavoro, poi il trambusto.
Le tue relazioni
Le relazioni sono difficili. Le cattive relazioni sono ancora più difficili.
Quando ho letto questa storia su Il peggior errore finanziario di Melanie nella sua vita, ha davvero martellato a casa quanto sia importante trovare i partner giusti nella vita. Il partner sbagliato può costarti denaro ma anche anni della tua vita. Il tempo è la tua risorsa più preziosa.
Sono stato fortunato. Ho incontrato la mia adorabile moglie al college e anche se abbiamo avuto le nostre difficoltà, non è affatto vicino a ciò che ha affrontato Melanie. Le nostre sfide sembravano grandi al momento, ma sono state relativamente mansuete se si considera l'universo delle possibilità.
Abbiamo in gran parte evitato problemi che potevamo e non potevamo controllare. Nessuno di noi aveva un debito significativo (non considero i miei prestiti studenteschi a basso interesse come un debito significativo, anche se il saldo era significativo). Siamo stati fortunati ad evitare gravi problemi medici. Siamo stati in grado di controllare le cose che possiamo e siamo abbastanza fortunati da evitare le cose che non possiamo.
Sfortunatamente, non ho consigli o pensieri su come farlo bene se non dovresti parlare con i tuoi amici intimi e la famiglia per avere un'altra prospettiva. Lo vedono quasi sempre, anche se non lo vedi, quindi se hai dei dubbi, chiedi pure.
I tuoi investimenti
In particolare, la tua pensione.
La tua pensione sarà tra molti anni nel futuro, quindi è facile impostarla e dimenticarla.
La chiave più grande per vincere la partita del ritiro è risparmiare abbastanza. Il il saldo mediano in un 401 (k) è di soli $ 46.000, vale per TUTTI i 401(k) per tutte le fasce d'età. La media per gli under 35 è di soli $ 14.000.
Il problema è che non stiamo risparmiando abbastanza. Il nostro tasso di risparmio a febbraio 2018 era solo del 3,4%, secondo la Federal Reserve Bank di St. Louis. È migliorato per ~7,0% a novembre 2019 (pre-pandemia, durante la quale i tassi di risparmio erano eccezionalmente alti) ma dobbiamo risparmiare di più.
La seconda cosa più importante è assicurarti di non pagare in eccesso le commissioni. L'1% di tasse ti costerà 3 anni di pensione. Le commissioni sono inevitabili, ma puoi evitare commissioni ridicolmente alte, specialmente quando hai opzioni come Vanguard e i suoi fantastici fondi indicizzati a basso costo.
Per quanto riguarda su cosa investire, hai molte opzioni ma non lasciare che offuschino il tuo giudizio. Puoi andare con un robo-advisor come Miglioramento oppure puoi ottenere un mix di fondi indicizzati a basso costo facendolo tu stesso. Mettiti in gioco e basta.
La vostra casa
Hai bisogno di un posto dove dormire e ti ho consigliato a lungo di mantenere quel costo di quel posto per 30% della tua paga da portare a casa. Quel rapporto è importante perché quando spendi più del 30%, intacca il rapporto più importante: quel 20% che risparmi per il futuro (o aiuti a pagare il debito).
La tua casa sarà probabilmente il più grande acquisto che farai mai nella tua vita.
La grande quantità di dollari non è ciò che rende così importante farlo bene.
È una decisione importante perché questo acquisto ti blocca in un pagamento mensile per un massimo di 30 anni.
Se la tua rata mensile, più utenze e spese, supera il 30% – attento. L'eccesso sta mangiando quanto puoi risparmiare.
Ricorda, la tua casa non è un buon investimento. Storicamente, i valori medi delle case sono aumentati di pari passo con l'inflazione. È un posto dove vivere. Se ti capita di vivere in una zona dove i prezzi delle case aumentano rapidamente (ecco come capire quanto vale la tua casa), ritieniti fortunato e ora il tuo alloggio costerà meno (o addirittura profitto).
Abbiamo comprato la nostra prima casa vicino al picco del mercato immobiliare nel 2008. L'abbiamo venduta circa sei anni dopo per una perdita. Quando ho calcolato i numeri, è venuto fuori che vivevamo in una casa a schiera di 3.000 piedi quadrati per soli $ 600 al mese. Abbiamo "perso" soldi nell'investimento ma abbiamo ottenuto un ottimo affare sull'alloggio.
La detrazione del tasso di interesse ipotecario è una delle più grandi false piste nella finanza personale. È disponibile solo se specifichi le tue detrazioni, che sono articoli per cui hai già pagato. Il detrazione standard di $ 12.550 per single e $ 25.100 per le coppie, ma non richiede il pagamento di alcuna spesa. Hai solo la detrazione e tieni i tuoi soldi in primo luogo.
La tua auto
La tua auto è probabilmente il secondo acquisto più grande che farai e avrai la gioia di fare questo acquisto più volte nella tua vita!
Ci sono due decisioni importanti:
- Decidere quale auto acquistare: ti consigliamo di restringere l'elenco dei veicoli in base a fattori qualitativi, quindi affinare in base a fattori quantitativi.
- Come si acquista l'auto – Usata se disponibile, quindi leggi questo articolo di lifehacker e poi impiegare questa strategia di Nerdwallet
Quali sono alcuni fattori quantitativi? Il numero più grande è il costo totale di proprietà, una cifra che puoi guarda su Edmunds. Tale cifra include l'ammortamento, gli interessi su un prestito (se applicabile), le tasse, le tasse, l'assicurazione, il carburante, la manutenzione e le riparazioni. Non è sufficiente conoscere il prezzo di acquisto perché auto diverse hanno esigenze di manutenzione e riparazione diverse.
Una Honda Accord EX del 2018 (1.5L 4 cil. Turbo CVT Automatic) ha un costo reale di proprietà di $ 35.037, basato su un prezzo in contanti di $ 27.988.
Una Ford Fusion SE del 2018 (2,5 litri 4 cil. Automatico a 6 marce) ha un costo reale di proprietà di $ 34.561, basato su un prezzo in contanti di soli $ 22.731.
(questo non vuole essere un confronto testa a testa tra le due auto)
La Ford Fusion è più economica in anticipo, ma in cinque anni il prezzo è paragonabile. Le auto sembrano simili, ma la Ford Fusion ha un motore più grande e questo si riflette in un risparmio di carburante ridotto, costerà quasi $ 2.000 in più in carburante nei 5 anni.
Assicurati di aver compreso il costo totale di proprietà prima di acquistare qualsiasi cosa!
I tuoi bambini
I bambini sono fantastici! Sono anche molto costosi. Il Stime del Dipartimento dell'Agricoltura che costa 233.610 dollari per crescere un figlio. Solo uno. E questo non include nemmeno il college!
Quanti figli hai o vuoi? 🙂
Il punto di questo numero non è quello di spaventarti lontano dai bambini, ma di spiegare che è anche una decisione finanziaria. Sii consapevole.
Bonus: la tua salute
Questa non è una decisione, di per sé, e più di un "Ehi, fai attenzione!"
Essere ricchi significa essere sani. Devi essere abbastanza sano da goderti la ricchezza che hai generato, altrimenti è inutile. Mio zio ha aiutato a portare la figlia dei suoi soci in affari in una scuola americana per bambini con bisogni speciali. Questo socio in affari era ricco oltre ogni immaginazione - possedeva miliardi di proprietà in Cina - ma la sua salute si stava rapidamente deteriorando a causa delle scelte personali, della genetica e dell'ambiente povero in Cina. Mio zio ha descritto come il suo amico doveva prendere una manciata di pillole ogni mattina per aiutare a gestire tutti i tipi di problemi. Tutti i soldi del mondo non potrebbero risolvere quei problemi.
Se il tuo corpo non è in buona forma, i costi medici eroderanno molto rapidamente i tuoi risparmi. Le spese mediche sono uno dei maggiori rischi finanziari nella vita, figuriamoci in pensione. La Kaiser Family Foundation (KFF) ha svolto ricerche approfondite in questo e ho scoperto alcune statistiche che fanno riflettere:
Una delle cose difficili della tua salute è che è più facile prendersene cura quando sei giovane e più difficile recuperare quando sei più grande.
È difficile dire dove i confini tra una decisione "maggiore" e una "minore", ma penso che possiamo essere tutti d'accordo che queste decisioni rientrino nella categoria principale.
Se prendi bene le decisioni principali, puoi avere tutto il caffè che vuoi. Puoi tenere il cavo, mangiare fuori più spesso e spendere più di 2 volte il tuo stipendio su un anello di fidanzamento - Va tutto bene!
Sbagli questi e tagliare non farà la differenza.